| Sagsnummer: | 558/2023 |
| Dato: | 14-06-2024 |
| Ankenævn: | Henrik Waaben, Jonas Thestrup Nielsen, Karin Sønderbæk, Rolf Høymann Olsen og Ann-Mari Faldt Agerlin. |
| Klageemne: | Konto - øvrige spørgsmål |
| Ledetekst: | Afvisning af at oprette en basal betalingskonto eller en basal indlånskonto til klageren begrundet i manglende indlevering af efterspurgt dokumentation og oplysninger med henvisning hvidvaskregler. |
| Indklagede: | Møns Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører afvisning af at oprette en basal betalingskonto eller en basal indlånskonto til klageren.
Sagens omstændigheder
Den 9. september 2023 ansøgte klageren om at få oprettet en basal betalingskonto i Møns Bank. I ansøgningen havde klageren angivet en adresse i Cameroon.
Den 10. september 2023 meddelte banken, at den ikke kunne imødekomme klagerens ansøgning. Klageren anmodede samme dag banken om at uddybe sit afslag.
I e-mail af samme dag til klageren anførte banken:
”I hht banke[n]s forretningsgang så tager vi kunder der bor i Danmark permane[n]t. Vi kan ikke håndtere det pga bankens størrelse.”
Den 15. september 2023 indgav klageren klage til Ankenævnet over bankens afslag.
Den 31. oktober 2023 meddelte banken i et indlæg i klagesagen, at den havde aftalt med klageren, at hans anmodning om etablering af en basal betalingskonto ville blive genoptaget.
Den 26. oktober 2023 sendte banken klageren en aktiveringsmail til bankens online kundeoprettelse og anmodede klageren om at uploade en række dokumenter og oplysninger:
”…
Legitimation i farver:
Dokumenter:
Har du spørgsmål til ovenstående, er du velkommen til at kontakte mig …”
Banken har fremlagt et skærmprint fra sit kundesystem vedrørende online kundeoprettelse.
Banken har oplyst, at klageren den 27. oktober 2023 telefonisk oplyste, at han ikke havde et sundhedskort, hvortil banken oplyste, at en erklæring fra kommunen om en borger uden fast bopæl i stedet kunne bruges. Banken har endvidere oplyst, at klageren ikke har uploadet nogen del af den i mailen af 26. oktober 2023 ønskede dokumentation, og at banken ikke har hørt fra klageren siden, ligesom klageren heller ikke har afgivet oplysninger om formål og forventet forretningsomfang med banken via bankens online kundeoprettelse.
Parternes påstande
Klageren har nedlagt påstand om, at Møns Bank skal tilbyde ham en basal betalingskonto eller en basal indlånskonto efter hans valg, og at Ankenævnet skal udtale kritik af banken for at have anvendt en usaglig afvisningsbegrundelse.
Møns Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at han er grænsegænger med bopæl i udlandet og arbejde i Danmark. Han opholder sig aktuelt i Danmark.
Banken gav ham uberettiget afslag på at blive kunde med henvisning til bankens størrelse og den omstændighed, at han ikke er permanent boende i Danmark.
Denne tvist ville have været unødvendig, hvis der i dansk ret havde gjaldt et forbud mod IBAN-diskrimination for betalinger i danske kroner svarende til EU-rettens forbud mod IBAN-diskrimination for betalinger i EUR.
Desværre antages det i dansk arbejdsret, at danske arbejdstagere har pligt til at anvise en dansk bankkonto. Da der således består en formodning for, at der på dansk rets nuværende udviklingstrin ikke gælder et forbud mod IBAN-diskrimination for transaktioner i danske kroner, har han desværre behov for en betalingskonto i et dansk pengeinstitut, selvom han har en betalingskonto i blandt andet danske kroner i et pengeinstitut i et andet EU-land.
Møns Bank har anført, at klageren ikke først klagede til bankens klageansvarlige. Hvis klageren havde gjort dette, ville bankens klageansvarlige have medgivet, at afvisningen af klagerens anmodning om etablering af kunde- og kontoforhold i Møns Bank var sket på et ufuldstændigt grundlag og ville have tilbudt klageren, at anmodningen om etablering af kundeforholdet kunne genoptages med indledende gennemførsel af kundekendskab, jf. hvidvaskloven, herunder blandt andet dokumentation for klagerens ret til at bo og arbejde i Danmark, for at vurdere, om banken skulle tilbyde klageren en basal indlånskonto eller basal betalingskonto til privat brug.
Banken har ikke hørt fra klageren siden den 27. oktober 2023, og klageren har ikke uploadet noget af den ønskede dokumentation nævnt i mailen af 26. oktober 2023, ligesom klageren heller ikke har afgivet oplysninger om formål og forventet forretningsomfang med banken via bankens online kundeoprettelse, jf. det fremlagte skærmprint.
Da banken således ikke har kunnet etablere et tilstrækkeligt kundekendskab, jf. hvidvasklovens krav, grundet manglende oplysninger og dokumentation fra klageren, har banken ikke kunnet vurdere, om banken skal imødekomme klagerens anmodning om en basal indlånskonto eller basal betalingskonto til privat brug.
Ankenævnets bemærkninger
Den 9. september 2023 anmodede klageren, der har bopæl i Cameroon og opholder sig i Danmark, om at få oprettet en basal betalingskonto i Møns Bank. Klageren har oplyst, at han har en betalingskonto i danske kroner i et pengeinstitut i et andet EU-land, men at han har behov for en betalingskonto i et dansk pengeinstitut, da danske arbejdstagere har pligt til at anvise en dansk bankkonto.
Den 10. september 2023 afslog banken anmodningen med begrundelsen, at banken ifølge sin forretningsgang kun tog kunder, der permanent bor i Danmark. Banken har under klagesagen erkendt, at bankens afvisning skete på et ufuldstændigt grundlag, og har oplyst, at banken aftalte med klageren, at banken skulle genoptage behandlingen af klagerens anmodning. Banken sendte klageren en aktiveringsmail til bankens kundeoprettelse og anmodede klageren om at uploade en række dokumenter og oplysninger. Banken har oplyst, at klageren ikke uploadede nogen del af den i mailen ønskede dokumentation, og at banken ikke har hørt fra klageren siden, ligesom klageren ikke har afgivet oplysninger om formål og forventet forretningsomfang med banken via bankens online kundeoprettelse.
Det følger af bekendtgørelse nr. 330 af 7. april 2016 om god skik for finansielle virksomheder § 15, at et pengeinstitut ikke uden en individuel og saglig begrundelse kan nægte at oprette en basal indlånskonto til en privatkunde. Af § 15 i vejledning nr. 9971 af 23. september 2016 til bekendtgørelsen fremgår, at et pengeinstitut kan nægte at oprette en basal indlånskonto, hvis kunden ikke vil udlevere de oplysninger, som pengeinstituttet skal indhente for at efterleve hvidvaskloven.
Det følger af lov om betalingskonti § 11, stk. 1, at pengeinstitutter skal tilbyde en for-bruger, der har lovligt ophold i EU, en basal betalingskonto, jf. § 9, i danske kroner, medmindre åbning af en sådan konto vil føre til en overtrædelse af lov om forebyggende foranstaltninger mod hvidvask af udbytte og finansiering af terrorisme.
Ankenævnet finder, at banken var berettiget og forpligtet til at gennemføre kundekendskabsprocedurer og at indhente oplysninger fra klageren med henblik på at efterleve sine forpligtelser efter hvidvaskloven. Ankenævnet finder, at det som udgangspunkt må være op til et pengeinstitut selv at afgøre, hvilke krav der bør stilles til kunder om indlevering af dokumentation og oplysninger til opfyldelse af pengeinstituttets forpligtelser efter hvidvaskloven. Dette udgangspunkt finder Ankenævnet ikke grundlag for at fravige i denne sag. Da klageren ikke har indsendt de efterspurgte oplysninger og dokumentation, finder Ankenævnet, at banken ikke på det foreliggende grundlag er forpligtet til at imødekomme klagerens anmodning om en basal indlånskonto eller basal betalingskonto.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Banken har under klagesagen erkendt, at den ikke var berettiget til at afvise klagerens ansøgning om en basal betalingskonto med den anførte begrundelse som sket den 10. september 2023 og har tilbudt klageren at genoptage behandlingen af hans anmodning mod klagerens indlevering af dokumentation, jf. bankens e-mail af 26. oktober 2023. Klageren får derfor klagegebyret tilbage
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.
Klageren får klagegebyret tilbage.