Fortolkning af rentereguleringsbestemmelse for BoligPrioritet lån.
| Sagsnummer: | 212/2008 |
| Dato: | 27-11-2008 |
| Ankenævn: | John Mosegaard, Karin Duerlund, Carsten Holdum, Niels Bolt Jørgensen, Jørn Ravn |
| Klageemne: |
Udlån - rente
Rente - udlån |
| Ledetekst: | Fortolkning af rentereguleringsbestemmelse for BoligPrioritet lån. |
| Indklagede: | Eik Bank Danmark |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning.
Denne sag vedrører klagerens indsigelse mod Eik Banks regulering af rentesatsen på klagerens BoligPrioritet lån.
Sagens omstændigheder.
Ved breve af 13. marts 2006 tilbød SkandiaBanken, nu Eik Bank, klageren og dennes ægtefælle to 30-årige BoligPrioritet lån på hver 500.000 kr. med sikkerhed ved pant i klagerens og ægtefællens faste ejendom. Rentesatsen på det ene lån (konto nummer -871) var variabel, fortiden 3,40 % per år. Rentesatsen på det andet lån (konto nummer -258) var variabel, for tiden 3,85 % per år, max. 5,50 %. Til hvert lån blev der knyttet en indlånskonto, hvorpå rentesatserne til enhver tid svarede til rentesatserne på de respektive lån. Af lånetilbuddene fremgår i øvrigt bl.a.:
"Almindelige forretningsbetingelser
SkandiaBankens almindelige vilkår for udlåns- og indlånskonti og Skandiabankens Almindelige bestemmelser for lån og kreditter gælder for ovennævnte konti med de ændringer og tilføjelser, som fremgår af pantebrevet og af det nedenfor anførte.
Udlånskonto
For udlånskontoen gælder de bestemmelser, der er fastsat i pantebrevet, herunder bestemmelserne i pantebrevsformular A og ændringerne hertil under "Særlige bestemmelser", samt det nedenfor anførte."
Klageren og ægtefællen underskrev låneaftalerne den 15. marts 2006.
Af låneaftalen for konto -871 fremgår bl.a.:
"Fastsættelse af rente på udlånskontoen
Renten er variabel og fastsættes på basis af den af Danmarks Nationalbank offentliggjorte rente på indskudsbeviser med et tillæg på 0,65 %. Renten reguleres, når der er ændringer i renten på indskudsbeviser. […] Rentetillægget kan ændres af SkandiaBanken i henhold til Almindelige bestemmelser for lån og kreditter."
Af låneaftalen for konto -258 fremgår bl.a.:
"Fastsættelse af rente på udlånskontoen
Renten er variabel og fastsættes på basis af den af Danmarks Nationalbank offentliggjorte rente på indskudsbeviser med et tillæg på 1,35. Renten reguleres, når der er ændringer i renten på indskudsbeviser.
For lånet gælder en rentegaranti på 5,50, hvilket betyder, at renten maksimalt kan udgøre 5,50 inkl. SkandiaBankens rentetillæg. Hvis den af Danmarks Nationalbank offentliggjorte rente på indskudsbeviser tillagt SkandiaBankens rentetillæg er højere end 5,50 fastsættes renten på udlånskontoen til 5,50. Hvis den af Danmarks Nationalbank offentliggjorte rente på indskudsbeviser tillagt SkandiaBankens rentetillæg falder under rentegarantien på 5,50 vil renten i lighed med tidligere, fastsættes på basis af den af Danmarks Nationalbank offentliggjorte rente på indskudsbeviser med et tillæg på 1,35.
Rentetillægget kan ændres af SkandiaBanken i henhold til Almindelige bestemmelser for lån og kreditter."
Klageren har fremlagt SkandiaBankens "Vilkår for BoligPrioritet" gældende fra den 16. oktober 2005. Af disse fremgår bl.a.:
"For BoligPrioritet gælder vilkårene i lånedokumenterne, som kort er opsummeret her. Derudover gælder SkandiaBankens "Almindelige Forretningsbetingelser" og Almindelige bestemmelser for lån og kreditter" i det omfang, andet ikke er særligt aftalt i lånedokumenterne.
…
2. Fastsættelse af rente
Renten på BoligPrioritet fastsættes udfra renten på Danmarks Nationalbanks indskudsbeviser + et variabelt tillæg på 0,65%. Ydelsen på BoligPrioritet er kendt frem til næste gang, Danmarks Nationalbank ændrer renten for indskudsbeviser."
Af Eik Banks "Vilkår for lån og kreditter", gældende fra den 7. februar 2008, fremgår bl.a.:
"2. Rentevilkår
Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel, medmindre andet udtrykkeligt er aftalt.
At renten er variabel betyder, at Eik Bank kan ændre de variable rentesatser med følgende varsel:
Uden varsel:
Hvis en ændring er til fordel for kunden.
Renten kan på indlån nedsættes og på udlån forhøjes, hvis:
1. | penge- eller kreditpolitiske ændringer i ind- og udland påvirker det almindelige renteniveau af betydning for Eik Bank, eller |
2. | anden udvikling i det almindelige renteniveau, herunder bl.a. på penge- og obligationsmarkedet, er af betydning for Eik Bank. |
Med seks ugers varsel:
Rente kan på indlån nedsættes og på udlån forhøjes, hvis:
1. | markedsmæssige forhold begrunder en ændring for én eller flere kontotyper, eller |
2. | de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelse af kundens rentevilkår ændrer sig. Og hvis de nye forhold har haft en vis væsentlig betydning for fastsættelsen af de individuelle rentevilkår for den pågældende kunde, eller |
3. | Eik Bank uden sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau ændrer sin generelle rente- og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, herunder bl.a. indtjeningsmæssige eller for at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af Eik Banks ressourcer eller kapacitet." |
Tilsvarende vilkår fremgår af punkt 6 i "Almindelige forretningsbetingelser for Eik Bank" samt af de "Almindelige forretningsbestemmelser for Lån og kreditter" i SkandiaBanken, der var gældende da de omhandlede lån blev etableret.
Ved brev af 7. april 2008 varslede Eik Bank følgende renteændring på lån -871:
"Vi skriver til dig for at informere dig om, at renten på din BoligPrioritet pr. 30. april 2008 hæves med 0,45%, således at din nye rentesats bliver 5,35%.
Baggrunden for ændringen er den internationale finansielle uro, der nu i længere tid har betydet højere finansieringsomkostninger for de danske banker. Eik Bank har derfor, i lighed med de fleste andre banker, valgt at hæve udlånsrentesatserne.
Se din nye ydelse i Netbank
For at bibeholde lånets løbetid har vi forhøjet din ydelse, som du kan se i Netbank efter den 10. maj 2008."
Brevet indeholdt et tilbud om at konvertere prioritetslånet til et lån i BRFkredit, som Eik Bank havde indgået en samarbejdsaftale med.
Rentesatsen på 5,35 % svarede til Nationalbankens rente på indskudsbeviser på 4,25 % med et tillæg på 1,10 procentpoint.
Ved brev af 16. maj 2008 varslede Eik Bank følgende renteændring på lån -871:
"Vi skriver til dig for at informere dig om, at vi pr. 30. maj 2008 hæver renten/rentetillægget/administrationsbidraget på din boligfinansiering i Eik Bank. Satsen hæves med 0,25 %, således at din nye rentesats bliver 5,60 % p.a. Samtidig hæver vi renten med på den eventuelt tilhørende indlånskonto med 0,25 %.
Eik Bank hæver udlånsrenten på grund af de fortsatte højere finansieringsomkostninger for finanssektoren og dermed også for Eik Bank.
Ændring af ydelsen på dit lån
• | Har Du et afdragsfrit lån, så vil din rentebetaling stige fra næste termin. |
• | Afdrager du på dit lån, fastholdes den nuværende ydelse indtil næste gang Nationalbanken ændrer indskudsbevisrenten. På det tidspunkt ændres ydelsen, så lånets restløbetid fastholdes." |
Finanstilsynet har i en afgørelse af 15. september 2008 taget stilling til spørgsmål om markedsføring, renteændringer og opsigelse af boliglån hos Eik Bank.
Finanstilsynet har herunder vedrørende markedsføring af BoligPrioritet bl.a. påtalt,
"at EikBank via udsagnet: "Renten på BoligPrioritet fastsættes ud fra renten på Danmarks Nationalbanks indskudsbeviser + et variabelt tillæg på 1,10%. Ydelsen på BoligPrioritet er kendt frem til næste gang, Danmarks Nationalbank ændrer renten for indskudsbeviser" har givet kunderne det umiddelbart fejlagtige indtryk, at lånets rente alene var afhængig af udviklingen i Nationalbankens rente for indskudsbeviser."
Finanstilsynet har endvidere vedrørende adgangen til at ændre renten på BoligPrioritet i medfør bekendtgørelse om god skik for finansiel virksomhed påbudt Eik Bank
"at fjerne følgende vilkår fra samtlige sine forretningsbetingelser: "Markedsmæssige forhold begrunder en ændring for en eller flere kontotyper". Alternativt kan vilkåret præciseres eller eksemplificeres, så det angiver de forhold, der kan udløse en ændring.
Finanstilsynet lægger i overensstemmelse med Eik Banks forklaring til grund, at banken ikke i forbindelse med de klager, som tilsynet har modtaget har anvendt denne bestemmelse som grundlag for at hæve renten."
Parternes påstande.
Den 23. maj 2008 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Eik Bank skal frafalde forhøjelserne af rentetillægget på lån -871.
Eik Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, at det navnlig henset til den 30-årige løbetid var afgørende for hans valg af lånet, at rentefastsættelsen beroede på Nationalbanken, hvilket gav en vis tryghed og sikkerhed i forhold til renteudviklingen. Da renten på indskudsbeviser til tider havde været relativ høj, valgte han et rentemaksimum for halvdelen af det lånte beløb.
BoligPrioritet lån blev markedsført på at "ydelsen er kendt frem til næste gang, Danmarks Nationalbank ændrer renten for indskudsbeviser", jf. vilkårene af 16. oktober 2005. Det fremgik ikke, at banken ensidigt kunne ændre rentevilkårene. I så fald ville han ikke have optaget lånet.
I de tre første linjer i låneaftalen for lån -871 beskrives præcist, hvordan renten reguleres. Efterfølgende tilsidesættes bestemmelsen ved en henvisning til generelle betingelser, hvorefter banken kan fastsætte renten, som den vil. Det fremgik således ikke klart for ham som lægmand, at banken kunne ændre renten som sket.
Eik Bank har anført, at BoligPrioritet på tidspunktet for låneoptagelsen blev markedsført som "billigere end rentetilpasningslån". Lånene havde således, som rentetilpasningslån, en lav, variabel rente. Klageren var klar over risikoen ved variabel rente, hvilket tydeliggøres af, at han valgte en rentegaranti for halvdelen af lånebeløbet.
Det fremgår tydeligt af låneaftalen for -871, at renten består af en rentesats, som er afhængig af Danmarks Nationalbank, samt et rentetillæg som banken kan ændre. Det var rentetillægget, som blev ændret pr. den 30. april og 30. maj 2008. Baggrunden for ændringerne var den finansielle uro, der i længere tid havde betydet højre finansieringsomkostninger for de danske banker.
Samtlige afsnit i låneaftalen bør læses med lige væsentlighed. Hvis afsnittet om rente skulle læses på den af klageren anførte måde, ville klageren i princippet ikke kunne gøre rentegarantien på lån -258 gældende, hvis renten på Danmarks Nationalbanks indskudsbeviser er højere end 5,50.
Trods renteforhøjelserne er BoligPrioritet stadig konkurrencedygtigt på markedet, hvilket understreges af, at klageren har valgt at beholde sine lån, selvom han, jf. brevet af 7. april 2008, fik et fordelagtige tilbud om at flytte til BRFkredit.
De af klageren fremlagte "Vilkår for BoligPrioritet", der har ligget på bankens hjemmeside, er en kort opsummering, hvilket også fremgår klart. Formuleringen om, at "ydelsen på boligprioritet er kendt frem til næste gang, Danmarks Nationsbank ændrer renten for indskudsbeviser" har givet anledning til misforståelser hos enkelte kunder, hvorfor man har valgt at fjerne teksten fra hjemmesiden. Endvidere har man besluttet at tilbyde uændret ydelse, indtil indskudsbevisrenten ændres, til de kunder, der ønsker dette.
De formuleringer, der er anvendt i bankens almindelige forretningsbetingelser og vilkår for lån og kreditter, er standardformuleringer, som vil kunne findes i mange pengeinstitutter.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Tre medlemmer - John Mosegaard, Karin Duerlund og Niels Bolt Jørgensen - udtaler:
Af låneaftalens særlige bestemmelser for lån -871 fremgår tydeligt, at lånets samlede rente ikke alene reguleres i takt med ændringer i Nationalbankens rente på indlånsbeviser, men også kan ændres ved, at rentetillægget, som ved lånets optagelse var på 0,65 %, ændres i henhold til bankens almindelige bestemmelser for lån og kreditter. Klagerens anbringende om, at rentetillægget ikke kan ændres, kan derfor ikke tages til følge. Det kan ikke føre til et andet resultat, at vilkårene vedrørende renteændring ikke har været præcist beskrevet i bankens kortfattede produktbeskrivelser.
Vi finder ikke grundlag for at tilsidesætte de forhøjelser af rentetillægget med henholdsvis 0,45 procentpoint og 0,25 procentpoint, som Eik Bank gennemførte i april og maj 2008, og som efter det oplyste skyldtes stigning i pengemarkedsrenten.
Vi finder i øvrigt ikke, at Finanstilsynets afgørelse af 15. september 2008 har betydning for denne afgørelse, allerede fordi rentetillægget ikke er sket på grundlag af den bestemmelse i bankens almindelige vilkår for lån og kreditter om ændring af renten begrundet i "markedsmæssige forhold", som Finanstilsynet pålægger banken at fjerne eller ændre.
Vi stemmer herefter for ikke at tage klagen til følge.
To medlemmer - Carsten Holdum og Jørn Ravn - udtaler:
Vi finder ikke, at der er indgået en klar og tydelig aftale om, at banken kan hæve renten udover ændringer i Nationalbankens rentesats for indskudsbeviser og ej heller at renten kan ændres på andre tidspunkter, end når Nationalbanken ændrer rente. Der lægges vægt på, at låneaftalen (pantebrevet) ikke indeholder nogen direkte beskrivelse herom. Det forhold, at låneaftalen henviser til bankens almindelige forretningsbetingelser, og at disse indeholder regler for, at banklån generelt har variabel rente, findes ikke at føre til andet resultat. Der lægges vægt på, at disse vilkår er uklart formuleret og direkte i uoverensstemmelse med markedsføringen af produktet, ligesom Eik Bank har fået en påtale af Finanstilsynet den 15. september 2008 med krav om at disse vilkår ændres. Samlet findes banken at være nærmest til at bære risikoen ved, at produktets rentebestemmelser er beskrevet forskelligartet i bankens dokumenter.
Vi stemmer herefter for at tage klagen til følge.
Der afsiges kendelse efter stemmeflertallet.
Som følge heraf
Klagen tages ikke til følge.