Afgørelse

Spørgsmål om berettigelse af omlægning af kredit i CHF til DKK

Medhold klager

Indledning

Denne sag vedrører, om Nørresundby Bank berettiget kunne omlægge klagerens kreditfacilitet fra schweizerfranc (CHF) til danske kroner.

Sagens omstændigheder

Klageren M har siden 1982 haft en enkeltmandsvirksomhed, der beskæftiger sig med udlejning af ejendomme.

I sommeren 2007 blev enkeltmandsvirksomheden kunde i Nørresundby Bank i forbindelse med indgåelse af en aftale om et "Valutaudlån" på 333.000 CHF. Til sikkerhed for "opfyldelse af enhver forpligtelse" overfor banken herunder lånet gav klageren banken pant i et sikkerhedsdepot og et ejerpantebrev på 750.000 kr.

I marts 2011 blev valutalånet afløst af en aftale om en "Valutakonto". Af aftalen fremgår:

"…

…"

Som supplerende sikkerhed for valutalånet indbetalte klageren 500.000 kr. på en sikringskonto. Af en udateret mail fra banken fremgår:

"…

Jeg har talt med vores Finansafdeling ang. CHF’en. Der er meget uro og kursen kan måske komme over 600 – måske helt op til 620, der er faktisk ingen grænse. De har dog også en tro på, at den på et tidspunkt skal nedaf igen.

Såfremt der indsættes kr. 150.000 på den eksisterende sikringskonto (med de kr. 500.000) inden kursen når 590, vil vi være villige til, at CHF-lånet først nedlukkes, såfremt kursen når 620 (i stedet for de nævnte 590). Når/hvis kursen igen kommer under 580, vil ovennævnte beløb på kr. 150.000 kunne frigives igen.

…"

Parterne korresponderede videre hen over foråret 2011 og klageren - og hans ægtefælle - indsatte ved flere lejligheder beløb på sikringskontoen i forbindelse med, at kursen på CHF steg.

Den 8. august 2011 havde parret stillet kontant sikkerhed for ca. 900.000 kr. Af bankens mail af denne dato fremgår:

"…

Med baggrund i de store usikkerheder, som findes i de finansielle markeder pt. må vi desværre sige, at Nørresundby Bank maksimalt er indstillet på at lade limit stige til kurs 700 CHF. Stiger kursen til 700 CHF vil lånet blive omvekslet til danske kr. uden yderligere varsel.

…"

Den 9. august 2011 gennemførte banken en valutaforretning, hvor banken for 2.269.700 kr. solgte klagerens 324.100 CHF til kurs 700 - og indfriede hans valutakonto. Efter at have fratrukket den kontant stillede sikkerhed fra klagerens gæld på 2.269.700 kr. sendte banken ham en kreditkontrakt på et udlån på 1.388.000 kr. til underskrift.

Den 25. august 2011 underskrev klageren kreditkontrakten. Han meddelte samtidig i en mail til banken følgende:

"…

Hermed underskrevne dokumenter, som aftalt.

Dette fordi jeg ikke i aftalen kan se nogen steder at banken, uden varsel kan konvertere lånet.

Sagen vil derfor blive prøvet i Pengeinstitutankenævnet.

…"

Parternes påstande

Den 14. september 2011 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Nørresundby Bank skal tilbagekonvertere "CHF lånet".

Nørresundby Bank har principalt nedlagt påstand om afvisning, subsidiært frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har bl.a. anført, at banken flere gange har flyttet grænsen for konvertering af lånet.

Han har hele tiden uden ophold indsat øget sikkerhed.

Aftalen fra marts 2011 om en Valutakonto indeholder ikke nogen stop loss for konvertering.

Da kursen på CHF nåede 700, konverterede banken valutakontoen.

Han og hans ægtefælle havde på konverteringstidspunktet rigelig likviditet til at stille supplerende sikkerhed f.eks. ved indestående på hendes konto eller ved salg af aktier for ca. 55.000 kr. fra et depot i et andet pengeinstitut.

Vedrørende afsnittet i aftalen om "genforhandling" skal dette læses som ordet siger: "genforhandling" - og ikke som et diktat fremsendt som mail den 8. august 2011.

Han læste mailen kl. 7 den 9. august 2011. Ved opslag på nettet på dette tidspunkt kunne han konstatere, at kursen lå under 700 – hvorfor han mente, at en reaktion på mailen i løbet af dagen ville være tids nok.

Kl. 8 blev han ringet op og fik oplysning om, at da kursen i løbet af natten havde bevæget sig over kurs 700, var lånet lukket ned.

Han reagerede ikke positivt på denne opringning.

Han afventede herefter nye dokumenter, men burde måske have reageret inden.

Da han sendte lånedokumentet til banken, meddelte han, at han ville have en uvildig undersøgelse af sagen.

Lånet er i hans regnskaber optaget i privat regi. Ankenævnet bør behandle klagen.

Nørresundby Bank har til støtte for afvisningspåstanden bl.a. anført, at kreditfaciliteten er ydet til en enkeltmandsvirksomhed.

Virksomhedens virke er udlejning af ejendomme i Danmark og en lejlighed i udlandet.

Lånet i 2007 blev optaget mod pant i en af virksomhedens ejendomme og oprettet med et CVR-nr.

Virksomhedens hovedbankforbindelse er et andet pengeinstitut P.

Banken har hele tiden betragtet engagementet som et erhvervsengagement.

Det er uden betydning, hvorledes klageren og hans revisor har bogført lånet.

Ankenævnet bør afvise behandling af klagen.

Banken har til støtte for frifindelsespåstanden bl.a. anført, at da kursen på CHF steg ønskede banken yderligere supplerende sikkerhed i form af kontanter. Aftalen blev lavet således, at der skulle indbetales 33.000 kr. forud for hver stigning på 10 kurs-point.

Et par gange ønskede klageren udsættelse af indbetalingen af 33.000 kr., da likviditeten i enkeltmandsvirksomheden var lidt anstrengt. Dette ønskede banken ikke at imødekomme, hvorfor hans ægtefælle var nødt til at supplere med kontant sikkerhed.

Med baggrund i den store usikkerhed på det europæiske valutamarked med stigende trend på CHF-kursen og klagerens formueforhold samt anstrengte likviditet meddelte banken den 8. august 2011 klageren af rådgivningsmæssige hensyn, at såfremt kursen på CHF måtte nå kurs 700, ønskede banken ikke at medvirke længere og lånet ville blive omlagt til danske kroner.

Den 9. august 2011 nåede kursen 700 og lånet blev omlagt. Kursen har efterfølgende i en periode været helt oppe omkring 740. Der skulle i så fald have været indbetalt yderligere 132.000 kr. på sikringskontoen.

Klageren har ikke opponeret mod omlægningen og har underskrevet de nødvendige dokumenter, hvilket må være en accept heraf.

Banken er i henhold til aftalens afsnit om "Genforhandlingsvilkår" til enhver tid berettiget til at tage lånet op til genforhandling, hvis debitors økonomiske forhold eller andre forhold af betydning tilsiger dette.

Banken har lagt vægt på begge forhold:

- vedrørende "økonomiske forhold", at klagerens formue svækkedes som følge af den kraftige kursstigning på CHF og den stramme likviditet

- vedrørende "andre forhold", at der var stor usikkerhed på CHF’ens udvikling.

Banken kunne ikke acceptere en fortsættelse af aftalen, selvom der eventuelt kunne være stillet sikkerhed herfor.

Lånet blev ikke krævet indfriet, men alene omlagt til danske kroner.

Ankenævnets bemærkninger

Nørresundby Bank har anført, at Ankenævnet skal afvise klagen, da udlånet skal betragtes som et erhvervsudlån.

Ankenævnet bemærker, at af nævnets vedtægter fremgår:

§ 2

Stk. 1. …

Stk. 2. Ankenævnet behandler klager vedrørende private kundeforhold. Klager fra erhvervsdrivende kan behandles, såfremt klagen ikke adskiller sig væsentligt fra en klage vedrørende et privat kundeforhold.

Stk. 3. Klager fra erhvervsdrivende falder i øvrigt uden for Ankenævnets kompetence.

Ankenævnet finder ikke, at sagen skal afvises og bemærker, at klagen ikke adskiller sig væsentligt fra en klage, der kunne opstå i et privat kundeforhold.

Banken har anført, at klageren accepterede omlægningen til et lån i danske kroner.

Klageren underskrev den 25. august 2011 det nye lånedokument og meddelte samtidig banken, at han ønskede sagen prøvet i Ankenævnet.

Ankenævnet finder ikke, at klageren har afskåret sig herfra.

Tre medlemmer – Eva Hammerum, Troels Hauer Holmberg og Anita Barbesgaard udtaler:

Klageren har anført, at bankens konvertering af lånet fra CHF til DKK var uberettiget.

Banken har anført, at den i henhold til aftalen til enhver tid er berettiget til at tage lånet op til genforhandling, såfremt klagerens økonomiske forhold eller andre forhold af betydning tilsiger dette.

Vi bemærker, at der ikke i aftalen er fastsat vilkår angående bankens eventuelle ret til at kræve yderligere sikkerhed fra klageren ved stigninger i kursen på CHF eller en eventuel ret til omlægning af klagerens lån til danske kroner.

Vi finder ikke, at aftalen indeholder hjemmel til den omlægning af låneforholdet, som banken gennemførte i august 2011, hvorfor klageren gives medhold som nedenfor bestemt.

To medlemmer – Jesper Claus Christensen og Kjeld Gosvig Jensen – udtaler:

Vi finder, at en nærmere afklaring af den med banken indgåede aftale vil forudsætte en bevisførelse blandt andet i form af parts- og vidneforklaringer, som ikke kan ske for Ankenævnet, men i givet fald må finde sted for domstolene. Vi finder derfor, at sagen bør afvises i medfør af § 7, stk. 1 i nævnets vedtægter.

Der træffes afgørelse efter stemmeflertallet.

Ankenævnets afgørelse

Såfremt klageren inden otte uger efter denne afgørelse anmoder Nørresundby Bank herom, skal banken genetablere Valutakontoen på uændrede vilkår og stille klageren som om omlægningen ikke havde fundet sted.

Klageren får klagegebyret tilbage.