Afgørelse

Krav om rentekompensation som følge af, at et arvebeløb ikke som forudsat blev indsat på højrentekonto.

Indledning

Denne sag vedrører klagerens krav om en rentekompensation som følge af, at et arvebeløb ikke som forudsat blev indsat på en højrentekonto.

Sagens omstændigheder

I december 2011 henvendte klageren sig til FIH Bank via bankens hjemmeside med henblik på at oprette en højrentekonto. Klageren modtog i den forbindelse en e-mail, hvor banken blandt andet anførte:

”Kære [klagerens navn]

...

Velkommen som privatkunde hos FIH – og tak fordi du har valgt at oprette FIH Privat Højrente hos os.

...

Du mangler kun én ting

Vi har vedhæftet ”Almindelige betingelser for FIH Indlån” plus din ”Kundekvittering”. For at få oprettet din konto og adgang til din netbank skal du blot bekræfte de oplysninger, du har indtastet i forbindelse med anmodningen ved at sende følgende til os:

·Underskrevet Kundekvittering

·Legitimationen som er nævnt i Kundekvitteringen

Du vælger selv, om du vil sende os dokumenterne digitalt eller med post. Når vi har modtaget dokumenterne, får du en e-mail med besked om, at du har adgang til din nye konto via netbank. Hører vi ikke fra dig inden 20 dage, bortfalder din anmodning om at oprette FIH Privat Højrente.

...”

Den 21. december 2011 underskrev klageren en kundekvittering. Af kvitteringen fremgik blandt andet en rubrik med teksten ”valgte produkter”. I rubrikken var der anført ”1 stk. FIH DtD (obligatorisk)”. Samme dag sendte klageren kundekvitteringen og legitimation i henhold til hvidvask-lovgivningen som vedhæftede filer til en e-mail til banken. I e-mailen anførte klageren:

”Hej

Hermed underskrevet kundekvitt. + legimation til oprettelse af Højrentekonto på 2 år

Mvh [klagerens navn]”

Den 21. december 2011 sendte banken en e-mail til klageren med overskriften ”Din FIH Privat Højrente konto er klar”. Af e-mailen fremgik blandt andet:

”Kære [klagerens navn]

Endnu engang velkommen som privatkunde hos FIH. Vi har nu modtaget alle dine papirer, og du kan snart indsætte penge på din højrentekonto, så din formue kan begynde at vokse i ro og mag.

...

Du har valgt bindingsperiode

Har du allerede valgt, hvor længe du ønsker at binde dine penge hos FIH, modtager du en mail med dine kontooplysninger inden for kort tid. Når du har dine kontooplysninger, kan du indsætte penge på din FIH Privat Højrente konto.

Du har ikke valgt bindingsperiode

Har du ikke valgt en bindingsperiode, skal du logge på vores netbank:

·Klik på ”Opret Indlån” i menubjælken

·Vælg hvor længe du ønsker at binde dine penge

·Kort tid efter modtager du dine kontooplysninger per mail og kan indsætte penge på din FIH Privat Højrente konto

...”

Ved svar af 22. december 2011 på e-mailen kontaktede klageren banken om problemer med at få adgang til netbanken.

Ved e-mail af 23. december 2011 anmodede klageren banken om at bekræfte bankens registreringsnummer, idet ”jeg skal nu til at overføre penge til min nye konto”.

Af årsoversigten pr. den 30. december 2011 vedrørende klagerens engagement fremgår et indestående på en konto med navnet FIH DtD på 145.011,92 kr., hvoraf 11,92 kr. var tilskrevne renter.

Af årsoversigten pr. den 28. december 2012 fremgår et indestående på 145.935,88 kr., idet der for 2012 var tilskrevet yderligere 923,96 kr. i renter.

Ved e-mail af 27. januar 2014 afslog banken en anmodning fra klageren om en rentekompensation som følge af, at hans indestående i banken ikke som forudsat af ham var blevet placeret på en højrentekonto. Banken gjorde opmærksom på, at klageren kunne indbringe sagen for Pengeinstitutankenævnet.

Parternes påstande

Den 7. januar 2015 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at FIH Erhvervsbank skal yde en rentekompensation, hvorved han stilles som om, at hans indestående i banken var blevet placeret på en højrentekonto med en rentesats på 3,25 % om året i to år.

FIH Erhvervsbank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har anført, at han berettiget kunne lægge til grund, at banken i overensstemmelse med hans anmodning oprettede en højrentekonto med en bindingsperiode på to år, hvorpå rentesatsen var 3,25 %.

Det fremgik ikke, at han selv skulle oprette kontoen i netbanken. Tværtimod anførte banken i en mail, der var personligt stilet til ham, at den var glad for, at han havde valgt at oprette en højrentekonto. Han burde ikke have gennemskuet, at den oprettede konto ikke var den højrentekonto, som han havde anmodet om.

Det kan ikke bebrejdes ham, at han ikke opdagede fejlen, da han efterfølgende modtog årsopgørelser for kontoen. Det kunne være, at renterne først blev tilskrevet efter udløbet af bindingsperioden.

Han er ordblind og har svært ved at læse og skrive.

FIH Erhvervsbank har anført, at klageren selv bærer risikoen for, at der ikke blev oprettet en højrentekonto.

Klagerens anmodning via bankens hjemmeside om oprettelse af en højrentekonto indeholdt ikke oplysning om ønsket bindingsperiode. Klageren modtog derfor efterfølgende udelukkende en kundekvittering for oprettelse af den obligatoriske DtD konto med den obligatoriske tilmelding til netbank til underskrift.

Da klageren havde etableret adgang til netbanken, modtog han en mail, hvoraf det fremgik, at han skulle oprette højrentekontoen via netbanken, hvis den ikke allerede var oprettet. Klageren oprettede imidlertid ikke højrentekontoen via netbanken, og det har ikke på noget tidspunkt fremgået, at der skulle være oprettet en højrentekonto i klagerens navn. Klageren har selvsagt heller aldrig modtaget nogen e-mail med kontooplysninger på en højrentekonto, således som det blev oplyst i e-mailen at han ville, når kontoen var oprettet. Banken har således ikke på noget tidspunkt bragt klageren i den tro, at han havde oprettet en højrentekonto.

Det fremgik tydeligt, at den konto, hvorpå klageren indsatte 145.000 kr. var en DtD konto. Dette fremgik også tydeligt af årsopgørelserne for 2011, 2012 og 2013 som klageren fik tilsendt.

Det anførte i klagerens e-mail af 21. december 2011, hvor han sendte dokumenterne ”til oprettelse af højrentekonto på 2 år” kan ikke anses for en anmodning eller instruks til banken om at oprette højrentekontoen på klagerens vegne.

Et eventuelt krav er bortfaldet som følge af passivitet eller forældelse. Klageren burde have reageret på, at han ikke modtog kontooplysninger på højrentekontoen, og på de tilsendte årsopgørelser. Den første årsopgørelse blev sendt til klageren cirka en uge efter oprettelsen af DtD kontoen. Klageren fulgte ikke op på sagen i forbindelse med klagen til banken i begyndelsen af 2014, men indgav først klage til Ankenævnet cirka et år efter.

Der er endvidere indtrådt forældelse. Den påståede ansvarspådragende undladelse fandt sted i december 2011. Det påståede krav er underlagt tre års forældelse i henhold til forældelseslovens § 3, stk. 1. Der er ikke sket suspension af forældelsesfristen efter forældelseslovens § 3, stk. 2, idet klageren blandt andet på baggrund af årsopgørelsen for 2011 burde have været bekendt med de omstændigheder, som kravet støttes på. Et eventuelt krav var derfor forældet i januar 2015, hvor han indgav klagen til Ankenævnet.

Ankenævnets bemærkninger

I december 2011 henvendte klageren sig til FIH Erhvervsbank med henblik på at oprette en højrentekonto, hvorpå der skulle indsættes 145.000 kr. med bindingsperiode i to år. På grund af en misforståelse i forbindelse med etableringen af kundeforholdet blev højrentekontoen ikke oprettet, og beløbet blev i stedet indsat på en såkaldt DtD konto, hvorpå rentesatsen var betydeligt lavere end på en højrentekonto.

Ankenævnet finder, at FIH Erhvervsbank er nærmest til at bære risikoen for den opståede misforståelse. Ankenævnet har herved lagt vægt på, at banken i velkomstmailen til klageren bekræftede hans anmodning om at oprette en højrentekonto, og at klageren i e-mailen af 21. december 2011 anførte, at højrentekontoen skulle være med bindingsperiode i to år. Ankenævnet finder ikke, at det fremgik tydeligt, at den konto, der blev oprettet ikke var den højrentekonto, som klageren havde anmodet om.

Ankenævnet finder herefter, at FIH Erhvervsbank bør yde klageren en rentekompensation, hvorved han stilles, som om indeståendet på 145.000 kr. var blevet forrentet med rentesatsen for en højrentekonto med bindingsperiode i to år.

Ankenævnet finder, at forældelsesfristen på tre år skal regnes fra det tidspunkt i januar 2013, hvor klageren blev bekendt med årsopgørelsen for 2012, og kravet var derfor ikke forældet i januar 2015, hvor klageren indgav klagen til Ankenævnet. Ankenævnet finder heller ikke, at klageren har fortabt sit krav som følge af passivitet.

Ankenævnets afgørelse

FIH Erhvervsbank skal inden 30 dage yde en rentekompensation til klageren som ovenfor anført.

Klageren får klagegebyret tilbage.