Afgørelse

Indsigelse mod størrelse af rente.

Indledning.

Sagen vedrører klagernes indsigelse mod størrelsen af renten på klagernes lån hos indklagede.

Sagens omstændigheder.

Klagerne K og M fik i juni 2004 bevilget et lån hos Roskilde Bank, bl.a. til køb af en campingvogn.

Klagerne har anført, at lånet var på ca. 139.000 kr. Banken har anført, at lånet var på 181.000 kr.

Ifølge bankens interne bevillingsansøgning af 17. juni 2004 fik klagerne bevilget et kreditmaksimum på 181.000 kr. Ifølge bevillingsansøgningen udgjorde debetrenten 11,125 % p.a., mens den månedlige ydelse udgjorde 3.800 kr. Første ydelse skulle betales den 31. juli 2004. Bevillingsansøgningen indeholdt endvidere bl.a. følgende:

"…

…

Vi tager pant i campingvognen med et Ep på 135.000,00. Den bliver solgt for 136500,00. …"

Den 17. juni 2004 blev der på den tilknyttede kreditkonto hævet i alt 181.000 kr., således at kontoens saldo pr. denne dato udgjorde 181.000 kr. (negativ).

I april 2005 fik klagerne bevilget 3 måneders henstand med betaling af ydelser, frem til betaling den 30. juli 2005. Bevillingsansøgningen indeholdt endvidere bl.a. følgende:

"…

Ved låneaftale af 21. september 2005 fik klagerne bevilget en forhøjelse af lånet på 19.000 kr. til i alt 178.289,27 kr. Den månedlige ydelse blev samtidig nedsat til 1.900 kr. Lånet skulle afvikles over 165 ydelser til ophør den 30. maj 2019. Renten var variabel, for tiden 9 % p.a. Af låneaftalen fremgik bl.a.:

" … Ydelse og løbetid er beregnet på grundlag af de priser, renter og gebyrer, som gælder ved aftalens indgåelse. Hvis der sker ændringer heri, f.eks. at renten forhøjes, kan dette medføre, at løbetiden forlænges. …"

Af de vedhæftede "Almindelige bestemmelser for lån og kreditter" til låneaftalen fremgik bl.a.:

"…

At renten er variabel betyder, at Roskilde Bank kan ændre rentesatsen. …

Roskilde Bank kan … forhøje variable rentesatser på udlån uden varsel, hvis

Roskilde Bank kan … forhøje variable rentesatser på udlån med én måneds varsel, hvis

…

Kunden får oplysning om ændring af renten ved brev eller ved annoncering i dagspressen, samt når Roskilde Bank udsender det første kontoudtog (eller kontooversigt) efter annoncering. …"

Banken har oplyst, at klagerne i april 2009 anmodede om ydelsesnedsættelse, alternativt henstand, men at anmodningen blev afslået.

Banken har under sagens forberedelse fremlagt udskrifter af kreditkontoen pr. 30. december for årene 2004 til 2010, hvoraf renteændringer siden seneste udskrift fremgik. Af udskrifterne fremgik, at debetrenten i årene fra 2004 til 2010 havde varieret mellem 9 % p.a. og 13 % p.a., at klagerne havde indbetalt månedlige ydelser på 3.800 kr. frem til september 2005 bortset fra henstandsperioden, og herefter på 1.900 kr. fra september 2005 til december 2010, og at klagerne i samme periode havde betalt mellem ca. 4.000 og ca. 5.200 kr. i renter i kvartalet.

Ved brev af 28. november 2009 og e-mails af 28. december 2009 og 4. januar 2010 rejste klagerne indsigelse mod renten og anmodede banken om en rentenedsættelse.

Ved e-mail af 4. januar 2010 afviste banken klagernes krav.

Efter salg af campingvognen indsatte klagerne den 30. december 2010 60.000 kr. på kreditkontoen, der herefter, og efter rentetilskrivning, pr. samme dato havde en negativ saldo på 100.613,86. Pr. 31. marts 2011 udgik kreditkontoen.

Klageren har oplyst, at de fortsat skylder over 100.000 kr. på lånet.

Parternes påstande.

Klagerne har den 2. marts 2010 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Roskilde Bank skal nedsætte rente på klagernes lån med tilbagevirkende kraft.

Roskilde Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klagerne har bl.a. anført, at bankens rente er urimeligt høj. Det ville have taget dem mange år at tilbagebetale lånet, hvorfor de var nødsaget til at sælge campingvognen.

Af den årlige ydelse på 22.800 kr. gik ca. 20.000 kr. til renter. De har betalt på lånet siden 2004 og skyldte på trods heraf pr. ultimo februar 2010 ca. 160.000 kr. De har pr. 24. februar 2010 betalt samlede ydelser på lånet i 68 måneder på i alt 129.200 kr. Seks år efter optagelse af lånet skyldte de mere end det optagne lån.

De har stedse betalt de aftalte ydelser. De fik nedsat ydelsen som følge af, at de begge blev syge og var sygemeldt gennem længere tid. K var som følge heraf uden indtægt i 2 år og er i dag i fleksjob.

Efter salget af campingvognen skylder de fortsat over 100.000 kr. Campingvognen blev dobbelt så dyr som ellers pga. de høje renter. De ville ikke have skyldt noget efter salget, såfremt de havde fået et lån på normale vilkår.

De har ikke mulighed for at skifte bank.

Deres køb af ny bil i 2004 er sagen uvedkommende.

Roskilde Bank har bl.a. anført, at renten er forsvarlig, kundeforholdet taget i betragtning.

Banken er bekendt med, at klagerne købte ny bil i sommeren 2009 gennem et finansieringsselskab, hvilket nedbragte klagernes rådighedsbeløb. Klagernes økonomiske situation skyldes i højere grad dispositioner i privatøkonomien, og ikke renten på lånet.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Af bankens interne bevillingsansøgning fremgik, at renten udgjorde 11,125 % p.a. ved lånets oprettelse den 17. juni 2004. Af låneaftalen af 21. september 2005 fremgik, at renten var variabel og for tiden udgjorde 9 % p.a.

Den anvendte rentesats har i perioden fra lånets oprettelse i 2004 til 2010 varieret mellem 9 % p.a. og 13 % p.a.

Der er ikke grundlag for at tilsidesætte de anvendte rentesatser som urimelige.

Ankenævnet lægger til grund, at renteændringerne, der fremgik af de tilsendte kontoudskrifter, blev foretaget i overensstemmelse med bankens almindelige bestemmelser for lån og kreditter.

Som følge heraf træffes følgende

afgørelse:

Klagen tages ikke til følge.