Indsigelse mod forhøjelse af rente på variabelt lån
| Sagsnummer: | 535/2022 |
| Dato: | 13-10-2023 |
| Ankenævn: | Bo Østergaard, Jimmy Bak, Janni Visted Hansen, Jacob Ru-ben Hansen og Anna Marie Schou Ringive |
| Klageemne: |
Rente - udlån
Udlån - rente |
| Ledetekst: | Indsigelse mod forhøjelse af rente på variabelt lån |
| Indklagede: | Danske Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod forhøjelse af rente på variabelt annuitetslån.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Danske Bank.
I forbindelse med en låneforhøjelse på 13.000 kr. indgik klageren den 1. marts 2016 en låneaftale med banken med en hovedstol på 212.000 kr.
Klageren modtog i den forbindelse blandt andet et gældsbrev af 1. marts 2016 og dokumentet Standardiserede Europæiske Forbrugerkreditoplysninger.
Det fremgår blandt andet af gældsbrevet:
”…
|
Det lånte beløb efter forhøjelsen
|
Låneforhøjelse |
DKK |
13.000,00 |
|
|
Restgæld på bestående lån pr. 1. marts 2016 inkl. rente til seneste rentetermin |
DKK |
199.000,00 |
|
|
Lånets hovedstol (det lånte beløb) efter forhøjelsen |
DKK |
212.000,00 |
…
|
Rente
|
Renten og rentefastsættelse For lånet betaler jeg en variabel rente. At renten er variabel betyder, at banken kan ændre renten. Udlånsrenten er for tiden 5,0000 procent pr. år. Renten beregnes efter bankens til enhver tid gældende vilkår for lån af denne type. Oplysning om debitorrenten findes i Kreditoplysninger. … Beregning og tilskrivning af rente Renten bliver beregnet bagud hver den 31/3, 30/6, 30/9 og 31/12 og tilskrevet den sidste bankdag i de nævnte kvartalsmåneder. Første rentetilskrivning er ved udgangen af dette kvartal. Ændringer Renten bliver ændret efter bankens til enhver tid gældende satser og vilkår for denne kredittype. Banken kan dog også ændre renten, hvis der ændres væsentligt i det grundlag, mine individuelle rentevilkår blev fastsat på, herunder hvis kredittypen ændres. I Almindelige forretningsbetingelser - forbrugere står der mere om, hvordan banken kan ændre renten. |
…
|
Underskrift af aftalen i netbanken
|
Med min elektroniske underskrift accepterer jeg følgende:
Jeg har modtaget aftalen i netbanken. Når aftalen er underskrevet elektronisk, bliver den lagt i aftaleoversigten i netbanken. |
…
|
Debitorrenten |
Debitorrenten (den årlige nominelle rente) er 5,0950 procent. |
…”
Af dokumentet Standardiserede Europæiske Forbrugerkreditoplysninger fremgår blandt andet:
”…
2. Beskrivelse af de vigtigste karakteristika ved kreditproduktet
|
Kredittype |
Forhøjelse af Danske Lån Eksklusiv - Annuitetslån med variabel rente |
…
3. Kreditomkostninger
|
Debitorrenten eller, hvis det er relevant, de forskellige debitorrenter, der gælder for kreditaftalen |
Du skal betale en variabel rente for lånet. For tiden er renten 5,0000 procent om året. Det svarer til en debitorrente på 5,0950 procent. |
…”
Det fremgår blandt andet af bankens almindelige forretningsbetingelser for forbrugere af 1. marts 2021:
”…
6 Rente og provisioner
…
II. Ændring af rentesatser
…
B. Med en måneds varsel
Vi kan med en måneds varsel, medmindre andet fremgår af lovgivningen, sætte de variable rentesatser på indlån ned og sætte de variable rentesatser på udlån op, hvis ændringen skyldes markeds-, indtjenings- eller konkurrencemæssige forhold i ind- og udland, herunder risikomæssige, regulatoriske og omkostningsmæssige forhold. Det kunne f.eks. være:
-
-
- øgede omkostninger ved tilvejebringelse af kapital
- øgede solvens-, kapital- eller likviditetskrav
- et generelt øget omkostningsniveau, herunder stigning i bidrag til generelle garantiordninger
- ubalance mellem markedsrenter
- øget kreditrisiko
- øget operationel risiko for banken
- lovændringer, ændringer i retspraksis og myndighedsforanstaltninger
- en mere hensigtsmæssig brug af bankens ressourcer
- ændringer i skatter og afgifter, der har betydning for banken
- forretningsmæssige behov for ændringer i bankens prisfastsættelse og gebyrstruktur uden sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau.
-
…”
Den 14. november 2022 meddelte banken klageren, at den pr. 1. januar 2023 ville ændre renten. Det fremgår af varslingsbrevet:
”…
Vi ændrer renten på baggrund af, at renteniveauet generelt stiger. Ændringen sker derfor af markedsmæssige årsager efter punkt 6, II B i vores almindelige forretningsbetingelser, som du kan se på danskebank.dk/vilkår. Renten er variabel.
Herunder kan du se, hvad renten vil være fremover.
Danske Lån, konto [-424]
Udlånsrenten på dit lån forhøjes med 1,25 procentpoint til 6,25 procent i årlig rente.
Vi tilskriver rente fire gange om året, og renteændringen betyder, at debitorrenten ændres fra 5,09 til 6,39 procent. Når vi ændrer renten, påvirker det ydelsen på dit lån. Det betyder:
- Fra den 28. april 2023 vil ydelsen være 2.273,91 kr. Aftalte ydelsesændringer efter denne dato bliver ikke påvirket.
- Den sidste ydelse, du skal betale, vil være på 2.273,90 kr.
- Løbetiden ændrer sig ikke, og lånet vil som hidtil være betalt tilbage den 27. februar 2026.
- Restgælden var 81.732,05 kr. den 14. november 2022, og der er i alt 40 ydelser tilbage.
…”
Den 21. november 2022 gjorde klageren indsigelse over rentestigningen over for banken.
Den 2. december 2022 svarede banken:
”…
Tak for din henvendelse omkring den varslede rentestigning.
Vi har valgt at hæve vores udlånsrenter generelt, da vi befinder os i et stigende rentemiljø, hvilket også betyder, at vores omkostninger ved at udbyde lån er stigende.
Derfor hæver vi renten nu med 1,25%, så din fremtidige udlånsrente er 6,25% p.a.
For god ordens skyld kan jeg oplyse, at vores rentespænd på Danske Lån er 9,25%-14,00% p.a.
…”
Parternes påstande
Den 20. december 2022 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Danske Bank skal stille klageren som om, at renten ikke blev forhøjet den 1. januar 2023, eller at Danske Bank tilpligtes at tilbagebetale rente for den periode, hvor renten i markedet var usædvanlig lav, og at Danske Bank skal anerkende, at deres svar af 2. december 2022 ikke er af en kvalitet, man kan forvente af en bank.
Danske Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at det er urimeligt, at banken vælger at hæve renten.
Da renten igennem en længere periode var negativ, blev den ikke tilpasset markedet. Men når renten stiger, bliver renten tilpasset markedet.
Hvis det fastholdes, at renten kan stige, må det være rimeligt, at banken tilpligtes at betale rente tilbage til hende med tilbagevirkende kraft for den periode, hvor renten var lav.
Bankens svar af 2. december 2022 er ikke af en kvalitet, man kan forvente sig af en bank.
Danske Bank har anført, at der med virkning fra 1. marts 2016 er indgået en gyldig og bindende låneaftale med kunden med en oprindelig hovedstol på 212.000 kr. Lånet blev etableret med variabel rente. Banken kan ændre renten i overensstemmelse med bankens til enhver tid gældende ”Almindelig Forretningsbetingelser – Forbrugere”.
Klageren har i låneaftalen accepteret bankens adgang til at ændre renten efter bankens til enhver tid gældende satser og vilkår for denne kredittype. Klageren har i henhold til låneaftalen tiltrådt bankens ”Almindelige Forretningsbetingelser – Forbrugere”, og varslingen af renteændringen den 14. november 2022 er sket i overensstemmelse med punkt 6, II B i bankens Almindelige forretningsbetingelser.
Banken er som følge af det generelt stigende renteniveau på de internationale kapitalmarkeder berettiget til at sætte de variable rentesatser på udlån op med henvisning til markedsmæssige forhold i ind- og udland og det generelt stigende renteniveau.
Klageren fik ved etableringen af låneaftalen i 2016 en attraktiv variabel rente på 5 %. Banken er ikke forpligtet til at fastholde en variabel rente på 5 % gennem hele lånets løbetid. Der er ikke grundlag for, at banken over for klageren skal nedsætte renten eller tilbagebetale en del af retning med virkning for perioden fra 1. marts 2016 til 1. januar 2023.
Bankens svar til kunden af 2. december 2022 er kortfattet, men beskriver på en klar og tydelig måde baggrunden for den varslede rentestigning. Ankenævnet kan ikke tage stilling til, om bankens svar til kunden er af en sådan kvalitet, som man kan forvente sig af en bank.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren var kunde i Danske Bank. Den 1. marts 2016 indgik hun en låneaftale med banken om et lån med en hovedstol på 212.000 kr. Det fremgår af lånedokumenterne, at lånet havde en variabel rente, som for tiden var 5 %. Det fremgår herudover, at bankens almindelige forretningsbetingelser for forbrugere fandt anvendelse for aftalen.
Det fremgår af bankens almindelige forretningsbetingelser for forbrugere pkt. 6, litra B, at banken med en måneds varsel kan sætte de variable rentesatser på udlån op, hvis ændringen skyldes markeds-, indtjenings- eller konkurrencemæssige forhold i ind- og udland, herunder risikomæssige, regulatoriske og omkostningsmæssige forhold.
Den 14. november 2022 meddelte banken klageren, at den pr. 1. januar 2023 ville hæve renten for hendes lån fra 5 % p.a. til 6,25 % p.a.
Ankenævnet finder, at banken havde hjemmel i gældsbrevet og bankens almindelige forretningsbetingelser til at foretage de i sagen omhandlede renteændringer.
Ankenævnet finder herudover, at renteforhøjelserne skete med de varsler, der følger af bankens almindelige forretningsbetingelser, og at klageren blev informeret om rentestigningerne på fyldestgørende måde, jf. kreditaftalelovens § 9.
Ankenævnet finder ikke, at en rentesats på 6,25 % om året kan tilsidesættes som urimelig, jf. aftalelovens § 36, jf. § 38c.
Ankenævnet finder ikke, at Danske Bank på andet grundlag er forpligtet til at tilbagebetale klageren tidligere renteopkrævninger.
Ankenævnet finder, at spørgsmålet om kvaliteten af Danske Banks svar af 2. december 2022 ikke angår et konkret økonomisk mellemværende og derfor ikke er omfattet af Ankenævnets kompetence.
Klageren får derfor ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.