Indsigelse om opsigelse af kundeforhold begrundet i regler om hvidvask. Krav om erstatning.
| Sagsnummer: | 510/2023 |
| Dato: | 10-04-2024 |
| Ankenævn: | Ankenævnets næstformand, Bo Østergaard i medfør af Ankenævnets vedtægter § 22 |
| Klageemne: |
Formandsafgørelse - Formandsafgørelse
Indlån - opsigelse |
| Ledetekst: | Indsigelse om opsigelse af kundeforhold begrundet i regler om hvidvask. Krav om erstatning. |
| Indklagede: | Spar Nord Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse om opsigelse af kundeforhold begrundet i regler om hvidvask. Krav om erstatning.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Spar Nord Bank, hvor han havde en privatkonto -127.
Af bankens Almindelige forretningsbetingelser for privatkunder fremgår blandt andet:
”…
15. OPSIGELSE
…
Banken kan med et varsel på 1 måned opsige aftaler med kunden, hvis kunden ikke indleverer tilstrækkelige oplysninger/dokumentation, som Banken er forpligtet eller berettiget til at kræve af kunden i henhold til lovgivning.
…”
Banken har oplyst, at den i slutningen af juli 2023 blev opmærksom på, at der var et væsentligt omfang MobilePay ind- og udbetalinger på konto -127.
Ved netbankbesked af 28. juli 2023 bad banken klageren om yderligere oplysninger om MobilePay ind- og udbetalingerne med henvisning til hvidvasklovgivningen. Banken skrev blandt andet:
”…
Du har modtaget en stor mængde mobilepays ift. hvad du har oplyst forventet.
Hvad er det for penge der ind- og udbetales via MobilePay med jævne mellemrum, hvem modtages pengene fra og af hvorfor ind- og udbetales der i det omgang der gør?
Derudover kan vi se, at dit forventede brug af os ikke stemmer overens med hvad du har oplyst tidligere. I den anledning har jeg sendt et nyt link til dig, hvor du bedes forholde dig til hvad du forventer at bruge os til.
…”
Ved netbankbesked af 8. august 2023 skrev klageren til banken, at han havde været inde på ”Mit Sparnord” og svare på en række spørgsmål samt uploadet fotos af pas og sygesikringskort.
Ved netbankbesked af 10. august 2023 skrev banken til klageren, at den var blevet opmærksom på, at han benyttede konto -127 til tredjemandsbrug, og at hans engagement i banken ville blive opsagt, hvis han ikke straks ophørte dermed.
Banken har oplyst, at tredjemandsbrug af konto -127 blandt andet bestod i et væsentligt omfang MobilePay-overførsler fra tredjemand, kontante indbetalinger via hæveautomater og overførsler fra tredjemand, som straks eller kort efter modtagelsen på konto -127 i særlig grad blev indbetalt på spillesider, men også i et væsentligt omfang blev overført til tredjemand.
Banken har fremlagt to versioner af en kontooversigt for konto -127 i perioden januar til august 2023. På den ene kontooversigt har banken markeret en række transaktioner, hvor den ene del udgør indgående transaktioner fra tredjemand og den anden del udgør udgående transaktioner til tredjemand, hvor der er beløbs- og tidsmæssig overensstemmelse med de førnævnte indgående transaktioner. Alle de markerede udgående transaktioner var til to spillesider, dog med undtagelse af to MobilePay-overførsler.
I den anden version af kontooversigten for konto -127 har banken markeret andre transaktioner, og banken har oplyst, at der ved disse transaktioner ikke er tale om fuldstændigt sammenfald mellem den indgående tredjemandstransaktion og den tilhørende udgående tredjemandstransaktion, men at den indgående og den udgående transaktion størrelses- og tidsmæssigt i al væsentlighed modsvarer hinanden.
Ved netbankbesked af 10. august 2023 svarede klageren, at transaktionerne blev foretaget mellem ham og hans samlever og:
”…
Jeg overfører penge til hende [klagerens samlever] for at sikre at jeg ikke bruger for mange penge til spil. Derudover har vi fælles udgifter til husleje og mad. Før var det mig der overførte til hende da jeg betalte husleje over min konto. Nu er det omvendt.
Så har jeg lånt penge af venner og overført frem- og tilbage som når man nu fir og deler det ene og det andet, venner imellem. Så har jeg modtaget og betalt i forhold til varer. Mest af alt for lige at have fået økonomien til at køre rundt. I kan jo se alt på min konto, alle konti som jeg har overført og modtaget fra.
…
Jeg bliver ved med at lave mobilepays mellem min kæreste og jeg, og hvordan det ellers lige giver praktisk giver mening for mig.
…”
Ved netbankbesked af 21. august 2023 meddelte banken klageren, at den havde konstateret, at han trods bankens netbankbesked af 10. august 2023 fortsat foretog transaktioner på vegne af tredjemænd på konto -127. Banken opsagde derfor klagerens engagement pr. den 21. september 2023.
Samme dag gjorde klageren indsigelse mod opsigelsen.
Parternes påstande
Den 21. august 2023 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet, der har forstået klagerens påstand således, at Spar Nord Bank skal erkende, at opsigelsen af hans engagement var uberettiget, og at Spar Nord Bank skal betale erstatning til ham for den uberettigede opsigelse af kundeforholdet.
Spar Nord Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at banken uretmæssigt opsagde hans engagement i banken til trods for, at han flere gange havde forklaret, at transaktionerne var MobilePay transaktioner imellem ham og hans samlever. Banken var ikke på noget tidspunkt lydhør overfor hans forklaring. Banken anklagede ham indirekte (nærmest direkte) for hvidvask og terrorfinansiering, fordi der blev overført penge mellem ham og hans samlever. Banken skylder ham derfor en undskyldning.
Han forklarede banken, at hans samlever betalte deres husleje til udlejer, og at han efterfølgende overførte sin del af huslejen til hende. Derudover overførte han penge til sin samlever for, at hun kunne sikre, at han ikke brugte pengene på spil.
Han har været i kunde i banken siden han var ganske ung, og hans far har arbejdet der nærmest endnu længere. Der har ikke tidligere været nogen problemer. Han har ikke mange penge for tiden, og han formoder derfor, at banken opsagde ham, fordi den ikke kunne tjene noget på ham.
Banken skal betale erstatning til ham, da han som følge af opsigelsen brugte en masse tid på at ændre kontooplysninger til hans abonnementer og på at fortælle forskellige arbejdsgivere, at de skulle overføre løn til en ny konto i et andet pengeinstitut.
Spar Nord Bank har anført, at en konto er personlig, og at det ikke ville være foreneligt med bankens forpligtelse til at overholde reglerne i hvidvaskloven, herunder § 11, at stille konti til rådighed for klageren, eftersom der var et væsentligt omfang af tredjemandsbrug af konto -127, hvilket fremgår af de to versioner af kontooversigten.
Transaktionerne markeret i første version af kontooversigten for konto -127, hvor der er beløbs- og tidsmæssig overensstemmelse mellem overførsel fra og til tredjemand, beløber sig til 61.710 kr. over en periode på ca. otte måneder. Transaktionerne markeret i den anden version af kontooversigten, hvor der ikke er tale om præcis det samme beløb for de ind- og udgående tredjemandstransaktioner, men hvor den ind- og udgående transaktion størrelses- og tidsmæssigt i al væsentlighed modsvarer hinanden, beløber sig til 27.900,75 kr.
I henhold til hvidvaskloven er banken forpligtet til at kende sine kunder og til at vide, hvordan den enkelte kunde vil bruge banken. Klageren havde en væsentlig, uigennemskuelig økonomisk adfærd. Der var tale om MobilePay ind- og udbetalinger, kontante ind- og udbetalinger via hæveautomater og overførsler til og fra tredjemand, der i umiddelbar tidsmæssig nærhed til overførslerne blev ind- og udbetalt via spillesider eller blev ind- og udbetalt til og fra tredjemand.
Der er flere eksempler på tredjemandsbrug af konto -127, hvor der blev gennemført MobilePay-overførsler fra tredjemand, som straks eller kort efter modtagelsen blev videreført til spillesider. Der er også flere eksempler på overførsler fra tredjemand, der straks eller kort efter blev overført til en anden tredjemand. Det er en adfærd som i hvidvaskmæssig henseende medfører en risiko for, at klageren eksempelvis stillede sin konto til rådighed for tredjemand med henblik på overførsel til spillesider. At der var tale om en hvidvaskmæssig risiko gør sig dog gældende, uanset om der måtte være tale om lån fra samlever/venner, da transaktionsadfærden i hvidvaskmæssig henseende under alle omstændigheder var uigennemskuelig.
Der ses ingen umiddelbart tilknyttede transaktioner til brug for fællesudgifter i forlængelse af indbetalingerne fra klagerens samlever. De modtagne midler blev primært anvendt til spillesider, men blev i et væsentligt omfang også overført videre til tredjemand umiddelbart eller kort efter indbetalingen fra tredjemand.
Der var tale om en usædvanlig aktivitet, der opfyldte flere af de indikationer, som anklagemyndigheden anfører i notatet ”Indikatorer på hvidvask af udbytte eller finansiering af terrorisme” udgivet i 2021 af Hvidvasksekretariatet.
Tredjemandsbrug af konto -127 og den deraf følgende utilstrækkelige økonomiske gennemsigtighed medførte, at banken ikke kunne opfylde hvidvasklovens krav til det kendskab, som banken er forpligtet til at have om sine kunder.
Trods bankens netbankbesked af 10. august 2023 stoppede tredjemandsbrug af konto -127 ikke, hvorfor banken ikke anså sig for at have det fornødne kendskab til klageren og indsigt i hans brug af banken, som hvidvasklovens § 11, stk. 1 og 4 foreskriver.
Opsigelsen af klagerens engagement var saglig og skete med hjemmel i bankens almindelige forretningsbetingelser for privatkunder punkt 15 og med hjemmel i hvidvasklovens § 14, stk. 5, der foreskriver, at hvis kravene i lovens § 11, stk. 1, nr. 1-4 og stk. 2 og 3 ikke kan opfyldes, skal kundeforholdet afbrydes eller afvikles.
Klageren har i øvrigt ikke lidt et økonomisk tab som følge af opsigelsen.
Ankenævnets bemærkninger
Ankenævnets formand er i medfør af Ankenævnets vedtægter § 22, jf. bemyndigelse af 26. april 2023 fra Ankenævnets stifterorganisationer, bemyndiget til på Ankenævnets vegne at træffe afgørelse i klagesager, hvor der foreligger en fast praksis.
Klageren var kunde i Spar Nord Bank, hvor han havde en privatkonto -127.
Den 10. august 2023 skrev banken til klageren, at den var blevet opmærksom på, at han benyttede konto -127 til tredjemandsbrug, og at hans engagement i banken ville blive opsagt, hvis han ikke straks ophørte dermed. Da klageren ikke ophørte med den af banken anfægtede brug af konto -127, opsagde banken den 21. august 2023 klagerens engagement pr. den 21. september 2023.
I hvidvasklovens kapitel 3 er det beskrevet, hvordan virksomheder skal gennemføre kundekendskabsprocedurer. Det følger af hvidvasklovens § 14, stk. 5, at hvis kravene i lovens § 11, stk. 1, nr. 1-4, og stk. 2 og 3, ikke kan opfyldes, skal en etableret forretningsforbindelse afbrydes eller afvikles, og der må ikke gennemføres yderligere transaktioner.
Efter Ankenævnets faste praksis er det som udgangspunkt op til pengeinstitutterne selv at afgøre, hvilke krav de af hensyn til overholdelse af reglerne i hvidvaskloven om kundekendskabsprocedurer bør stille i henseende til dokumentation, behandling af dokumentation eller forklaringer på større eller usædvanlige transaktioner på kunders konti i banken. Der er ikke grundlag for at fravige dette udgangspunkt i denne sag. Der er således ikke grundlag for at fastslå, at bankens opsigelse af klagerens kundeforhold var uberettiget.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.