| Sagsnummer: | 581/2024 |
| Dato: | 21-03-2025 |
| Ankenævn: | Kristian Korfits Nielsen, Christina Bryanth Konge, Jimmy Bak, Morten Bruun Pedersen og Anna Marie Schou Ringive. |
| Klageemne: | Udlån - rente Rente - udlån |
| Ledetekst: | Krav om nedsættelse af rente på et variabelt forrentet billån. |
| Indklagede: | Sydbank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører krav om nedsættelse af rente på et variabelt forrentet billån.
Sagens omstændigheder
Den 6. juli 2020 købte klageren en bil, som blev finansieret ved et billån i Sydbank. Billånet var et variabelt forrentet Diba-Billån.
Banken har fremlagt sine almindelige forretningsbetingelser for privatkunder gældende fra 1. maj 2020, hvoraf fremgår blandt andet:
”…
4. Rente og provision
Du kan se rente- og provisionssatser for ind- og udlån i bankens afdelinger, på sydbank.dk eller du kan spørge om dem.
Rente- og provisionssatser er variable, hvis ikke du og banken udtrykkeligt har aftalt andet. At satserne er variable betyder, at vi kan ændre satserne.
…
Vi kan nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje dem på udlån
4.1. uden varsel, hvis
4.1.1. penge eller kreditpolitikken i ind- og udland ændres, herunder ved ændringer i den danske diskonto.
4.1.2 det almindelige renteniveau på penge og obligationsmarkederne ændres.
4.1.3. bankens fundingomkostninger ændres
…”
Af gældsbrev af sommeren 2020 fremgår blandt andet, at klageren erkendte at skylde banken 318.200 kr. for købet af bilen. Lånet skulle tilbagebetales med en fast ydelse på 3.555 kr. pr. måned, som skulle betales første gang den 1. september 2020. Herudover fremgår blandt andet:
”…
|
Rente |
Diba Billån beregner: En variabel rente af restgælden. Satsen er 1,75 % p.a. Det svarer til en debitorrente på 1,76 % p.a. … Diba Billån kan ændre variable satser, hvis:
… |
…”
Ved brev af 16. august 2022 meddelte banken klageren, at den med baggrund i seneste ændring fra Danmarks Nationalbank forhøjede den variable rentesats for billånet med 0,50 procentpoint pr. 30. august 2022. Den årlige udlånsrentesats blev forhøjet til 2,25 %.
Banken har oplyst, at den ikke efterfølgende har nedsat renten, selvom Nationalbanken har sænket sin rente. Klageren har oplyst, at renten på billånet var 4,95 % på tidspunktet for indbringelsen af klagen for Ankenævnet
Parternes påstande
Den 20. november 2024 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Sydbank skal stille ham som om, at renten på hans billån var blevet nedsat i overensstemmelse med Nationalbankens rentesænkninger.
Sydbank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at renten på hans billån er variabel. Da renten steg hos Den Europæisk Centralbank, steg renten på hans billån. Da renten blev sat ned, blev hans rente ikke justeret ned samtidig hermed.
Banken har meddelt ham, at renten ikke stiger og falder 1:1 med Den Europæiske Centralbank. Banken vil ikke nedsætte renten alene på baggrund heraf, men i stedet på baggrund af, om banken og lånet var konkurrencedygtigt på markedet.
Aftaler om variable renter forudsætter, at renten stiger og falder med renterne bestemt af Den Europæiske Centralbank og den danske Nationalbank. Han meddelte banken dette, hvorefter han fik at vide, at han kunne opsige billånet og optage et almindeligt billån igennem banken eller en anden långiver. Gør han dette, vil han blive pålagt etableringsomkostninger og stempelafgift. Det kan ikke svare sig.
Det er misvisende at kalde en rente for variabel, hvis den alene kan stige. Hvis det variable kun betyder, at banken kan hæve renten, er der ikke noget variabelt i renten. Det er ikke korrekt, at banken handler, som den har gjort. Dette har han gjort indsigelse mod.
Han havde indledningsvist en rente på 1,75 %. Efter rentestigninger har han nu en rente på 4,95 %. Banken skal stille ham som om, at den variable rente kan stige og falde. Det er det, der er aftalt, og det, han har skrevet under på. Han ønsker ikke en rente, der udelukkende tilgodeser banken.
Sydbank har anført, at klagerens billån er med variabel rente, som derfor i henhold til de aftalte lånevilkår berettiget har kunnet forhøjes som sket. Bankens priser på produkter fastsættes løbende på baggrund af en række faktorer, hvoraf Nationalbankens rente er én.
Bankens løbende renteforhøjelser og rentenedsættelser kan være begrundet i og gennemføres under henvisning til én eller flere faktorer. Faktorer som produkttype, produktegenskaber, forretningsomfang med kunden, kundens økonomiske forhold, markedsprisen for tilsvarende produkter m.m. har indflydelse på bankens prissætning af sine produkter.
Banken fastsætter selv sine priser på sine produkter og ydelser. Banken er hverken generelt eller specifikt forpligtet til at justere, herunder nedsætte sine rentesatser i takt med Nationalbankens justering af sine rentesatser. Dette følger også af Ankenævnspraksis.
Klageren har mulighed for at skifte pengeinstitut, hvis klageren er utilfreds med sine lånevilkår og kan opnå bedre vilkår i et andet pengeinstitut.
Ankenævnets bemærkninger
Den 6. juli 2020 købte klageren en bil, som blev finansieret ved et billån i Sydbank. Billånet var et variabelt forrentet Diba-Billån. Klageren erkendte ved gældsbrev af sommeren 2020 at skylde banken 318.200 kr. for købet af bilen. Lånet skulle tilbagebetales med en fast ydelse på 3.555 kr. pr. måned, som skulle betales første gang den 1. september 2020. Af gældsbrevet fremgår blandt andet, at banken beregnede renter for låneydelsen. Renten var variabel og for tiden 1,75 % p.a. Renten kunne blandt andet ændres, hvis Diba Billån i øvrigt ændrede sin prisfastsættelse af markeds-, forretnings-, indtjenings- eller konkurrencemæssige grunde.
Af bankens almindelige forretningsbetingelser for privatkunder gældende fra 1. maj 2020 fremgår herudover med hvilket varsel og under hvilke omstændigheder, banken kan nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje dem på udlån.
Klageren har anført, at renten er steget til 4,95 %.
Ankenævnet finder, at det ikke af gældsbrevet fremgår, at banken var forpligtet til at nedsætte renten løbende i forhold til markedsrentens udvikling.
Ankenævnet finder herefter, at det beror på bankens forretningsmæssige vurdering, om den vil nedsætte renten på lånet. Dette har banken afvist. Ankenævnet kan ikke pålægge banken at sænke renten på billånet.
Ankenævnet finder, at renten på billånet på mellem 1,75 % til 4,95 % om året ikke kan tilsidesættes som urimelig, jf. aftalelovens § 36, jf. § 38 c.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.