Sagsnummer: | 292/2024 |
Dato: | 17-01-2025 |
Ankenævn: | Kristian Korfits Nielsen, Inge Kramer, Jimmy Bak, Tina Thygesen og Kim Korup Eriksen. |
Klageemne: | Udlån - øvrige spørgsmål Gebyr - øvrige spørgsmål |
Ledetekst: | Indsigelse mod krav om genforhandling af kassekredit gældende indtil videre og mod beregning af gebyr for forlængelse af kassekreditten. |
Indklagede: | Lån & Spar Bank |
Øvrige oplysninger: | |
Senere dom: | |
Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod krav om genforhandling af kassekredit gældende indtil videre og mod beregning af gebyr for forlængelse af kassekreditten.
Sagens omstændigheder
Den 28. marts 2019 optog klageren en kassekredit -202 i Lån & Spar Bank med en kreditramme på 100.000 kr. Renten var variabel og udgjorde på daværende tidspunkt 2,75 % om året. Af kreditkontrakten fremgik blandt andet:
”…
Kreditaftalens indhold
Denne kreditaftale består af
Del 1: Individuelle vilkår
Del 2: Almindelige forretningsbetingelser - Privatkunder
Del 1. Individuelle vilkår
Afvikling
Kreditrammen indestår uden nedskrivning indtil videre.
…
Særlige bestemmelser
Er der kreditfacilitet tilknyttet aftalen og hvis Lån & Spar Bank forlanger det, er debitor og dennes ægtefælle/samlever forpligtet til at indlevere økonomiske oplysninger for genforhandling af kreditkontraktens vilkår. Lån & Spar Bank kan i denne forbindelse opkræve et gebyr for forlængelse af kredit, jf. bankens til enhver tid gældende gebyrliste. Lån & Spar Bank vil mindst hver femte år kræve sådanne økonomiske oplysninger, hvis banken ikke i anden sammenhæng har modtaget økonomiske oplysninger fra debitor og dennes ægtefælle/samlever.
…
Lån & Spar Bank A/S’s almindelige forretningsbetingelser – Privatkunder
…
Priser betegnes også som gebyrer.
…
Lån & Spar Bank A/S’s almindelige rentesatser og priser for serviceydelser fremgår af Lån & Spar Bank A/S’s hjemmeside og oplyses på forespørgsel.
Priserne og rentesatserne er tillige frit tilgængelige i Lån & Spar Bank A/S’s afdelinger.
Alle rentesatser og priser er variable, medmindre andet fremgår udtrykkeligt.
…”
I en mail af 18. april 2024 til banken skrev klageren:
”…
Jeg ønsker at klage over, at Lån og Spar Bank vil opkræve et gebyr på 1000 kr. for at forlænge min kassekredit. Ifølge min kontrakt er der ikke udløb på kassekreditten, og derfor skal den jo selvfølgelig heller ikke forlænges. Herunder er korrespondancen med min rådgiver og efterfølgende Filialdirektør.
Hvad gør vi, og hvad gør vi med kassekreditten under klageforløbet?”
I en mail af 26. april 2024 til klageren svarede banken:
”I fortsættelse af vor e-mail af 19. april 2024 skal vi besvare din henvendelse af 18. april 2024.
Af din kreditkontrakt fra marts 2019 vedrørende konto xxxxx1202 fremgår blandt andet
Del 1. Individuelle vilkår
Afvikling
Kreditrammen indestår uden nedskrivning indtil videre.
Dette betyder, at der ikke er aftalt en løbende afvikling og nedskrivning af kredittens maksimum, men at kreditten netop er gældende indtil videre.
Uanset dette er Lån & Spar imidlertid - på linje med andre pengeinstitutter - forpligtet til at efterleve ledelsesbekendtgørelsen, Bek nr. 1103 af 30. juni 2022, Bilag 1.
Heraf fremgår blandt andet:
21) Et pengeinstitut skal have forretningsgange, som fastlægger principper for den løbende overvågning af eksponeringer og kreditrisici i øvrigt. Forretningsgangene skal sikre, at pengeinstituttet på kunde- og porteføljeniveau har et opdateret overblik over udviklingen i pengeinstituttets påtagne kreditrisici. Pengeinstituttet vil dermed have et betryggende grundlag for at træffe beslutninger, som skal reducere kreditrisikoen.
[…..]
b)
En betryggende overvågning af pengeinstituttets enkelte eksponeringer vil almindeligvis som minimum omfatte følgende elementer:
[….]
iii.
Gennemgang af regnskabsmateriale, årsopgørelser og budgetter m.v. fra kunder og kautionister m.fl., herunder en vurdering af om interne eller eksterne forhold væsentligt har ændret evnen til at servicere gælden igennem hele restløbetiden.
c)
Overvågning af eksponeringer med højere risiko end ønsket kræver pengeinstituttets særlige bevågenhed og vil almindeligvis som minimum omfatte følgende elementer:
[…..]
ii.
Retningslinjer for, hvornår pengeinstituttet skal indhente opdateret og revideret materiale om kundens økonomiske forhold samt hyppigheden af denne rapportering.
Lån & Spar er derfor forpligtet til med jævne mellemrum at anmode om indsigt i opdateret og revideret materiale om dine økonomiske forhold.
Det er en manuel administrativ tung opgave at gennemgå de nye økonomiske oplysninger samt foretage de fornødne beregninger. Lån & Spar beregne sig derfor et gebyr herfor, hvilket fremgår af bankens gebyrliste.
Lønkonto og Kassekredit |
|
Etablering/forhøjelse |
Pris |
Lønkonto med kredit |
2.500,00 kr. |
Forlængelse, ændring lånevilkår,debitorudtræden mm. |
1.000,00 kr. |
Hvis du ønsker kreditten forlænget, og Lån & Spar kan imødekomme dette efter en vurdering af de opdaterede oplysninger om din økonomi, vil Lån & Spar derfor trække gebyret på din konto.
I modsat fald vil kreditten blive lukket og kontoen opgjort.
Vi finder derfor, at rådgivningscenter [,,,] har behandlet genbevillingen af din kredit korrekt og håber, at du hermed har fået svar på din henvendelse.”
I en mail samme dag til banken svarede klageren:
”…
Tak for dit brev og den tid, du har brugt på at forklare bankens holdning. Jeg ønsker dog at udtrykke nogle bekymringer vedrørende anvendelsen af ledelsesbekendtgørelsen, Bek nr. 1103 af 30. juni 2022, som grundlag for opkrævningen af et gebyr i forbindelse med min kreditkontrakt fra marts 2019.
For det første finder jeg det problematisk, at en bekendtgørelse indført i 2022 anvendes retroaktivt som begrundelse for et gebyr på en aftale, der blev indgået i 2019. Dette synes jeg strider mod almindelige principper for retfærdig handelspraksis, hvorved aftalevilkår bør være klare og forståelige ved aftalens indgåelse.
For det andet vil jeg påpege, at bankens interne forpligtelser til at overholde visse reguleringskrav ikke umiddelbart kan pålægges kunden som økonomiske byrder, medmindre disse eksplicit er aftalt i kontrakten. Ifølge min kreditkontrakt er der ikke angivet, at opdatering og revision af mine økonomiske forhold ville medføre et gebyr.
Desuden er kreditrammen, som anført, uden udløbsdato, og derfor er der ikke behov for en genbevilling eller forlængelse, som kan retfærdiggøre et gebyr, medmindre dette er specifikt aftalt og angivet.
På baggrund af disse punkter mener jeg, at kravet om betaling af et gebyr på 1000,00 DKK for vedligeholdelse af min kassekredit er i strid med de oprindelige vilkår i kontrakten. Jeg anmoder derfor om, at dette gebyr fjernes, og at mine kreditvilkår respekteres som oprindeligt aftalt.
Jeg ser frem til at løse denne uoverensstemmelse på en fair og rimelig måde.”
I en mail af 3. maj 2024 til klageren skrev banken:
”Vi har modtaget dine kommentarer af 26. april 2024 til vor svarmail af samme dato.
Den omtalte ledelsesbekendtgørelse var også gældende i 2019, men er siden blevet ændret flere gange på forskellige områder. Se mere herom på retsinfo.dk
Lån & Spar har i øvrigt ikke bemærkninger til dine kommentarer, men skal henvise til indholdet af vor svarmail af 26. april 2024.
Hvis du ønsker kreditten forlænget, og Lån & Spar kan imødekomme dette efter en vurdering af de opdaterede oplysninger om din økonomi, vil Lån & Spar derfor trække gebyret på din konto.
I modsat fald vil kreditten blive lukket og kontoen opgjort.”
I en mail af 4. maj 2024 til banken skrev klageren:
” …
Tak for jeres svar. Efter at have gennemlæst det, ønsker jeg at sikre mig, at jeg har forstået jeres holdning korrekt. Det fremstår for mig, som om I ikke anerkender de argumenter, jeg har fremført vedrørende gebyret og dets legitimitet i forhold til den oprindelige kreditkontrakt.
Hvis dette er tilfældet, og vi ikke kan finde en gensidigt acceptabel løsning, ser jeg mig nødsaget til at indbringe sagen for Det Finansielle Ankenævn. Jeg ønsker at undgå denne eskalering, men jeg føler det nødvendigt, hvis mine forbrugerrettigheder ikke respekteres.
Jeg vil også gerne påpege, at mellem den 29. marts og den 28. juni 2023 fremsendte jeg alle nødvendige økonomiske oplysninger til banken i forbindelse med et huskøb. I vores kontrakt er der skrevet: "Lån & Spar Bank vil mindst hver femte år kræve sådanne økonomiske oplysninger, hvis banken ikke i anden sammenhæng har modtaget økonomiske oplysninger fra debitor og dennes ægtefælle/samlever." Derfor mener jeg, at jeg er beskyttet mod yderligere gebyrer for anmodning om økonomiske oplysninger indtil mindst 2028.
Jeg håber, at vi kan anvende denne information til at nå til en forståelse uden behov for yderligere tiltag. Jeg ser frem til jeres tilbagemelding og en bekræftelse på, at jeg er korrekt beskyttet mod gebyrer de næste fire år som anført i kontrakten.”
Banken har oplyst, at klageren den 13. maj 2024 indbetalte gælden på kassekredit -202 ved at indsætte 95.489,02 kr. på kreditten.
I en mail af 13. maj 2024 til banken skrev klageren:
”…
Jeg skriver vedrørende en e-mail, jeg modtog den [indsæt dato] om at min kassekredit automatisk vil blive lukket om 14 dage. Da jeg stadig er i dialog med jeres juridiske afdeling, vil jeg gerne vide, hvordan vi håndterer denne situation, indtil alt er afklaret.
Desuden vil jeg gerne påpege, at jeg mellem den 29. marts og den 28. juni 2023 har indsendt alle nødvendige økonomiske oplysninger til banken i forbindelse med et huskøb. Ifølge vores kontrakt står der, at ”Lån & Spar Bank vil mindst hver femte år kræve sådanne økonomiske, hvis banken ikke i anden sammenhæng har modtaget økonomiske oplysninger fra debitor og dennes ægtefælle/samlever.” På denne baggrund mener jeg, at jeg er beskyttet mod yderligere gebyrer for anmodning om økonomiske oplysninger indtil mindst 2028.
Jeg ser frem til at høre fra dig snarest muligt for at diskutere dette yderligere.”
I en mail af 21. maj 2024 til klageren svarede banken:
”…
Vi har lukket din kassekredit, som du eller din samlever/ægtefælle har haft hos os. Det har vi gjort, fordi du/I ikke har søgt om at få den fornyet. Kontoen fortsætter nu som en helt almindelig indlånskonto uden kassekredit. Har du nogen spørgsmål, er du velkommen til at kontakte os.”
Parternes påstande
Den 24. maj 2024 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet, der har forstået klagerens påstand således, at Lån & Spar Bank skal anerkende, at bankens forsøg på at opkræve 1.000 kr. for forlængelse af klagerens kassekredit var i strid med den indgåede kassekreditaftale.
Lån & Spar Bank har nedlagt påstand om afvisning.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at gebyret på 1.000 kr. er i strid med de oprindelige aftalevilkår i hans kassekreditkontrakt.
Han har ikke indfriet sin kassekredit, som banken har anført. Han har kun overført penge til kontoen for at sikre, at der ikke var træk på kreditten. Denne handling blev foretaget for at undgå yderligere eskalation og for at forhindre en negativ saldo på kontoen, efter at banken fjernede kreditten. I hans mail af 13. maj 2024 til banken ses det tydeligt, at han spurgte, hvordan situationen skulle håndteres under tvisten. Banken valgte ikke at svare, men at lukke kassekreditten.
At gebyret for forlængelse af kreditten ikke er blevet trukket fra hans konto, ændrer ikke klagens substans. Klagen handler om bankens ret til at opkræve et gebyr for en påstået nødvendighed af forlængelse, når hans kassekreditkontrakt tydeligt angiver, at kassekreditten er uden udløbsdato og derfor ikke kræver forlængelse.
Der er stadig et økonomisk mellemværende mellem ham og banken, da sagen angår bankens overholdelse af de oprindelige aftalevilkår. Det er vigtigt, at denne tvist bliver behandlet af Ankenævnet for at beskytte hans rettigheder som forbruger og sikre, at aftalevilkårene bliver respekteret.
Lån & Spar Bank har anført, at gebyr for forlængelse af kreditten ikke blev debiteret klagerens konto.
Klagen angår herefter ikke et økonomisk mellemværende mellem klageren og banken. Med henvisning til Ankenævnets vedtægter § 5, stk. 3, nr. 2, bør Ankenævnet afvise at behandle klagen.
Ankenævnets bemærkninger
Ankenævnet finder ikke, at sagen skal afvises.
Den 28. marts 2029 optog klageren en kassekredit -202 i Lån & Spar Bank med en kreditramme på 100.000 kr. Af kreditkontrakten fremgik blandt andet, at kreditrammen indestod uden nedskrivning indtil videre.
I foråret 2024 anmodede banken klageren om opdaterede økonomiske oplysninger og meddelte, at der ville blive pålagt et gebyr på 1.000 kr. for forlængelse af hans kassekredit.
Klageren gjorde indsigelse mod opkrævning af et gebyr på 1.000 kr. for forlængelse af kreditten og efter en længere korrespondance mellem parterne om, hvorvidt banken var berettiget til at opkræve et sådant gebyr, indbetalte klageren den 13. maj 2024 gælden på kassekredit -202 ved at indsætte 95.489,02 kr. på kreditten.
I en mail af 21. maj 2024 til klageren meddelte banken, at den havde lukket klagerens kassekredit, fordi han ikke havde søgt om at få den fornyet, og at kontoen fortsatte som indlånskonto uden kassekredit.
Banken har oplyst, at der herefter ikke blev trukket noget gebyr på klagerens konto.
Selv om klagerens kredit var gældende indtil videre, finder Ankenævnet, at det fulgte af kredittens individuelle bestemmelser, at banken i foråret 2024 var berettiget til at kræve, at klageren indleverede økonomiske oplysninger til brug for genforhandling af kreditten. Ankenævnet finder endvidere, at banken var berettiget til at opkræve et gebyr ved forlængelse af kreditten, jf. kredittens individuelle bestemmelser. Banken har oplyst, at gebyret fremgik af bankens prisliste på bankens hjemmeside. Ankenævnet finder ikke grundlag for at tilsidesætte gebyret som urimeligt.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.