Afgørelse

Bidragsforhøjelse.

SAGENS OMSTÆNDIGHEDER:

Klagerne ejer en landejendom (ejendom 1) og en ejerlejlighed (ejendom 2), hvori der indestår lån til det indklagede realkreditinstitut.

I ejendom 1 blev der således i april 2004 optaget et 30-årigt tilpasningslån F2 på 738.000 kr. til en årlig bidragssats på 0,48 pct.

Det for lånet udstedte pantebrev indeholder i de særlige bestemmelser følgende:

”1. Hæftelse
------------
For lånet gælder de af …(indklagedes)… bestyrelse til enhver tid fastsatte vilkår for långivningen og obligationsudstedelsen.
…

Der henvises i øvrigt til de til debitor udleverede ”Almindelige forretningsbestemmelser” i Långuiden samt ”Særlige bestemmelser” i nærværende pantebrev.
…

5. Bidrag
Bidraget beregnes som en procentdel af pantebrevets restgæld. Bidragssatsen for nærværende lån er angivet under ”Rente og betalingsvilkår”. …(Indklagede)… kan forhøje bidragssatsen og ændre beregningsprincipperne herfor. Meddelelse herom vil i så fald blive givet til låntager(e) med mindst 3 måneders varsel forud for en termin.

Ved ændring af bidragssats eller beregningsmetode ændres lånets ydelser.”

Lånets bidragssats blev efter det oplyste i 2012 forhøjet til 0,58 pct. p.a.

I ejendom 2 fik klagerne i juni 2004 udbetalt et 30-årigt tilpasningslån F2 på 610.000 kr. til en årlig bidragssats på 0,41 pct. Lånets bidragssats blev efter det oplyste i 2012 forhøjet til 0,51 pct. p.a.

I ejendom 2 fik klagerne endvidere i juni 2005 udbetalt et 30-årigt tilpasningslån F2 på 283.000 kr. til en årlig bidragssats på 0,69 pct. Lånets bidragssats blev efter det oplyste i 2012 forhøjet til 0,79 pct. p.a.

I november 2007 fik klagerne i ejendom 1 udbetalt et 30-årigt tilpasningslån F1 på 283.000 kr. til en årlig bidragssats på 0,51 pct. Lånets bidragssats blev efter det oplyste i 2012 forhøjet til 0,61 pct. p.a.

De for lånene i 2004, 2005 og 2007 udstedte pantebreve indeholder i de særlige bestemmelser vilkår, som er identiske med vilkårene for lånet på 738.000 kr. i ejendom 1.

Den 26. oktober 2009 indgik klagerne aftale om ændring af refinansieringsprofilen for lånet på 738.000 kr. i ejendom 1 fra F2 til F1 pr. 1. januar 2010. En tilsvarende aftale blev den 9. november 2010 indgået for lånet på 283.000 kr. i ejendom 2 pr. 1. januar 2011.

Klagerne optog i januar 2013 i ejendom 1 et 15-årigt tilpasningslån F5 på 547.000 kr. med en årlig bidragssats på 1,05 pct.

Den for lånet udstedte låne- og pantsætningsaftale indeholder i de særlige bestemmelser følgende:

”Vilkår for lånet
For lånet gælder de af …(indklagedes)… bestyrelse til enhver tid fastsatte vilkår for långivningen og obligationsudstedelsen.
…

Der henvises i øvrigt til de til debitor udleverede ”Almindelige forretningsbestemmelser” i Långuiden samt ”Særlige bestemmelser” i nærværende låne- og pantsætningsaftale.
…

Bidrag
Som en del af ydelserne betales et bidrag, hvis størrelse og beregningsmåde fastsættes af …(indklagede)… Bidragets størrelse oplyses i forbindelse med udbetaling af lånet.

Bidrag og beregningsprincipper kan ændres efter …(indklagedes)… beslutning. Meddelelse herom vil i såfald blive givet til debitor(er) med mindst 3 måneders varsel forud for en termin.

…(Indklagede)… kan desuden fastsætte specielle bidragssatser og/eller beregningsprincipper for særlige lån eller grupper af lån. Meddelelse om ændringer i bidraget og/eller beregningsprincipperne herfor kan gives i en terminsopkrævning. Ændres bidraget, ændres terminsydelsen i forhold hertil.”

Indklagede varslede den 27. maj 2013 bidragsforhøjelse over for klagerne på lån i såvel ejendom 1 som ejendom 2:

”Nye priser på realkreditlån
Realkreditinstitutterne bliver mødt med skærpede lovkrav til, hvor meget kapital vi skal have som sikkerhed for vores udlån. Når prisen på denne kapital så samtidig er høj, og vores tab er vokset, betyder det, at vores omkostninger ved at producere realkreditlån stiger kraftigt. For at dække disse omkostninger må vi hæve priserne.

Det betyder, at …(indklagede)… fra 1. oktober 2013 forhøjer bidragssatserne for realkreditlån. Forhøjelsen betyder samtidig en mere entydig sammenhæng mellem pris, låntype og belåningsgrad. Lån uden afdrag bliver dyrere end lån med afdrag, og variabelt forrentede lån bliver dyrere end fastforrentede lån. De nye bidragssatser bevirker, at alle lån fra …(indklagede)… følger samme prisstruktur.

Hvad betyder det for dig?
Låntype Tilpasningslån (F1) variabel rente
Nuværende årlig bidragssats i pct. 0,5800
Ny årlig bidragssats fra 01.10.2013 i pct. 0,7092
Restgæld pr. 30.09.2013 i kr. 558.891,90
Terminsydelse december 2013 i kr. 8.150,95
Bidragsændringens betydning for ydelsen i kr. 180,53
Bidragssatsen er blevet fastsat ud fra det belåningsinterval, der var gældende, da lånet blev udbetalt.

Forhøjelsen af bidragssatsen følger de regler og betingelser, som fremgår af dine lånevilkår.”
- 0 –

”Hvad betyder det for dig?
Låntype Tilpasningslån (F1) variabel rente
Nuværende årlig bidragssats i pct. 0,6100
Ny årlig bidragssats fra 01.10.2013 i pct. 0,9156
Restgæld pr. 30.09.2013 i kr. 1.087.119,55
Terminsydelse december 2013 i kr. 14.682,81
Bidragsændringens betydning for ydelsen i kr. 830,56
…”
- 0 –

”Hvad betyder det for dig?
Låntype Tilpasningslån (F5) variabel rente
Nuværende årlig bidragssats i pct. 1,0500
Ny årlig bidragssats fra 01.10.2013 i pct. 1,2500
Restgæld pr. 30.09.2013 i kr. 523.940,97
Terminsydelse december 2013 i kr. 12.488,23
Bidragsændringens betydning for ydelsen i kr. 261,97
…”
- 0 –

”Hvad betyder det for dig?
Låntype Tilpasningslån (F2) variabel rente
Nuværende årlig bidragssats i pct. 0,5100
Ny årlig bidragssats fra 01.10.2013 i pct. 0,5500
Restgæld pr. 30.09.2013 i kr. 469.727,85
Terminsydelse december 2013 i kr. 7.288,68
Bidragsændringens betydning for ydelsen i kr. 46,98
…”
- 0 –

”Hvad betyder det for dig?
Låntype Tilpasningslån (F1) variabel rente
Nuværende årlig bidragssats i pct. 0,7900
Ny årlig bidragssats fra 01.10.2013 i pct. 1,1808
Restgæld pr. 30.09.2013 i kr. 225.112,43
Terminsydelse december 2013 i kr. 3.417,60
Bidragsændringens betydning for ydelsen i kr. 219,93
…”

Klagerne optog i juni 2013 i ejendom 2 et 30-årigt tilpasningslån F5 på 115.000 kr. med en årlig bidragssats på 1,05 pct. Den for lånet udstedte låne- og pantsætningsaftale indeholder i de særlige bestemmelser vilkår, som er identiske med vilkårene for lånet på 547.000 kr. i ejendom 1.

Indklagede fremsendte den 28. august 2014 følgende meddelelse til klagerne om nye priser på F1 og F2 lånene i ejendom 1 og 2:

”Nye priser på realkreditlån
1.januar 2015 forhøjer …(indklagede)… bidragssatser og kursfradraget ved rentetilpasning. Bidraget og kursfradraget ændres, så det i højere grad modsvarer de omkostninger, kapitalkrav og risici, der er forbundet med den pågældende låntype.
…

Det nye bidrag opkræver vi første gang som en del af din ydelse ved udgangen af marts måned 2015. Det forhøjede kursfradrag anvendes på lån, som rentetilpasses med virkning fra 1. januar 2015 eller senere.

Hvad betyder det for dig
Låntype Tilpasningslån (F1) variabel rente
Restgæld pr. 31. december 2014 i kr. 525.299,74
Nuværende årlig bidragssats i pct. 0,7092
Ny årlig bidragssats fra 1. januar 2015 i pct. 0,7972
Bidragsændringens betydning for ydelsen pr. kvartal i kr. (før skat) 115,56
Nuværende kursfradrag i kurspoint 0,10
Nyt kursfradrag fra 1. januar 2015 i kurspoint 0,30
Kursfradragsændringens vejl. betydning for ydelsen pr. kvartal i kr. fra førstkommende
Rentetilpasning (før skat) 131
Bidragssatsen er fastsat ud fra belåningsintervallet på lånets tilbudstidspunkt. Lånets ydelse påvirkes både af beskrevne bidragsændring og renteændringer ved førstkommende rentetilpasning.
Ændring i ydelsen som følge af ændring i kursfradraget er vejledende og afhænger af renteniveauet på rentetilpasningstidspunktet.

Forhøjelsen af bidragssatsen og kursfradraget følger de regler og betingelser, som fremgår af dine lånevilkår.”

- 0 -

”Hvad betyder det for dig
Låntype Tilpasningslån (F1) variabel rente
Restgæld pr. 31. december 2014 i kr. 1.030.445,30
Nuværende årlig bidragssats i pct. 0,9156
Ny årlig bidragssats fra 1. januar 2015 i pct. 1,0360
Bidragsændringens betydning for ydelsen pr. kvartal i kr. (før skat) 310,16
Nuværende kursfradrag i kurspoint 0,10
Nyt kursfradrag fra 1. januar 2015 i kurspoint 0,30
Kursfradragsændringens vejl. betydning for ydelsen pr. kvartal i kr. fra førstkommende
Rentetilpasning (før skat) 258
…”
- 0 -
”Hvad betyder det for dig
Låntype Tilpasningslån (F2) variabel rente
Restgæld pr. 31. december 2014 i kr. 442.403,37
Nuværende årlig bidragssats i pct. 0,5500
Ny årlig bidragssats fra 1. januar 2015 i pct. 0,6000
Bidragsændringens betydning for ydelsen pr. kvartal i kr. (før skat) 55,31
Nuværende kursfradrag i kurspoint 0,10
Nyt kursfradrag fra 1. januar 2015 i kurspoint 0,30
Kursfradragsændringens vejl. betydning for ydelsen pr. kvartal i kr. fra førstkommende
Rentetilpasning (før skat) 55
…”
- 0 -

”Hvad betyder det for dig
Låntype Tilpasningslån (F1) variabel rente
Restgæld pr. 31. december 2014 i kr. 212.236,61
Nuværende årlig bidragssats i pct. 1,1808
Ny årlig bidragssats fra 1. januar 2015 i pct. 1,3844
Bidragsændringens betydning for ydelsen pr. kvartal i kr. (før skat) 108,03
Nuværende kursfradrag i kurspoint 0,10
Nyt kursfradrag fra 1. januar 2015 i kurspoint 0,30
Kursfradragsændringens vejl. betydning for ydelsen pr. kvartal i kr. fra førstkommende
Rentetilpasning (før skat) 53
…”

Indklagede meddelte den 25. august 2015 klagerne, at deres F2 lån pr. 1. januar 2016 ville blive ændret til et F3 lån. Resultatet af refinansieringen blev meddelt klagerne den 2. december 2015.

Indklagedes Långuide pr. 6. november 2015 indeholder følgende afsnit om bidrag:

”Bidrag
Bidragets størrelse og beregningsmetode fastsættes i forbindelse med ydelse af lånet.

Bidraget beregnes som en procentsats af lånets restgæld (dvs. af kontantrestgælden for kontantlån og af obligationsrestgælden ved obligationslån). Betalingen sker forholdsmæssigt som en del af lånets terminsydelse.

Bidragssatsen ved lånets udbetaling er afhængig af den belånte ejendom, afdragsprofil, låntype, lånets hovedstol og belåningsinterval (lånets prioritetsstilling i forhold til den kontante låneværdi for ejendommen).

Belåningsintervallet fastlægges via en værdiansættelse af ejendommen ved lånoptagelsen. Værdiansættelse foretages af …(indklagede)… på den af …(indklagede)… valgte måde. Belåningsintervallet fastlægges på ny ved en efterfølgende omlægning af lånet, gældsovertagelse eller relaksation. Bidragssatsen ændres ikke som følge af ordinære afdrag eller ved ændring af lånets prioritetsstilling som følge af f.eks. en indfrielse af foranstående lån.
…

Gældende gebyrer fremgår af …(indklagedes)… prisblad, som kan findes på …(indklagedes hjemmeside)…

Ændring af bidrag, gebyrer og andet vederlag (herunder kursskæring).
Bidrag, gebyrer og andet vederlag er variable.
Lånets bidrag og beregningsmetoden for bidrag kan således ændres i lånets løbetid, eksempelvis så bidraget beregnes og eventuelt løbende reguleres på grundlag af flere eller andre forhold end ved lånets udbetaling, herunder låntagerspecifikke forhold. …(Indklagede)… kan endvidere ændre eller indføre nye former for gebyrer eller andet vederlag (herunder kursskæring og kurtage) i eksisterende låneforhold.

Ændringer af bidrag og beregningsmetoden for bidraget samt ændring eller indførelse af nye former for gebyrer eller andet vederlag (herunder kursskæring og kurtage) kan i eksisterende låneforhold være begrundet i aktuelle eller forventede omkostningsmæssige, markedsmæssige, lovgivningsmæssige, risikomæssige, konkurrencemæssige, forretningsmæssige eller lignende forhold samt låntagerspecifikke forhold. Du kan nedenfor se eksempler på sådanne forhold. Listen er ikke udtømmende.

a) Ændringer i lovgivning, retspraksis og myndighedspraksis,
b) Ændringer i krav og forventninger fra ratingbureauer og investorer, herunder krav og forventninger af betydning for prissætningen på obligationerne bag …(indklagedes)… udlån,
c) Omkostningsudviklingen, eksempelvis som følge af
* øgede omkostninger til fremskaffelse af kapital,
• ændrede krav til kapitalgrundlag, kapitalberedskab, likviditet eller solvens,
• øgede skatter eller afgifter,
• øgede distributionsomkostninger eller
• generelle garantiordninger,
d) Øgede tab eller risiko for tab, nedskrivninger eller hensættelser til tab,
e) Behov for ændringer i sammensætningen af …(indklagedes)… låneportefølje, eksempelvis en reduktion af mængden af lån med variabel rente
f) Behov for at motivere …(indklagedes)… kunder til at vælge udvalgte produkter, eksempelvis lån med afdrag,
g) Øgede risici, herunder operationelle risici,
h) Faldende ejendomspriser eller strukturelle udviklinger i ejendomsmarkedet,
i) Administrative forhold eller behov for bedre udnyttelse af …(indklagedes)… kapacitet og ressourcer,
j) Øvrige forhold, som indebærer behov for øget indtjening eller en ændret prisstruktur,
k) Låntagers betalingsmisligholdelse,
l) Ændringer i låntagerspecifikke forudsætninger, herunder låntagers økonomiske forhold eller sammensætningen, omfanget eller rentabiliteten af låntagers engagement med …(indklagede)… eller
m) Ændringer i den pantsatte ejendoms belåningsgrad, værdifasthed eller omsættelighed.

Ændringer vedrørende bidrag samt væsentlige ændringer vedrørende andet vederlag meddeles individuelt til låntager med 3 måneders varsel til en termin med virkning fra førstkommende termin. Ændringer begrundet i udefrakommende forhold, som …(indklagede)… ikke har indflydelse på, kan dog ske uden varsel. Øvrige ændringer, herunder ændringer vedrørende gebyrer eller morarente samt mindre væsentlige ændringer vedrørende andet vederlag annonceres med 3 måneders varsel i …(indklagedes)… prisblad, som er tilgængeligt på …(indklagedes hjemmeside)…”

Indklagede varslede den 4. februar 2016 bidragsforhøjelser over for klagerne:

”Den 1. juli 2016 forhøjer …(indklagede)… bidragssatserne. Det gør vi, fordi …(indklagede)… skal leve op til myndighedernes krav og markedets forventninger til vores kapital- og indtjeningsforhold. Både krav og forventninger er steget kraftigt siden finanskrisens start – og stiger stadig. Derfor skal vi i …(indklagede)… øge indtjeningen. På den måde kan vi lægge tilstrækkeligt til side som sikkerhed for de lån vi yder, tiltrække kapital i markedet på bedst mulige vilkår og dække omkostningerne til forrentning af denne kapital. Det er en væsentlig forudsætning for, at vi fortsat kan tilbyde stabile boliglån til danskerne.

Jeres lån i …(indklagede)… er med afdrag, men har ikke den samme rente i hele løbetiden. Hvis I vælger et lån med rast rente og med afdrag, falder jeres bidragssats til den laveste i …(indklagede)…Det skyldes, at myndighederne kræver, at færre boligejere vælger lån med variabel rente og lån uden afdrag.

Se, hvad forhøjelsen koster jer
Låntype Tilpasningslån (F1) variabel rente
Restgæld pr. 1. juli 2016 i kr. 485.335,07
Nuværende årlig bidragssats i pct. 0,7972
Ny årlig bidragssats fra 1. juli 2016 i pct. 1,1160
Bidragsændringens betydning for ydelsen pr. kvartal i kr. (før skat) 386,81
I betaler den nye bidragssats første gang 1. oktober 2016.

Læs bagsiden af brevet
Hvis du vil vide mere om dine muligheder for at ændre dit lån, finder du flere oplysninger på bagsiden af dette brev.”

- 0 –

”Se, hvad forhøjelsen koster jer
Låntype Tilpasningslån (F1) variabel rente
Restgæld pr. 1. juli 2016 i kr. 963.161,81
Nuværende årlig bidragssats i pct. 1,0360
Ny årlig bidragssats fra 1. juli 2016 i pct. 1,3712
Bidragsændringens betydning for ydelsen pr. kvartal i kr. (før skat) 807,13
…”
- 0 –

”Se, hvad forhøjelsen koster jer
Låntype Tilpasningslån (F5) variabel rente
Restgæld pr. 1. juli 2016 i kr. 426.503,19
Nuværende årlig bidragssats i pct. 1,2500
Ny årlig bidragssats fra 1. juli 2016 i pct. 1,4500
Bidragsændringens betydning for ydelsen pr. kvartal i kr. (før skat) 213,25
…”
- 0 –

”Se, hvad forhøjelsen koster jer
Låntype Tilpasningslån (F3) variabel rente
Restgæld pr. 1. juli 2016 i kr. 408.693,45
Nuværende årlig bidragssats i pct. 0,5500
Ny årlig bidragssats fra 1. juli 2016 i pct. 0,8500
Bidragsændringens betydning for ydelsen pr. kvartal i kr. (før skat) 306,52
…”
- 0 –

”Se, hvad forhøjelsen koster jer
Låntype Tilpasningslån (F1) variabel rente
Restgæld pr. 1. juli 2016 i kr. 196.928,98
Nuværende årlig bidragssats i pct. 1,3844
Ny årlig bidragssats fra 1. juli 2016 i pct. 1,7612
Bidragsændringens betydning for ydelsen pr. kvartal i kr. (før skat) 185,51
…”

Klagerne var utilfredse med bidragsforhøjelserne og indbragte i sommeren 2016 en sag for Pengeinstitutankenævnet, som oversendte sagen til Realkreditankenævnet.

Over for Pengeinstitutankenævnet anførte klagerne blandt andet, at en sammenligning mellem bidragssatserne over de seneste 10 år og prisudviklingen i Danmark ikke gav grundlag for en forhøjelse af bidragssatserne.


PARTERNES PÅSTANDE:

Klagerne påstår indklagede tilpligtet at anerkende, at de sidste forhøjelser af bidraget skal annulleres, og at de tidligere bidragsforhøjelser skal følge renteniveauet, således at når renten stiger, falder bidraget, og omvendt.

Indklagede påstår frifindelse.


KLAGERNES FREMSTILLING:

Klagerne vil ikke acceptere de sidste bidragsstigninger. Den slags eksponentielle stigninger opfatter de som direkte tyveri.


INDKLAGEDES FREMSTILLING:

Indklagede oplyser, at klagerne har belånt to ejendomme hos indklagede.

Ejendom 1

Lån 1
Klagerne fik den 14. april 2004 på grundlag af lånetilbud af 1. april 2004 udbetalt et 30-årigt F2 tilpasningslån på 738.000 kr.

Bidraget på lånet blev fastsat til 0,48 pct. ud fra et belåningsinterval på 0 – 74 pct. på baggrund af en belåningsvurdering på 1.000.000 kr.

I forbindelse med refinansieringen pr. 1. januar 2010 blev lånets profil ændret til F1 tilpasningslån. Lånet refinansieres næste gang den 31. december 2016.

Bidraget blev pr. 1. oktober 2013 forhøjet til 0,7092 pct., pr. 1. januar 2015 til 0,7972 pct. og pr. 1. juli 2016 til 1,1160 pct.


Lån 2
Klagerne fik den 12. november 2007 udbetalt et 30-årigt F1 tilpasningslån på 1.280.000 kr. Lånet refinansieres næste gang den 31. december 2017.

Bidraget på lånet blev fastsat til 0,51 pct. ud fra et belåningsinterval på 27 – 78 pct. på baggrund af en belåningsvurdering på 2.500.000 kr.

Bidraget blev pr. 1. oktober 2013 forhøjet til 0,9156 pct., pr. 1. januar 2015 til 1,0360 pct. og pr. 1. juli 2016 til 1,3712 pct.

Lån 3
Klagerne fik den 20. januar 2013 udbetalt et 15-årigt F5 tilpasningslån på 547.000 kr. Lånet refinansieres næste gang den 31. marts 2017.

Bidraget på lånet blev fastsat til 1,050 pct. ud fra et belåningsinterval på 60 – 80 pct. på baggrund af en belåningsvurdering på 2.800.000 kr.

Bidraget blev pr. 1. oktober 2013 forhøjet til 1,25 pct. og pr. 1. juli 2016 til 1,45 pct.

Ejendom 2

Lån 1
Klagerne fik den 24. juni 2004 på grundlag af lånetilbud af 10. juni 2004 udbetalt et 30-årigt F2 tilpasningslån på 610.000 kr.

Bidraget på lånet blev fastsat til 0,41 pct. ud fra et belåningsinterval på 0-55 pct. på baggrund af en belåningsvurdering på 1.100.000 kr.

I forbindelse med refinansieringen pr. 1. januar 2016 blev lånets profil ændret til F3 tilpasningslån uden afdragsfrihed. Lånet refinansieres næste gang den 31. december 2018.

Bidraget blev pr. 1. oktober 2013 forhøjet til 0,55 pct., pr. 1. januar 2015 til 0,60 pct. og pr. 1. juli 2016 til 0,85 pct.

Lån 2
Klagerne fik den 30. juni 2005 udbetalt et 30-årigt F2 tilpasningslån på 283.000 kr.

Bidraget på lånet blev fastsat til 0,69 pct. p.a. ud fra et belåningsinterval på 54 – 80 pct. på baggrund af en belåningsvurdering på 1.100.000 kr.

I forbindelse med refinansieringen pr. 1. januar 2011 blev lånets profil ændret til F1 tilpasningslån uden afdragsfrihed. Lånet refinansieres næste gang den 31. december 2017.

Bidraget blev pr. 1. oktober 2013 forhøjet til 1,1808 pct., pr. 1. januar 2015 til 1,3844 pct. og pr. 1. juli 2016 til 1,7612 pct.

Lån 3
Klagerne fik den 20. juni 2013 udbetalt et 30-årigt F5 tilpasningslån på 115.000 kr. Lånet refinansieres næste gang den 31. marts 2018.

Bidraget på lånet blev fastsat til 1,05 pct. p.a. indtil 30. september 2013 og fra den 1. oktober 2013 til 1,25 pct. p.a. ud fra et belåningsinterval på 61 – 71 pct. på baggrund af en belåningsvurdering på 1.175.000 kr. Bidraget blev pr. 1. juli 2016 forhøjet til 1,45 pct. p.a.

Gennemførsel af bidragsforhøjelsen
Med virkning fra 1. juli 2016 forhøjede indklagede bidragssatserne på alle eksisterende og nye lån til private kunder. Derfor modtog alle privatkunder med lån hos indklagede et brev med oplysning om, hvad forhøjelsen betød for netop deres lån. Brevet indeholdt en begrundelse for forhøjelsen.

Uddybning af baggrunden for bidragsforhøjelser
Derudover har indklagede på sin hjemmeside offentliggjort en redegørelse for bidragsforhøjelsen:

”Begrundelseskrav
Det danske realkreditsystem har en række unikke kendetegn. Et af dem er, at du som låntager – uanset om du er boligejer eller erhvervsdrivende – igennem hele lånets løbetid er beskyttet mod en pludselig opsigelse af dit lån. Den beskyttelse har du ikke på dit banklån. Banker kan nemlig frit og uden varsel til enhver tid kræve, at du betaler dit lån tilbage. Det kan vi som realkreditinstitut ikke, så længe du betaler dine ydelser.

Med andre ord forpligter realkreditinstitutter sig ved udbetaling af et lån til at låne pengene ud – og ikke pludselig kræve dem tilbagebetalt – i hele den periode, der er aftalt. Og da løbetiden ofte er 30 år, betyder det, at realkreditinstitutter har uopsigelige forpligtelser, der løber i årtier.

Øget krav om polstring.
Over så lang en periode kan kapitalkrav og omkostninger ved realkreditudlån ændre sig markant. Derfor kan et realkreditinstitut forhøje bidragssatserne, som er realkreditinstituttets pris for at yde og administrere lån. Bidragssatserne kan også forhøjes på de lån, der allerede er udbetalt. Og det er det, …(indklagede)… gør, når vi hæver bidragssatserne på …(indklagede-lån)… pr. 1. juli 2016.

Men vi kan ikke bare hæve bidragssatserne vilkårligt, for alle realkreditinstitutter skal kunne begrunde, hvorfor de forhøjer bidragssatserne. Det er fast anerkendt i lovgivningen om god skik for finansielle virksomheder – og i talrige afgørelser fra Realkreditankenævnet – at man forhøjer bidragssatserne, når man kan begrunde det.

…(Indklagedes)… mulighed for at hæve bidragssatserne er udførligt beskrevet i låneaftalerne og i …(indklagedes)… Almindelige forretningsbestemmelser for realkreditudlån, som står i den LånGuide, man modtager, når man får et …(indklagede-lån)…

Hvorfor stiger bidragssatserne i …(indklagede)… pr. 1. juli 2016?
I det brev, alle kunder i …(indklagede)… har modtaget, begrunder vi forhøjelsen med, at kapitalkravene fra danske og internationale myndigheder til realkreditinstitutter er steget og fortsat stiger. De stigende kapitalkrav betyder, at …(realkreditkoncernen)… – som …(indklagede)… er en del af – skal stille mere og mere kapital som sikkerhed for de lån, vi har ydet og fortsat yder til danske boligejere og erhvervsdrivende.

Når myndighedernes krav stiger, øger investorerne og ratingbureauerne (tilsammen kaldet ”markedet”) samtidig deres forventninger til …(realkreditkoncernens)… kapitalgrundlag. Jo større tiltro investorer og ratingbureauer har til …(det koncernforbundne realkreditinstitut)…, jo lavere bliver renten på lånet. Vores kunder har derfor direkte fordel af, at både investorer og ratingbureauer har stærk tiltro til …(det koncernforbundne realkreditinstitut)… Derfor er det så afgørende, at vi lever op til markedets forventninger.

Kendte og ukendte krav i sigte.
Konkret medfører de øgede krav, at …(realkreditkoncernen)… ved indgangen til 2019 skal have ca. 70 mia. kr. i egentlig kernekapital (den regnskabsmæssige egenkapital fratrukket hybrid kernekapital og en række solvensmæssige fradrag).

Dette kapitalmål er fastsat på baggrund af de allerede kendte og vedtagne kapitalkrav fra danske og internationale myndigheder. Forhøjelsen af bidragssatserne pr. 1. juli 2016 har først og fremmest til formål at øge sandsynligheden for, at …(realkreditkoncernen)… kan leve op til dette kapitalmål. Vi har i dag en egentlig kernekapital på 60,5 mia. kr. Den skal øges med knap 10 mia. kr. i årene 2016-2018. Forhøjelsen af bidragssatserne øger …(realkreditkoncernens)… indtjening og betyder dermed, at vi kan lægge mere til side hvert år i bestræbelserne på at nå 70 mia. kr. inden udgangen af 2018.

Desuden øger forhøjelsen af bidragssatserne sandsynligheden for, at …(realkreditkoncernen)… kan honorere de fremtidige, endnu ikke vedtagne kapitalkrav, som der i disse år arbejdes på hos internationale myndigheder. Vi kender ikke det konkrete omfang af kravene endnu – men vi ved, at kapitalkravet efter 2019 er højere end de 70 mia. kr. Selv i minimumsversioner vil de krav, der arbejdes på, være en betydelig udfordring for …(realkreditkoncernen)… Lige nu er vores bedste estimat, at det er nødvendigt at øge den egentlige kernekapital med yderligere 15 mia. kr. – altså ud over de 70 mia. kr. – når de nye krav får effekt. Estimatet er forsigtigt og svarer til det niveau, man allerede nu har pålagt de fire største banker i Sverige. Og det er ikke usandsynligt, at kravet bliver højere.

Børsnotering er nødvendig
Derfor søger …(realkreditkoncernen)… en børsnotering. Dels får vi tilført kapital i forbindelse med selve børsnoteringen, dels får vi efterfølgende, som børsnoteret koncern, adgang til at hente yderligere kapital efter behov. For at gennemføre en børsnotering skal vi have en bedre indtjening end i dag – det vil fremtidige aktionærer kræve, og det er forhøjelsen af bidragssatserne med til at sikre. Og det er værd at bemærke, at forhøjelsen af bidragssatserne er langt mindre, end den ville være uden en børsnotering. Forhøjelsen af bidragssatserne på …(indklagedes)… udlån til privatkunder står ikke alene. De suppleres af markante besparelser i …(realkreditkoncernen)… og andre tiltag, der bidraget til at effektivisere koncernen.”

Baggrunden for indklagedes forhøjelse af bidragssatsen er yderligere uddybet i en redegørelse, som også er tilgængelig på indklagedes hjemmeside.

Hjemmel til bidragsforhøjelse
Det i denne sammenhæng relevante aftalegrundlag mellem klagerne og indklagede udgøres af pantebrevene og låne- og pantsætningsaftalerne. Disse suppleres alle af indklagedes Långuide fra varslingstidspunktet, der er godkendt af indklagedes bestyrelse.

Såvel pantebrevene og låne- og pantsætningsaftalerne som Långuiden indeholder bestemmelser om fastsættelsen af bidraget, herunder at det i lånets løbetid kan ændres af indklagede.

Anbringender
Det gøres til støtte for den fremsatte påstand gældende,

at der er hjemmel i låneaftalerne til at forhøje bidragssatsen,

at den gennemførte bidragsforhøjelse er foretaget ensartet for alle kunder med samme låntyper,

at den skete forhøjelse af bidragssatsen er i overensstemmelse med aftalegrundlaget og varslet og begrundet i overensstemmelse med reglerne om god skik, og

at forhøjelsen af bidragssatsen ikke er vilkårlig eller urimelig.


ANKENÆVNETS BEMÆRKNINGER:

Klagerne anfægter ikke umiddelbart hjemlen i aftalegrundlaget, hvorefter indklagede kan foretage bidragsforhøjelser, men anfægter, at der er sammenhæng imellem bidragsforhøjelserne og prisudviklingen/renteudviklingen.

Der er ikke i aftalegrundlaget bestemmelser, der kan føre til, at bidragsforhøjelser er begrænset til at afspejle den generelle prisudvikling, dvs. en slags pristalsregulering. Der er heller ikke i aftalegrundlaget bestemmelser, der kan føre til, at bidragsforhøjelser er begrænset til at afspejle den generelle renteudvikling. Nævnet bemærker i den forbindelse, at realkreditinstitutterne generelt anvender match funding, som indebærer, at der til finansiering af lånet udstedes obligationer, som modsvarer lånet både i forhold til beløb, løbetid og rentevilkår. Det indebærer, at den rente, som låntageren betaler, går ubeskåret til obligationsejerne (af de pågældende obligationer).

Bidragsforhøjelsen, som er klart hjemlet i aftalegrundlaget, er foretaget ensartet for grupper af kunder og lån, og kan derfor ikke anses for vilkårlig. I sammenligning med niveauet i branchen for tilsvarende lån og sikkerhedsmæssige placeringer er satserne muligvis i den høje ende på visse af lånene, men kan ikke tilsidesættes som åbenbart urimelige.

Nævnet kan derfor ikke give klagerne medhold i klagen.

Som følge af det anførte


b e s t e m m e s


Indklagede, Totalkredit A/S, frifindes.




Henrik Waaben / Susanne Nielsen