Krav om nedskrivning af restgæld på lån til den restgæld, der var angivet på opkrævninger fra banken.
| Sagsnummer: | 329/2020 |
| Dato: | 18-10-2021 |
| Ankenævn: | Bo Østergaard, Christina Bryanth Konge, Kritte Sand Nielsen og Jacob Ruben Hansen. |
| Klageemne: |
Udlån - øvrige spørgsmål
|
| Ledetekst: | Krav om nedskrivning af restgæld på lån til den restgæld, der var angivet på opkrævninger fra banken. |
| Indklagede: | Santander Consumer Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører krav om nedskrivning af restgæld på lån til den restgæld, der var angivet på opkrævninger fra banken.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Santander Consumer Bank, hvor hun havde tre engagementer,
- Privatlån -069:
Klageren optog i GE Money Bank (nu Santander Consumer Bank) en kredit, som i 2016 blev omlagt til et privatlån i Santander Consumer Bank. Banken har fremlagt en låneaftale af 10. september 2016, hvoraf fremgår, at hovedstolen var 9.202,18 kr., og at debitorrenten var variabel og på daværende tidspunkt var 18,48 % om året.
Banken har oplyst, at klageren sidste gang betalte på lånet den 1. november 2018.
Banken har blandt andet fremlagt et påkrav af 15. maj 2019 til klageren i henhold til inkassolovens § 10 vedrørende lånet, hvoraf fremgår, at der på daværende tidspunkt var en samlet restance på 2.194 kr., og at lånet kunne indfries med 10.017,43 kr.
Klageren har fremlagt en opkrævning fra banken af 17. juni 2020 med et girokort, hvoraf fremgik, at der skulle betales en ydelse i henhold til kontrakten på 224,09 kr. pr. den 1. juli 2020, og at restgælden udgjorde 6.619 kr. Klageren har endvidere fremlagt en udateret udskrift af netbanken, www.Santander.dk/minside, hvoraf fremgik følgende vedrørende lån -069: ”Restance, kontakt Kundeservice Balance kr. 8.137,18”
- Privatlån -745
Klageren optog i december 2014 et lån i GE Money Bank (nu Santander Consumer Bank). Lånets hovedstol var 51.500 kr. Banken har oplyst, at den ikke kan fremlægge en kopi af gældsbrevet, idet det ligger hos en ekstern partner.
Banken har endvidere oplyst, at klageren sidste gang betalte på lånet den 1. november 2018.
Banken har blandt andet fremlagt et påkrav af 15. maj 2019 til klageren i henhold til inkassolovens § 10 vedrørende lånet, hvoraf fremgår, at der på daværende tidspunkt var en samlet restance på 4.247 kr., og at lånet kunne indfries med 28.988,51 kr.
Klageren har fremlagt en opkrævning fra banken af 17. juni 2020 med et girokort, hvoraf fremgik, at der skulle betales en ydelse i henhold til kontrakten på 524 kr. pr. den 1. juli 2020, og at restgælden udgjorde 21.509,62 kr. Klageren har endvidere fremlagt en udateret udskrift af minside.santanderconsumer.dk, hvoraf fremgik følgende vedrørende lån -745: ”Restance, kontakt Kundeservice Balance kr. 24.882,62”
- Kredit -985
Banken har fremlagt en kreditaftale af 7. juli 2016 med et tilknyttet kreditkort, hvoraf fremgår, at klageren optog en kredit på 10.000 kr. i banken med en variabel debitorrente, der på daværende tidspunkt udgjorde 18,95 %.
Banken har oplyst, at kreditten var misligholdt og at klageren sidste gang betalte på kreditten den 3. juni 2019.
---
I en mail af 10. august 2020 til banken anførte klageren blandt andet:
”…
Jeg har igennem et år nu været ofte i kontakt med jeres inkassofirma grundet jeg ikke har haft mulighed for at betale mine ydelser til fuld betaling, grundet nedgang i indkomst.
Hver gang, og her taler vi 1 gang hver 14. dag så har jeg talt med dem omkring 2 lån. Når jeg logger ind på Min side på Santander så står der kun 2 lån oprettet.
Nu står jeg så i denne situation at jeg gerne vil betale min gæld ud, da jeg har fået mulighed for et familielån som skal betales tilbage, så jeg kontakter restanceafdelingen.
Denne afdeling mener så at:
1: jeg har 3 lån hos jer. Så spørger jeg hvordan det kan være jeg kun kan se 2 lån og jeg også kun er blevet gjort opmærksom på 2 lån både på månedlige girokort samt via jeres inkassofirma.
Svaret er fra jeres side så at det er vejledende? Vejledende?!
De lån jeg har optaget SKAL stå på Min side så jeg selv kan holde øje, som forbruger, hvad jeg skylder og hvad saldoen er!
2: Så spørger jeg hvad min restgæld så er, da jeg vil indgå en dialog med jer, så vi kan få denne gæld ud af verden.
Her får jeg så de mest underlige svar!
Jeg skylder 34.000kr på det ene, 14.000kr på det andet samt 11.000kr på det tredje?
Hermed, når jeg går ind på Min side, så står der jeg skylder hhv:24.000kr og 8.800kr. Igen intet om det 3. Lån?
På de girokort jeg får hver måned, står der hhv: 21.000kr og 6.600kr i restgæld, som ifølge min advokat og Forbrugerklagenævnet er dette jeg skal rette mig efter.
Igen svarer i så at disse også er vejledende?
Her tænker jeg så, at de umuligt kunne være vejledende da de bliver opdateret hver måned og ifølge loven er det dét jeg som forbruger skal henholde mig til.
…”
Den 31. august 2020 indbragte klageren sagen for Ankenævnet.
Den 25. september 2020 indfriede klageren lån -069 med 13.103.81 kr., lån -745 med 36.343,96 kr. og kredit -985 med 16.066,27 kr. i henhold til en mail af 24. september 2020 med oplysning om restgælden/indfrielsesbeløb fra banken.,
Parternes påstande
Klageren har nedlagt påstand om, at Santander Consumer Bank skal tilbagebetale forskellen mellem den restgæld, som hun har indfriet, og den restgæld, som fremgår af de fremsendte opkrævninger fra banken
Santander Consumer Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at hun som forbruger skal have mulighed for igennem Min Side, at kunne logge ind og se alle sine engagementer med banken. Som tidligere dokumenteret i de billeder fra netbanken, som hun har fremlagt, var det kun de to lån der fremgik med en restgæld på ca. 24.000 kr. på det ene og en restgæld på 8.000 kr. på det andet. Der fremgik ikke andre lån eller kreditkort. Derfor kan hun som forbruger kun tage udgangspunkt i dette. De opkrævninger, som hun modtog fra banken, vedrørte også kun to lån.
Banken kan ikke oplyse et skyldigt beløb på Min Side, og et andet skyldigt beløb på de girokort, som hun modtog hver måned, hvor der stod "ny restgæld". Hun fik oplyst et tredje og meget højere beløb, når hun ringede til bankens kundeservice grundet et ønske om at indfri de to lån, som hun kunne se på Min Side. Samtidig fremgik et fjerde beløb, som var oplyst til SKAT.
Som forbruger må hun kunne stole på det, der står skrevet på de girokort, som hun har fået, og på det, der står på Min Side, ellers har hun ikke en jordisk chance for at følge med.
Santander Consumer Bank reklamerer også med at man kan se og følge med i sine engagementer på Min Side.
Hun har derfor indfriet sine lån til banken med forbehold, da hun mener, at hun kun skal betale det, der står skrevet på de girokort, som banken selv har fremsendt.
Santander Consumer Bank har anført, at bankens kernesystem er et faktureringssystem, der går ud fra, at der betales rettidigt hver måned. Restgælden i dette system beregnes ud fra denne forudsætning.
Differencen mellem den restgæld, der fremgik af de af klageren fremlagte opkrævninger og den af klageren betalte restgæld, skyldtes, at lånene var misligholdt, idet klageren ikke havde betalt på sine to lån siden 1. november 2018. Restancer og tilskrevne morarenter var ikke medregnet.
Hvorvidt det er god service eller ej, at bankens kernesystem ikke kan medregne restancer og påløbne morarenter, er ikke afgørende for, om gælden skyldes eller ej. Det er desværre ikke teknisk muligt, at systemet indregner disse beløb, når der misligholdes.
Det fremgår tydeligt som en forudsætning for betalingsplanen på netbanken/”MinSide”, at beløbene kun stemmer overens med restgælden, hvis betalingsaftalen overholdes, herunder at der betales til tiden.
Derudover var klageren naturligvis bevidst om, at hun ikke har betalt siden november 2018. Klageren kunne derfor ikke have nogen berettiget forventning om, at der ikke påløb renter og gebyrer på de enkelte lån i forbindelse med, at disse blev misligholdt.
Klageren var på denne baggrund forpligtet til at betale de beløb, som banken oplyste til hende den 24. september 2020 i forbindelse med, at hun selv anmodede om indfrielsesopgørelser fra banken, hvorefter hun indfriede sine engagementer.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren var kunde i Santander Consumer Bank, hvor hun havde to lån, lån -069 og lån -745 og en kredit -945.
Den 25. september 2020 indfriede klageren med forbehold lån -069 med 13.103.81 kr., lån -745 med 36.343,96 kr. og kredit -985 med 16.066,27 kr. i henhold til en mail af 24. september 2020 med oplysning om restgælden/indfrielsesbeløb fra banken.
Klageren har fremsat krav om, at banken skal tilbagebetale forskellen mellem den restgæld på lån -069 og lån -745, som hun har indfriet, og den restgæld på lånene, som fremgik af opkrævningerne fra banken.
Hun har endvidere anført, at netbanken, Min Side, viste et helt andet beløb som restgæld på de to lån. Det fremgår af udaterede udskrifter fra netbanken fremlagt af klageren, at der forinden angivelse af restgælden på de to lån var anført: ”Restance, kontakt kundeservice”.
Banken har oplyst, at bankens kernesystem rent teknisk ikke kan medregne restancer og påløbne morarenter.
Ankenævnet finder, at bankens systemer var mangelfulde, idet det ikke var muligt for klageren at se den aktuelle gæld på sine engagementer med banken.
På trods af den mangelfulde information om restgælden på klagerens lån, finder Ankenævnet imidlertid ikke, at det kan lægges til grund, at klageren blev bibragt en berettiget forventning om, at gælden kunne indfries med de beløb, der var anført i opkrævningerne. Klageren var bekendt med, at hendes to lån havde været i restance siden november 2018, og det fremgik af de udskrifter fra netbanken, som hun har fremlagt, at der forinden angivelse af restgælden på de to lån var anført: ”Restance, kontakt kundeservice”. Endvidere har klageren oplyst, at hun jævnligt talte med bankens inkassofirma vedrørende restancerne på de to lån.
Ankenævnet finder på denne baggrund ikke, at den restgæld på lån -069, lån -745 og kredit -985, som klageren har betalt den 25. september 2020 i henhold til bankens indfrielsesopgørelse af 24. september 2020, skal nedsættes.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.