Indsigelse om at handelsplatformen angiver forkerte værdier og udregninger. Krav om tilbagebetaling af overtræksrenter på depot og valutakonto oprettet i 2019.
| Sagsnummer: | 190 /2023 |
| Dato: | 06-02-2024 |
| Ankenævn: | Henrik Waaben, Inge Kramer, Janni Visted Hansen, Tina Thygesen og Lisbeth Baastrup Burgaard |
| Klageemne: |
Netbank - øvrige spørgsmål
Depot - øvrige spørgsmål |
| Ledetekst: | Indsigelse om at handelsplatformen angiver forkerte værdier og udregninger. Krav om tilbagebetaling af overtræksrenter på depot og valutakonto oprettet i 2019. |
| Indklagede: | Nordnet Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse om, at handelsplatformen angiver forkerte værdier og udregninger. Krav om tilbagebetaling af overtræksrenter på depot og valutakonto oprettet i 2019.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Nordnet Bank AB, hvor han blandt andet havde et aktiedepot -696 med en tilknyttet konto -696 i DKK.
Banken har oplyst, at klageren den 10. september 2019 oprettede en tilknyttet konto i EUR -696, hvilket deaktiverede automatisk veksling fra EUR til DKK.
Banken har oplyst, at klageren den 10. september 2021 købte to værdipapirer, som blev handlet i EUR til en samlet værdi af 6.708,19 EUR. Valørdagen for disse handler var 14. september 2021. Banken har endvidere oplyst, at klageren på dette tidspunkt havde 0 EUR på sin EUR-konto og 100.000,19 DKK på sin DKK-konto. Grundet dette gik EUR-kontoen i overtræk med -6.708,19 EUR.
Klageren har fremlagt tre udskrifter af forsiden i bankens app, hjemmeside og beskedfunktion. Han har anført, at han ikke heraf kunne se, at han havde en valutakonto, eller hvad indeståendet på valutakontoen var, men at det alene var egenkapitalen, der fremgik.
Banken har fremlagt en udskrift fra sin platform med overskriften ”Min porteføjle”. Banken har anført, at udskriften viser et eksempel på en valutakonto i SEK, der var i overtræk. Banken har endvidere anført, at lignende visning har været tydelig, når klageren loggede ind på bankens hjemmeside i perioden, hvor hans valutakonto var i overtræk.
Banken har fremlagt sine almindelige betingelser for depot-/kontoaftale hos Nordnet Bank af 2021. Af disse fremgår blandt andet:
”…
C.2 Udenlandsk Valuta
Midler i udenlandsk valuta, det vil sige anden valuta end danske kroner (DKK), som Selskabet betaler henholdsvis modtager på Kundens vegne, veksles til danske kroner i henhold til Selskabets til enhver tid gældende vekselkurs inden beløbet hæves henholdsvis indsættes på Kundens konto. Dette gælder dog ikke, hvis kontoen føres i den omhandlede udenlandske valuta, dvs. at kunden har oprettet en valutakonto i den pågældende valuta.
C.3 Rente m.m.
For at afgøre om der findes tilgodehavende eller gæld på en tilknyttet konto, vurderes hver konto for sig. Det betyder, at en tilknyttet konto kan blive krediteret rente, samtidig med at en anden tilknyttet konto kan blive opkrævet rente.
Rente for tilgodehavende på kontoen og rente for negativ saldo på en tilknyttet konto tilskrives henholdsvis trækkes efter Selskabets til enhver tid gældende rentesatser for tilgodehavende henholdsvis negativ saldo på denne type konti. Rente for tilgodehavende på kontoen kan både være positiv og negativ. Selskabet kan ændre rentesatsen uden varsel, hvis ændringen er til fordel for Kunden.
…
Information om gældende rentesatser forefindes på Selskabets hjemmeside www.nordnet.dk – Kundeservice – Prisliste – Priser aktiedepot – Renter, eller ved henvendelse til Selskabet. Information om hvordan rente beregnes udleveres ved Kundens henvendelse til Selskabet.
…
Den samlede værdi af Kundens tilknyttede konti må ikke på noget tidspunkt blive negativ, og ved overtræk har Selskabet ret til uden forudgående meddelelse at trække overtræksrente og overtræksgebyr fra Kundens konto i henhold til Selskabets til enhver tid gældende prisliste.
…
G.3 Meddelelser m.m.
Meddelelser fra Selskabet
Meddelelser til Kunden sendes som udgangspunkt via Selskabets beskedfunktion, som Kunden har adgang til via login på sit depot.
Selskabet har også ret til at sende meddelelse til Kunden via e-mail til en af Kunden oplyst e-mailadresse og via anbefalet brev eller almindeligt brev til Kundens folkeregisteradresse eller den adresse, som Kunden har meddelt Selskabet.
…”
Banken har fremlagt en udskrift af FAQ vedrørende ”Hvad bør jeg vide om valutaveksling?”. Af denne fremgår blandt andet:
”…
En negativ saldo i en valuta medfører at depotet debiteres rente jævnfør vores prisliste.
..:”
Banken har endvidere fremlagt en udskrift fra dens hjemmeside med overskriften ”Hvordan undgår jeg at betale rente?”, hvoraf der blandt andet fremgår:
”…
2. Køber du aktier i udlandet via en valutakonto, afregnes handelsbeløbet i lokal valuta på din valutakonto. Hvis du ikke veksler og dækker underskuddet på valutakontoen, skal du betale renter af den negative saldo. Vil du undgå det, anbefaler vi, at du veksler dagen efter handlen er gennemført og senest på valørdagen. Ved først at veksle dagen efter handlen gennemføres tager du højde for, at der i løbet af natten også trækkes kurtage på den relevante valutakonto.”
Banken har endvidere fremlagt en udskrift fra dens hjemmeside med overskriften ”2. Valutakonto og handelsramme”, hvoraf fremgår:
”…
Der kan åbnes en valutakonto for de valutaer, som Nordnet til enhver tid tillader. Nordnet veksler ikke valuta på en valutakonto på vegne af Kunden i forbindelse med Kundens handel med udenlandske finansielle instrumenter på en valutakonto. På en valutakonto er Kunden således i givet fald forpligtet til på eget initiativ at foretage valutaveksling i den pågældende valuta for at undgå, at Nordnet opkræver renter henhold til den til enhver tid gældende prisliste på www.nordnet.dk.
Hvis Kunden ikke foretager valutaveksling mod basisvalutaen (DKK) på depotet/kontoen, opstår der en negativ saldo, dvs. en kredit i henhold til Kreditaftalen, i den valuta, som Kunden ikke har vekslet til basisvalutaen. Den negative saldo må ikke overstige Kundens kreditlimit. Ved negativt indestående på valutakontoen debiteres Kundens depot/konto rente i henhold til den til enhver tid gældende prisliste. Hvis depot-/kontoen har mere end en valutakonto, skal summen af de negative saldi være inden for kreditlimit.”
Banken har fremlagt en udskrift af sin prisliste. Af denne fremgår, at den årlige rente for udlån af EUR var 7,30 %, og at overbelånings- og overtræksrenten var udlånsrenten + 11,75 %.
Ved e-mail af 1. marts 2022 meddelte banken klageren, at den havde sendt ham en vigtig meddelelse, der krævede hurtig respons, hvorfor banken anmodede klageren om at læse og svare på meddelelsen.
Ved meddelelse i netbank af 1. marts 2022 meddelte banken klageren, at der var overtræk på aktiedepot -696. Af meddelelsen fremgik:
”…
Vi gør dig opmærksom på, at dit depot er i overtræk. Vi beder dig om at regulere overtrækket så hurtigt som muligt. Har du allerede reguleret det, kan du se bort fra denne meddelelse.
…”
Banken har oplyst, at klageren den 29. marts 2022 kontaktede banken telefonisk, og at banken i denne samtale meddelte klageren, at han skulle veksle DKK til EUR for at inddække overtrækket på valutakontoen.
Banken har endvidere oplyst, at klageren den 30. marts 2022 vekslede DKK til EUR, og at han herved inddækkede overtrækket.
Banken har oplyst, at klageren den 24. februar 2023 og 27. februar 2023 solgte sine værdipapirer og derved fik et provenu på 5.617,32 EUR, som ikke blev vekslet til DKK.
Klageren har fremlagt en besked fra bankens platform af 27. februar 2023 sendt fra -696 til klageren, hvoraf fremgår:
”…
Jeg har lige sat gang i udbetaling af fulde beløb fra kontoen som bedes gennemføres denne gang.
Herefter vil jeg gerne sikre mig at min konto afsluttes så der ikke er flere omkostninger fra jeres side. Jeg har valgt maks beløb til udbetaling som i selv har defineret og derned forventer jeg min konto går i 0”
Banken har fremlagt en udskrift af fanen ”Transaktioner” i dens netbank af klagerens konto -696 for perioden 1. april 2022 til 31. marts 2023, hvoraf fremgår, at klageren den 28. februar 2023 foretog en hævning på 51.103,48 DKK, hvorved saldoen på kontoen blev -41.806,57 DKK og at han den 16. marts 2023 foretog et valutakøb på 41.774,31 DKK, hvorved saldoen på kontoen blev -57,01 DKK.
Af samme udskrift fremgår, at klageren den 20. marts 2023 foretog en indbetaling på 250 DKK, så der den 31. marts 2023 var et indestående på konto -696 på 68,95 DKK.
Banken har fremlagt en udskrift af fanen ”Transaktioner og notaer” for konto -696 fra perioden 30. september 2021 til 31. marts 2023. Heraf fremgår blandt andet, at der i perioden var fratrukket overbelåningsrenter og depotrenter på i alt 2.193,46 DKK på klagerens konto -696.
Parternes påstande
Den 18. marts 2023 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Nordnet Bank AB skal anerkende, at dens handelsplatform angiver forkerte værdier og udregninger, som banken skal hæfte for, og at den skal tilbagebetale rentegebyrer.
Nordnet Bank AB har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at han i forbindelse med en handel på bankens platform er blevet pålagt overtræksgebyrer på ca. 3.000 DKK. Da banken ikke har adviseret ham om, at hans konto er gået i overtræk, skal banken tilbagebetale ham overtræksgebyrerne.
Når man handler på bankens hjemmeside, angives prisen for fuldførelse af handlen. Prisen er på grund af forsinkelse ikke korrekt. Ofte sker det, at kontoen derfor går i overtræk, hvorefter kunden pålægges overtræksgebyrer. Eventuelle meddelelser herom sendes i deres egen portal, og hvis man investerer langsigtet, er det umuligt at se, at ens konto er i overtræk.
Banken har ikke godtgjort, at han i forbindelse med handlen er blevet orienteret om, at valutakontoen ville gå i overtræk. Intet sted på bankens hjemmeside eller dens applikation fremgik det, at valutakoen var negativ. Man blev ikke adviseret om, at man skulle foretage veksling, eller at DKK-kontoen ikke havde penge til rådighed.
I andre lignende systemer har man opdelt sine valutakonti, så der ikke kan ske overtræk, medmindre dette godkendes. Det er besynderligt, at bankens system ikke advarer mod overtrækket, og det ligner en bevidst beslutning for at tjene penge på renter eller veksling af valuta.
Beskeder i bankens system blandede markedsinformationer sammen med vigtige informationer vedrørende kontoen, hvilket besværliggjorde orientering om overtrækket.
Han modtog først en meddelelse om overtrækket syv måneder efter handlen.
Ved udbetalingen af restindeståendet på konto -696 viste bankens system, at indeståendet var tilgængeligt. Han blev hverken adviseret om, at veksling skulle foretages forudgående, eller at DKK-kontoen ikke havde penge til rådighed. Banken er i deres system i stand til at advisere om overtræk via e-mail og via dens beskedportal, alligevel tog det banken syv måneder at advisere om overtrækket ved handlerne af 14. september 2022.
Banken markedsfører sig til private og studerende. Det må være forventeligt, at banken har et system, der orienterer sine kunder i rimelig tid, når der opstår overtræk på en konto. Især når valutakontoen ikke fremgår på forsiden af bankens hjemmeside eller applikation.
Da han blev opmærksom på overtrækket, foretog han straks veksling af DKK til EUR og inddækkede dermed overtrækket.
Af Trustpilot fremgår også, at andre kunder heller ikke var blevet orienteret om overtræk.
Bankens overtræksrenter er urimeligt høje. Med et overtræk på 58 kr. påløb der efter 14 dage overtræksrenter på 123 kr.
Bankens bevidste valg om at skjule de reelle omkostninger ved investering bør blive tydeliggjort. Når man handler på bankens platforme, burde beregningen være korrekt.
Nordnet Bank AB har anført, at banken ikke har handlet ansvarspådragende over for klageren. Det fremgår af dens almindelige betingelser, hvordan valutakontoen fungerer, og det er tydeligt beskrevet, hvilke konsekvenser der er ved at overtrække en konto. Klageren kunne herudover finde udførlige oplysninger om valutakontoen på bankens hjemmeside.
Det er klagerens ansvar at have tilstrækkelige midler på sin konto, når klageren handler i en valuta, der tilhører depotet. Hvis klageren ikke har tilstrækkelige midler, på den konto der benyttes til at gennemføre en handel, vil der opstå et overtræk på kontoen, og klageren vil blive debiteret renter. Dette følger af bankens almindelige betingelser punkt C.3.
Det fremgik tydeligt af bankens platform, at der var et overtræk på klagerens valutakonto. Det er klagerens ansvar at holde sig orienteret om og regulere indeståendet på sin konti og dække eventuelle overtræk. Bankens meddelelse af 1. marts 2022 skulle alene anses som en service.
For at afgøre om der er et tilgodehavende eller en gæld på en tilknyttet konto, vurderes hver konto for sig. Det betyder, at en tilknyttet konto kan blive krediteret rente samtidig med, at en anden tilknyttet konto kan blive debiteret rente. Dette fremgår af første afsnit i bankens almindelige betingelser punkt C.3. Dette er også beskrevet på bankens hjemmeside.
Det fremgår af bankens hjemmeside, hvordan man undgår renter på en valutakonto.
Banken har oplyst detaljeret om eventuelle renter ved overtræk.
Banken har ikke angivet forkerte gebyrer og renter i forbindelse med klagerens handel, og priserne har været transparente. Bankens rentesats i perioden, hvor klagerens konto var i overtræk var 7,30 % ved EUR-konti for standardkunder. Debiterede gebyrer ved overtræk var ikke urimelige.
Klageren var i overtræk på sin valutakonto i EUR i perioden fra 14. september 2021 til 30. marts 2022 og på sin konto i DKK i perioden 28. februar 2023 til 20. marts 2023. Banken var i henhold til sine almindelige betingelser berettiget til at opkræve overtræksrente.
Renterne, som blev debiteret klagers konto for overtræk, udgør samlet 2.089,67 kr.
Bankens bestrider klagerens tabsopgørelse. Banken har i den omhandlede periode pålagt klageren gebyrer og omkostninger for i alt 2.193,46 kr.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren var kunde i Nordnet Bank AB, hvor han blandt andet havde et aktiedepot -696 med en tilknyttet konto -696 i DKK.
Af bankens almindelige betingelser for depot-/kontoaftale følger blandt andet, at midler i udenlandsk valuta, som udgangspunkt veksles til danske kroner i henhold til bankens til enhver tid gældende vekselkurs, inden midlerne indsættes på en konto, medmindre kontoen føres i den omhandlede udenlandske valuta.
Banken har oplyst, at klageren den 10. september 2019 oprettede en tilknyttet konto i EUR -696, hvilket deaktiverede automatisk veksling fra EUR til DKK.
Banken har endvidere oplyst, at klageren den 10. september 2021 købte to værdipapirer, som blev handlet i EUR til en samlet værdi af 6.708,19 EUR. Valørdagen for disse handler var 14. september 2021. Banken har endvidere oplyst, at klageren på dette tidspunkt havde 0 EUR på sin EUR-konto og 100.000,19 DKK på sin DKK-konto. Grundet dette gik EUR-kontoen i overtræk med 6.708,19 EUR.
Ved e-mail af 1. marts 2022 meddelte banken klageren, at den havde sendt ham en vigtig meddelelse, der krævede hurtig respons, hvorfor banken anmodede klageren om at læse og svare på meddelelsen.
Ved meddelelse i netbank af 1. marts 2022 meddelte banken klageren, at der var overtræk på aktiedepot -696.
Banken har oplyst, at klageren den 29. marts 2022 kontaktede banken telefonisk, og at banken i denne samtale meddelte klageren, at han skulle veksle DKK til EUR for at inddække overtrækket på valutakontoen.
Banken har endvidere oplyst, at klageren den 30. marts 2022 vekslede DKK til EUR, hvorved han inddækkede overtrækket.
Banken har fremlagt en udskrift af fanen ”Transaktioner og notaer” for konto -696 fra perioden 30. september 2021 til 31. marts 2023. Heraf fremgår blandt andet, at der i perioden blev fratrukket overbelåningsrenter og depotrenter for i alt 2.193,46 DKK på konto -696.
Ankenævnet finder det ikke godtgjort, at bankens handelsplatform angav forkerte værdier og udregninger i forbindelse med klagerens køb af værdipapirer.
På baggrund af bankens almindelige betingelser for depot-/kontoaftaler finder Ankenævnet, at parterne havde indgået en aftale om kommunikation via bankens beskedfunktion i netbank og e-mail, og at banken uden forudgående meddelelse var berettiget til at trække overtræksrente og overtræksgebyr fra klagerens konto i henhold til bankens til enhver tid gældende prisliste. Ankenævnet finder herefter ikke, at banken i henhold til aftalen var forpligtet til at advisere klageren om overtrækket tidligere end sket.
Ankenævnet finder herudover ikke, at klageren har godtgjort andre omstændigheder, der kan føre til, at klageren kan få de opkrævede rentegebyrer tilbagebetalt.
Klageren får derfor ikke medhold i sagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.