| Sagsnummer: | 241/2025 |
| Dato: | 10-10-2025 |
| Ankenævn: | Katrine Waagepetersen, Inge Kramer, Signe Kjørup Carls-son, Rolf Høymann Olsen og Ann-Mari Faldt Agerlin. |
| Klageemne: | Garanti - udbetaling |
| Ledetekst: | Krav om udbetaling under entreprenørgaranti. Spørgsmål om garantiens tidsmæssige udstrækning. |
| Indklagede: | Nykredit Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører krav om udbetaling under entreprenørgaranti, herunder spørgsmål om garantiens tidsmæssige udstrækning.
Sagens omstændigheder
Klagerne var kunder i Nykredit Bank. Klagerne ejede et hus, ejendom Y.
Klagerne og entreprenørvirksomhed G indgik den 24. april 2022 en entreprisekontrakt om renovering og tilbygning af ejendom Y.
Af entreprisekontrakten fremgår blandt andet:
”1. Aftalegrundlaget (er gældende i nummererings rækkefølge hvor 1 er højest.)
2. Tilbudssum:
Arbejdet udføres for en samlet sum på Kr.: 3.598.156,- inkl moms.
…
3. Tidsplan:
Arbejdet udføres kontinuerligt uden stop, og forventes at tage maks 7 Måneder, med byggestart Start Maj & Aflevering Senest 15/11/22
…
6. Sikkerhedsstillelser:
Der er aftalt at [entreprenørvirksomhed G] i byggeperioden stiller sikkerhed Jf AB forbruger §10, på 15% af entreprisesummen, garantien udløber 1 måned efter ibrugtagning af projektet, skulle nogle af [klagernes] leverancer udskyde ibrugnings tidspunktet, vil det tælle 1 måned fra når [entreprenørvirksomhed G] færdigmelder sine arbejder - [klagerne] skal i foranledning fra [entreprenørvirksomhed G] fremsende en Betalingsgaranti Jf AB Forbruger §11”
Banken stillede den 8. juni 2022 en garanti -370 på 540.000 kr. til sikkerhed for entreprenørvirksomhed G’s forpligtelser i henhold til entreprisekontrakten. Af garantien fremgår blandt andet:
”Afslutningsdatoen for arbejdet er i entreprisekontrakten/accepten/tilbuddet fastsat til den 15.12.2022.
Garantien påvirkes ikke af, at forbrugeren giver entreprenøren udsættelse med hensyn til opfyldelse af dennes forpligtelser. Krav omfattet af garantien bortfalder ikke, selv om forbrugeren efter afleveringen udbetaler entreprisesummen eller dele heraf til entreprenøren.
Udbetaling i henhold til garantien
Hvis forbrugeren ønsker udbetaling i henhold til garantien, skal dette i medfør af AB Forbruger § 10, stk. 2, nr. 6 skriftligt og samtidigt meddeles entreprenøren og pengeinstituttet. Forbrugeren skal begrunde kravet om udbetaling samt angive det beløb, som ønskes udbetalt.
Beløbet udbetales til forbrugeren inden 20 arbejdsdage efter meddelelsens fremkomst, medmindre entreprenøren forinden over for Voldgiftsnævnet for bygge- og anlægsvirksomhed har fremsat begæring om en sagkyndig vurdering af, hvorvidt forbrugerens udbetalingskrav er berettiget. I så fald gælder reglerne i AB Forbruger § 62.
…
Garantiens nedskrivning og ophør (frigivelse)
Den 5. oktober 2023 udarbejdede byggerådgivningsvirksomhed R en rapport med konstaterede fejl og mangler ved arbejdet.
Klagerne har oplyst, at entreprenørvirksomhed G i perioden fra december 2023 og frem til april 2024 forsøgte at færdiggøre entreprisen. Den 17. maj 2024 indkaldte klagerne entreprenørvirksomhed G til et møde på ejendom Y.
Af en e-mail fra entreprenørvirksomhed G til klagernes advokat af 24. maj 2024 fremgår blandt andet:
”Til info kan jeg her oplyse at risikoovergangen på huset overgår til [klagerne] den 23/12-22 hvilket jeg sender en mail på på daværende tidspunkt. …
Mangler ifbm aflevering
Ifht de tre fremsendte PDF filer udarbejdet af [byggerådgivningsvirksomhed R], har jeg tilbage i november 2023, afholdt med møde med [klagerne] omkring referat og aftale herom, kan du se i medsendt print af mail tråd, med tilhørende accept fra [klagerne]. Denne aftale forventer jeg selvfølgelig at [klagerne] overholder.
Som jeg nævnte er de tre pdf filer du har fremsendt tredje gang vi laver en manglen gennemgang med [klagerne] …
Jeg kan ikke ud fra det medsendt edokument finde ud af om det er en ny mangle liste eller en liste til 1 års gennemgangen, dog ser det ud til at der er en del gengangere, og allerede punkter vi har meldt færdige - for god ordens skyld vil jeg oplyse vi mener at være færdige med de mangler vi ikke har på mailen af den 27/11 aftalt udskudt til 1 års gennemgang
1 års gennemgang
Jeg vil som nævnt meget gerne deltage i en 1 års gennemgang, er det også formålet med vores med den 30/5 eller skal vi har kigge på den medsendte liste, hvilket jeg formoder [klagerne] har udarbejdet.”
Den 30. maj 2024 blev der afholdt møde på ejendom Y med deltagelse af klagerne, klagernes advokat, entreprenørvirksomhed G og arkitektvirksomhed T.
Den 31. maj 2024 sendte klagernes advokat mødereferat samt oversigt over fejl og mangler til entreprenørvirksomhed G. Samme dag sendte entreprenørvirksomhed G sine kommentarer.
Den 17. juli 2024 skrev klagernes advokat blandt andet til entreprenørvirksomhed G, at klagerne manglede en tidsplan for udbedring af manglerne på ejendommen.
Den 30. oktober 2024 anmodede klagerne banken og entreprenørvirksomhed G om udbetaling af garantien på 540.000 kr. Af udbetalingsanmodningen fremgik blandt andet:
”I forbindelse med aftaleindgåelsen blev der stillet sædvanlig arbejdsgaranti af Nykredit Bank A/S …
AB Forbruger er gældende for parternes aftalegrundlag. Efter parternes entreprisekontrakt skulle der ske aflevering den 15. november 2022. Der har ikke været afholdt en afleveringsforretning, og der foreligger ikke en afleveringsprotokol. Der er ikke afholdt en formel afleveringsforretning. Der er løbende blevet konstateret en række mangler ved [entreprenørvirksomhed G’s] arbejde. Som følge af manglende udbedring af fejl og mangler, har Bygherre den 5. oktober 2023 fået udarbejdet en registrering af fejl og mangler. …
Det understreges i denne forbindelse, at der alene er tale om en foreløbig opgørelse af manglerne, idet Bygherre og dennes rådgiver fortsat løbende konstaterer fejl og mangler ved [entreprenørvirksomhed G’s] arbejder, der selvsagt ikke fremgår af ovenstående opgørelse.
Samlet set er min klients krav således ikke under 540.000,00 ekskl. moms. Da dette beløb væsentligt overstiger garantisum på kr. 540.000,00, og idet der forventes konstateret yderligere fejl og mangler, skal jeg således anmode om udbetaling af garantiens fulde pålydende på kr. 540.000,00.”
Entreprenørvirksomhed G anmodede den 27. november 2024 Voldgiftsnævnet for Bygge- og Anlægsvirksomhed om at udpege en sagkyndig til at træffe beslutning i tvisten mellem klagerne og entreprenørvirksomhed G.
Den 30. januar 2024 besluttede den sagkyndige, at spørgsmålet om, hvorvidt garantien var ophørt, faldt uden for den sagkyndiges kompetence. Herefter afviste Voldgiftsnævnet for Bygge- og Anlægsvirksomhed på det foreliggende grundlag at behandle tvisten.
Den 20. februar 2025 orienterede klagernes advokat banken og entreprenørvirksomhed G’s advokat herom og oplyste, at garantien ikke var ophørt. Den 6. marts 2025 afviste banken udbetaling i medfør af garantien.
Klagerne anmodede den 16. maj 2025 banken om at gennemgå sagen på ny. Den 27. maj 2025 indbragte klagerne sagen for Ankenævnet. Banken fastholdt den 3. juni 2025 sin afvisning.
Parternes påstande
Klagerne har nedlagt påstand om, at Nykredit Bank skal betale 371.671,10 kr. til dem med tillæg af procesrente fra den 30. november 2024 og indtil betaling sker.
Nykredit Bank har nedlagt påstand om afvisning, subsidiært frifindelse.
Parternes argumenter
Klagerne har blandt andet anført, at sagen drejer sig om, hvorvidt garanti -370 af 2. juni 2022 er ophørt inden de anmodede om udbetaling af den stillede garanti den 30. oktober 2024.
Deres krav er opgjort på baggrund af et foreløbigt skønsmæssigt beløb til udbedring af fejl og mangler. Beløbet er opgjort af bygherrerådgiver til 450.000 kr. fratrukket den af dem tilbageholdte entreprisesum på 78.328,88 kr.
Efter AB Forbruger § 10, stk. 2, nr. 5 er kravene til garantien, at medmindre andet aftales, ophører sikkerheden et år og 30 arbejdsdage efter, at arbejdet er afleveret, jf. AB forbruger § 37, stk. 1, 1. pkt.
Fravigelse af betingelsen i AB Forbruger § 10, stk. 1, nr. 5 gælder kun, hvis det sker tydeligt og udtrykkeligt, jf. AB Forbruger § 1, stk. 2.
Af vejledningen til AB Forbruger fremgår, at ”§ 1, stk. 2 fastslår, at disse fravigelser skal fremstå meget klart, så der ikke er tvivl om, hvilke fravigelser I konkret har lavet til AB-Forbruger.”
Betingelsen i AB Forbruger § 10, stk. 1, nr. 5 er ikke fraveget mellem parterne. Det fremgår ikke tydeligt eller udtrykkeligt af parternes aftalegrundlag.
I aftalegrundlagets punkt 6 er der henvist til AB Forbruger § 10, og det fremgår alene, at garantien udløber en måned efter ibrugtagning af projektet. Hvis det skulle udgøre en fravigelse, så fremgår det ikke klart, og der er under alle omstændigheder tvivl om, hvorvidt det udgør en fravigelse fra AB Forbruger § 10, stk. 1, nr. 5.
Som følge heraf finder AB Forbruger § 10, stk. 2, nr. 5 anvendelse, hvorefter sikkerheden ophører et år og 30 arbejdsdage efter, at arbejdet er afleveret.
Efter AB Forbruger § 37, stk. 1, betragtes arbejdet som afleveret, når entreprenøren har meddelt klagerne, at arbejdet er udført, eller at der er afholdt afleveringsforretning, jf. § 38. Hverken entreprenøren eller banken har efter AB Forbruger § 37, stk. 1, 2. pkt. løftet bevisbyrden for, at arbejdet er afleveret. På den baggrund er garantien efter parternes aftalegrundlag ikke ophørt.
Af garantidokumentets punkt B fremgår, at garantien ophører 30 arbejdsdage efter afleveringstidspunktet. Entreprenøren har ikke løftet bevisbyrden for, at arbejdet er afleveret.
Entreprenøren skal af hensyn til garantiens ophør skriftligt meddele banken, hvilken dato arbejdet er afleveret, og hvornår garantien ophører. Meddelelsen skal være underskrevet af klagerne. Derudover skal det originale garantidokument, når garantien er ophørt, sendes tilbage til banken, jf. garantidokumentets punkt E.
Bevisbyrden for, at garantien er ophørt, herunder at der er givet skriftlig meddelelse til banken om afleveringstidspunkt, samt at denne meddelelse er underskrevet af klagerne, og at det originale garantidokument er returneret til banken, er ikke løftet. Garantien er således ikke ophørt af denne grund.
Af garantidokumentets punkt C fremgår, at garantien ophører den 15. december 2022. Entreprenøren og banken har henvist til, at den 15. december 2022 er garantiens absolutte udløbsdato. Entreprenøren og bankens opfattelse må forstås på den måde, at eventuelle krav skal være entreprenøren og/eller banken i hænde inden den 15. december 2022, idet bankens forpligtelse ellers er ophørt. Det er banken, som har bevisbyrden herfor, og denne bevisbyrde er ikke løftet.
Det kan ikke af det pågældende vilkår i punkt C konstateres, hvorvidt eventuelle krav skal være entreprenøren og/eller banken i hænde inden den 15. december 2022, eller hvorvidt kravet blot skal være opstået inden udløbet af garantiperioden.
Normalt vil det fremgå af garantiteksten, hvorvidt kravet skal være gjort gældende eller være opstået i garantiperioden. Af TBB 2017.59 fremgår, at et krav blev delvist afvist, da det af garantidokumentet fremgik, at ”Eventuelle krav under garantien skal være os i hænde senest den 1. december 2009. Har vi ikke modtaget et sådant krav, bortfalder vores forpligtelse under garantien”. Denne klare ordlyd fremgår imidlertid ikke af garantidokumentets punkt C.
Der er ikke i garantidokumentets punkt C henvist til AB Forbruger i lighed med punkt B og D i garantidokumentet. Derfor kan det heller ikke udledes af garantidokumentets punkt C, hvorvidt vilkåret skal fortolkes i overensstemmelse med AB Forbruger. Hvis punkt C skal fortolkes i overensstemmelse med reglerne i AB Forbruger, hvilket vil være mest nærliggende, så kan garantien ikke antages at være ophørt, idet entreprenøren ikke har afleveret arbejdet, og garantien derved ikke er ophørt.
Der er mellem klagerne og entreprenøren enighed om, at de pågældende fejl og mangler er opstået i den periode, hvor arbejdet blev udført og inden den 15. december 2022, idet entreprenøren også selv har henvist til, at arbejdet var afsluttet den 23. december 2022.
Klagerne er forbrugere, og det er således entreprenøren og banken som erhvervsdrivende, der er nærmest til at bære risikoen for uklarheder i henholdsvis aftalegrundlag og garantidokument.
Som følge heraf, og da kravet er opstået inden den 15. december 2022, skal der også af den grund ske udbetaling under garantien.
Efter AB Forbruger § 10, stk. 2, nr. 5 ophører garantien et år og 30 dage efter, at arbejdet er afleveret, jf. § 37. Som anført ovenfor er der ikke sket aflevering, og der foreligger således heller ikke en afleveringsprotokol, jf. AB § 38.
Af garantidokumentet fremgår det, at garantien bortfalder 30 arbejdsdage efter afleveringstidspunktet, jf. AB § 37. Da der ikke har været afholdt en afleveringsforretning følger det allerede af den grund, at garantien ikke er nedskrevet.
Sagen skal fremmes. Banken henviste ikke til den klageadgang, som banken mener, at klagerne skulle gøre brug af. De blev på intet tidspunkt gjort bekendt med eller vejledt om klageadgangen.
Nykredit Bank har til støtte for afvisningspåstanden blandt andet anført, at klagen ikke blev indbragt via bankens klageformular, der kan findes på bankens hjemmeside. Klagerne kontaktede banken ved et brev sendt via e-mail den 20. februar 2025, som banken besvarede. Bankens svar er ikke efterfølgende indbragt for bankens klageansvarlige, hvorfor Ankenævnet skal afvise klagesagen, jf. Ankenævnets vedtægter § 5, stk. 3, nr. 1.
Banken har til støtte for frifindelsespåstanden blandt andet anført, at banken har afvist at udbetale noget beløb på baggrund af garantien med garantinummer -370 dateret den 2. juni 2022.
Af garantiens litra C, på side 2 fremgår, at: ”Garantien ophører under alle omstændigheder senest den 15.12.2022.” Anmodningen om udbetaling i henhold til garantien blev fremsendt den 30. oktober 2024, altså næsten to år efter garantien ifølge ordlyden var ophørt.
Klagerne og entreprenørvirksomhed G aftalte, at deres aftalegrundlag omfattede AB Forbruger. Af AB Forbruger § 10, stk. 2 fremgår, at ”Medmindre andet aftales (red,), er kravene til sikkerhedsstillelsen følgende: […] 5) Sikkerheden ophører 1 år og 30 arbejdsdage efter, at arbejdet er afleveret, jf. § 37.”
Litra C i garantien udgør en fravigelse af AB Forbruger § 10, stk. 2, nr. 5. Det fremgår klart heraf, at garantien ophørte senest den 15. december 2022. Det kan ikke formuleres mere utvetydigt, og der kan ikke være tvivl om, at der ved litra C er sket en fravigelse af AB Forbrugers bestemmelser om entreprenørens sikkerhedsstillelse.
Krav om betaling under garantien skulle være fremsat inden den 15. december 2022, hvilket ikke skete, hvorfor bankens forpligtelser i henhold til garantien ophørte denne dato.
Det må formodes, at klagerne fik udleveret en kopi af garantien i forbindelse med, at den blev stillet. Hvis ikke, skulle klagerne have bedt entreprenørvirksomhed G eller banken herom, da klagerne ellers ikke kunne vide, at der var stillet en garanti og på hvilke vilkår. Klagerne opfordres til at fremlægge dokumentation for, hvornår de fik udleveret en kopi af garantien.
Såfremt klagerne modtog kopi af garantien i umiddelbar forlængelse af, at den blev stillet, skulle klagerne have gjort indsigelser mod garantiens ordlyd med det samme, hvis de var utilfredse hermed og ikke mente, at den levede op til det mellem klagerne og entreprenørvirksomhed G aftalte.
Ved ikke at gøre indsigelser, har klagerne accepteret garantiens ordlyd og har fortabt muligheden for at gøre indsigelser gældende nu år efter, at garantien blev stillet.
Ankenævnets bemærkninger
Ankenævnet finder, at sagen ikke skal afvises.
Klagerne var kunder i Nykredit Bank. Klagerne ejede et hus, ejendom Y.
Klagerne og entreprenørvirksomhed G indgik den 24. april 2022 en entreprisekontrakt om renovering og tilbygning af ejendom Y. Af entreprisekontrakten fremgår blandt andet, at AB Forbruger var en del af parternes aftalegrundlag, at der skulle ske aflevering senest den 15. november 2022, og at entreprenørvirksomhed G i byggeperioden stillede sikkerhed på 15 % af entreprisesummen efter AB Forbruger § 10.
Banken stillede den 8. juni 2022 en garanti -370 på 540.000 kr. til sikkerhed for entreprenørvirksomhed G’s forpligtelser i henhold til entreprisekontrakten.
Af garantien fremgår blandt andet, at: ”B. Garantien ophører 30 arbejdsdage efter afleveringstidspunktet, jf. AB Forbruger § 37, medmindre forbrugeren forinden skriftligt har fremsat krav over for pengeinstituttet. Af hensyn til garantiens ophør meddeler entreprenøren skriftligt pengeinstituttet, hvilken dato arbejdet er afleveret, og hvornår garantien ophører. Meddelelsen skal være underskrevet af forbrugeren. C. Garantien ophører under alle omstændigheder senest den 15.12.2022.”
Den 30. oktober 2024 anmodede klagerne banken og entreprenørvirksomhed G om udbetaling af garantien på 540.000 kr.
Den 20. februar 2025 meddelte klagernes advokat banken og entreprenørvirksomhed G, at garantien ikke var ophørt. Den 6. marts 2025 afviste banken udbetaling i medfør af garantien.
Klagerne anmodede den 16. maj 2025 banken om at gennemgå sagen på ny. Den 27. maj 2025 indbragte klagerne sagen for Ankenævnet. Banken fastholdt den 3. juni 2025 sin afvisning.
Af garantien, herunder punkt C, fremgår, at garantien under alle omstændigheder ophører senest den 15. december 2022. Ankenævnet finder, at AB Forbrugers udgangspunkt om tidspunktet for sikkerhedens ophør herved med den fornødne klarhed er fraveget. Herefter, og da der ikke er anført omstændigheder, der kan føre til et andet resultat, finder Ankenævnet, at bankens forpligtelser i medfør af garantien var ophørt, da klagerne den 30. oktober 2024 anmodede banken og entreprenørvirksomhed G om udbetaling under garantien.
Klagerne får derfor ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klagerne får ikke medhold i klagen.