| Sagsnummer: | 479/2024 |
| Dato: | 21-03-2025 |
| Ankenævn: | Kristian Korfits Nielsen, Christina Bryanth Konge, Jimmy Bak, Morten Bruun Pedersen og Anna Marie Schou Ringive. |
| Klageemne: | Værdipapirer - øvrige spørgsmål Indlån - opsigelse |
| Ledetekst: | Indsigelse mod opsigelse af kundeforhold begrundet i bankens risikoappetit og manglende mulighed for at verificere klagerens oprindelige formue. |
| Indklagede: | Saxo Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod opsigelse af kundeforhold begrundet i bankens risikoappetit og manglende mulighed for at verificere klagerens oprindelige formue.
Sagens omstændigheder
Klageren, der er bosiddende på Cypern, blev kunde i Saxo Bank i august 2021, hvor han havde en konto og adgang til bankens handelsplatform.
Banken har oplyst, at klageren havde investeret i obligationer via bankens handelsplatform.
Af bankens General Business Terms af 3. juli 2023 fremgår:
”…
36. OPHØR
…
36.3 Saxo Bank er berettiget til at bringe kundeforholdet til ophør med én måneds varsel til Kunden, idet der dog skal gives to måneders varsel ved Privat Brug, i det omfang disse Betingelser er underlagt Betalingsloven). Saxo Bank giver dette varsel til Kunden på et Varigt Medie.
…”
Den 5. august 2024 opsagde banken klagerens kundeforhold. Af opsigelsen fremgik:
“…
After careful consideration, Saxo Bank A/S has found it appropriate to exercise our right to terminate our relationship with you, including the closure of your accounts effective 04/10/2024.
In accordance with clause 36.3 of our General Business Terms, we are hereby giving you two months’ notice of our decision. You can find the General Business Terms on the Saxo Banks website: https://www.home.saxo/legal/generalbusiness-terms/saxo-general-business-terms.
What you need to do now
We kindly ask you to close the positions on your account(s) or transfer them to another account in your name, and withdraw the cash balance before 04/10/2024. Please be aware that due to market rules not all positions are transferable. As of today’s date you will also be unable to open any new positions.
If you have not closed/transferred all positions and withdrawn the cash balance by the above stated date, we will make these closures on your behalf and transfer the account value to the last account used to fund your Saxo Bank account. In the case this account is no longer valid, any fees charged for returning the funds will also be deducted from your account.
If you hold delisted securities in your account(s) at the time of termination, we will liaise with you within 10 business days prior to the termination date to determine whether the securities in question can be written off. This will be done by placing closing trades at a zero price, assuming full loss and waiving your right to make any claim on possible future outcome.
…”
Banken har anført, at den ved en fejl ikke gav klageren en begrundelse for opsigelsen.
Klageren har oplyst, at han kontaktede banken den 11. september 2024 med henblik på at få en begrundelse for opsigelsen, og at banken meddelte ham:
”…
Thank you for your letter and your interest in Saxo Bank. Unfortunately, I am unable to provide the results of the audit conducted by Saxo Bank. We adhere to strict confidentiality rules and are obliged to protect the information of our clients and partners. In addiction, I would like to inform you that we have taken a bold decision to exit some markets, including Cyprus. This decision was made as part of our strategy to optimize and focus on key regions.
…”
Klageren har oplyst, at banken den 17. september 2024 meddelte ham:
”…
We regret to inform you that Saxo has decided to terminate your contract. According to our General Business Terms, Saxo reserves the right to take such action in accordance with our rules and compliance procedures. Please note that Saxo does not disclose the specific reasons for this decision.
Additionally, we would like to inform you that Saxo has decided to exit from several countries, including Cyprus. This is planned to implement till the end of the year 2024
…”
Klageren har oplyst, at banken, efter at have talt med ham om begrundelsen for opsigelsen af hans engagement, meddelte ham:
”…
As a follow-up to our conversation, I would like to share the link to Saxo website with a list of serviced countries: Which countries are serviced by Saxo? – Saxo A/S Support (help.saxo)
Unfortunately, due to a decision made by Saxo, all clients from Cyprus will no longer be serviced and accounts will be terminated.
…”
Banken har anført, den opsagde kundeforholdet med klageren, fordi det lå uden for bankens risikoappetit. Banken har hertil anført, at den i forbindelse med løbende due diligence ikke var i stand til at verificere klagerens oprindelige formue. Klageren påstod, at pengene kom fra salg af fast ejendom, der efterfølgende blev solgt i 2004. Klageren kunne ikke forklare, hvor pengene, der var blevet brugt til at købe disse ejendomme, kom fra. Herudover fandt banken indikationer på, at klageren kunne have været involveret i svindel med fast ejendom via sin relation som ejer i et selskab og som formand i et andet selskab. Banken har henvist til to artikler fra 2010 og 2015.
Banken har oplyst, at klageren anmodede om at få overført sine obligationer til en anden mægler, og at hans obligationer derfor blev overført til en anden mægler den 3. og 10. september 2024. Banken har endvidere oplyst, at der ikke i den forbindelse blev trukket gebyrer, da banken ikke tager penge for at overføre obligationer for sine kunder.
Banken har endvidere oplyst, at klageren den 20. september 2024 hævede størstedelen af sine kontanter og har kontanter tilbage på sin konto svarende til 86,85 USD.
Parternes påstande
Den 23. september 2024 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Saxo Bank skal tilbagetrække sin beslutning om opsigelse af hans kundeforhold og opfylde den indgåede serviceaftale. Herudover skal Saxo Bank efter genetableringen af hans konto ikke straks lukke den igen.
Saxo Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at han fremsatte indsigelse mod bankens opsigelse. Han modtog et svar fra banken om, at hans konto var lukket i overensstemmelse med bankens politik om at stoppe samarbejdet med kunder fra Cypern. Dette er ikke i overensstemmelse med EU-forordningen om fri bevægelighed for kapital, da Cypern er et land i EU.
Banken gav ham en urigtig begrundelse for opsigelsen af hans kundeforhold.
Han har dokumenteret sin formues oprindelse over for banken. Midlerne stammer fra hans arbejde siden 1982.
Bankens due diligence skete på baggrund af hvidvasklovgivningen fra 2009. Banken anvendte således på ulovlig vis reglerne med tilbagevirkende kraft.
Banken henviser til to artikler vedrørende 2010 og 2015, men de er udgivet i 2012. Formålet med artiklerne var at tvinge virksomhedens ledelse til at træffe en beslutning, der ikke var til virksomhedens fordel. Han har fremlagt et eksempel på, hvordan enhver kan udgive en ubegrundet artikel på den ene af hjemmesiderne. Den anden artikel er udgivet på en portal, hvis ejer i flere tilfælde er involveret i retssager som konsekvens af at udgive falsk information.
Artiklerne kan ikke bruges som grundlag for bankens mistanke om ejendomssvindel. Banken bør ikke anvende upålidelige kilder som et argument og konkludere, at det er muligt at antage, at han har deltaget i ejendomssvindel.
Banken drøftede aldrig problemstillingen med ham. Hvis banken havde bedt om hans bemærkninger til artiklerne, ville han have givet den forklaringer, der ville have frikendt ham. Det lader til, at banken efter indgivelsen af klagen til Ankenævnet har fundet oplysninger, der hjælper med at retfærdiggøre opsigelsen.
Han flyttede sine værdipapirer til en anden bank, fordi banken gav ham to måneders varsel, og da Ankenævnets sagsbehandlingstid er længere end dette.
Saxo Bank har anført, at klagerens konto blev bragt til ophør, fordi han ikke kunne forklare, hvor hans oprindelige formue kom fra, og fordi det tyder på, at han var involveret i svindel med fast ejendom.
Baseret på dette besluttede banken at opsige kundeforholdet, da det ligger uden for bankens risikoappetit. Artiklerne er fra henholdsvis 2010 og 2015, men blev desværre ikke fundet, da klageren blev kunde i 2021. Hvis banken havde fundet dem dengang, havde banken ikke tilladt klageren at åbne en konto.
Hvis banken måtte blive pålagt at genåbne klagerens konto, vil banken sende en ny opsigelsesnotifikation med det samme med den begrundelse, at den specifikke negative omtale i medierne og det faktum, at klageren ikke kan forklare, hvor hans oprindelige formue stammer fra, ligger uden for bankens risikoappetit.
Klageren har overført sine kontanter og positioner til en anden mægler, og det ville derfor ikke være i klagerens interesse at overføre sin portefølje tilbage til banken for blot at blive opsagt igen og være nødt til at overføre det hele igen for tredje gang.
Klageren har ikke lidt noget tab eller betalt omkostninger i forbindelse med overførsel af sine obligationer.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren, der er bosiddende på Cypern, blev kunde i Saxo Bank i august 2021, hvor han havde en konto og adgang til bankens handelsplatform.
Banken har oplyst, at klageren havde obligationer i banken.
Den 5. august 2024 opsagde banken klagerens kundeforhold med virkning fra den 4. oktober 2024 med henvisning til pkt. 36.3 i bankens General Business Terms af 3. juli 2023.
Klageren anmodede efterfølgende banken om en begrundelse for opsigelsen. I de efterfølgende meddelelser fra banken til klageren oplyste banken, at banken ikke angav de specifikke årsager til beslutningen, og at den ikke længere ville have kunder fra Cypern.
Under Ankenævnets behandling af klagesagen har banken oplyst, at den opsagde kundeforholdet med klageren, fordi det lå uden for bankens risikoappetit, da den ikke var i stand til at verificere klagerens oprindelige formue og fandt indikationer på, at klageren kunne have været involveret i svindel med fast ejendom.
Ankenævnet finder, at opsigelsen af kundeforholdet skete i medfør af pkt. 36.3 i General Business Terms, som giver Saxo Bank mulighed for at opsige et kundeforhold. Kundeforholdet er opsagt med det varsel, der følger af pkt. 36.3.
Af § 6, stk. 5 i bekendtgørelse nr. 330 af 7. april 2016 om god skik for finansielle virksomheder fremgår bl.a., at hvis en finansiel virksomhed opsiger en aftale med en kunde, skal opsigelsen være sagligt begrundet og ske på et varigt medium.
Ankenævnet finder, at opsigelsen af 5. august 2024 og de efterfølgende meddelelser af september 2024 ikke indeholder en saglig begrundelse for bankens opsigelse af klagerens kundeforhold.
Under Ankenævnets behandling af sagen har banken angivet sin begrundelse for opsigelsen af klagerens engagement. Ankenævnet finder, at denne begrundelse er saglig.
Ankenævnet finder således ikke grundlag for at tilsidesætte bankens opsigelse af klagerens kundeforhold. Ankenævnet skal imidlertid understrege vigtigheden af, at kunden i forbindelse med selve opsigelsen af kundeforholdet gives en fyldestgørende, saglig begrundelse for, at banken vil bringe kundeforholdet til ophør.
Klageren får på denne baggrund ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.