Indledning
Sagen vedrører krav i forbindelse med låneomlægning, hvor det eksisterende lån blev kurssikret uden indgået aftale.
Sagens omstændigheder
Klagerne, M og H, var kunder i Sparekassen Sjælland-Fyn. Klagerne havde et fast forrentet lån hos Totalkredit på 2.083.000 kr. Den 22. november 2022 kontaktede klagerne sparekassen angående beregning af omlægning af deres lån hos Totalkredit til et kort rente lån. Sparekassen foretog samme dag en beregning. Af korrespondancen mellem sparekassen og klagerne fremgik blandt andet:
|
Dato |
Afsender |
Tekst |
|
22. november 2022 |
Klagerne |
Vi vil gerne have lagt vores totalkredit om til en kort rente på et tidspunkt. Er noget du kan regne på? |
|
22. november 2022 |
Sparekassen |
Jeg laver en beregning og sender til jer på mail. Vil i sende skatteoplysninger og pensionsinfo via netbank? Og så skal du, [M], være sød at sende din seneste saldobalance for firmaet. |
|
25. november 2022 |
Klagerne |
Jeg har sendt mine skatte oplysninger, jeg får [H] til at sende senere. Jeg har vedhæftet filer saldobalance for 2021 og 2022 på mail. Hvis det ser helt skævt ud, så er det fordi jeg de sidste 3 mdr. af året har valgt at gå og isolere og pudse facaderne på vores eget hus:) Jeg tænker at omlægge til f-kort, og nedbringe gælden. |
|
25. november 2022 |
Klagerne |
Så har [H] også sendt sine oplysninger. Min revisor sagde jeg skulle sende regnskab 2021, og saldobalance han lige har lavet, så de er vedhæftet. |
Sparekassen har oplyst, at sparekassen den 25. november 2022 modtog økonomiske oplysninger til brug for kreditvurdering i forbindelse med låneomlægningen hos Totalkredit. Klagerne blev kreditgodkendt til at kunne omlægge lånet. Efter aftale med klagerne fremsendte sparekassen et lånetilbud, nyt pantebrev mv. fra Totalkredit og aftale om finansiering i forbindelse med låneomlægningen.
Den 1. december 2022 fremsendte sparekassen et tilbud på låneomlægningen og aftale om finansiering. Af tilbuddet fremgik blandt andet:
” …
Vi har ikke indgået kurssikring
…”
Sparekassen har oplyst, at den observerede, at der var uro i kursmarkedet og derfor kurssikrede den 1. december 2022 indfrielsen af klagernes Totalkreditlån til kurs 68,85. Sparekassen har erkendt, at kurssikringen skete fejlagtigt, inden klagerne havde underskrevet aftalen om låneomlægningen.
Af bekræftelsen af kurskontrakten af 1. december 2022 fremgik blandt andet:
”…
Hvis du fortryder og vil annullere kurskontrakten, er du forpligtet til at erstatte sparekassen eventuelle tab som følge heraf, herunder sparekassens tab ved tilbagekøb af obligationer solgt med henblik på optagelse af et realkreditlån henholdsvis sparekassens tab bed salg af obligationer købt med henblik på indfrielse af et realkreditlån. Tabsberegning udfærdiges på basis af dels sparekassens spotkurs på det tidspunkt, hvor din skriftlige annullation af kurskontrakten er modtaget, og dels den aftale afregningskurs i henhold til kurskontrakten korrigeret for terminsfradrag/-tillæg.
…”
Af korrespondancen mellem klagerne og sparekassen den 4. og 5. december 2022 fremgik følgende:
|
Dato |
Afsender |
Tekst |
|
4. december 2022 |
Klagerne |
Hvorfor har du allerede låst kursen på totalkreditten? |
|
5. december 2022 |
Sparekassen |
Fordi renten var faldende og når den er faldende, så stiger kursen og derved ville din indfrielse blive dyrere. Hvis jeg ikke skulle kurssikre, så kunne jeg slet ikke have lavet din sag. Jeg kurssikrer jo samtidig med at jeg laver sagen. Alternativt kunne jeg først have tid til at lave din sag senere denne uge. Eller slet ikke kurssikre. |
|
5. december 2022 Kl. 14.10 |
Klagerne |
Det vel stadig min beslutning, så kunne du i det mindste stille det som et ultimatum. Der aldrig nogen der kan sige om det vil gå op eller ned med sikkerhed, ligesom med aktier det 50/50 chance. Jeg plejer ikke og forsikre mig mere ind højst nødvendigt, og på den lange bane kan det ikke svare sig Det ligesom aktiv og passiv fonde, der vinder de passive på den lange bane, fordi omkostninger er skåret indtil benet. Jeg tænker ikke der noget vi kan gøre nu? For så vil vi få skrevet under her senere. |
|
5. december 2022 |
Sparekassen |
Det har du helt ret i. Jeg gjorde det fordi der er rigtig meget uro på markedet lige nu og fordi vi altid anbefaler kurssikring. Hvis jeg kigger på kursen i dag, ville kursen være 69,202 og den er låst til 69,206. Pengene lander på kontoen om 3 dage, så det er ikke langt frem der er kurssikret. |
Klagerne underskrev den 5. december 2022 finansieringens låneomlægningen og alle dokumenter til Totalkredit i forbindelse med låneomlægningen.
I september 2023 klagede klagerne over låneomlægningen, som var foretaget i december 2022.
Sparekassen foretog i forbindelse med klagernes henvendelse i september 2023 en beregning af hvorvidt klagerne havde haft et tab på kurssikring af indfrielsen i forbindelse med omlægningen i december 2022. Af beregningen fremgik følgende:
”Indfrielse af lån hos Totalkredit uden kurssikring pr. 8. december 2022:
Lån nominelt 2.083.000 kr. x spotkurs 69,04 1.438.103,20 kr.
Kurstillæg 0,2500 point 5.207,50 kr.
Obligationsrenter 1.924,51 kr.
Afregningsprovision (2,5 0/00 af 1.445.235,21) 3.613,09 kr.
I alt provenu 1.448.848,30 kr.
….
Indfrielse af lån hos Totalkredit med kurssikring pr. 8. december 2022:
Lån nominelt 2.083.000 kr. x spotkurs 68,85 1.434.145,50 kr.
Kurstillæg 0,2500 point 5.207,50 kr.
Obligationsrenter 1.924,51 kr.
Afregningsprovision (2,5 0/00 af 1.441.560,98) 3.603,90 kr.
Kurskontraktgebyr 950,00 kr.
I alt provenu 1.448.039,39 kr.”
Sparekassen har oplyst, at hvis klagernes indfrielse af lånet hos Totalkredit ikke havde været kurssikret, skulle klagerne have betalt i alt 808,91 kr. mere for at indfri sit lån via Totalkredit.
Parternes påstande
Den 6. oktober 2023 har klagerne indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Sparekassen Sjælland-Fyn skal omlægge lånet tilbage til det tidligere lån, subsidiært betale 170.000 kr. i erstatning.
Sparekassen Sjælland-Fyn har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klagerne har anført, at de på intet tidspunkt havde tilkendegivet et ønske om at kurssikre på det pågældende tidspunkt, men blot ønskede et tilbud med henblik på at omlægge lånet på et senere tidspunkt. De havde forespurgt om et tilbud med tanke på at omlægge på et senere tidspunkt.
Klagerne kunne ikke sige hvornår eller om de ville omlægge lånet, men beslutningen tog sparekassen for dem på det dårligste tidspunkt.
På nuværende tidspunkt er kursen 60,22. Lånet blev omlagt, da kursen var 69, hvilket har medført et økonomisk tab på mellem 170.000 kr. og 180.000 kr.
Sparekassen har erkendt sin fejl. Sparekassens låneberegning med og uden kurssikring er irrelevant, da de på intet tidspunkt har bedt sparekassen om at kurssikre og hjemtage lånet. De spurgte sparekassen den 5. december 2022 kl. 14.10, om det var muligt at annullere aftalen, men blev informeret om, at det var for sent.
Sparekassen valgte at låse kursen fast med en stram deadline og økonomisk konsekvens, hvis de ikke ønskede at indgå aftalen. Derfor følte de sig presset og underskrev låneomlægningen, da de på ingen måde ønskede at stå med en erstatning til sparekassen for tilbagekøb af obligationer.
Sparekassen er den professionelle part og nævnte på intet tidspunkt, at de kunne komme ud af aftalen uden økonomiske konsekvenser. Som almindelige forbrugere havde de ikke mulighed for at gennemskue alle konsekvenserne ved en annullering af aftalen efter kurssikringen.
Dokumentet vedrørende "aftale om anbefaling af finansiering" valgte de ikke at underskrive, da de ikke havde fået den nødvendige rådgivning fra sparekassen.
Sparekassen Sjælland-Fyn har anført, at den foretog omlægningen af lånet via Totalkredit som følge af den indgåede aftale med klagerne. Klagerne havde tiltrådt omlægningen.
Sparekassen kurssikrede klagernes indfrielse af lånet hos Totalkredit, inden klagerne havde underskrevet aftalen om omlægningen. Klagerne havde mulighed for at afvise aftalen om låneomlægningen, hvilket klagerne ikke benyttede sig af.
Klagerne valgte at tiltræde aftalen om finansiering. Klagerne har ikke haft et tab på den kurssikring, som sparekassen foretog for klagerne. Kurssikringen var til klagernes fordel.
Klagerne var i december 2022 alene var utilfredse med, at sparekassen foretog kurssikring i forhold til indfrielsen af klagernes lån. Det er ligeledes sparekassens opfattelse, at klagerne ønskede, at der skulle ske omlægning af lånet via Totalkredit, og at klagerne havde givet tilsagn herom, inden sparekassen foretog kurssikringen.
Ankenævnets bemærkninger
Klagerne, M og H, var kunder i Sparekassen Sjælland-Fyn. Klagerne havde et fast forrentet lån hos Totalkredit på 2.083.000 kr. Den 22. november 2022 kontaktede klagerne sparekassen angående beregning af omlægning af deres lån hos Totalkredit til et kort rente lån. Sparekassen foretog samme dag en beregning.
Den 1. december 2022 fremsendte sparekassen et tilbud på låneomlægningen og aftale om finansiering, som klagerne underskrev den 5. december 2022.
Den 1. december 2022 kurssikrede sparekassen lånet uden at informere klagerne og sparekassen har erkendt, at dette var en fejl. Klagerne har anført, at de spurgte sparekassen, om det var muligt at annullere aftalen, men blev informeret om, at det var for sent. De følte sig presset og underskrev låneomlægningen. Efter låneomlægningen modtog de et dokument vedrørende "aftale om anbefaling af finansiering", som de ikke underskrev, da de ikke havde modtaget den nødvendige rådgivning.
Klagerne har yderligere oplyst, at kursen på nuværende tidspunkt ligger på 60,22, og at de har lidt et økonomisk tab på mellem 170.000 og 180.000 kr.
Sparekassen har oplyst, at hvis klagernes indfrielse af lån hos Totalkredit i december 2022 ikke havde været kurssikret, skulle klagerne have betalt 808,91 kr. mere for at indfri lånet.
Det er en fejl, at sparekassen foretog kurssikringen uden aftale med klagerne herom. Ankenævnet finder, at Sparekassen under de foreliggende omstændigheder burde have oplyst klagerne om, at kurskontrakten kunne annulleres uden omkostninger for dem. Sparekassen har herved handlet ansvarspådragende.
Spørgsmålet er herefter, om klagerne har lidt et erstatningsberettiget tab.
Efter de beregninger, som sparekassen har fremlagt, har klagerne ikke lidt et tab ved at omlægge lånet som sket i december 2022.
Efter de foreliggende oplysninger finder Ankenævnet det godtgjort, at klagerne ønskede at gennemføre låneomlægningen i december 2022. Ankenævnet har herved navnlig lagt vægt på indholdet af korrespondancen mellem sparekassen og klagerne den 5. december 2022, at klagerne underskrev finansieringsaftalen samme dag, og at klagerne først i september 2023 gjorde gældende, at de ikke i december 2022 havde besluttet, hvornår de ville omlægge lånet.
Det bemærkes herved, at Ankenævnet ikke finder grundlag for at antage, at aftalen blev indgået efter pres fra sparekassen. Da klagerne således ikke har lidt et tab ved sparekassens fejl, får klagerne ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klagerne får ikke medhold i klagen.