Krav om erstatning for tab ved valutaomveksling i forbindelse med oprettelse af konto og gennemførelse af handler med futures, krav om erstatning for mistet valutakursgevinst mv.
| Sagsnummer: | 116/2022 |
| Dato: | 30-03-2023 |
| Ankenævn: | Vibeke Rønne, Inge Kramer, Mette Lindekvist Højsgaard, Tina Thygesen og Jørn Ravn |
| Klageemne: |
Konto - registreringsforhold
Valuta - øvrige spørgsmål |
| Ledetekst: | Krav om erstatning for tab ved valutaomveksling i forbindelse med oprettelse af konto og gennemførelse af handler med futures, krav om erstatning for mistet valutakursgevinst mv. |
| Indklagede: | Saxo Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører krav om erstatning for tab ved valutaomveksling i forbindelse med oprettelse af konto og gennemførelse af handler med futures, krav om erstatning for mistet valutakursgevinst mv.
Sagens omstændigheder
Klageren, der er bosiddende i Norge, blev kunde hos Saxo Bank i maj 2018.
Ved oprettelsen af konto i banken udfyldte klageren en formular. Klageren skulle blandt andet skulle oplyse sin nationalitet. Formularen indeholdt endvidere et punkt ”Vennligst velg basisvaluta”. Banken har oplyst, at der som udgangspunkt i formularen var valgt valutaen i kundens bopælsland, men at der ved klik i rullemenuen kunne vælges anden valuta. Klageren valgte ikke anden valuta, og klagerens konto blev derfor oprettet som en NOK-konto. I forlængelse af oprettelsen af kontoen fik klageren følgende meddelelse fra banken:
”Kjære [klageren]
Vi er glad for å informere deg om at kontoen nå er klar til finansiering. …
Bankoverføring
Du kan finansiere NOK-kontoen med følgende bankoverføringsinformasjon …”
Klageren har oplyst, at han efter oprettelse af kontoen hos Saxo Bank omvekslede 600.000 NOK i sin norske bank til 62.909 EUR (kurs 9,538), som han overførte til Saxo Bank. Beløbet blev derefter vekslet til 596.796,59 NOK, som blev indsat på klagerens konto i Saxo Bank den 22. maj 2018. Klageren har anført, at kontoen skulle have været i EUR, og at der derfor skulle være indsat EUR 62.909 EUR på kontoen.
Banken har oplyst, at følgende fremgår af bankens supportportal:
”You can fund your account in a currency other than the account currency. Deposits in any currency which differ from your base account currency will be subjected to a conversion fee.
The conversion fee is calculated by using the mid-spread FX spot rate* at the time of transfer, plus/minus the rates that you can find in the Currency Conversion Fee Section …”
Klageren har anført, at den oplyste information var blevet opdateret i februar 2022, og at den ikke var identisk med teksten, da han blev oprettet som kunde i banken.
Banken har endvidere oplyst, at det fremgik af klagerens konto på bankens handelsplatform, at den valgte valuta var NOK.
Den 24. maj 2018 skrev klageren til banken:
”… Jeg har … overført 600.000 NOK som jeg via min bank har vekslet til € 62,909 ved overførselen. Men jeg ser det må ha skjedd en feil, da det i min konto hos dere nå står oppført 596.796,-NOK?”
Den 4. september 2018 skrev banken til klageren:
”Jeg kan ikke få ændret din main account, men vi kan lave en subaccount i EUR, og lave en spottrade med settlement på subaccount. Det er den billigste måde at gøre det på. Så skal du blot huske at handle fra din subaccount ”
Klageren har oplyst, at banken den 6. september 2018 skrev til ham:
”Jeg kan ikke garantere samme mængde EUR, da EURNOK sikkert har ændret sig lidt siden du overførte dine Euro. Jeg veksler dine NOK til det spread du ser på platformen. Det er det bedste jeg kan gøre.”
Klageren bibeholdt kontoen og oprettede ikke en underkonto.
Klageren handlede primært futures via bankens handelsplatform. Banken har fremlagt en oversigt over klagerens eksekverede handler.
Klageren har anført, at banken telefonisk bekræftede, at der ikke ville være valutaomregningsomkostninger, når han åbnede og lukkede allerede åbne positioner i forbindelse med handler. Banken har bestridt dette. Banken har fremlagt et skærmprint af sin handelsplatform før udførelse af handel med en future. Banken har oplyst, at der ved klik på de i skærmprintet viste punkter ”Currency conversions” og ”EURNOK conversion rate” fremkommer nærmere angivne specifikationer over omkostninger, herunder valutaomregningsomkostninger ved handlen. Klageren har anført, at de oplyste informationer ikke fremgik i 2018.
Den 25. september 2020 lukkede klageren sin konto i banken. Kontoens indestående var på det tidspunkt 503.648 NOK.
Klageren har fremlagt en oversigt over transaktionsomkostninger opkrævet af banken i perioden til september 2020. Det fremgår heraf, at klagerens samlede omkostninger var 26.647,56 NOK, hvoraf valutaomregningsomkostninger i forbindelse med handler udgjorde 5.613,52 NOK.
Den 3. april 2022 indbragte klageren sagen for Ankenævnet. Klagen omfattede indsigelse mod og krav om erstatning for eksekvering af en handelsordre. Denne del af klagen blev efterfølgende forligt, og banken betalte i den forbindelse et beløb til klageren.
Parternes påstande
Klageren har nedlagt påstand om, at Saxo Bank skal betale en erstatning på i alt 93.434 NOK (3.204 NOK for valutaomregningsomkostninger ved oprettelse af kontoen, 5.613,52 NOK vedrørende valutaomregningsomkostninger ved åbning/lukning af positioner og 84.617 NOK vedrørende mistet valutakursgevinst).
Saxo Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har blandt andet anført, at han blev påført et tab på 3.204 NOK i forbindelse med overførsel af midler til kontoen i banken som følge af en ufrivillig valutaomveksling fra EUR til NOK, som banken uberettiget gennemførte. Hans hensigt var hele tiden at oprette en konto i EUR. Bankens information om valg af valuta og betydningen ved oprettelsen af kontoen var mangelfuld og utilstrækkelig. Banken gjorde ikke klart og tydeligt opmærksom på, at bankens upræcise oplysninger i rullemenuen i formularen ville resultere i en ufrivillig valutaomveksling. Det fremgik ikke, at han løb en kursrisiko i forbindelse med overførsel af midler til kontoen. Henset til at kunden risikerer et betydeligt tab og ekstra udgifter, mens banken får en fortjeneste ved omvekslingen, skulle konsekvenserne have været forklaret klart og utvetydigt. Det er tale om en særdeles forbrugerfjendtlig og uacceptabel fremgangsmåde, som muliggør en indtjening for banken.
Det er uklart, hvad der mentes med ”basisvaluta”. Punktet om basisvaluta stod mellem spørgsmål om nationalitet og statsborgerskab. Det kan ikke forventes, at kunder bliver mistænksomme og undersøger dette punkt nærmere. Banken har pr. 25. september 2022 ændret sin opsætning i formularen, så valg af valuta til kontoen nu fremgår under punktet ”Financial Information”. De af banken anførte oplysninger i bankens kundeportal blev opdateret i februar 2022 og fremgik ikke, da han oprettede sin konto i banken i 2018. Oplysningerne på bankens handelsplatform var også uklare.
Han anmodede gentagne gange banken om at berigtige den uberettigede valutaomveksling. Banken henviste ham blot til at konvertere til den gældende spotkurs uden at forholde sig til det lidte tab på 3.204 NOK. Banken har anført, at han kunne åbne en underkonto i EUR. Dette var for sent, idet banken allerede havde gennemført den uberettigede valutaomveksling. Banken skal erstatte ham tabet på 3.204 NOK for den ufrivillige omveksling.
Han blev påført yderligere valutaomregningsomkostninger på i alt 5.613 NOK ved omveksling fra NOK til EUR for hver eneste handel han åbnede og tilsvarende valutaomregningsomkostninger ved tilbageveksling fra EUR til NOK, når han lukkede handler. Han havde gjort det klart for banken, at han alene ønskede at handle ”EUR based electricity instruments”. Banken anbefalede ham telefonisk at beholde kontoen i NOK og bekræftede, at der ikke ville være valutaomregningsomkostninger ved handler vedrørende ”power contracts denominated in EURO”. Da han specifikt spurgte til eventuelle valutaomregningsomkostninger, forsikrede banken ham telefonisk om, at der ikke ville være sådanne omkostninger. Han opfodrede banken til at svare skriftligt, men banken ønskede kun at svare telefonisk. Valutaomregningen skete uden hans samtykke. Tabet var endvidere et direkte resultat af den uberettigede omveksling i forbindelse med oprettelse af kontoen. Banken skal tilbagebetale beløbet på 5.613 NOK.
Banken har fremlagt et skærmprint fra handelsplatformen med information om valutaomregningsomkostninger før udførelse af en handel. Den oplyste information fremgik ikke på tidspunktet, hvor han åbnede sin konto i banken. De af banken fremlagte oplysninger på bankens supportportal var fra februar 2022.
Han blev endvidere uberettiget afskåret fra at få del i en gunstig valutakursudvikling i perioden fra åbning til lukning af kontoen som følge af bankens uberettigede handlinger og omvekslinger uden hans accept. Han blev som følge heraf påført et tab på 84.617 NOK, som banken skal erstatte.
Han vekslede oprindeligt 600.000 NOK til 62.909 EUR i sin norske bank, som han overførte til Saxo Bank. EUR/NOK kursen steg efterfølgende til over 12,5, svarende til en værdi på 768.000 NOK. Optimalt ville dette have resulteret i en valutakursgevinst på 168.000 NOK. I et mere realistisk scenarium efter foretagelse adskillige handler og omvekslinger udgør det skønnede tab 84.617 NOK (han fik 84 % eller 503.648 NOK af sit oprindelige indskud på 600.000 NOK retur ved ophør af kontoen. 84 % af den oprindelige overførsel på 62.909 EUR udgør 52.843 EUR, som han ville have modtaget, hvis ikke banken uberettiget og uden hans samtykke havde omvekslet hans midler. Beløbet på 52.843 EUR, omregnet til NOK ved kurs 11,1322, svarende til kursen den 25. september 2020, udgør 588.265 NOK). Banken skal erstatte ham forskellen mellem 588.265 NOK og 503.648 NOK, svarende til 84.617 NOK.
Saxo Bank har anført, at klageren selv var ansvarlig for korrekt valg af valuta ved oprettelsen af kontoen. Det er standard praksis, at basisvaluta på en ny konto er valutaen for kundens bopælsland. Ønsker kunden en anden basisvaluta, skal kunden ændre det, når der oprettes en konto ved klik i rullemenuen. Klageren valgte selv, at basisvalutaen skulle være NOK. Det var således klagerens egne handlinger, der medførte, at det indsatte beløb blev vekslet tilbage til NOK. Banken har ikke handlet ansvarspådragende i denne forbindelse. Banken kan ikke holdes ansvarlig for klagerens manglende opmærksomhed angående den valgte valuta. Banken har ikke begået nogen fejl i forbindelse hermed.
Klageren blev også gjort opmærksom på, at kontoen var oprettet som en NOK-konto, da han fik besked om, at kontoen var klar til finansiering. Det fremgik ligeledes af klagerens konto på platformen, at den valgte valuta var NOK. Klageren blev således tidligt i processen gjort opmærksom på, at klagerens konto var oprettet som en NOK-konto (baseret på klagerens eget valg). Såfremt klageren var i tvivl om valget af valuta, burde han have kontaktet Saxo Bank for at få dette forhold afklaret inden, at han indsatte midlerne.
Når en kunde overfører et beløb til sin konto, der føres i en anden valuta end den overførte valuta, er banken nødt til lave en valutaomregning. Dette er også forklaret på bankens supportportal. Derudover blev klageren informeret om, at en underkonto kunne åbnes i EUR, hvorpå han kunne handle EUR produkter.
Klageren har anført, at banken informerede ham om, at man ikke forventede nogen valutaomregningsomkostninger, når han lukkede allerede åbne positioner. Dette bestrides. Banken og den pågældende medarbejder i banken kan ikke genkende klagerens påstand herom. På Saxo Banks platform angives omkostningerne, før handlen udføres. Dette er også tilfældet med futures, som klageren primært handlede med, jf. også det fremlagte skærmprint fra bankens handelsplatform. Skærmprintet viser tydeligt de eventuelle omkostninger, herunder valutaomregningsomkostninger, der er involveret i salg og køb af en EUR future på en NOK valutakonto.
Klageren har anført, at han grundet udviklingen i EUR/NOK bør tildeles kursstigningen i valutaudviklingen. Klageren havde mulighed for at åbne en underkonto i EUR. Havde klageren valgt at gøre dette, kunne han have profiteret (eller tabt) på udviklingen af valutaen. Banken har ingen indflydelse på markedet og kan ikke holdes ansvarlig for udviklingen i de finansielle markeder. Om valutaudviklingen ville have været profitabel for klageren eller ej, var på tidspunktet for kontantindskuddet kun spekulativ.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren, der er bosiddende i Norge, blev kunde hos Saxo Bank i maj 2018. Ved oprettelsen af konto i banken udfyldte klageren en formular, der blandt andet indeholdt et punkt om valg af basisvaluta. Banken har oplyst, at der som udgangspunkt i formularen var valgt valutaen i kundens bopælsland, men at der ved klik i rullemenuen kunne vælges anden valuta. Klageren valgte ikke anden valuta, og klagerens konto blev derfor oprettet som en NOK-konto.
Ankenævnet finder, at formularen indeholdt tilstrækkelige oplysninger om, at kontoen blev oprettet som en NOK-konto. Dette fremgik ligeledes af bankens bekræftelse til klageren om oprettelsen af kontoen. Ankenævnet finder, at banken på baggrund heraf var berettiget til at omveksle det af klageren overførte beløb i EUR til NOK.
Ankenævnet finder ikke, at klageren har godtgjort, at banken telefonisk gav ham tilsagn om, at der ikke ville være valutaomregningsomkostninger ved omveksling mellem NOK og EUR i forbindelse med lukning og åbning af positioner. Der er herefter ikke grundlag for at fastslå, at banken med urette har opkrævet klageren valutaomregningsomkostninger i forbindelse med handler.
Ankenævnet finder heller ikke, at klageren har krav på erstatning for mistet valutakursgevinst eller, at der i øvrigt foreligger omstændigheder, der kan begrunde et erstatningsansvar for banken.
Da et af klagepunkterne i den indgivne klage til Ankenævnet blev forligt under klagesagen, og banken i den forbindelse betalte et beløb til klageren, får klageren klagegebyret tilbage.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.
Klageren får klagegebyret tilbage.