| Sagsnummer: | 494/2024 |
| Dato: | 14-05-2025 |
| Ankenævn: | Bo Østergaard, Bjarke Levinsky Svejstrup, Signe Vejen Hansen, Rolf Høymann Olsen og Elizabeth Bonde. |
| Klageemne: | Indlån - øvrige spørgsmål |
| Ledetekst: | Indsigelse mod afslag på ombytning af et kontantbeløb på 94.000 kr. i beskadigede pengesedler begrundet i regler om hvidvask. |
| Indklagede: | Danske Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod afvisning af ombytning af et kontantbeløb på 94.000 kr. i beskadigede pengesedler begrundet i regler om hvidvask.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Danske Bank, hvor han blandt andet havde en konto -468.
Klageren har oplyst, at han i perioden fra 2021 til 2023 løbende har hævet kontanter fra sin konto til opbevaring i hjemmet. Han har fremlagt kontoudskrifter for konto -468 for perioden fra 1. januar 2021 til 31. marts 2023 samt en opgørelse, der viser, at han i perioden fra 2021 til 2023 har foretaget kontanthævninger for i alt 224.600 kr. fra sin bankkonto.
Den 23. april 2024 sendte Københavns Retshjælp på vegne af klageren et brev til banken i anledning af, at klageren havde modtaget afslag på ombytning af et større antal beskadigede pengesedler.
I et svar af 21. maj 2024 til Københavns Retshjælp anførte banken blandt andet:
”Jeg skal hermed besvare din klage af 23. april 2024, hvor du/I anmoder banken om en nærmere begrundelse for bankens afvisning af modtagelse og indbetaling af beskadigede pengesedler på et samlet beløb pålydende i alt DKK 94.000.
Det bemærkes, at banken tidligere har godkendt ombytning af beskadige pengesedler på i alt DKK 58.000, hvor du havde forklaret, at pengene var blevet beskadiget som følge af at have ligget en på en kogeplade.
Du har oplyst, at pengesedlerne i dette tilfælde ligeledes er blevet beskadiget af en kogeplade, men at disse er blevet fundet liggende bag komfuret. Derudover har du ikke oplyst yderligere om årsagen til sedlernes udseende, samt hvordan du er kommet i besiddelse af de pågældende kontanter.
Med henvisning til hvidvasklovens regler om gennemførsel af kundekendskabsprocedure af bankens kunder er banken forpligtet til at indhente visse oplysninger. I den forbindelse er det op til banken at vurdere risikofaktorer og ændringer heri, som kan have betydning for omfanget af de kundekendskabsprocedurer, der skal gennemføres.
I denne sag har banken vurderet, at den tilsigtede beskaffenhed er uklar på grund af manglende kendskab til og dokumentation for, hvorfra dine kontanter stammer. Som følge heraf har banken ikke mulighed for at indhente nødvendige oplysninger, hvorfor banken skal træffe passende foranstaltninger for at imødegå risikoen for hvidvask.
På den baggrund fastholder vi derfor bankens tidligere beslutning om at afvise modtagelsen og indbetalingen af de resterende beskadigede pengesedler.”
Parternes påstande
Den 2. oktober 2024 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Danske Bank skal ombytte et kontantbeløb på 94.000 kr. i beskadigede pengesedler.
Danske Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at banken uberettiget har givet ham afslag på ombytning af 94.000 kr. i beskadigede kontanter. Banken har anført, at den i henhold til hvidvasklovens regler om kundekendskabsprocedure ikke kan ombytte kontanterne, eftersom banken har manglende kendskab til og dokumentation for, hvorfra hans kontanter stammer.
Han har i perioden fra 2021 til 2023 løbende hævet kontanter til opbevaring i hjemmet. Kontanterne hidrører hovedsagelig fra hans førtidspension, og han har lejlighedsvis anvendt dem ved f.eks. køb af dagligvarer. En mindre andel af kontanterne, som han hævede i maj og juni 2022, hidrører fra en spansk bankkonto, som han i forbindelse med et boligkøb havde oprettet som følge af krav fra den spanske bank, der skulle yde lån til boligkøbet. Boligkøbet blev dog aldrig fuldbyrdet, hvorfor beløbet blev tilbageført til hans bankkonto.
Han har ved en gennemgang af sine kontoudtog opgjort det samlede kontantbeløb, som han i perioden fra 2021 til 2023 har hævet fra sin bankkonto, til 224.600 kr.
Danske Bank har anført, at banken med henvisning til hvidvasklovens regler om gennemførsel af kundekendskabsprocedurer er forpligtet til at indhente visse oplysninger, herunder om midlers oprindelse, når banken finder det nødvendigt, jf. hvidvasklovens § 11, stk. 1, nr. 5,
Kontantbeløb fremmer anonymitet og udgør derfor potentielt en øget risiko for hvidvask og terrorfinansiering, jf. hvidvasklovens bilag 3.
Klageren har ikke forklaret, hvordan pengesedlerne er blevet beskadiget af en kogeplade.
Banken vurderede på baggrund af klagerens oplysninger og dokumentation, at kendskabet til transaktionen, herunder oprindelsen af midlerne, ikke var tilstrækkeligt i forhold til risikoen for hvidvask.
Banken fastholder denne vurdering, uagtet at beløbet kan indeholdes i de kontanthævninger, som klageren har foretaget over en årrække.
Banken er i henhold til hvidvasklovens § 15 forpligtet til at træffe passende foranstaltninger i forhold til risikoen for hvidvask, og banken var derfor berettiget til at afvise klagerens ønske om at ombytte kontantbeløb.
Klageren havde under alle omstændigheder ikke krav på at få ombyttet sine beskadigede pengesedler med andre kontanter.
Klageren havde af de anførte grunde heller ikke har krav på at få indsat beløbet på sin konto.
Der henvises til Ankenævnets faste praksis, hvorefter det som udgangspunkt er op til pengeinstitutterne at afgøre, hvilke krav de af hensyn til overholdelse af reglerne i hvidvaskloven om kundekendskabsprocedurer bør stille i henseende til dokumentation, behandling af dokumentation eller forklaringer på kunders transaktioner, herunder i forbindelse med indsættelse eller ombytning af kontanter. Der kan i den sammenhæng henvises til Ankenævnets afgørelser 451/2019, 56/2020, 308/2021, 325/2021 og 217/2022.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren var kunde i Danske Bank, hvor han blandt andet havde en konto -468.
Den 21. maj 2024 afviste banken, der tidligere havde godkendt, at klageren fik ombyttet beskadigede pengesedler for i alt 58.000 kr., som var blevet brændt på klagerens kogeplade, at ombytte yderligere 94.000 kr. beskadigede pengesedler, som klageren oplyste, at han havde fundet liggende bag komfuret efterfølgende. Banken har anført, at den på baggrund af klagerens oplysninger vurderede, at kendskabet til transaktionen, herunder oprindelsen af midlerne, ikke var tilstrækkelig i forhold til risikoen for hvidvask.
I hvidvasklovens kapitel 3 er det beskrevet, hvordan banken skal gennemføre kundekendskabsprocedurer. Det følger af hvidvasklovens § 11, stk. 1, nr. 5, at banken er forpligtet til at indhente visse oplysninger, herunder om midlers oprindelse, når banken finder det nødvendigt.
Efter Ankenævnets faste praksis er det som udgangspunkt er op til pengeinstitutterne at afgøre, hvilke krav de af hensyn til overholdelse af reglerne i hvidvaskloven om kundekendskabsprocedurer bør stille i henseende til dokumentation, behandling af dokumentation eller forklaringer på større eller usædvanlige transaktioner på kunders konti i banken, herunder i forbindelse med indsættelse eller ombytning af kontanter. Dette udgangspunkt finder Ankenævnet ikke grundlag for at fravige i denne sag. Ankenævnet finder således ikke grundlag for at kritisere, at banken afviste klagerens ønske om at ombytte et kontantbeløb på 94.000 kr. i beskadigede pengesedler.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.