| Sagsnummer: | 25/2025 |
| Dato: | 19-06-2025 |
| Ankenævn: | Katrine Waagepetersen, Christina Bryanth Konge, Kritte Sand Nielsen, Tina Thygesen og Kim Korup Eriksen. |
| Klageemne: | Indlån - opsigelse |
| Ledetekst: | Indsigelse mod opsigelse af kundeforhold begrundet i bopæl uden for bankens markedsområde og bankens risikoappetit og mod afvisning af oprettelse af basal betalingskonto. |
| Indklagede: | Nordea Danmark |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod opsigelse af kundeforhold begrundet i bopæl uden for bankens markedsområde og bankens risikoappetit og mod afvisning af oprettelse af basal betalingskonto.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Nordea Danmark, hvor han blandt andet havde konti og et betalingskort.
Banken har fremlagt sine generelle vilkår for privatkunder af 20. marts 2024, hvoraf fremgår blandt andet:
”…
12 Opsigelse og spærring
Banken kan opsige et kundeforhold uden varsel, medmindre andet følger af særlig aftale eller almindelig pengeinstitutpraksis. En opsigelse skal ledsages af en begrundelse.
Desuden kan banken opsige et kundeforhold uden varsel, hvis kunden eller en person, der er berettiget til at disponere på kundens vegne i forhold til banken, eller ejerkredsen, direkte eller indirekte, helt eller delvist er omfattet af sanktioner fra myndigheder, EU eller FN, jf. Udenrigsministeriets oversigt over sanktioner, eller lignende (fx amerikanske myndigheder som OFAC).
Endvidere kan banken opsige et kundeforhold uden varsel, hvis kunden ikke giver banken de oplysninger, som banken er forpligtet til at indhente fra kunden i henhold til lovgivningen, fx efter hvidvaskloven eller skattekontrolloven. Det kan fx være identitetsoplysninger eller oplysninger om formålet med og det tilsigtede omfang af kundeforholdet med banken, som banken efter en risikovurdering vurderer er nødvendige for at sikre opfyldelse af hvidvaskloven.
I disse to situationer vil kunden så vidt muligt blive orienteret om opsigelsen gennem en forudgående spærring af kundens konti, en personlig rettet meddelelse eller på anden måde.
Banken kan i øvrigt spærre kundens adgang til Netbank, Mobilbank og andres services og produkter, hvis kunden ikke fuldt ud giver banken ovennævnte oplysninger.
…”
Ved brev af 15. november 2024 opsagde banken klagerens kundeforhold med to måneders varsel pr. 14. januar 2025. Bankens begrundelse for opsigelsen af kundeforholdet var, at Rusland var udenfor bankens markedsområde for privatkunder. Banken opsagde kundeforholdet i henhold til pkt. 12 i dens generelle vilkår for privatkunder.
Den 11. december 2024 gjorde klageren indsigelse mod opsigelsen af kundeforholdet. Klageren og banken havde herefter en skriftlig dialog indtil den 14. januar 2025.
Banken har fremlagt en udskrift fra dens hjemmeside af 2025 vedrørende sanktioner, hvoraf fremgår, at banken har et ansvar for at sikre, at den ikke overtræder gældende sanktionslove og regler, og at bankens produkter og services ikke bevidst eller uforvarende bruges i strid med relevante eller gældende sanktionslove og -regler.
Banken har oplyst, at det af dens hjemmeside fremgår:
”Nordea [har] vedtaget interne politikker til at håndtere den overordnede risiko for økonomisk kriminalitet og andre risici fra specifikke geografiske områder, herunder Afghanistan, Nordkorea, Iran, Rusland, Belarus, Syrien, Krim, Sevastopol samt områderne Donetsk, Luhansk, Zaporizjzja og Kherson. Nordea gennemfører således generelt ikke betalinger eller andre forretningsaktiviteter, som er relateret til disse specifikke områder”.
Banken har fremlagt en udskrift fra Finanstilsynets vejledning vedrørende pengeinstitutter af 13. januar 2025, hvoraf fremgår blandt andet:
”…
Hvad er en basal betalingskonto?
…
Alle EU-borgere og personer med lovligt ophold (f.eks. asylansøgere) i et EU-land eller et af EØS-landene har ret til en basal betalingskonto. I Danmark skal pengeinstitutter tilbyde en basal betalingskonto til alle forbrugere med lovligt ophold i et land indenfor EU eller et land, som EU har indgået en aftale med på det finansielle område.
…
Et pengeinstitut kan ikke nægte at oprette en basal betalingskonto, fordi man ikke har bopæl i Danmark eller ikke har et dansk CPR-nr.
…
Har [udenlandsdanskere] ret til at få en konto?
Alle danskere, der bor i et andet EU-land eller i et land, som EU har indgået aftale med på det finansielle område, har som udgangspunkt ret til en basal betalingskonto i et dansk pengeinstitut. Danskere der er bosat udenfor EU eller i et andet land, som Danmark ikke har indgået en finansiel aftale med, har derimod ikke ret til en basal betalingskonto i et dansk pengeinstitut.
Pengeinstitutter må dog gerne tilbyde en udenlandsdansker, bosat i f.eks. Thailand, en konto.
…”
Banken har fremlagt en udskrift af 16. august 2024 fra Digitaliseringsstyrelsen vedrørende NemKonto i udlandet, hvoraf fremgår blandt andet, at borgere, der er udrejst af Danmark og som bor i udlandet, kan have en NemKonto, som kan være en konto i et dansk pengeinstitut eller en konto i et udenlandsk kreditinstitut.
Parternes påstande
Den 9. januar 2025 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Nordea Danmark skal genetablere hans kundeforhold i banken eller tilbyde ham en basal betalingskonto.
Nordea Danmark har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at han har været kunde i banken i mere ned 30 år. De seneste 20 år har han været bosiddende i Rusland, hvor han var ansat som leder i et dansk datterselskab. Han har igennem perioden regelmæssigt – og senest i september 2024 - bekræftet sin russiske adresse i banken. Hans konto i banken fungerede som en NemKonto, hvorpå han månedligt modtog sin pension.
Det er ikke muligt for ham at skifte til et andet pengeinstitut i Danmark. Dette må banken være vidende om. Efter opsigelsen pr. 14. januar 2025 kunne han ikke længere modtage sine pensioner, da intet dansk selskab vil overføre penge til en russisk bankkonto. Konsekvensen af bankens opsigelse er derfor, at han de-facto pr. 15. januar 2025 ikke kan modtage sine retmæssige pensioner, og at han er uden midler.
Hans kundeforhold i banken har ingen relation til hans ophold i Rusland. Transaktionerne på hans konti har udelukkende relateret sig til udbetalinger af hans pensioner, årlige afregninger med Skat og private overførsler til familie, m.v. Hans brug af kontoen er ikke påvirket af sanktionerne mod Rusland.
Bankens opsigelsesvarsel var urimeligt kort. Fristen på to måneder omfattede ferieperioden jul og nytår. Det har ikke været muligt at få etableret et kontoforhold i et tredjeland. Når han ikke har adgang til sine midler, kan han ikke rejse til et tredjeland og etablere et kundeforhold i dette land.
Som dansk statsborger har han i henhold til lov om betalingskonti krav på at få en basal betalingskonto. Banken er dermed forpligtet til at opretholde kundeforholdet. Banken skal pålægges at vedligeholde hans kundeforhold, så han fortsat kan modtage sine retsmæssige pensioner og afregne skat i forhold til hans skattepligt.
Banken har nægtet at opsætte opsigelsen af kundeforholdet, indtil klagen er blevet behandlet af Ankenævnet.
Nordea Danmark har blandt andet anført, at banken skal sikre, at der træffes foranstaltninger, der er tilstrækkelige til, at banken drives betryggende, jf. blandt andet §§ 70-71 i lov om finansiel virksomhed og suppleret af bekendtgørelse nr. 1103/2022 om ledelse og styring af pengeinstitutter m.fl., som gælder for pengeinstitutter etableret i Danmark.
Foranstaltningerne vil afhænge af bankens forretningsmodel. Banken har som led i fastlæggelse af sine markedsområder lagt vægt på bankens risikoappetit på at yde services og produkter i lande, hvor banken ikke har en tilstedeværelse, på kommercielle afvejninger samt på afvejninger af sanktionsrisici og monitorering. Banken har vedtaget interne politikker til at håndtere den overordnede risiko for økonomisk kriminalitet og andre risici fra blandt andet Rusland. Banken gennemfører ikke betalinger eller andre forretningsaktiviteter, som er relateret hertil. Opsigelsen er individuelt begrundet i klagerens opholdsland, som er underlagt adskillige sanktioner af EU og USA, og derfor indebærer en øget risiko for banken.
Banken leverer finansielle tjenesteydelser på tværs af landegrænser - både inden for og uden for EU eller EØS. Banken er i den forbindelse forpligtet til at overholde lokal lovgivning. Manglende overholdelse af lokal lovgivning kan indebære risiko for tilsynsreaktioner og bøder fra lokale tilsynsmyndigheder, ligesom f.eks. inddrivelse af krav kan være omkostningsmæssigt tungt eller mere eller mindre umuligt, hvis der ikke er et effektivt retsvæsen til at håndhæve en ret som kreditor.
Det er bankens beslutning at tage stilling til hvilke geografiske områder eller markedsområder, som banken vil levere finansielle tjenesteydelser til. Kun i tilfælde hvor der er en klar lovmæssig forpligtelse til at levere en eller flere finansielle tjenesteydelser til kunder, eller der er indgået særskilt aftale om uopsigelighed, er banken forpligtet hertil. Der gælder ikke en ret for personer med fast ophold uden for EU/EØS til at få en konto i banken eller at beholde en eksisterende konto.
En person med fast bopæl uden for EU/EØS ikke har ret til en konto i et dansk pengeinstitut, herunder en basal betalingskonto.
Det fremgår af lov om betalingskonti § 11, stk. 2, at retten til en basal betalingskonto gælder for forbrugere med lovligt ophold som defineret i § 2, stk. 1, nr. 2 inden for EU/EØS, samt forbrugere, som ikke har en opholdstilladelse, men som ikke kan udsendes af et medlemsland i EU/EØS. Et pengeinstitut har alene adgang til at give afslag eller opsige en basal betalingskonto i henhold til de afslags- eller opsigelsesgrunde, som fremgår specifikt i loven. Loven implementerer kravene i artikel 15-20 i direktiv 2014/92/EU om sammenlignelighed af gebyrer i forbindelse med betalingskonti, flytning af betalingskonti og adgang til betalingskonti med basale funktioner.
Formålet ved kravet om at stille basale betalingskonti til rådighed for EU-borgere fremgår blandt andet af nr. 9 i præamblen til direktivet. Formålet er at sikre, at EU-borgere har nemt ved at flytte inden for Unionen samt sikre et fungerende marked. Finanstilsynet har i sin vejledning vedrørende basale betalingskonti oplyst, at danskere, der er bosat udenfor EU eller i et andet land, som Danmark ikke har indgået en finansiel aftale med, ikke har ret til en basal betalingskonto i et dansk pengeinstitut.
Retten til en basal betalingskonto gælder derfor personer, der lovligt opholder sig i unionen, eller som ikke kan udsendes. Det er derfor afgørende, hvorvidt man opholder sig inden for EU/EØS. Banken er ikke forpligtet til at stille en konto til rådighed for klageren, mens han har fast bopæl i Rusland, hvorfor Ankenævnet ikke kan pålægge banken at fortsætte kundeforholdet.
Banken opsagde kundeforholdet jf. pkt. 12 i bankens generelle vilkår for privatkunder. Banken kunne opsige kundeforholdet uden varsel, men valgte at give to måneders varsel, så klageren kunne varetage sine interesser. Opsigelsen er saglig, da banken bestemmer sine markedsområder og geografiske områder, hvor man ønsker at have aktivitet, og idet klageren ikke har krav på en basal betalings- eller indlånskonto i banken, mens han har fast bopæl i Rusland eller udenfor EU/EØS.
Klageren har mulighed for at få registreret en udenlandsk bankkonto som sin NemKonto, og banken kan ikke pålægges at finde et nyt pengeinstitut til klageren.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren var kunde i Nordea Danmark, hvor han blandt andet havde konti og et betalingskort.
Ved brev af 15. november 2024 opsagde banken klagerens kundeforhold med to måneders varsel pr. 14. januar 2025. Bankens begrundelse for opsigelsen af kundeforholdet var, at den løbende vurderede, om den kunne levere bankservices til kunder med fast bopæl i lande uden for EU/EØS, at banken havde registreret, at klageren havde fast bopæl i Rusland, og at Rusland var udenfor dens markedsområde for privatkunder, hvorfor den opsagde kundeforholdet i henhold til pkt. 12 i dens generelle vilkår for privatkunder.
Af § 6, stk. 5 i bekendtgørelse nr. 330 af 7. april 2016 om god skik for finansielle virksomheder fremgår bl.a., at hvis en finansiel virksomhed opsiger en aftale med en kunde, skal opsigelsen være sagligt begrundet og ske på et varigt medium.
Ankenævnet finder, at opsigelsen af kundeforholdet, der skete i medfør af pkt. 12 i bankens generelle vilkår for privatkunder, var sagligt begrundet og skete med et passende varsel.
Ankenævnet finder derfor ikke grundlag for at tilsidesætte bankens opsigelse af klagerens kundeforhold.
Af lovbekendtgørelse nr. 407 af 29. marts 2022 om betalingskonti og basale erhvervskonti § 11, stk. 1 og 2 fremgår, at pengeinstitutter skal tilbyde forbrugere med lovligt ophold i et land inden for Den Europæiske Union eller et land, som Unionen har indgået en aftale med på det finansielle område og forbrugere, som ikke har fået opholdstilladelse, men som ikke kan udsendes, en basal betalingskonto.
Af Finanstilsynets vejledning vedrørende pengeinstitutter af 13. januar 2025 fremgår, at danskere der er bosat udenfor EU eller i et andet land, som Danmark ikke har indgået en finansiel aftale med, ikke har ret til en basal betalingskonto i et dansk pengeinstitut.
Ankenævnet lægger på baggrund af beskrivelsen i præamblen til direktiv 2014/92/EU af 23. juli 2014 om sammenlignelighed af gebyrer i forbindelse med betalingskonti, flytning af betalingskonti og adgang til betalingskonti med basale funktioner samt Finanstilsynets vejledning vedrørende pengeinstitutter af 13. januar 2025 til grund, at lovligt ophold må forstås således, at forbrugeren skal have et faktisk ophold i et EU/EØS-land.
Ankenævnet finder herefter ikke grundlag for at tilsidesætte bankens afvisning af at oprette en basal betalingskonto til klageren.
Klageren får derfor ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.