| Sagsnummer: | 512/2024 |
| Dato: | 21-03-2025 |
| Ankenævn: | Katrine Waagepetersen, Jonas Thestrup Nielsen, Signe Ve-jen Hansen, Rolf Høymann Olsen og Kim Korup Eriksen. |
| Klageemne: | Udlån - øvrige spørgsmål Udlån - ydelse Udlån - rente Rente - udlån |
| Ledetekst: | Krav om nedskrivning af gæld på forbrugslån. |
| Indklagede: | Bank Norwegian |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører krav om nedskrivning af gæld på forbrugslån.
Sagens omstændigheder
Ved gældsbrev af 11. april 2018 optog klageren og hans ægtefælle H et forbrugslån hos Bank Norwegian på 170.000 kr., der skulle afvikles med en månedlig ydelse på 2.495 kr. i 180 måneder fra den 1. juni 2018. Den variable rente var for tiden 15,99 % p.a., debitorrenten var 17,09 % og ÅOP var 17,41 %.
Af bankens Almindelige betingelser for forbrugslån fremgår blandt andet:
”…
5) Betaling
Betaling skal ske til Bank Norwegian i overensstemmelse med den anviste betalingsinformation. Betalingsinformation kan låntager altid finde på MinSide på www.banknorwegian.dk. Låntager forpligter sig til at betale den forfaldne del af kravet, selv hvis et eller flere indbetalingskort ikke er modtaget. Ydelsen består af en afdragsdel, en gebyrdel og en rentedel. Betaling skal ske månedsvis og være Bank Norwegian i hænde senest den 1. i hver måned. Indbetalingerne vil først blive anvendt til dækning af, gebyrer, renter, andre omkostninger og derefter til dækning af afdrag på lånet. Bank Norwegian kan beslutte at tilbyde låntager et vist antal betalingsfrie måneder pr. kalenderår. Ved betalingsfri måned vil lånet blive debiteret renter og gebyrer under almindelige vilkår. Udnyttes betalingsfrie måneder forhøjes den månedlige betaling eller tilbagebetalingsperioden forlænges. Tilbagebetalingsperioden kan i sådant tilfælde blive længere end den oprindelige aftalte løbetid.
…
7) Rente
Bank Norwegian har ret til uden varsel at ændre rentesatsen for kreditten når ændringen er til fordel for kontohaver, eller når renteændringen har saglig grund med udgangspunkt i beslutninger som påvirker pengemarkedsrenten, ændringer i obligationslånsrenten, andre kreditpolitiske beslutninger eller ændringer i det generelle renteniveau for bankernes indlån der har betydning for Bank Norwegian. Bank Norwegian har også ret til at ændre renten når ændringen har saglig grund i forhold til Bank Norwegians indtjeningsevne, omstrukturering af Bank Norwegians indskudspolitik eller særlige omstændigheder fra Bank Norwegians side og når ændringerne har sagligt grundlag i forhold til myndighedernes syn på bankernes rentepolitik. Ændringerne i de her nævnte tilfælde beror på omstændigheder som er uden for Bank Norwegians kontrol.
Bank Norwegian har ret til med en (1) måneds varsel at ændre rentesatsen med saglig grund i individuelle omstændigheder vedrørende kreditten, for eksempel når der sker andre ændringer for Bank Norwegian som medfører en øget risiko for Bank Norwegian.
I den grad Bank Norwegian hæver renten med henvisning til de ovenstående forhold skal Bank Norwegian som udgangspunkt sænke renten modsvarende når det eller de forhold som forårsagede rentestigningen, er borte. Dette sker ikke hvis andre omstændigheder der er opstået i mellemtiden berettiger til en stigning i renten.
Bank Norwegian underretter låntager om en renteændring inden ændringen træder i kraft. I Informationen til låntager skal følgende fremgå: årsager, omfang og tidsplanen for gennemførelsen af ændringen. Informationen skal også indeholde oplysninger om nye effektive og nominelle renter samt andre omkostninger der skal opkræves af låntager. Omfanget af de ovenfor anførte ændringer skal have rimeligt tilhørsforhold til de faktiske omstændigheder der ligger til grund for ændringen. Herudover kan Bank Norwegian med en (1) måneds varsel ændre renten hvis markeds- og indtjeningsmæssige forhold, herunder bl.a. konkurrencemæssige forhold i ind- og udland, giver grund til ændring af renten eller Bank Norwegian af forretningsmæssige grunde, som ikke har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau, ønsker at ændre sin generelle rente- og prisfastsættelse, herunder f.eks. af indtjeningsmæssige årsager eller for en mere hensigtsmæssig brug af Bank Norwegians ressourcer.
Ændringerne træder i kraft på det tidspunkt som Bank Norwegian angiver, dog tidligst en (1) måned efter af meddelelsen er sendt til låntager. Kontohaveren underrettes om renteændringerne via MinSide og/eller e-mail.
Kontohaveren vil modtage en årsopgørelse efter nytår som viser saldo og betalte renter pr. 31. december. Årsopgørelsen fremsendes elektronisk. Bank Norwegian vil ikke indrapportere disse forhold til SKAT. Kontohaveren er selv ansvarlig for at selvangive til SKAT.
…”
Ved gældsbrev af 19. juli 2018 forhøjede klageren og H forbrugslånet til 289.016 kr. Lånet skulle afvikles med en månedlig ydelse på 4.228 kr. i 180 måneder fra den 1. august 2018. Den variable rente var for tiden 15,99 % p.a., debitorrenten var 17,09 % og ÅOP var 17,19 %. Det samlede beløb til tilbagebetaling var opgjort til 764.424,18 kr.
Banken har oplyst, at klageren og H flere gange anmodede om betalingsfri måneder, og at de fik bevilget følgende otte betalingsfri måneder:
|
Faktura med forfald 1. august 2019 |
|
Faktura med forfald 1. juli 2020 |
|
Faktura med forfald 1. februar 2021 |
|
Faktura med forfald 1. december 2021 |
|
Faktura med forfald 1. maj 2022 |
|
Faktura med forfald 1. august 2022 |
|
Faktura med forfald 1. december 2022 |
|
Faktura med forfald 1. november 2023 |
Banken har oplyst, at de månedlige afdrag som følge af de betalingsfrie måneder er blevet genberegnet, så de resterende ydelser fordeles over den samme løbetid.
Banken har fremlagt en oversigt over renteudviklingen for klagerens og H’s forbrugslån, hvoraf fremgår følgende renteændringer i perioden fra den 11. april 2018 til den 6. september 2024:
|
Dato for renteændring |
Rente fra |
Rente til |
|
13/11/22 |
15,99 |
17,29 |
|
21/12/22 |
17,29 |
17,89 |
|
17/02/23 |
17,89 |
18,39 |
|
22/04/23 |
18,39 |
19,24 |
|
06/09/24 |
19,24 |
18,99 |
Banken har endvidere fremlagt varslingerne om renteændringerne, der blev sendt til klageren og H i netbank under ”Min Side”.
Af en transaktionsliste fra klagerens og H’s forbrugslån i perioden 11. april 2018 til 15. oktober 2024 fremgår blandt andet:
|
Dato |
Tekst |
Beløb (kr.) |
Balance |
|
… |
|
|
|
|
7/6 2024 |
Indbetaling |
5.083,22 |
281.691,80 |
|
15/6 2024 |
Rente |
-4.611,65 |
-286.303,45 |
|
15/6 2024 |
Administration |
-19,00 |
286.322,45 |
|
1/7 2024 |
Indbetaling |
5.083,22 |
-281.238,23 |
|
15/7 2024 |
Rente |
-4.438,85 |
-285.678,08 |
|
15/7 2024 |
Administration |
-19,00 |
-285.697,08 |
|
1/8 2024 |
Indbetaling |
5.083,22 |
-280.613,86 |
|
15/8 2024 |
Administration |
-19,00 |
-280.632,86 |
|
15/8 2024 |
Rente |
-4.578,19 |
-285.211,05 |
|
1/9 2024 |
Indbetaling |
5.083,22 |
-280.127,83 |
|
15/9 2024 |
Rente |
-4.549,97 |
-284.677,80 |
|
15/9 2024 |
Administration |
-19,00 |
-284.696,8 |
|
1/10 2024 |
Indbetaling |
5.083,22 |
-279.659,96 |
|
15/10 2024 |
Administration |
-19,00 |
-279.678,96 |
|
15/10 2024 |
Rente |
-4.356,71 |
-284.035,67 |
Banken har oplyst, at klageren og H til enhver tid kan se deres nedbetalingsplan på ”Min Side” på bankens hjemmeside.
Parternes påstande
Den 8. oktober 2024 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Bank Norwegian skal nedsætte hans og H’s gæld på forbrugslånet.
Bank Norwegian har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at han og H for seks år siden optog et lån, og at de siden har afdraget med 4.200 kr. om måneden. Pludselig steg den månedlige ydelse helt vildt til ca. 5.100 kr., hvilket de har betalt de sidste år, men alligevel skylder de næsten det samme. Det er dybt bekymrende, at den månedlige ydelse er steget fra 4.200 kr. til ca. 5.100 kr.
Stigningen har stor betydning for hans og H’s lille familie. Det skaber en følelse af, at de aldrig bliver færdige med lånet, og at de vil være nødt til at betale mange år ud over det, de oprindeligt havde aftalt. Det er en uholdbar situation, der skaber økonomisk og psykisk pres.
Når han kontakter banken, får han bare den besked, at sådan er lånet. De startede med at skylde 289.016 kr., og i dag skylder de stadig 279.660 kr., hvilket ikke giver mening. De har allerede afdraget på lånet med langt over 350.000 kr. På trods af hans og H’s indsats for at betale, ser de ikke en mærkbar reduktion af gælden.
Han anmoder om, at hans og H’s lån stoppes, da de ikke længere mener, at betingelserne er rimelige. Han beder også om en klar redegørelse for, hvordan sådanne stigninger kan retfærdiggøres, og hvad der skal til for at sikre en mere fair behandling.
Bank Norwegian har anført, at årsagen til, at klageren og H oplever, at gælden over tid ikke bliver mærkbart mindre, er, at de gentagne gange er blevet bevilget betalingsfrie måneder. En betalingsfri måned er en periode, hvor kunden ikke behøver at foretage betalinger, og hvor lånet bliver forhøjet med renter og eventuelle gebyrer for den pågældende betalingsfri måned, jf. aftalevilkårene. Det fremgår tydeligt af gældsbrevene underskrevet af klageren og H, hvad der sker, når en betalingsfri måned udnyttes, jf. bankens Almindelige betingelser for forbrugslån pkt. 5.
Som følge af de betalingsfrie måneder er de månedlige afdrag blevet genberegnet, så de resterende ydelser fordeles over den samme løbetid. Det er til enhver tid muligt for klageren og H at indbetale ekstra på lånet, hvis de ønsker hurtigere afvikling af lånet.
Banken har flere gange med de betalingsfrie måneder forsøgt at tilgodese klageren og H og deres behov.
Klageren er fuldt ud oplyst om de forhold, der kan ligge til grund for renteændringer på det oprettede lån, jf. bankens Almindelige betingelser for forbrugslån pkt. 7.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren og dennes ægtefælle H underskrev den 11. april 2018 et gældsbrev vedrørende et forbrugslån på 170.000 i Bank Norwegian. Den månedlige ydelse var 2.495 kr. i 180 måneder fra den 1. juni 2018. Den variable rente var for tiden 15,99 % p.a., debitorrenten var 17,09 % og ÅOP var 17,41 %.
Ved gældsbrev af 19. juli 2018 forhøjede klageren og H forbrugslånet til 289.016 kr. Lånet skulle afvikles med en månedlig ydelse på 4.228 kr. i 180 måneder fra den 1. august 2018. Den variable rente var 15,99 %, debitorrenten var 17,09 % og ÅOP var 17,19 %. Det samlede beløb til tilbagebetaling var angivet til 764.424,18 kr.
Banken har oplyst, at klageren og H har fået bevilget betalingsfri måneder otte gange.
I perioden fra 2018 til 2023 steg renten på klagerens og H’s forbrugslån løbende til i alt 19,24 %, hvorefter den faldt til 18,99 % pr. 6. september 2024, hvilket blev varslet til klageren og H.
Ankenævnet finder ikke, at den variable rentesats i intervallet 15,99 % til 19,24 % kan tilsidesættes som urimelig, jf. aftalelovens § 38 c, jf. § 36.
Ankenævnet finder i øvrigt ikke, at klageren har godtgjort omstændigheder, der kan medføre, at bankens krav mod ham og H skal nedsættes eller bortfalde.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.