| Sagsnummer: | 342/2024 |
| Dato: | 28-05-2025 |
| Ankenævn: | Katrine Waagepetersen, Bjarke Levinsky Svejstrup, Kritte Sand Nielsen, Rolf Høymann Olsen og Ann-Mari Faldt Agerlin. |
| Klageemne: | Udlån - hæftelse Inkasso - rykkergebyrer Afvisning - domstol § 5, stk. 1, litra e |
| Ledetekst: | Indsigelse mod gæld i forbindelse med udlån. Krav om nedsættelse af renter og gebyrer. Sagen foretaget i fogedretten i 2024. |
| Indklagede: | Bank Norwegian, en filial av Noba Bank Group AB (publ) |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod gæld i forbindelse med udlån. Krav om nedsættelse af renter og gebyrer. Sagen foretaget i fogedretten i 2024.
Sagens omstændigheder
Den 4. juli 2022 optog klageren et lån i Bank Norwegian.
Ved gældsbrev -705 af 4. juli 2022 erkendte klageren at skylde banken 400.000 kr. Lånet skulle afvikles med 5.299,96 kr. pr. måned og første gang den 1. september 2022. Debitorrenten udgjorde 12,58 %.
Låneaftalen mellem parterne bestod endvidere af bankens Almindelige Betingelser og Standardiserede Europæiske Forbrugerkreditoplysninger.
Af bankens Almindelige betingelser for lån af juni 2022 fremgår:
”…
6) Rente
Bank Norwegian har ret til uden varsel at ændre rentesatsen for kreditten, når ændringen er til fordel for kontohaver, eller når renteændringen har saglig grund med udgangspunkt i beslutninger, som påvirker pengemarkedsrenten, ændringer i obligationslånsrenten, andre kreditpolitiske beslutninger eller ændringer i det generelle renteniveau for bankernes indlån der har betydning for Bank Norwegian. Bank Norwegian har også ret til at ændre renten, når ændringen har saglig grund i forhold til Bank Norwegians indtjeningsevne, omstrukturering af Bank Norwegians indskudspolitik eller særlige omstændigheder fra Bank Norwegians side, og når ændringerne har sagligt grundlag i forhold til myndighedernes syn på bankernes rentepolitik. Ændringerne i de her nævnte tilfælde beror på omstændigheder, som er uden for Bank Norwegians kontrol.
…
Ændringerne træder i kraft på det tidspunkt, som Bank Norwegian angiver, dog tidligst en (1) måned efter meddelelsen er sendt til låntager. Kontohaveren underrettes om renteændringerne via MinSide og/eller e-mail.
…
7) Morarente, misligholdelse, omkostninger og rykkerskrivelser
Såfremt den månedlige ydelse ikke betales rettidigt, tillægges særskilte morarenter, se de Standardiserede Europæiske Forbrugerkreditoplysninger sidst i aftalen.
Hvis en ydelse ikke er betalt rettidigt, sender Bank Norwegian rykkerskrivelser til låntageren mod gebyr. Hvis låntageren misligholder en aftale med Bank Norwegian, kan Bank Norwegian forlange betaling for eventuelle inkassoomkostninger i henhold til gældende lovgivning.
…”
Af dokumentet Standardiserede Europæiske Forbrugerkreditoplysninger fremgår:
”…
|
Morarenter Manglende betalinger kan have alvorlige følger for låntager (f.eks. tvangsauktion) og kan gøre det vanskeligere for låntager at få kredit. |
Ved manglende eller for sen betaling har Bank Norwegian ret til at påregne morarente med 24,0 %. Derudover tillægges en eller flere rykkergebyrer på 100 kr. pr. stk. samt eventuelle inkasso omkostninger. Morarenten debiteres månedsvis og bliver pålagt næstkommende forfaldsdag. |
…”
Banken har oplyst, at klageren den 13. november 2022 ansøgte banken om reduceret månedlig ydelse for fakturaerne med forfald den 1. december 2022, 1. januar og 1. februar 2023, hvilket banken godkendte. Banken har endvidere oplyst, at den månedlige ydelse derefter steg til 5.528,43 kr.
Banken har yderligere oplyst, at klageren ikke betalte fakturaen med forfald den 1. oktober 2023.
Ved brev af 15. oktober 2023 modtog klageren en rykkerskrivelse fra banken. Af rykkerskrivelsen fremgår, at klageren med henvisning til aftalevilkårene blev pålagt et rykkergebyr, da banken ikke havde modtaget en indbetaling til dækning af det udestående beløb. Hvis klageren ikke indbetalte beløbet, ville sagen kunne overdrages til inkasso. Herudover fremgår:
”…
|
Totalt skyldig beløb pr. 15.10.2023 |
DKK |
392.308,06 |
|
Ubetalt fra tidligere perioder |
DKK |
5.528,43 |
|
Denne periode |
DKK |
5.728,43 |
|
Beløb at betale til gironummer … inden 01.11.2023 |
DKK |
11.256,86 |
…”
Ved e-mail af 26. oktober 2023 til banken skrev klageren, at han havde brug for hjælp til at rykke en betaling af lånet i banken, samt at hans PBS-betaling var kommet retur.
Ved e-mail af 30. oktober 2023 svarede banken, at såfremt klageren ikke betalte fakturaen for november, ville der blive tilskrevet et rykkergebyr på 100 kr., og at sagen ville blive sendt til inkasso ved tre ubetalte fakturaer, når den ældste faktura var 90 dage gammel.
Banken har oplyst, at klageren, for så vidt angår fakturaen af 1. november 2023 pålydende 11.256,86 kr., indbetalte 5.528,43 kr.
Ved brev af 15. november 2023 modtog klageren en rykkerskrivelse. Af rykkerskrivelsen fremgår, at der jævnfør aftalevilkårene blev pålagt et rykkergebyr. Herudover fremgår:
”…
|
Totalt skyldig beløb pr. 15.10.2023 |
DKK |
391.263,54 |
|
Ubetalt fra tidligere perioder |
DKK |
5.728,43 |
|
Denne periode |
DKK |
5.728,43 |
|
Beløb at betale til gironummer … inden 01.12.2023 |
DKK |
11.456,86 |
…”
Banken har oplyst, at klageren vedrørende fakturaen med forfald den 1. december 2024 indbetalte 5.528,43 kr.
Den 15. december 2023 modtog klageren et inkassovarsel. Af inkassovarslet fremgår:
”…
Vi gør opmærksom på, at der vil blive opkrævet morarenter på 24 % p.a. når kontoen overføres til inkasso. Dette er ikke Bank Norwegians rente.
…
|
Total gæld pr. 15.12.2023 |
DKK |
389.984,65 |
|
Hvoraf ubetalte renter udgør |
DKK |
6.137,37 |
|
Hvoraf ubetalte gebyrer udgør |
DKK |
100,00 |
|
Total at betale |
DKK |
11.556,86 |
…”
Banken har oplyst, at lånet blev overdraget til inkasso grundet klagerens manglende betaling.
Banken har yderligere oplyst, at renten på klagerens lån steg fra 11,99 % til 12,99 %.
Den 20. januar 2024 spurgte klageren banken blandt andet, hvorfor han betalte et ekstra gebyr.
Den 22. januar 2024 spurgte klageren banken, på hvilket grundlag sagen var overdraget til inkasso, da klageren i 2023 havde foretaget 12 betalinger.
Ved e-mail af 22. januar 2024 til klageren svarede banken:
”…
Det er fordi du ikke har indbetalt det du skyldte på dine fakturaer.
Problemet begyndte, da din indbetaling via Betalingsservice blev tilbageført i Oktober.
Hvis du ikke indbetaler dine fakturaer til tiden, pålægges et rykkergebyr på din næste faktura.
Der bliver også pålagt et gebyr på kr. 100, hvis du tilbagetrækker din indbetaling via Betalingsservice.
Vi sendte dig en rykkerskrivelse i december og en inkassovarsel i januar, og du har først indbetalt kun for november/december d. 17. januar, selvom din faktura forfaldt den 1. januar.
En sag sendes til inkasso ved 3 ubetalte fakturaer, når den ældste er 90 dage gammel, og dette skete d. 15. januar.
Du bedes venligst henvise dig til Inkasso, da din sag allerede er hos dem.
…”
Den 24. januar 2024 oplyste inkassofirma A klageren om, at sagen var blevet overdraget til inkassofirmaet fra banken.
I perioden fra den 24. januar til den 25. marts 2024 havde klageren korrespondance med banken og inkassofirma A om klagerens gæld samt overdragelsen af sagen til inkassofirma A.
I perioden marts til juni 2024 sendte parterne oplysninger til fogedretten angående bankens krav mod klageren. Klageren fremsatte over for fogedretten indsigelse mod den af banken opkrævede morarente, rykkergebyrer, inkassoomkostninger og størrelsen af det skyldige beløb.
Den 7. juni 2024 blev sagen foretaget i fogedretten. Det skyldige beløb blev opgjort til 339.218,92 kr. inklusive salær. Af udskrift fra retsbogen fremgår, at parterne indgik i en afdragsordning på 4.000 kr. pr. måned med første betaling 1. juli 2024. Klageren erklærede sig ude af stand til at betale, og der blev foretaget udlæg i klagerens ejendom.
Parternes påstande
Den 11. november 2024 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet, der har forstået klagerens påstand således, at banken skal nedsætte gælden og tilbagebetale renter og gebyrer.
Bank Norwegian har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har blandt andet anført, at han ønsker en retfærdig behandling af ham som forbruger.
Bankens kommunikation og varsling var utilstrækkelig. Han modtog kun én rykker og ét inkassovarsel, før sagen blev sendt videre.
Banken har ikke overholdt betalingsaftalen. På trods af en aftale om en betalingsfri måned, sendte banken hans sag til inkasso og senere fogedretten, hvilket medførte, at han fik yderligere omkostninger på over 57.000 kr. Han anerkender, at de betalingsfri måneder medførte en forhøjelse af restsaldoen, men det påskrevne beløb er urimeligt. Banken bør fremlægge dokumentation for sine beregninger vedrørende de betalingsfri måneder.
I 2022 har han foretaget fire indbetalinger på i alt 13.699,96 kr., og i 2023 har han foretaget 12 indbetalinger på i alt 62.755,87 kr. I 2024 har han foretaget fem indbetalinger, indtil sagen kom i retten. Siden optagelsen af lånet har han betalt 149.177,63 kr. til banken. Han har endvidere foretaget en ekstra betaling på 30.000 kr.
Bankens urimelige renter og gebyrer bør nedjusteres til et rimeligt niveau. Banken opkrævede en morarente og gebyrer, der hurtigt har forhøjet hans gæld til et urimeligt niveau.
Han skulle ifølge aftalen alene betale morarente af det forsinkede beløb, der drejer sig om 14 dage på én betaling. Af den af banken tilsendte beskrivelse fremgår, at morarenten skulle beregnes som 24 % om året på hele lånebeløbet. Dette er ikke korrekt. Han har allerede betalt mere, end han skulle, da han har betalt yderligere 80.000 kr. i låneforløbet. Derfor forstår han ikke dokumentet, hvor banken har påskrevet morarente på hele lånebeløbet.
Under et bankskifte opstod der problemer med PBS-betalingerne. Da banken nægtede at trække pengene, var han nødsaget til at foretage månedlige betalinger igennem lånets girokonto.
I fogedretten blev hans sag ikke behandlet korrekt og retfærdigt.
Bank Norwegian har anført, at da der blev pålagt et gebyr på 100 kr. for tilbageførsel via PBS for fakturaen med forfald 1. oktober 2023 samt et rykkergebyr for manglende betaling af faktura med forfald 1. oktober 2023, var klagerens faktura med forfald 1. november 2024 på 5.728,43 kr. Dette resulterede i, at fakturaen af 15. oktober 2023 med forfald 1. november 2024 lød på 5.528,43 kr. + 5.728,43 kr. = 11.256,86 kr.
På fakturaen af 1. november 2023 pålydende 11.256,86 kr. indbetalte klageren kun 5.528,43 kr., hvilket var for lidt, hvorfor der igen blev tilskrevet rykkergebyr. Da klageren på fakturaen med forfald den 1. december 2024 igen kun indbetalte 5.528,43 kr., blev der sendt inkassovarsel til klageren den 15. december 2023.
Af kontoudtoget tilhørende lånet fremgår, at der ikke var sket tilstrækkeligt betaling, hvorfor oversendelse til inkasso skete retmæssigt.
Debitorerne er fuldt ud oplyst om de forhold, der kan ligge til grund for renteændringer på det oprettede lån. Dette fremgår af gældsbrevet, klageren underskrev i forbindelse med optagelse af lånet.
Debitorerne kan til enhver tid se deres nedbetalingsplan på deres ”Min Side”.
Der er sket nedbetaling af lånet i perioden lånet har tilhørt banken, hvilket fremgår af den fremlagte transaktionsoversigt.
Ankenævnets bemærkninger
Den 4. juli 2022 optog klageren et lån i Bank Norwegian.
Banken har oplyst, at klageren ikke betalte fakturaen med forfald den 1. oktober 2023. Ved breve af 15. oktober og 15. november 2023 modtog klageren rykkerskrivelser fra banken, og den 15. december 2023 modtog han et inkassovarsel. Bankens krav mod klageren blev efterfølgende overdraget til inkasso.
I perioden marts til juni 2024 sendte parterne oplysninger til fogedretten angående bankens krav mod klageren. Klageren fremsatte over for fogedretten indsigelse mod den af banken opkrævede morarente, rykkergebyrer, inkassoomkostninger og størrelsen af det skyldige beløb.
Den 7. juni 2024 blev sagen foretaget i fogedretten. Det skyldige beløb blev opgjort til 339.218,92 kr. inklusive salær. Af en udskrift fra retsbogen fremgår, at klageren erklærede sig ude af stand til at betale, og der blev foretaget udlæg i klagerens ejendom.
Det følger af Ankenævnets vedtægter § 3, stk. 1, at Ankenævnet ikke kan behandle sager, som er afgjort ved endelig dom eller sager, hvor der foreligger endelig retsafgørelse. Det følger af Ankenævnets vedtægter § 5, stk. 1, litra e, at Ankenævnet skal afvise at behandle en klage, hvis klagen hører under, er under behandling ved, eller har været behandlet af en domstol. Som følge heraf kan Ankenævnet ikke behandle klagen mod Bank Norwegian vedrørende klagerens gæld til banken.
Ankenævnets afgørelse
Ankenævnet kan ikke behandle klagen.
Klageren får klagegebyret tilbage.