| Sagsnummer: | 473/2024 |
| Dato: | 21-03-2025 |
| Ankenævn: | Katrine Waagepetersen, Jonas Thestrup Nielsen, Signe Vejen Hansen, Rolf Høymann Olsen og Kim Korup Eriksen. |
| Klageemne: | Udlån - øvrige spørgsmål Udlån - rente Rente - udlån Pant - øvrige spørgsmål |
| Ledetekst: | Krav om nedsættelse af renten på et forbrugslån og krav om optagelse af pant i jordstykke. |
| Indklagede: | Sparekassen Danmark |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører krav om nedsættelse af renten på et forbrugslån og krav om optagelse af pant i jordstykke.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Sparekassen Danmark.
Sparekassen har oplyst, at klageren og hans far ultimo august 2023 var til et møde i sparekassen. På mødet blev vilkårene for et nyt forbrugslån med en hovedstol på 210.793 kr. drøftet. Provenuet fra lånet skulle anvendes til at indfri gæld hos andre kreditorer.
Den 12. september 2023 underskrev klageren et gældsbrev vedrørende forbrugslån -519 på 210.800 kr., der skulle afvikles med en månedlig ydelse på 4.780 kr. i 61 måneder fra den 30. september 2023 til den 30. september 2028. Renten var variabel, for tiden 12,95 %. Af gældsbrevet fremgår blandt andet:
”…
Lånets væsentligste karakteristika
Lånet har variabel rente. Et lån med variabel rente koster typisk mindre end et tilsvarende lån med fast rente. Til gengæld kan renten og dermed ydelsen både stige og falde.
Renter og omkostninger
Det lånte beløb forrentes fra afregningsdagen. Renter og omkostninger fastsættes til enhver tid af Sparekassen Danmark.
Debitorrente (Debetrente)
Den årlige rente er variabel og udgør p.t. 12,95000 %.
Det svarer til en årlig debitorrente på p.t. 13,59257 % (årlig rente inklusive rentes rente).
Debitorrenten beregnes dagligt af restgælden og tilskrives hvert kvartalsultimo, første gang den 30-09-2023.
Ændring af debitorrente (Debetrente)
Den årlige rente er variabel og udgør pr. 25-09-2023 13,45000 %.
Det svarer til en årlig debitorrente pr. 25-09-2023 på 14,14372 % (årlig rente inklusive rentes rente).
…
Betingelser og sikkerhedsstillelse
Til sikkerhed for opfyldelse af samtlige debitors forpligtelser, ifølge denne kreditaftale, og som betingelse for debitors ret til at disponere over det samlede kreditbeløb gives der Sparekassen Danmark pant i følgende effekter:
• Fast ejendom
Der henvises til pantsætningserklæring for udførlig beskrivelse af pantsatte effekter, tilhørende:
[Cpr-nummer], [navn og adresse på klageren]
[Cpr-nummer], [navn og adresse på klagerens far]
Såfremt lånet er sikret ved pant stillet af tredjemand, giver vi samtykke til, at Sparekassen Danmark skal fremsende oplysninger om lånets afvikling til tredjemandspantsætter.
…”
Den 15. september 2023 underskrev klagerens far gældsbrevet som meddebitor.
Klageren har oplyst, at hans far måtte skrive under som meddebitor på forbrugslånet, da sparekassen ikke ville tage pant i jord, men kun i bil og hus.
Sparekassen har oplyst, at klageren og hans far ved stiftelsen af forbrugslånet gav sparekassen underpant i et ejerpantebrev med sikkerhed i et jordstykke J. Sparekassen har i den forbindelse fremlagt Ejerpantebrev og Underpantsætning af pantebrev, hvoraf blandt andet fremgår, at ejerpantebrevet blev underpantsat til sikkerhed for forbrugslån -519.
Sparekassen har oplyst, at klageren og sparekassen i perioden den 19. august 2024 til den 21. august 2024 korresponderede via netbank om rentesatsen på klagerens forbrugslån -519 samt om sparekassens rentespænd for forbrugslån. Korrespondancen er ikke fremlagt i sagen.
Ved e-mail af 5. september 2024 klagede klageren til sparekassen over, at sparekassen i forbindelse med hans optagelse af forbrugslånet havde afslået at tage pant i jord og over, at renten på forbrugslånet var for høj og oversteg rentespændet på sparekassens prisliste.
Den 17. september afviste sparekassen klagen.
Klageren har fremlagt en prisliste for sparekassen, hvoraf der fremgår et rentespænd på forbrugslån i sparekassen på 4,06 % til 12,82 %. Prislisten er dateret den 4. januar 2021.
Sparekassen har fremlagt sin prisliste pr. 1. juni 2023, hvoraf fremgår et rentespænd på forbrugslån i sparekassen på 8,20 % til 18,20 %.
Sparekassen har endvidere fremlagt sin prisliste pr. 25. september 2023, hvoraf fremgår et rentespænd på forbrugslån på 8,70 % til 18,70 % og sin prisliste pr. 30. september 2024, hvoraf fremgår et rentespænd på forbrugslån på 5,50 % til 14,70 %.
Sparekassen har oplyst, at renten på klagerens forbrugslån var 13,70 % den 7. oktober 2024.
Parternes påstande
Den 18. september 2024 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Sparekassen Danmark skal sænke renten på hans forbrugslån og tage pant i hans jord.
Sparekassen Danmark har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at sparekassen sagde til ham, at den ikke ville tage pant i jord, men kun i hus og bil, da han optog forbrugslånet.
Han har efterfølgende fundet ud af, at sparekassen tager pant i jord ved andre kunder. Han kan ikke forstå, hvorfor sparekassen ikke behandler sine kunder ens med at tage pant i jord.
Han har fået en rente på 13,70. Men sparekassen oplyser på nettet, at den laver forbrugslån på mellem 4,06 % til 12,82 %. Han kan derfor ikke forstå, hvorfor hans rente skal være over dette spænd.
Sparekassen Danmark har anført, at den ikke er forpligtet til at nedsætte renten på klagerens forbrugslån.
Renten på klagerens lån har gennem hele perioden været indenfor sparekassens rentespænd gældende for forbrugslån.
Det fremgår af sparekassens Prisinformation om ind- og udlån, at rentespændet for forbrugslån var 8,20 % til 18,20 % gældende fra den 1. juli 2023.
Med virkning fra den 25. september 2023 blev rentespændet på forbrugslån ændret til 8,70 % til 18,70 %.
Af gældsbrevet fremgår, at lånets årlige rente er variabel, på daværende tidspunkt 12,95 %. Det fremgår yderligere, at den årlige rente var 13,45 % fra den 25. september 2023, da sparekassen allerede havde annonceret en kommende rentestigning.
Den årlige rente på klagerens forbrugslån var således indenfor rentespændet på forbrugslån og i overensstemmelse med de af sparekassen oplyste priser.
I skrivende stund er rentespændet for forbrugslån 5,50 % til 14,70 %, mens renten på klagerens lån er 13,70 %.
Klageren har vedlagt kopi af en prisinformation om ind- og udlån, hvoraf fremgår, at rentespændet for forbrugslån er 4,06 % til 12,82 %. Nederst på prisinformationen fremgår, at datoen er den 4. januar 2021, og dermed er den uden relevans. Det er derfor ikke korrekt, når klageren oplyser, at rentespændet for forbrugslån er 4,06 % til 12,82 %.
Pant i jord kan ikke give klageren en lavere rente på lånet. Klageren og hans far har allerede givet sparekassen underpant i et ejerpantebrev med sikkerhed i jordstykket J. Lånets prissætning tager derfor allerede højde for pant i jord.
Forskellige aktivtyper som bil, skib, fast ejendom og jord har forskellige værdier som pant. Værdien afhænger af aktivets omsættelighed, usikkerhed i pris, placering, alternative anvendelsesmuligheder m.v.
Det er sparekassens beslutning, om pant i eksempelvis en bil eller fast ejendom er en mere attraktiv sikkerhed end pant i jord, samt hvilken betydning pantet kan tillægges ved sparekassens prissætning af det enkelte kundeforhold.
Det er alene op til sparekassen at beslutte, hvilken rente et givent udlån tilbydes til, og klageren har accepteret den tilbudte rente. Klageren kan derfor ikke efterfølgende forlange den aftalte rente nedsat.
Ankenævnets bemærkninger
Den 12. september 2023 underskrev klageren et gældsbrev vedrørende forbrugslån -519 på 210.800 kr., der skulle afvikles med en månedlig ydelse på 4.780 kr. i 61 måneder fra den 30. september 2023 til den 30. september 2028. Renten var variabel, for tiden 12,95 %. Den 15. september 2023 underskrev klagerens far som meddebitor på lånet.
Af gældsbrevet fremgår blandt andet, at sparekassen fik underpant i et ejerpantebrev med sikkerhed i et jordstykke J, og af Underpantsætning af pantebrev fremgår blandt andet, at ejerpantebrevet blev underpantsat til sikkerhed for forbrugslån -519.
Klageren har anført, at sparekassen afslog at tage pant i hans jordstykke J, og at renten på hans forbrugslån er for høj.
Sparekassen har anført, at renten på klagerens forbrugslån gennem hele låneperioden har været indenfor sparekassens rentespænd gældende for forbrugslån.
Primo oktober 2024 var renten på klagerens forbrugslån 13,70 %.
Ankenævnet lægger til grund, at sparekassen ikke på noget tidspunkt har beregnet en rente, der er højere end sparekassens rentespænd for forbrugslån.
Ankenævnet finder ikke, at rentesatsen på oprindelig 12,95 % om året, der senere steg til 13,70 % om året pr. primo oktober 2024, kan tilsidesættes som urimelig, jf. aftalelovens § 38 c, jf. § 36.
Ankenævnet kan ikke pålægge sparekassen at nedsætte renten på klagerens forbrugslån.
Ankenævnet bemærker endvidere, at sparekassen fik underpant i et ejerpantebrev med sikkerhed i klagerens jordstykke J i forbindelse med klagerens optagelse af forbrugslånet.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.