Indsigelse mod opsigelse af kundeforhold begrundet i regler om hvidvask.
| Sagsnummer: | 501/2022 |
| Dato: | 16-06-2023 |
| Ankenævn: | Ankenævnets formand, Vibeke Rønne i medfør af Ankenæv-nets vedtægter, § 22. |
| Klageemne: |
Formandsafgørelse - Formandsafgørelse
Indlån - opsigelse |
| Ledetekst: | Indsigelse mod opsigelse af kundeforhold begrundet i regler om hvidvask. |
| Indklagede: | Nykredit Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod opsigelse af kundeforhold begrundet i regler om hvidvask.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Nykredit Bank.
Banken har oplyst, at den i maj 2022 rettede henvendelse til klageren, da banken havde behov for ajourføring af kundekendskabsoplysninger, herunder oplysninger og dokumentation for konkrete transaktioner på klagerens konto. Banken modtog ikke svar og forsøgte at komme i kontakt med klageren telefonisk og ved fysiske breve i løbet af sommeren 2022, men bankens henvendelser blev ikke besvaret.
Ved et brev til klageren af 22. september 2022 anførte banken:
”Du mister snart adgangen til dine konti
Måske har du overset, at du har fået beskeder fra Nykredit? Beskederne drejer sig om vigtige informationer og dokumenter, som vi mangler at få fra dig.
Derfor er det meget vigtigt, at du læser dette brev og kontakter os så hurtigt som muligt. Ellers er vi nemlig nødt til at opsige dit engagement i Nykredit Bank. Det sker automatisk, hvis vi ikke hører fra dig senest d. 22.12.2022.
Baggrund
Alle finansielle virksomheder skal opfylde helt konkrete krav til, hvor godt de kender deres kunder – og skal kunne dokumentere dette på hver eneste kunde, de har. Det kan du læse mere om nederst i brevet.
Her kan du se, hvad vi mangler:
- Kopi af seneste årsopgørelse fra SKAT.
- Du har de seneste 12 måneder indsat kontanter for 274.700 kr. Du har tidligere oplyst at dette er gavepenge fra dine forældre. Vi ønsker dokumentation for midlernes oprindelse, som kan være udskrift fra dine forældres konto hvor pengene er hævet eller deres personlige skatteoplysninger 2021.
- Er der en årsag til at du både modtager overførsler som gavepenge samt kontanter? …”
Den 4. december 2022 indgav klageren en klage til Ankenævnet. Banken har oplyst, at den efter fremsendelsen af brevet af 22. september 2022 til klageren var i dialog med klageren, og at banken den 8. december 2022 meddelte klageren et forlænget varsel frem til 23. januar 2023.
Den 23. januar 2023 opsagde banken klagerens kundeforhold til ophør den 24. april 2023. Banken anførte blandt andet:
”… Årsag til opsigelse
Vi har tidligere været i kontakt med dig om din brug af banken. I den forbindelse har vi blandt andet bedt dig forklare og dokumentere de kontante indbetalinger, du foretager. Efter at have set på de oplysninger, du har givet, må vi konstatere, at vi stadig ikke har en tilstrækkelig forståelse af midlernes oprindelse. Vi mener derfor ikke, vi kan leve op til kravene om kundekendskab, som vi er underlagt. Vi er derfor nødt til at opsige dit engagement med henvisning til pkt. 15 i Almindelige forretningsbetingelser for privatkunder i Nykredit Bank.
Opsigelsen gælder hele dit engagement i Nykredit Bank, dvs. alle dine konti, depoter, lån, kreditter og garantier samt kort og tilknyttede services. …”
Parternes påstande
Klageren har nedlagt påstand om, at Nykredit Bank ikke er berettiget til at opsige hans kundeforhold.
Nykredit Bank har nedlagt påstand om afvisning, subsidiært frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har blandt andet anført, at han i 2021 og 2022 flere gange henvendte sig personligt til banken med dokumentation for transaktionerne. Transaktionerne skete som følge af hans fars død i februar 2021. Han og hans mor tømte forældrenes fælles konto i forældrenes pengeinstitut, P, for i alt 1.200.000 kr., der blev udleveret med kvitteringer fra P. Han viste alle kvitteringerne til Nykredit Bank. Flere af beløbene blev indsat på hans konto og brugt som lån til nyindkøb af en motorcykel den 30. marts 2022. Han solgte endvidere sin daværende motorcykel i februar 2022 for 150.000 kr., som køberen indsatte på hans konto i Nykredit Bank. Som følge af den varslede opsigelse pr. 22. december 2022 hævede han hele indeståendet ad flere omgange.
Han er pensioneret tjenestemand og har brug for en konto i banken til sin tjenestemands- og folkepension. Han har intet ulovligt foretaget sig. Han har været kunde i Nykredit Bank i 25 år.
Den 26. november 2022 afgik hans mor ved døden. Han er enebarn/enearving til sine forældre. Han har solgt sine forældres hus og får i den forbindelse 700.000 kr. Han kan ikke få oprettet en depotkonto i banken som følge af opsigelsen.
Nykredit Bank har til støtte for afvisningspåstanden anført, at klageren ikke forud for indgivelse af klagen til Ankenævnet havde indgivet klage til bankens klageansvarlige.
Nykredit Bank har til støtte for frifindelsespåstanden blandt andet anført, at banken er underlagt hvidvasklovens regler for pengeinstitutter. Banken skal herunder vurdere og, hvor relevant, indhente oplysninger om forretningsforbindelsens formål og tilsigtede beskaffenhed for at sikre, at transaktionerne er i overensstemmelse med bankens viden om en kundes forretningsprofil og risikoprofil, herunder om nødvendigt midlernes oprindelse.
Banken er ikke blot berettiget, men også forpligtet til at gennemføre ajourføring af kundekendskabsoplysningerne i kundeforholdet og endvidere opsige engagementet, hvis banken på baggrund heraf finder, at det ikke i tilstrækkelig grad vil være muligt at efterleve bankens forpligtelser efter hvidvaskloven ved forsættelse af kundeforholdet.
Ankenævnets bemærkninger
Ankenævnets formand er i medfør af Ankenævnets vedtægter, § 22, jf. bemyndigelse af 26. april 2023 fra Ankenævnets stifterorganisationer, bemyndiget til på Ankenævnets vegne at træffe afgørelse i klagesager, hvor der foreligger en fast praksis.
Efter sin faste praksis afviser Ankenævnet ikke sager, hvor klageren ikke forudgående har klaget til bankens klageansvarlige. Der er ikke grundlag for at fravige denne praksis. Sagen afvises derfor ikke.
Klageren var kunde i Nykredit Bank. Den 22. september 2022 varslede banken, at klagerens kundeforhold ville blive bragt til ophør, hvis klageren ikke senest den 22. december 2022 indsendte nærmere angivne oplysninger og dokumentation om større kontante indbetalinger indbetalt til hans konto det seneste år. Fristen blev under klagesagen forlænget til den 23. januar 2023. Efter at have modtaget oplysninger fra klageren opsagde banken den 23. januar 2023 klagerens kundeforhold til ophør den 24. april 2023. Banken anførte blandt andet, at den efter modtagelse af materiale fra klageren og klagerens svar ikke havde en tilstrækkelig forståelse af midlernes oprindelse.
I hvidvasklovens kapitel 3 er det beskrevet, hvordan virksomheder skal gennemføre kundekendskabsprocedurer. Det følger af hvidvasklovens § 14, stk. 5, at hvis kravene i lovens § 11, stk. 1, nr. 1-4, og stk. 2 og 3, ikke kan opfyldes, skal en etableret forretningsforbindelse afbrydes eller afvikles, og der må ikke gennemføres yderligere transaktioner.
Efter Ankenævnets faste praksis er det som udgangspunkt op til pengeinstitutterne selv at afgøre, hvilke krav de af hensyn til overholdelse af reglerne i hvidvaskloven om kundekendskabsprocedurer bør stille i henseende til dokumentation, behandling af dokumentation eller forklaringer på større eller usædvanlige transaktioner på kunders konti i banken. Der er ikke grundlag for at fravige dette udgangspunkt i denne sag. Der er således ikke grundlag for at fastslå, at bankens opsigelse af klagerens kundeforhold var uberettiget.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Da banken under klagesagen har forlænget fristen for klagerens indsendelse af oplysninger og dokumentation, får klageren klagegebyret tilbage.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.
Klageren får klagegebyret tilbage.