Afgørelse

Indsigelse om mangelfuld rådgivning ved stiftelse af lån til køb af fælles ejendom

Indledning

Denne sag vedrører klagerens indsigelser om mangelfuld rådgivning i forbindelse med stiftelse af lån til køb af fælles fast ejendom.

Sagens omstændigheder

I slutningen af 1998 oprettede klageren en lønkonto i Vestfyns Bank.

Ved gældsbreve af 22. april 1999 optog klageren et billån på 126.000 kr. og et lån på 195.000 kr. i banken. Låneprovenuerne blev indsat på lønkontoen, hvorved et overtræk på ca. 290.000 kr. blev nedbragt.

Overtrækket på lønkontoen var opstået navnlig ved overførsel af 33.100 kr. til klagerens kapitalpension, 163.329 kr. til indfrielse af klagerens engagement med et andet pengeinstitut, P, samt 80.000 kr. til dækning af udbetalingen i forbindelse med klagerens køb af en fast ejendom sammen med M, som klageren blev gift med i 2000.

M og klagerens far, F, underskrev gældsbrevene som selvskyldnerkautionister.

I 2002 blev klageren og M skilt, hvorpå ejendommen blev solgt.

Den 5. maj 2005 underskrev M et frivilligt forlig med banken om sit engagement, der blev opgjort til 252.382,30 kr., hvoraf 195.000 kr. var kaution for klagerens lån. Ifølge forliget skulle M have saldokvittering ved betaling af i alt 130.000 kr. Medkautionisten F blev informeret om aftalen.

Den 13. juni 2005 blev restgælden på billånet på oprindeligt 126.000 kr. indfriet af F.

Ved brev af 13. oktober 2005 til Vestfyns Bank gjorde klageren blandt andet indsigelse imod, at engagementet i forbindelse med købet af den fælles ejendom var blevet etableret med hende som enedebitor og M som kautionist.

Ved brev af 1. november 2005 oplyste banken blandt andet:

"…

Med hensyn til konstruktionen i forbindelse med låneoptagelsen kan jeg ikke konstatere at banken har anbefalet denne. Jeg kan konstatere at du i april 1999 optog et billån på kr. 126.000,00 samt et udlån på kr. 195.000,00 til brug for overtagelsen af dit engagement fra [P] herunder en udbetaling på jeres daværende ejendom på kr. 80.000,00. Jeg kan endvidere konstatere at [M] forblev kunde i [P].

…"

Den 9. april 2010 blev klageren i en af M anlagt retssag dømt til at betale 102.998,19 kr. vedrørende M’s indfrielse af kautionsforpligtelsen.

Parternes påstande

Den 12. april 2011 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Vestfyns Bank skal betale en erstatning på ca. 192.250 kr.

Vestfyns Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har anført, at ejendomskøbet blev finansieret med realkreditlån, sælgerpantebrev og banklånet i Vestjysk Bank. Efter rådgivning og anbefaling fra banken blev lånet etableret med hende som debitor og M som kautionist, hvilket efter bankens udsagn var den bedste måde at etablere lånet på.

Som følge af bankens rådgivning er hun blevet påført et stort tab, idet hun nu også er blevet dømt til at betale M’s indbetaling til banken i henhold til kautionsforpligtelsen.

Hvis banken i stedet havde anbefalet den sædvanlige løsning med to debitorer på engagementet, således som hun også selv oprindeligt foreslog, ville hun alene hæfte for halvdelen af engagementet. Dette var tilfældet for så vidt angik gælden til realkreditinstituttet og sælgerpantebrevet.

Tabet på anslået ca. 192.250 kr. er sammensat af domsbeløbet med tillæg af omkostninger, tidsforbrug samt tort, idet hun efterfølgende er blevet optaget og registreret i RKI.

Vestfyns Bank har anført, at klageren er forpligtet af lånedokumenterne, som hun har underskrevet.

Banken har ikke rådgivet i forbindelse med låneoprettelsen.

Faderen, F, der havde god økonomisk indsigt, bistod klageren i forbindelse med oprettelsen af engagementet.

Vedrørende ejendomskøbet finansierede banken udbetalingen på 80.000 kr. og det efterfølgende underskud ved salget, som udgjorde ca. 40.000 kr.

Ved M’s indbetaling i henhold til forliget blev der afskrevet 73.268,74 kr. på kautionsforpligtelsen. Klageren blev informeret om forligsaftalen via F, der optrådte som fuldmagtshaver for klageren.

Klageren har ikke lidt noget tab, da M’s indbetaling blev anvendt som afdrag på klagerens gæld.

Bankens tilgodehavende hos klageren pr. den 23. november 2010 udgør 247.874,84 kr. + renter.

Ankenævnets bemærkninger

Det findes ikke godtgjort eller sandsynliggjort, at Vestfyns Bank i forbindelse med oprettelsen af klagerens engagement i begyndelsen af 1999 begik ansvarspådragende fejl eller forsømmelser, der kan medføre et erstatningsansvar.

Det bemærkes, at hovedparten af ejendomsfinansieringen skete ved fælles lån i form af realkreditbelåning og sælgerpantebreve, og at hovedparten af klagerens engagement bestod af lån til finansiering af bil og overførsel af klagerens hidtidige engagement fra et andet pengeinstitut.

Det bemærkes, at et eventuelt krav nu må anses for forældet.

Ankenævnet har ikke taget stilling til bankens opgørelse af gælden pr. den 23. november 2010 til 247.874,84 kr. med tillæg af renter.

Ankenævnets afgørelse

Klageren får ikke medhold i klagen