| Sagsnummer: | 410/2025 |
| Dato: | 11-12-2025 |
| Ankenævn: | Kristian Korfits Nielsen, Inge Kramer, Janni Visted Hansen, Tina Thygesen og Anna Marie Schou Ringive. |
| Klageemne: | Kassekredit - nedskrivning af maksimum |
| Ledetekst: | Spørgsmål om nedskrivning af kreditrammen på en Andelsprioritet-kassekredit. |
| Indklagede: | Lån & Spar Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører spørgsmål om nedskrivning af kreditrammen på en Andelsprioritet-kassekredit.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Lån & Spar Bank.
I juni 2015 indgik klageren en kreditaftale, Andelsprioritet, med en kreditramme på 715.000 kr. uden løbende nedskrivning af kreditrammen, med en løbetid på 30 år og med variabel rente (”leje”) på for tiden 4,95 % om året. Af kreditaftalen fremgår blandt andet:
”…
Afvikling
Kreditrammen nedskrives med DKK 715.000,00, på en gang, den 23-06-2045.
Førtidig tilbagebetaling kan ske til kassekreditkontoen, kontonummer […]
…
Særlige bestemmelser
…
Kreditten er gældende i 30 år. Kreditten skal være indfriet i sin helhed 30 år efter udbetalingsdagen, og i øvrigt på vilkår som fastsat af banken.
Når kreditten har løbet i 10 år fra udbetalingsdagen, genforhandles vilkårene. I de første 10 år fra udbetalingsdagen, tilskrives alene renter på kreditten. Derefter kan banken kræve at afvikling/nedskrivning af kreditten påbegyndes.
Såfremt Lån & Spar Bank ikke får 1. prioritetspant i debitors/debitorernes andelsbolig, forfalder kreditten til betaling uden varsel.
Debitor er på forlangende fra bankens forpligtet til at udlevere opdaterede dokumenter fra andelsforeningen, som f.eks. seneste årsregnskab, referat fra seneste generalforsamling samt gældende vedtægter.
Lån & Spar Bank kan ændre rentesatsen i overensstemmelse med regler i Lån & Spar Bank A/S "Almindelige forretningsbetingelser" og "Lånebetingelser"
…”
Fra den 31. januar 2022 blev klagerens kreditramme nedskrevet.
Ved afgørelse af 10. april 2025 fandt Ankenævnet blandt andet, at banken skulle retablere klagerens kreditramme på 715.000 kr. uden opkrævning af gebyr.
Ved meddelelse af 2. maj 2025 oplyste banken klageren, at den havde genetableret klagerens kreditramme på 715.000 kr. i overensstemmelse med de vilkår, der var gældende pr. 30. juni 2025. Herudover oplyste banken:
”Når kreditten har løbet i 10 år fra udbetalingsdagen, genforhandles vilkårene. I de første 10 år fra udbetalingsdagen, tilskrives alene lejer på kreditten. Derefter kan banken kræve at afvikling/nedskrivning af kreditten påbegyndes.”
Samme dag svarede klageren banken, at de skulle påbegynde genforhandlingen, så den forhandlede løsning kunne træde i kraft efter udløbet af 10 år fra udbetalingsdagen.
Ved meddelelse af 5. maj 2025 foreslog klageren banken blandt andet:
”As for suggestions, with my current level of debt being around 516.000 a payment of 2150 per month + interest seems the logical way to go.
Also, if possible, i would like the repayments to be linked to the interest rate. If the rate goes down, i would take the interest saved over to repayment. If that makes sense?”
Den 21. maj 2025 svarede banken klageren blandt andet:
”If we convert it to a loan of DKK 521,000, it will cost DKK 3,230 per month to settle it over 30 years.
We will reduce the interest rate to 6.2% from the current 6.8%.
If the loan is DKK 715,000 over 30 years, the payment will be DKK 4,450 per month.
In the event of any future interest rate reductions, the payment will still be the same and it will simply mean that you will finish paying off the loan faster.
If the interest rate is should increase and the term exceeds 30 years - then the service will be increased, as the term may not exceed 30 years.”
Den 26. maj 2025 svarede klageren banken, at han alene ville ændre sin kreditaftale, hvis banken tilbød ham et andelsboliglån.
Den 28. maj 2025 svarede banken klageren:
”…
I have discussed your case with our credit department, and we can offer you the following two options:
Convert to a loan:
A 30-year loan with an interest rate of 6.2%. The monthly installment, including interest, will be approximately DKK 4,400.
Continue with the credit facility:
The credit will continue with a principal reduction plan over 20 years, meaning the credit limit will be reduced by DKK 3,000 each month. The interest rate remains at 6.8%, and interest will be accrued quarterly and must be covered separately.
…”
Samme dag svarede klageren banken:
”…
The renegotiation of terms refers to the repayment of the credit over the next 20 years, which i´m trying to do. As you can see i´ve already started paying off the credit and by my calculation at the time of writing this mail, the repayment should be around 2108dk, changing of course every month as my credit increases or decreases, plus of course, interest.
A set sum of 3000dk per month is fixed terms and doesn´t fit with a Kasse Kredit.
those are my terms [ansat i banken], alternatively, if the bank is worried about the uncertainty of the credit, you could change my credit into an Andels loan and it would be paid in 15 years and you will be done with me.
…”
Den 6. juni 2025 svarede banken klageren:
”…
We have no objection to maintaining the existing agreement and allowing the credit to be reduced by a monthly amount of DKK 2,954.55 until it is fully repaid on June 28, 2045. Interest will continue to be paid as before.
We offered the option to convert the credit into a loan if you preferred a fixed installment.
The existing agreement will continue unless you request a change, which we will then consider.
…”
Klageren og banken genforhandlede herefter vilkårene for kreditten, men fandt ikke en løsning.
Den 17. juli 2025 skrev banken til klageren:
”…
It seems we have different understandings of how a renegotiation should take place, which is perfectly fine.
However, this does not change the bank’s position that the credit must be repaid and fully settled – no later than June 2045. Therefore, the credit limit cannot remain at DKK 715,000 until June 2045.
My proposal is to convert the credit into a loan (Andels loan), as the current agreement results in an interest rate of 6.3% and a provision of 0.5%. The provision is calculated based on the full credit limit.
The terms we are offering for the loan include a repayment plan (as an annuity) that ensures full repayment by June 2045 at the latest, with an interest rate currently at 4.75% (there is no provision on the loan).
It is up to you whether the loan should start with a principal of DKK 715,000 or, for example, DKK 535,000.
It is entirely your decision whether to accept these terms or to submit a new complaint to the Financial Complaints Board.
…”
Den 10. september 2025 indbragte klageren sagen for Ankenævnet.
Den 23. september 2025 kontaktede banken klageren, da den ønskede at klageren skulle underskrive en aftale om tilbagebetaling af kreditten. Kreditten skulle tilbagebetales i sin helhed inden juni 2045, og afviklingen af kreditrammen med 3.025 kr. ville starte den 28. oktober 2025 med en månedlig nedskrivning af kreditrammen på 3.025 kr.
Samme dag svarede klageren, at han ikke ville underskrive en aftale, før Ankenævnet havde truffet afgørelse i sagen.
Parternes påstande
Klageren har nedlagt påstand om, at Lån & Spar Bank skal genetablere hans kreditramme på 715.000 kr. i overensstemmelse med de oprindelige betingelser i kreditaftalen af juni 2015.
Lån & Spar Bank har nedlagt påstand om afvisning, subsidiært frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at han har forsøgt at genforhandle vilkårene for kreditaftalen med banken i henhold til kreditaftalens bestemmelser. Han har udtrykt overfor banken, at han ønsker at fastholde kreditaftalen på samme vilkår, som de oprindelige vilkår i kreditaftalen af juni 2015. Alligevel insisterede banken på, at han ikke havde andre muligheder end at acceptere ændringer og nye vilkår for kreditaftalen. Banken foreslog blandt andet at omdanne hans kassekredit til et lån med faste afdrag. Han afviste dette, da det fundamentalt ville ændre det produkt, han havde indgået aftale om. Kreditaftalen forpligter ham ikke til at acceptere ændring af produktet.
Selvom han afviste bankens forslag, begyndte banken ensidigt at nedskrive hans kreditramme. Banken handlede i strid med god skik og i ond tro. Efter han konstaterede bankens nedskrivning og gjorde banken opmærksom på det, samt viste banken vilkårene i kreditaftalen, der regulerede forholdet, meddelte banken ham, at den kunne berigtige forholdet. Banken har trods dette ikke berigtiget forholdet. Banken meddelte senere i strid med ordlyden i kreditaftalen, at den kunne ændre kreditrammen, som den ønskede. Det følger af vilkårene, at nedskrivningen skulle ske ved genforhandling og ikke ensidigt af banken. Fuld tilbagebetaling skal ske i juni 2045. Iværksættelsen af nedsættelsen af kreditrammen medfører, at banken har indført faste afdrag på hans kassekredit. Dette forvandler produktet fra en fleksibel kassekredit, hvor han har mulighed for at håndtere sine tilbagebetalinger, som han ønsker, indtil endelig afvikling, til et lån med fast afdrag. Denne ændring er ikke aftalt i kreditaftalen. Banken har handlet i strid med vilkårene i kreditaftalen.
Banken har ved ensidigt at reducere hans kreditramme frataget ham fordelen ved kreditaftalen, som er fleksibiliteten til at håndtere sin tilbagebetaling og månedlige udgifter i overensstemmelse med hans personlige omstændigheder.
Banken afviser, at hans kreditramme kan udgøre 715.000 kr. Dette beløb udgør dog kreditrammen og ikke restgælden. I de seneste tre år har han nedbragt sin restgæld væsentligt. Han har betalt ca. 30 % før tid. Denne delvise tilbagebetaling har nedbragt bankens eksponering og demonstrerer tydeligt hans finansielle ansvarlighed og stabilitet. Dette burde styrke hans positions i banken og ikke være en svaghed.
Bankens henvendelse af 23. september 2025 skete ikke på baggrund af Ankenævnets afgørelse. Han ønsker at handle i overensstemmelse med Ankenævnets afgørelse og ikke blive presset til at underskrive en aftale, der går udover, hvad Ankenævnet har bestemt.
Lån & Spar Bank har til støtte for afvisningspåstanden anført, at klagen ikke vedrører et konkret økonomisk mellemværende, jf. Ankenævnets vedtægters § 5, stk. 3, nr. 2.
Banken har til støtte for frifindelsespåstanden anført, at banken, inden sagen blev indbragt for Ankenævnet, imødekom klageren. Klageren er forpligtet til at underkaste sig vilkårene i kreditaftalen af 24. juni 2015.
Banken er efter 30. juni 2025 berettiget til at fastsætte vilkårene for afvikling/nedskrivning af kreditten indenfor den oprindelige løbetid.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren var kunde i Lån & Spar Bank.
I juni 2015 indgik klageren en kreditaftale, Andelsprioritet, med en kreditramme på 715.000 kr. uden løbende nedskrivning af kreditrammen, med en løbetid på 30 år og med variabel rente (”leje”) på for tiden 4,95 % om året. Af kreditaftalens bestemmelse om afvikling fremgår, at kreditrammen skulle nedskrives med 715.000 kr. på en gang, den 23. juni 2045. Af kreditaftalens særlige bestemmelser fremgår blandt andet: ”Når kreditten har løbet i 10 år fra udbetalingsdagen, genforhandles vilkårene. I de første 10 år fra udbetalingsdagen, tilskrives alene renter på kreditten. Derefter kan banken kræve at afvikling/nedskrivning af kreditten påbegyndes.”
Ved meddelelse af 2. maj 2025 oplyste banken klageren, at den havde genetableret klagerens kreditramme til 715.000 kr. i overensstemmelse med de vilkår, der var gældende pr. 30. juni 2025. Herudover oplyste banken, at vilkårene for kreditten 10 år fra udbetalingen kunne genforhandles, at der i de første 10 år fra udbetalingen alene kunne tilskrives renter på kreditten, og at banken herefter kunne kræve, at afvikling eller nedskrivning af kreditten påbegyndes.
Fra den 2. maj til den 17. juli 2025 genforhandlede klageren og banken vilkårene for kreditten. Banken foreslog klageren blandt andet, at den kunne fastholde den nuværende kreditaftale, hvorved klageren skulle betale en rente på 6,3 % af restgælden og en provision på 0,5 % af kreditrammen, eller at banken kunne konvertere kreditten til et andelsboliglån med en hovedstol på enten 715.000 kr. eller 535.000 kr., hvorved klageren skulle betale en rente på 4,75 %. Klageren foreslog banken blandt andet, at den skulle tilbyde ham et andelsboliglån med en løbetid på 15 år eller fastholde kreditaftalen af juni 2015 med en kreditramme på 715.000 kr. Klageren og banken fandt ikke en mindelig løsning efter genforhandlingen.
Den 23. september 2025 kontaktede banken klageren, da den ønskede, at klageren skulle underskrive en aftale om tilbagebetaling af kreditten. Kreditten skulle tilbagebetales i sin helhed inden juni 2045, og afviklingen af kreditrammen ville påbegynde den 28. oktober 2025 med en månedlig nedskrivning af kreditrammen på 3.025 kr.
Samme dag svarede klageren, at han ikke ville underskrive en aftale, før Ankenævnet havde truffet afgørelse i sagen.
Ankenævnet finder, at banken i henhold til kreditaftalen af juni 2015 efter 10 år fra udbetalingsdagen kan kræve, at afvikling eller nedskrivning af kreditten påbegyndes.
Ankenævnet finder, at nedskrivningen af kreditten som krævet af banken ikke kan anses for urimelig, hvorfor der ikke findes grundlag for at tilsidesætte nedskrivningen.
Klageren får derfor ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.