| Sagsnummer: | 493/2024 |
| Dato: | 19-06-2025 |
| Ankenævn: | Katrine Waagepetersen, Christina Bryanth Konge, Signe Kjørup Carlsson, Tina Thygesen og Kim Korup Eriksen. |
| Klageemne: | Betalingstjenester - spørgsmål om groft uforsvarlig adfærd Betalingstjenester - ikke-vedkendte hævninger Afvisning - bevis § 5, stk. 3, nr. 4 |
| Ledetekst: | Indsigelse mod at hæfte for korttransaktioner foretaget med virtuelt betalingskort, der blev godkendt ved biometri (Face-ID). |
| Indklagede: | Lunar Bank A/S |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod at hæfte for korttransaktioner foretaget med virtuelt betalingskort, der blev godkendt ved biometri (FaceID).
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i pengeinstitut P, hvor hun havde en konto med et tilknyttet betalingskort.
Klageren har oplyst, at hun blev udsat for misbrug af sine betalingstjenester i pengeinstitut P. Klageren har endvidere oplyst, at hun på et ikke nærmere oplyst tidspunkt oprettede en konto på kryptovalutaplatform V, men at kontoen blev lukket, efter hun blev bestjålet fra kontoen.
Klageren blev kunde i Lunar Bank A/S, hvor hun blandt andet havde en konto -365 og en anden konto -859 med et tilknyttet virtuelt betalingskort -519.
Klageren har oplyst, at hun skulle med toget fra by A til by B, og at hun faldt i søvn på stationen i by A. Efter hun vågnede kl. 21:30, bad en ung mand, person C, som sad på en bænk ved siden af hende, om at låne hendes mobiltelefon, som lå i hendes skød. Person C talte kort tid i telefonen, hvorefter han gav den tilbage til klageren. Senere samme dag modtog hun e-mails fra banken om, at den havde spærret hendes betalingskort, og at hun skulle gøre indsigelse mod foretagne betalinger.
Den 16. juli 2024 blev der gennemført to kortbetalinger på 5.134,05 USD (US Dollars) svarende til 35.218,26 DKK med klagerens betalingskort -519 til kryptovalutaplatform V, som klageren ikke kan vedkende sig.
Banken har anført, at kortbetalingerne blev godkendt med stærk kundeautentifikation i klagerens Lunar-app med biometri, som var installeret på klagerens iPhone 13 (model identifier 14,4). Banken har fremlagt to udskrifter af transaktionsoplysninger, hvoraf fremgår blandt andet:
”…
Card name
[-519]
…
Merchant Amount
[Kryptovalutaplatform V] 4088,7 USD
…
SCA provider
Biometric
…”
”…
Card name
[-519]
…
Merchant Amount
[Kryptovalutaplatform V] 1045,35 USD
…
SCA provider
Biometric
…”
Banken har fremlagt en log over login i klagerens Lunar-app. Af loggen fremgår, at alle logins den 16. juli 2024 skete fra en iPhone 13 med biometri.
Banken har anført, at transaktionerne er korrekt registreret og bogført.
Banken har fremlagt en kontoudskrift for konto -365, hvoraf fremgår, at saldoen på kontoen den 16. juli 2024 udgjorde 20.037,98 DKK. Klagerens saldo efter transaktionerne på konto -859 udgjorde 2.599,10 kr.
Klageren gjorde ved ”Indsigelse Q&A” indsigelse mod betalingerne over for Nets. Af denne fremgår blandt andet:
”…
|
Beskriv hvad der er sket: … |
|
Jeg var faldet i søvn på [station i by A], jeg var desværre fuld og skulle til [by H] og videre til [by B], jeg vågner op med min mobil i hånden el skødet og der er en ung mand ved siden af mig der spørg om han må benytte min mobil til et opkald, giver ham lov til det, da han er færdig går jeg hjem Jeg opdager senere en mail fra min bank, st nets har spærret mit kort grundet der var overført større beløb til Crypto.com, ringer op og siger det ikke er mig kortet skal forblive spærret, han kan ikke have gjort det da han lånte min mobil for det gik rimelig hurtigt, tænker at det må være da jeg sov på bænken på stationen. Det er meldt til politiet. … |
|
Havde du kortet på købstidspunktet? … |
|
Ja, og det er kun mig, der har haft adgang til mit kort |
|
… |
|
Vælg en indsigelsesårsag for hver transaktion og beskriv, hvorfor du gør indsigelse mod beløbet. … |
|
Jeg har ikke foretaget dette køb. |
|
… |
…”
Klageren gjorde indsigelse mod betalingerne ved tro og love-erklæring af 7. august 2024. Af denne fremgår blandt andet:
”…
Din forklaring på hændelsesforløbet
…
|
Jeg vil ind til [by B] med toget fra [station i by A] kl. 19.20 men falder i søvn på bænken på stationen og vågner op ca. 20.30 der er en ung mand ved siden af mig som sprørg han må benytte min mobil, jeg giver ham lov, hører ham tale med en, det var en meget kort samtale, det slog mig senere om han egentlig havde ringet til nogen, men det ved jeg desværre ikke noget om, da jeg sletter min opringninger næsten dagligt og blokere forskellige nummer dagligt, da den ringer i et væk omkring salg af el eller vi har et bedere internet tilbud end det du sikkert har, danske nummer, hvor det er udlændinge der siger jeg har for en del år siden investeret i bitcoins og de kan hjælpe mig med st få dem tilbage, det er rigtigt, men jeg tro ikke de kan få dem tilbage, også jeg sagde til en af dem. Hvorfor ringer i fra dnakse nummere, jeg har sringet tilbage på nogle nummere, det var dansskere der svarede åhhh nej ikke nu igen, når jeg siger du har ringet til mig fra dette nummer, deter deres nummer, men de har ikke haft ringet til mig, jeg tror dem for jeg har talt med politiet omkring det, jeg tidernes morgen brugt [kryptovalutaplatform V], Men jeg blev scammet havde en del problemer i [pengeinstitut P] mht hackning og desværre røg jeg lige i fælden engang selv, men fortalte [pengeinstitut P] det, så da fik jeg jo klart ikke dækket mine penge, Jeg har været igennem en del, så jeg dårligt svarer min mobil når den ringer Jeg har download en Truecaller VPN og en tracker som viste sig at den kunne jeg ikke tracker folk med, da jeg ikke var sat ind som kontakt Jeg ville gerne finde ud sf hvem der konstant gider at ringe til mig dagligt, men det gør scammere gerne. De gir aldrig op, jeg skal shave et nyt mobil nummer, men er bange for igen at mistet billeder og de nummere jeg har igen Jeg måtte skifte, et mange årig gammet nummer for knap 2 år siden grundet hacking, mistet ikke noget, men jeg var så grundig hacket over mit TV og mobil, det eneste de fandt frem til, at det var fra nigeria el Kenya |
|
|
Din Lunar App |
|
|
… |
|
|
Hvilke enhed(er) benytter du til Lunar app’en? (Mærke og model) |
iPhone 13 som er blevet opdateret til 16 el 17 […] |
|
… |
|
|
MitID |
|
|
Hvor og hvordan opbevarer du din kode til MitID? |
Jeg face ID og koderene er i mit hoved og ingen ander ste[der]. |
|
… |
|
…”
Klageren har oplyst, at hun anmeldte hændelsen til politiet. Klageren har fremlagt en afgørelse fra politiet af 11. august 2024, hvoraf fremgår, at politiet havde besluttet ikke at indlede en efterforskning i sagen, da en efterforskning ikke ville føre til, at politiet kunne sigte nogen for et strafbart forhold.
Banken har fremlagt en korrespondance, som den modtog fra klageren, mellem klageren og kryptovalutaplatform V af en ikke nærmer oplyst dato, hvoraf fremgår:
|
Kryptovalutaplatform V: |
Klageren: |
|
Just to confirm, your friend deposited money from your bank in their Crypto.com account while you were drunk? |
|
|
|
Yes I was sleeping on the train station |
|
|
I don’t know if it’s him |
|
I understand, however you should dispute the transaction with your bank, since it was made from your account there. |
|
|
… |
|
Den 4. september 2024 afviste banken klagerens indsigelse. Klagerens tab udgør 35.218,26 DKK.
Parternes påstande
Den 26. oktober 2024 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Lunar Bank A/S skal godtgøre hende beløbet på 35.218,26 DKK.
Lunar Bank A/S har nedlagt påstand om frifindelse, subsidiært afvisning.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at hun blev hacket den 16. juli 2024. Hun politianmeldte forholdet, selvom hun fik at vide, at hun ikke skulle.
Banken gav hende et afslag, hvilket var frustrerende, da hun ved svindlen mistede alle sine penge, som hun skulle bruge til at betale en tandlægeregning.
Hun har ikke givet sine kortoplysninger til nogen. Hun har ikke længere FaceID på sin mobiltelefon. Hun forstår ikke, at det er muligt for en anden person at få adgang til hendes mobiltelefon, mens hun sov på stationen. Hendes kæreste konstaterede, at det var muligt at anvende FaceID, mens hun sov, ved at åbne et af hendes øjne.
Med alt der er sket, har hun fået kritisk stress og tabt sig over 20 kg. Hændelsen har gjort hende nervøs for at bruge sit betalingskort. Hun føler sig på ingen måde tryg i den digitale verden.
Lunar Bank A/S har til støtte for frifindelsespåstanden anført, at de bestridte transaktioner er autoriserede hævninger, jf. betalingslovens § 82, hvorfor de ikke er omfattet af § 100.
Klagerens virtuelle betalingskort -519 blev brugt til gennemførelsen af de bestridte transaktioner. Ved et virtuelt betalingskort skifter kortets CVC-kode hver time, og det er alene muligt at få adgang til kortets oplysninger i klagerens Lunar-app. Kortoplysningerne er alene tilgængelige ved brug af klagerens biometriske login (Face ID).
Klagerens ansigt blev brugt til login på Lunar-appen fra klagerens telefon. Det blev brugt til at tilgå klagerens kortoplysninger i appen, og det blev brugt til at godkende de pågældende kortoverførsler til kryptovalutaplatform V. Alt dette er sket fra klagerens iPhone.
For at gennemføre transaktionerne skulle man anvende klagerens telefon og ansigt med åbne øjne. Klageren havde på tidspunktet for overførslerne en konto hos kryptovalutaplatform V og handlede selv med kryptovaluta. Der blev efterladt 22.637,08 DKK på klagerens konti i banken. Det er højst usandsynligt, at en tredjemand kunne gennemføre det påståede misbrug, mens klageren sov og havde lukkede øjne, uden at forsøge at overføre alle midler fra klagerens konti.
Banken har til støtte for afvisningspåstanden anført, at sagen alene kan afgøres på baggrund af yderligere bevisførelse i form af parts- og vidneforklaringer. Sådan en bevisførelse kan ikke ske for Ankenævnet, men kan alene ske for domstolene, hvorfor sagen bør afvises, jf. Ankenævnets vedtægter § 5, stk. 3, nr. 4.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren blev kunde i Lunar Bank A/S, hvor hun blandt andet havde en konto -365 og en anden konto -859 med et tilknyttet elektronisk betalingskort -519.
Klageren har oplyst, at hun skulle med toget fra by A til by B, og at hun faldt i søvn på stationen i by A. Efter hun vågnede kl. 21.30, bad en ung mand, person C, som sad på en bænk ved siden af hendes, om at låne hendes mobiltelefon, som lå i hendes skød. Person C talte kort tid i telefon, hvorefter han gav den tilbage til klageren.
Den 16. juli 2024 blev der gennemført to kortbetalinger på 5.134,05 USD (US Dollars) svarende til 35.218,26 DKK med klagerens betalingskort -519 til kryptovalutaplatform V, som klageren ikke kan vedkende sig.
Senere samme dag modtog hun e-mails fra banken om, at den havde spærret hendes betalingskort, og at hun skulle gøre indsigelse mod foretagne betalinger
Klageren gjorde indsigelse mod betalingerne. Banken afviste klagerens indsigelse. Klagerens tab udgør 35.218,26 DKK.
Ankenævnet lægger til grund, at transaktionerne blev godkendt i klagerens Lunar App, som var installeret på klagerens mobiltelefon, og ved brug af biometri (Face ID). Ved transaktionerne blev der anvendt stærk kundeautentifikation, jf. betalingslovens § 7, nr. 30.
Afgørelsen af sagen beror på, om der må antages at være tale om tredjemandsmisbrug.
Ankenævnet finder, at en stillingtagen hertil forudsætter bevisførelse i form af parts- og vidneforklaringer, der ikke kan ske for Ankenævnet, men som i givet fald må finde sted ved domstolene. Ankenævnet afviser derfor sagen, jf. Ankenævnets vedtægter § 5, stk. 3, nr. 4.
Ankenævnets afgørelse
Ankenævnet kan ikke behandle klagen.
Klageren får klagegebyret tilbage.