| Sagsnummer: | 478/2025 |
| Dato: | 09-12-2025 |
| Ankenævn: | Ankenævnets formand, Kristian Korfits Nielsen i medfør af Ankenævnets vedtægter § 22 |
| Klageemne: | Indlån - opsigelse Formandsafgørelse - Formandsafgørelse |
| Ledetekst: | Afslag på oprettelse af konto begrundet i regler om hvidvask. |
| Indklagede: | Middelfart Sparekasse |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører afslag på oprettelse af konto begrundet i regler om hvidvask.
Sagens omstændigheder
Klageren anmodede i oktober 2025 Middelfart Sparekasse om oprettelse af en konto i sparekassen.
Sparekassen har oplyst, at den anmodede klageren om at besvare en række spørgsmål og fremlægge dokumentation med henblik på at kunne gennemføre de lovpligtige kundekendskabsprocedurer efter hvidvasklovens kapitel 3.
Ved e-mail af 3. oktober 2025 til klageren henviste sparekassen til oplysninger på Finanstilsynets hjemmeside vedrørende basal betalingskonto.
Samme dag spurgte sparekassen klageren om blandt andet:
”Vi stiller spørgsmål og beder om dokumentation, således vi kan opnå en tilstrækkelig gennemsigtighed – nemlig kundekendskabsprocedure.
Det går vi ikke på kompromis med!
Ved e-mail af 5. oktober 2025 til sparekassens klageansvarlige meddelte klageren blandt andet:
”ALLE de krav som skal oplyses for at åbne en ny bank konto ER OPFYLDT.
-kopi af mit danske pas
-kopi af min norske lejekontrakt
-kopi af min sidste skatte års opgørelsen 2024, med Norsk skatte logo og adresse på..!
-sam kopier af ALLE mine lønmodtager konto i Norge
-kopi af mit firmas firmakontoer, som IKKE har noget som helst med min søgning om en dansk løn konto at gøre, da ALLE mine indkomster kommer fra et norsk firma, eller fra det norske NAV system, som bliver udbetalt til min Norske løn konto, alt dette har min Norske [pengeinstitut A] pligt til at spot sjekke, og se at det er legale indkomster som kommer ind på de kontoer, sådan vil det også blive i fremtiden, den pension jeg en dag vil få fra Norge, kommer til at gå ind på min nuværende norske [pengeinstitut A] lønkonto, og de pensions penger bliver beskattet i NORGE, og bliver på min norske løn konto, så jeg er sikkert de bliver vidersendt til Familie budgettet, helt uden forhinderinger og ydderlig forsinkelser fra MS, så de sendes hjem til min familie over i Filippinerne uden problemer som jeg har gjort de sidste 16- 20 år fra Norge.
Min danske pension derimod, kommer ind på en dansk konto, som jeg forventer bliver en ny konto i Middelfart Sparekasse, nu efter denne klage bliver nøje gennemgået og ser ja jeg har sendt ALT som kan og vil vedrøre denne helt almindelige løn konto. Samme vil en evt. ny løn indkomst fra et dansk firma jeg har søgt arbejde ved også blive en del af denne ny lønkonto, om det job / en ny arbejdskontrakt bliver til noget venter jeg stadig svar på..? så jeg ved hvad jeg har af midler til at forsøde mig selv og min families hverdag med, pensionen er jo ikke meget at leve af. Politikkerne vil jo gerne ha, at vi som har overskud, lyst og mod på at ta et par år mere, helst skulle bydes velkommen, få en venlig modtagelse, men det kræver en dansk bank konto, så hvorfor i er så umedgørlige er mig en gåde, fuldstændig uforståelig, faktum er her, at Middelfart Sparekasse er medvirkende til jeg og mange andre i samme situation IKKE kan blive reintegreret, ikke hjælpe til i den danske industri når nu jobbet er der og venter på jeg kommer til DK…
…
Jeg bliver konstant stillet mange flere spørgsmål end dette krav på en bank konto har som minimum af dokumentation for at kunne oprette denne konto.
…
Jeg har fået min regnskabsføre i Norge til at skrive et brev hvor hun stiller sig til rådighed hvis der er spørgsmål som ønskes besvaret ud over de vanvittige mange helt unødvendige spørgsmål denne medarbejder konstant stiller, eller vedbliver at undvige det faktum at INGEN banker i Danmark kan nægte en dansk borger med dansk pas, bosidene inden for EU at oprette en ny bank konto. Eftersom jeg IKKE har nogen dansk bank, og at jeg bl.a. MÅ betale mit nye mobil telefon nr. og mit nye internet med en dansk bank konto, samt min kommende lejlighed, + kommende forbrug i [dansk by A]. Her må jeg ha overført det indskud så de står klar den dag jeg får det rigtige tilbud. jeg har ikke hele det indskud nu, de må overføres lidt efter lidt når jeg har lidt overskud på mit nuværende stramme daglig dags budget her i Norge, går pt sygemeldt. resten sendes hjem til familien i Filippinerne, via min norske løn konto i [pengeinstitut A] Norge.”
Den 9. oktober 2025 afslog sparekassen at oprette en konto til klageren.
Sparekassen har oplyst, at afvisningen var begrundet i, at sparekassen ikke i tilstrækkelig grad kunne gennemføre den lovpligtige kundekendskabsprocedure på baggrund af de af klageren fremlagte kontoudskrifter og redegørelse for diverse posteringer.
Parternes påstande
Den 6. oktober 2025 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet, der har forstået påstanden således, at Middelfart Sparekasse skal tilbyde klageren en konto i sparekassen.
Middelfart Sparekasse har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har blandt andet anført, at han har svaret på alle sparekassens spørgsmål. Sparekassen stiller nu flere spørgsmål, som er uden relevans i forhold til at åbne en helt almindelig bankkonto til løn og kommende pension samt i forbindelse med hans nye telefonnummer, internet og sygeforsikring, samt kommende indskud til lejelejlighed, som han venter på. Uden en konto risikerer han at miste en lejlighed, da han skal betale et indskud, før han kan blive ny lejer.
Det fremgår af sparekassens hjemmeside, at ingen banker må nægte ham at åbne en ny konto, eftersom han er dansk statsborger. Han har fremlagt pas, dokumentation for sin adresse i Norge, udskrift vedrørende hans indkomst i 2024 fra det norske skattevæsen med hans navn på, en forklaring af hans lønindtægter via skattebetalt løn fra norske firmaer, et brev fra hans revisor vedrørende hans firma, en kopi af hans lejekontrakt i Norge, og en forklaring fra hans norske bank om, at han har været kunde i banken siden 2016. Trods dette nægter sparekassen at åbne en konto, så han kan overføre indskud, efterhånden som han får råd.
Inden for EU har alle ret til en bankkonto, når betingelserne er opfyldt. De er alle opfyldt. Han har over for sparekassen beskrevet, at han vil overføre cirka 1.000-50.000 norske kroner om måneden afhængig af hans næste job. Samtidig har han oplyst om sine familiære forhold, herunder at han er gift, og at hans hustru ikke har arbejde. Han er alene om at forsøge familien, som han sender 2.000 amerikanske dollars hjem til hver måned.
Han er helt sikker på, at han har afgivet alle de relevante oplysninger, der skal til, for at identificere ham. Hans bank i Norge har også stillet sig til rådighed for eventuelle svar på nye spørgsmål. Det samme har hans revisor. Overførsler, som måtte foretages fra hans norske bank, er underlagt stramme krav fra den norske regering om, at pengene skal være sporebare, hvilket de er, eftersom de alle kommer fra lønindkomster, der er betalt skat af i Norge.
Sparekassens uddybende spørgsmål om endnu flere oplysninger, som han allerede har afleveret, er nævenyttige. Sparekassen har allerede det, den skal vide om hans økonomi. Dette er et godt eksempel på grov misbrug af hvidvasklovgivningen med formålet at frasortere nye kunder efter forgodtbefindende, hvilket er kritisabelt.
Sparekassen bør modtage en påtale om at rette ind, så almindelige borgere som ham med behov for en bankkonto i Danmark til brug for almindelig lønindkomst og kommende pension fra staten kan få en bankkonto. Sparekassens opførsel er arrogant og ulovlig.
Han henholder sig til oplysninger på Finanstilsynets hjemmeside.
Middelfart Sparekasse har blandt andet anført, at det fremgår af hvidvasklovens § 10, stk. 1, at sparekassen skal gennemføre kundekendskabsprocedurer, når en forretningsforbindelse etableres. De nærmere krav til kundekendskabsprocedurerne fremgår af hvidvasklovens §§ 11-21.
Kundekendskabsprocedurerne omfatter bl.a., at sparekassen skal vurdere – og hvor det er relevant – indhente oplysninger om forretningsforbindelsens formål og tilsigtede beskaffenhed, jf. hvidvasklovens § 11, stk. 1, nr. 4. Det fremgår herudover af § 11, stk. 3, at sparekassen kan gennemføre kundekendskabsprocedurerne ud fra en risikovurdering. Endelig fremgår det af hvidvasklovens § 15, at sparekassen er berettiget til at afvikle en forretningsforbindelse, hvis der ikke kan gennemføres tilstrækkelige kundekendskabsprocedurer.
Sparekassen har forsøgt at gennemføre tilstrækkelige kundekendskabsprocedurer i forhold til klageren, hvilket dog ikke lykkedes. Klageren svarede undvigende eller slet ikke på nogle af sparekassens uddybende spørgsmål. Klageren truede desuden med at involvere medierne og med offentlig udskamning, efter at sparekassen havde spurgt ind til klagerens adfærd.
Sparekassen spurgte bl.a. ind til klagerens situation, herunder formål, nuværende og fremtidige transaktioner samt formueforhold. På baggrund af det modtagne materiale og de afgivne oplysninger kunne sparekassen ikke klarlægge klagerens transaktionsmønster, indkomstforhold og formueforhold. Dette skyldes blandt andet, at klageren er bosiddende i Norge, ejer selskab i Norge, og at der af de modtagne kontoudtog fremgår kontooverførsler til Filippinerne. Klageren har dog forklaret, at disse overførsler skyldes, at han har kone og børn, som forsørges af ham.
Klageren har ikke udvist samarbejdsvilje og fremstår i sin kommunikation med sparekassens medarbejdere som næsten truende, hvilket udgør en hindring for et fremtidigt samarbejde og for arbejdet med den lovpligtige kundekendskabsprocedure.
Dette har resulteret i, at sparekassen ikke finder, at der kan gennemføres tilstrækkelige kundekendskabsprocedurer, som kan sikre tilstrækkelig gennemsigtighed i klagerens forhold.
I overensstemmelse med tilkendegivelser fra både Ankenævnet og Finanstilsynet er det sparekassens opfattelse, at et pengeinstitut er berettiget til at give afslag på oprettelse af en indlånskonto, hvis pengeinstituttet vurderer, at kontoen vil blive anvendt til ulovlige formål og/eller hvis pengeinstituttet vurderer, at åbning af kontoen vil være i strid med hvidvaskreglerne, herunder reglerne om kundekendskabsprocedure.
Sparekassen har på baggrund af ovenstående givet afslag på at etablere et kundeforhold, herunder oprettelse af en basal betalingskonto, jf. lov om betalingskonti og basale erhvervskonti § 11, stk. 1, jf. hvidvasklovens kapitel 3.
Ankenævnets bemærkninger
Ankenævnets formand er i medfør af Ankenævnets vedtægter § 22, jf. bemyndigelse af 3. oktober 2025 fra Ankenævnets stifterorganisationer, bemyndiget til på Ankenævnets vegne at træffe afgørelse i klagesager, hvor der foreligger en fast praksis.
Klageren anmodede i oktober 2025 Middelfart Sparekasse om oprettelse af en konto i sparekassen.
Sparekassen har oplyst, at den anmodede klageren om at besvare en række spørgsmål og fremlægge dokumentation med henblik på at kunne gennemføre de lovpligtige kundekendskabsprocedurer efter hvidvasklovens kapitel 3.
Klageren sendte oplysninger og dokumentation til sparekassen.
Den 9. oktober 2025 afslog sparekassen at oprette en konto til klageren. Sparekassen har oplyst, at afvisningen var begrundet i, at sparekassen ikke i tilstrækkelig grad kunne gennemføre den lovpligtige kundekendskabsprocedure på baggrund af de af klageren fremlagte kontoudskrifter og redegørelse for diverse posteringer.
Det følger af lov om betalingskonti og basale erhvervskonti § 11, stk. 1, at pengeinstitutter skal tilbyde en forbruger, der har lovligt ophold i Den Europæiske Union eller et land, som Unionen har indgået aftale med på det finansielle område, en basal betalingskonto, jf. § 9, i danske kroner, medmindre åbning af en sådan konto vil føre til en overtrædelse af lov om forebyggende foranstaltninger mod hvidvask af udbytte og finansiering af terrorisme.
Ankenævnet finder, at sparekassen var berettiget til at gennemføre kundekendskabsprocedurer og til at indhente oplysninger fra klageren med henblik på at efterleve sine forpligtelser efter hvidvaskloven. Ankenævnet finder, at det som udgangspunkt må være op til et pengeinstitut selv at afgøre, hvilke krav der bør stilles til kunder om indlevering af dokumentation og oplysninger til opfyldelse af pengeinstituttets forpligtelser efter hvidvaskloven. Dette udgangspunkt finder Ankenævnet ikke grundlag for at fravige i denne sag.
Ankenævnet finder, at sparekassen ikke på det foreliggende grundlag er forpligtet til at imødekomme klagerens anmodning om en konto, herunder en basal betalingskonto.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.