| Sagsnummer: | 282/2025 |
| Dato: | 23-09-2025 |
| Ankenævn: | Bo Østergaard, Inge Kramer, Jimmy Bak, Tina Thygesen og Kim Korup Eriksen. |
| Klageemne: | Værdipapirer - øvrige spørgsmål Indlån - opsigelse |
| Ledetekst: | Indsigelse mod opsigelse af kundeforhold begrundet i bankens beslutning om ikke længere at tilbyde sine services i Tyrkiet. Krav om erstatning. |
| Indklagede: | Saxo Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod opsigelse af kundeforhold begrundet i bankens beslutning om ikke længere at tilbyde sine services i Tyrkiet. Krav om erstatning.
Sagens omstændigheder
Klageren, der var fra og havde bopæl i Tyrkiet, var kunde i Saxo Bank, hvor han havde en konto og adgang til bankens handelsplatform.
Banken har oplyst, at klageren åbnede en konto i banken den 19. maj 2017.
Af bankens General Business Terms gældende fra den 3. juli 2023 fremgår blandt andet:
”36. Termination
…
36.3 Saxo Bank is entitled to terminate the relationship with the Client by giving minimum one month’s notice, except that the notice is two months for Private Use to the extent these Terms are governed by the Payments Act. Saxo Bank will provide the notice to the Client on a Durable Medium.”
Den 10. december 2024 opsagde banken klagerens kundeforhold med virkning fra den 12. marts 2025. Af opsigelsen fremgår blandt andet:
“After careful consideration, we have unfortunately decided to end our service in a number of countries, including Turkey.
Therefore, we will proceed to close your account on 12 March 2025 (“Closure Date"). This is a longer notice period than required by our General Business Terms to show our understanding of the inconvenience this decision may cause you.
Waiving of stock transfer fee
To make this transition smoother for you, we have decided to waive our stock transfer fee if you initiate the transfer of your positions within two months from today. This allows you to move your positions to a new broker and continue your investment journey. Please note, however, that not all positions may be transferable.
Account restrictions
Starting two months from today, you will not be able to open any new positions or fund your account until the Closure Date. Therefore, please ensure you manage your account accordingly to avoid any inconvenience.
Closing your account
We kindly request that you close any open positions on your account and We kindly request that you close any open positions on your account and withdraw the remaining balance before the Closure Date. You can do this using close my account on the platform.
If you do not close or transfer all positions before the Closure Date, we reserve the right to liquidate remaining positions without notice and credit the proceeds of the liquidation to your account.
Any residual cash balance or non-tradeable positions will remain on your account for you to withdraw.”
Den 11. marts 2025 havde klageren en FX-position (EURUSD).
Banken har fremlagt et skærmbillede, hvoraf fremgår, at ”P/L Excl Cost” udgjorde
-17,345. Banken har oplyst, at klageren den 11. marts 2025 havde lidt et tab på 17.345 EUR på positionen.
Den 12. marts 2025 lukkede banken klagerens position. Samme dag lukkede banken klagerens konto.
Klageren fremsatte indsigelse mod opsigelsen af kundeforholdet og salget af hans position. Banken afviste indsigelsen.
Parternes påstande
Den 26. juni 2025 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Saxo Bank skal betale erstatning på 25.000 EUR.
Saxo Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har blandt andet anført, at hans konto ikke blev lukket, fordi banken afsluttede sine services i Tyrkiet, som påstået af banken. Han blev opsagt alene på grund af sit bopælsland. Dette var uretmæssigt og diskriminerende.
At afslutte en service i Tyrkiet betyder, at virksomheden ikke længere tilbyder sine produkter eller ydelser i landet. Han havde sin konto i Saxo Bank i Danmark, og ydelsen, han modtog, kom direkte fra Danmark – ikke fra Tyrkiet. Bankens begrundelse er derfor ikke korrekt og diskriminerende.
Banken afsluttede sine services i Tyrkiet i 2017. Banken fortsatte med at acceptere tyrkiske kunder indtil den 1. juli 2024. Dette viser tydeligt, at ophøret af serviceydelserne i Tyrkiet ikke nødvendigvis betyder, at banken ikke kan have kunder med bopæl i Tyrkiet. I perioden, hvor tyrkiske kunder blev opsagt, blev han bedt om at dokumentere sine midlers oprindelse. Han var samarbejdsvillig i forhold til at fremlægge dokumentationen. Det giver ikke mening, at han skulle igennem denne proces, hvis banken allerede havde besluttet sig for at lukke hans konto.
Da han modtog opsigelsen, tog han den til at begynde med ikke alvorligt, da han gik ud fra, at den var sendt til ham ved en fejl.
Det var umuligt for ham at overføre positionen til et andet pengeinstitut mellem den 10. december 2024 og den 12. marts 2025.
Han kræver fuld kompensation for sit tab relateret til åbningen og vedligeholdelsen af hans konto i banken. Han led et tab, da banken tvang ham til at lukke kontoen i begyndelsen af en periode, hvor han forventede, at hans langsigtede investering ville give betydelige afkast.
På tidspunktet for opsigelsen af hans kundeforhold var EUR/USD-valutakursen omkring 1,02. Trods hans indvendinger lukkede banken hans position til en valutakurs på 1,0880. Siden da er EUR/USD-kursen steget signifikant og udgør i øjeblikket omkring 1,1450, hvilket har resulteret i et realiseret tab på over 5.000 EUR. Hans tab udgør omkring 25.000 EUR, hvilket inkluderer det overskud, han er gået glip af, gebyrer, tab relateret til valutakurser og administrative begrænsninger relateret til pengeoverførsler.
Han blev aldrig informeret om eller gav samtykke til, at hans konto kunne blive lukket alene på grund af hans bopælsland. Denne mangel på transparens underminerer den tillid, som et forhold mellem en bank og en kunde bør baseres på. Han har fremlagt den eneste aftale med banken, som han har underskrevet.
Banken anbefalede ham at overføre midlerne til en hollandsk bank, hvilket ikke længere er en mulighed, da pengeinstituttet kræver minimum 50.000 EUR for at kunne åbne en FX-position. Han er under denne tærskel på grund af hans lidte tab.
Saxo Bank har anført, at kontoen blev opsagt i henhold til pkt. 36.3 i bankens almindelige forretningsbetingelser. Banken gav klageren et varsel på et varigt medie.
Klageren kunne selv lukke positionen i perioden mellem den 10. december 2024 og den 12. marts 2025, men valgte ikke at gøre det.
Opsigelsesmeddelelsen angav klart, at banken ville lukke positionen uden varsel, hvis klageren ikke selv havde gjort det.
Som opsigelsesmeddelelsen angiver, er ikke alle positioner overførbare. Klageren havde en FX-position, og sådanne positioner er ikke overførbare, så klageren kunne ikke overføre positionen til en anden konto, men måtte lukke den. Valutapositioner er et OTC-produkt og kan derfor ikke overføres mellem institutter på samme måde som børsnoterede værdipapirer. Dette skyldes, at valutapositioner er bilaterale aftaler mellem kunden og banken, ikke standardiserede børshandlede kontrakter. Derfor kan de ikke overføres eller fornyes til en anden modpart uden først at lukke den oprindelige position og genetablere den hos den nye finansielle institution.
Banken har ikke forårsaget klageren noget tab. Tabet var allerede sket, det blev blot realiseret, da positionen blev lukket.
Banken indstillede ikke sine tjenester i 2017. Banken lukkede sit datterselskab i Tyrkiet, men fortsatte med at betjene sine tyrkiske kunder fra hovedkvarteret i Danmark.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren, der var fra og havde bopæl i Tyrkiet, var kunde i Saxo Bank, hvor han havde en konto og adgang til bankens handelsplatform.
Den 10. december 2024 opsagde banken klagerens kundeforhold med virkning fra den 12. marts 2025 med begrundelsen, at banken havde besluttet at afslutte sine services i Tyrkiet.
Den 11. marts 2025 havde klageren en FX-position (EURUSD) i banken. Den 12. marts 2025 lukkede banken klagerens position. Samme dag lukkede banken klagerens konto.
Ankenævnet finder ikke grundlag for at tilsidesætte bankens opsigelse af klagerens kundeforhold, som er sket i overensstemmelse med bankens almindelige forretningsbetingelser. Ankenævnet har i den forbindelse noteret sig, at opsigelsen er sket, fordi banken havde besluttet at afslutte sine services i Tyrkiet.
Ankenævnet finder, at det ikke kan anses for godtgjort, at banken i øvrigt har handlet ansvarspådragende i forbindelse med opsigelsen af kundeforholdet.
Klageren får derfor ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.