Afgørelse

Spørgsmål om erstatningspligt i forbindelse med underslæb begået af kasserer for kontohaver, en forening.

Indledning.

Denne klage vedrører, om indklagede har pådraget sig et erstatningsansvar over for en forening i forbindelse med, at foreningens kasserer begik underslæb vedrørende foreningens konti hos indklagede.

Sagens omstændigheder.

Klageren under denne sag er en forening.

Den 9. maj 1989 underskrev formanden for foreningen en fuldmagt, hvoraf fremgår:

"[tre kontonumre]

Jeg/vi bemyndiger herved [M] [adresse] som vil underskrive således:

…

til at disponere over min/vor ovennævnte konto.

Jeg/vi hæfter for overtræk, foretaget af den/de pågældende, på samme måde som var det foretaget af mig/os selv.

Fuldmagten giver den/de pågældende adgang til at få udleveret et Privatkort med Dankort-logo.

…

Denne fuldmagt er gældende, indtil banken har modtaget skriftlig tilbagekaldelse samt eventuelt Privatkort, udstedt til fuldmagtshaver/fuldmagtshaverne."

Den 26. oktober 1999 underskrev M "Online aftale Erhvervskunder", hvoraf fremgår:

"[Klageren] v/[M]

Vi ønsker at få onlineadgang til banken. Adgangen kan omfatte flere programmer, men uanset hvilket program vi bruger, er det personlige kodeord altid det samme, når vi kalder op til [indklagede].

Vores onlineadgang omfatter:

PC bankVi ønsker at blive tilsluttet PC bank og forpligter os til kun at bruge PC bank til erhvervsmæssige formål. Tilslutningen sker efter vedlagte Regler for PC bank til Erhverv, som vi har læst igennem.

…

Andre bestemmelserVi er indforstået med:

…

Den 8. marts 2000 underskrev M "Online aftale Erhvervskunder", hvoraf fremgår:

"Vi ønsker at få onlineadgang til banken. Adgangen kan omfatte flere programmer, men uanset hvilket program vi bruger, er det personlige kodeord altid det samme, når vi kalder op til [indklagede].

Vores onlineadgang omfatter:

PC bankVi ønsker at blive tilsluttet PC bank og forpligter os til kun at bruge PC bank til erhvervsmæssige formål. Tilslutningen sker efter vedlagte Regler for PC bank til Erhverv, som vi har læst igennem.

…

Online investeringVi ønsker at blive tilsluttet Online investering. Tilslutningen sker efter vedlagte Regler for Online investering til Erhverv, som vi har læst igennem.

…

Andre bestemmelserVi er indforstået med:

…

M underskrev samtidig dokument om oprettelse af depot for foreningen.

Af sagen fremgår, at foreningen den 11. februar 2003 indgav politianmeldelse mod M, efter at denne havde indrømmet at have begået underslæb over for foreningen.

Foreningen har oplyst, at underslæbet blev påbegyndt i begyndelsen af 2000, fra hvilket tidspunkt M forfalskede kontoudtog og årsopgørelser vedrørende foreningens konti hos indklagede. I marts 2000 påbegyndte M værdipapirhandel for midler, som M hævede på en af de tre indlånskonti benævnt "loppekontoen". Handlerne holdt M skjult for foreningens bestyrelse. Handel med aktier ophørte i begyndelsen af 2002, efter at der var tabt ca. 150.000 kr. Fra midten af 2001 overførte M større beløb til sin personlige konto i et andet pengeinstitut. Det samlede tab er 512.452 kr., hvoraf 151.994 kr. er tab ved aktiehandler.

Foreningen rettede i februar 2003 henvendelse til indklagede om underslæbet og stillede krav om, at indklagede godtgjorde tabet. Indklagede tilkendegav, at man var indforstået med at erstatte foreningens tab for så vidt angik aktiehandlerne. Foreningen var ikke tilfreds med indklagedes tilbud og ønskede at forelægge delspørgsmålet om besvigelserne for Ankenævnet. Indklagede lod herefter sit tilbud om betaling af 151.994 kr. blive stående indtil, Ankenævnets afgørelse foreligger.

Under sagen er fremlagt kopi af den fuldmagtsblanket, som indklagede aktuelt anvender. Af denne fremgår:

"Jeg hæfter for enhver disposition over kontoen foretaget af en fuldmagtshaver. Det gælder også i tilfælde af eventuelt overtræk på kontoen.

Fuldmagtshaver kan:

Fuldmagtshaver kan desuden efter særlige af banken fastsatte regler og vilkår:

Parternes påstande.

Foreningen har den 12. juni 2003 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at indklagede tilpligtes at betale 360.458 kr. inkl. renter.

Indklagede har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Foreningen har anført, at fuldmagten fra 1989 kun gav M adgang til at disponere over de tre nævnte konti ved hjælp af checks samt ved hjælp af et dankort.

Oprettelsen af aftalen den 8. marts 2000 medførte et tab for foreningen på ca. 360.000 kr. Aftalen omfatter "loppekontoen". Tilsyneladende medførte oprettelsen, at M kunne benytte onlineaftalen til overførsel fra foreningens andre konti hos indklagede.

Indklagede er erstatningspligtig for de tab, som oprettelsen medførte. Foreningens bestyrelse var ikke i stand til at indføre interne kontroller af M's dispositioner. Således var man ikke vidende om oprettelsen.

Såfremt man i dag måtte ønske en netbankaftale til en eksisterende konto hos indklagede, kræver dette en særskilt fuldmagt fra foreningens bestyrelse.

Et dankort giver begrænsede muligheder for misbrug, idet der kun kan hæves et begrænset antal gange i pengeautomater samtidig med, at hævningerne er af begrænset størrelse. Ved anvendelse af netbank er hævningerne betydeligt større. Hertil kommer, at der kan disponeres fra en hvilken som helst pc, idet der kan tages kopi af sikkerhedskoden fra den tilmeldte pc.

Misbruget er ikke forårsaget ved brug af checks, BetalingsService eller telefoniske henvendelser til indklagede, men udelukkende ved overførsler ad elektronisk vej.

Indklagede har anført, at M ifølge fuldmagten fra 1989 fik adgang til at disponere over foreningens konti. Heri ligger, at fuldmagtshaver kan foretage ind- og udbetalinger på samme måde som kontohaver og med de medier, der til enhver tid tilbydes af indklagede.

Når fuldmagten fremhæver, at dispositioner også kan ske elektronisk ved hjælp af et dankort, er dette for så vidt overflødigt.

En netbankaftale ændrer ikke ved fuldmagtshaverens materielle ret til at disponere over en konto, idet den blot gør det muligt at gennemføre dispositionerne fra den tilmeldte computer.

I sammenligning med andre medier skaber netbankløsningen ikke yderligere risiko for, at fuldmagtshaver misbruger sin dispositionsadgang; tværtimod øges sikkerheden - ikke mindst i forhold til et dankort, da fuldmagtshaver kun kan disponere fra sin computer. Der kan sluttes analogt fra den i blanketten fremhævede adgang til at benytte dankort til adgang til at etablere netbank.

Der er ikke årsagssammenhæng mellem klagerens tab og oprettelsen af netbankaftalen. M kunne og ville have gennemført besvigelserne på anden måde, selv om netbankadgangen ikke forelå.

Det bestrides ikke, at foreningen har lidt et tab, men det er ikke dokumenteret, at tabet er forårsaget af den omstændighed, at M også havde elektronisk adgang til foreningens konti.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Ved fuldmagten af 9. maj 1989 fik M fuldmagt til at disponere over tre nærmere angivne konti tilhørende foreningen. M havde herefter fuldstændig dispositionsret over indeståendet på kontiene.

Online-aftalen, som M underskrev den 26. oktober 1999, gav foreningen v/M adgang til at disponere via PC Bank over konti hos indklagede. M fik ikke i videre omfang adgang til at disponere på vegne foreningen i denne forbindelse med hensyn til foreningens engagement med indklagede. Ankenævnet finder herefter ikke, at indklagede kan gøres erstatningsansvarlig for, at M via PC Bank misbrugte sin fuldmagt i forhold til foreningen og benyttede fuldmagten til fordel for sig selv.

Indklagede har tilbudt foreningen betaling af 151.994 kr. vedrørende tab ved aktiehandler.

Som følge heraf

Klagen tages ikke til følge.