Afgørelse

Spørgsmål om, hvorvidt overdragelse til inkassoafdeling og videregivelse af personoplysninger til brug for kreditvurdering var berettiget. Opgørelse af tab.

Indledning

Denne sag vedrører spørgsmålet om, hvorvidt det var berettiget, at SEB Kort Bank Danmark videregav oplysning om en inkassosag hos Diners Club Danmark til FinansNetbanken, som er et selvstændigt brand i Jyske Bank. SEB Kort Bank Danmark var i besiddelse af disse oplysninger, fordi banken og Diners Club Danmark havde fælles kortadministration.

Sagens omstændigheder

Klager har i mange år haft et Diners Club kort, og i 2003 blev der knyttet en kredit på 30.000 kr. til kortet.

Ved brev af 21. maj 2013 fakturerede Diners Club Danmark 805 kr. til betaling 5. juni 2013 og ved brev af 19. juni 2013 fakturerede Diners Club Danmark 814 kr. til betaling 5. juli 2013, i alt 1.619 kr.

Den 2. juli 2013 betalte klageren 1.000 kr. ind på kreditten.

Torsdag den 25. juli 2013 sendte Diners Club Danmark et inkassovarsel til klager med besked om, at såfremt det skyldige beløb på 619 kr. ikke var indbetalt inden 10 dage fra den 25. juli 2013, ville sagen uden yderligere varsel blive sendt til inkasso.

Mandag den 5. august 2013 betalte klageren 1.500 kr. ind på kreditten.

Ved brev af 14. august 2013 blev klagerens kredit sendt til inkasso.

Ved mail af 18. august 2013 skrev klageren til Diners Club Danmark:

”…

Jeg bekræfter modtagelse af jeres inkasso-skrivelse af den 14/8, som jeg ikke forstår meget af ?

Jeg mener der er indbetalt 1.500 kr. den 5/8 jf. jeres opkrævning. Kvittering fremgår nedenfor:

…

Jeg mener herefter ikke at have noget udestående med jer. Ellers modtager gerne en forklaring. Jeg mener slåledes heller ikke der er behov for noget forlig med tilhørende omkostninger, idet jeg ønsker at fortsætte den nuværende afvikling.

Jeg imødeser tilbagemelding.

…”

Ved mail af 21. august skrev Diners Club Danmark:

”…

Vi har korrekt modtaget dine indbetalinger, men de krydser vores behandling af overgangen til vores inkassoafdeling.

Der er således – som du skriver – ikke noget overforfaldent udestående. Grunden til at din Club Kredit overgår til inkasso, skyldes at vi den 25.7 har sendt et inkassovarsel. Dette på grund af et mindre overforfaldent tilgodehavende. Den 21. maj fakturerer vi kr. 805 til betaling den 5.6. Denne indbetaling indgår ikke. Den 19. juni fakturerer vi kr. 814 til betaling 5.8. I alt kr. 1.619.

Den 2.7 indbetaler du til dækning af disse 2 opkrævninger kr. 1.000. Derfor overgår sagen til inkasso.

Vi vil foreslå, at sagen bliver hvor den er nu. Vi er indstillet på at slette de omkostninger, der er beregnet, og vi kan f.eks. sætte den månedlige ydelse til 800 kr.

Kunne jeg bede dig give en tilbagemelding, evt. gerne pr. telefon…”

Ved mail af 21. august svarede klageren:

”…

Tak for tilbagemeldingen.

Jeg accepterer jeres tilbud, herunder en månedlig ydelse på 800 kr.. Jeg betragter hermed sagen som lukket.

…”

Ved mail af 23. august skrev Diners Club Danmark:

”…

Jeg har oprettet betalingsaftale på kr. 800,- på sagen. Første betaling forfalder den 1. september.

Jeg skal dog bede dig underskrive og indsende det frivillige forlig, som vi har fremsendt til dig i sidste uge.

…”

I starten af 2014 overtog Jyske Bank FinansNetbanken, hvor klager var kunde og havde et MasterCard. FinansNetbanken opsagde deres MasterCard kreditkort aftaler og bad deres kunder, heriblandt klageren, om i stedet at ansøge om et Jyske MasterCard. SEB Kort Bank Danmark administrerer og udsteder kort for Jyske MasterCard.

Klageren ansøgte den 22. februar 2014 om et Jyske MasterCard. Af ansøgningen fremgik blandt andet:

”…

Jeg giver samtykke til jf. kortbestemmelsernes pkt. 5 - at der sker udveksling af alle kundeinformationer mellem SEB Kort, Eurocard og Diners Club Danmark, idet selskaberne har fælles administration. Da kortene er udstedt i forbindelse med samarbejdet med Jyske Bank, giver jeg ligeledes samtykke til – jf. kortbestemmelsernes pkt. 5 – at alle kundeinformationer udveksles mellem SEB Kort, Jyske Bank og kreditoplysningsbureauer, godkendt af Datatilsynet.

…”

Jyske Bank afviste ansøgningen med henvisning til, at klageren havde en inkassosag hos Diners Club Danmark.

SEB Kort Bank Danmark er koncernforbundet med Diners Club Danmark og selskaberne har fælles kortadministration.

Klageren ophørte fra maj måned 2014 med at betale på sin kredit hos Diners Club Danmark og på en kredit hos SEB Kort Bank Danmark.

Ved mail af 19. juni 2014 til klageren anførte Diners Club Danmark blandt andet:

”…

Jeg har gennemgået hele sagen, og giver dig ret i at vi ikke har håndteret sagen korrekt, hvilket er dybt beklageligt. Desværre står det skete ikke til at ændre, men jeg håber du vil give os mulighed for at rette op på det.

…”

I november 2014 stævnede Diners Club Danmark og SEB Kort Bank Danmark klageren ved Retten i Helsingør for at inddrive tilgodehavender på kreditterne hos Diners Club Danmark og SEB kort Bank Danmark.

Under et retsmøde 28. januar 2015 ved Retten i Helsingør anmodede klager om, at sagen blev forelagt for Pengeinstitutankenævnet. Under et retsmøde den 19. februar 2015 henviste Retten sagen til behandling i Ankenævnet.

Parternes påstande

Den 20. februar 2015 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Diners Club Danmark og SEB Kort Bank Danmark skal berigtige de forkerte oplysninger om, at han havde et engagement med Diners Club Danmark, som var til inkasso, og erstatte hans tab i forbindelse med videregivelse af disse oplysninger til Jyske Bank.

Ankenævnets sekretariat afviste ved brev af 20. februar 2015 klagen for så vidt angik Diners Club Danmark, da Diners Club Danmark er et datterselskab af et svensk selskab (Diners Club Nordic AB) og dermed har Ankenævnet ikke kompetence til at behandle klagen, jf. vedtægternes § 2 stk. 1.

SEB Kort Bank Danmark har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har anført, at han har haft kreditaftaler med tilknyttede betalingskort både hos Diners Club Danmark og SEB Kort Bank Danmark i ca. 20 år. Han har altid overholdt sine forpligtelser, bortset fra en uheldig episode i sommeren 2013, hvor han hen over sommerferieperioden betalte to ydelser til Diners Club Danmark for sent. Betalinger og rykkerbreve krydsede hinanden, og han var ikke opmærksom på problemet, da han var på ferie.

Så snart han kom tilbage fra ferie, sørgede han for betaling af forfaldne ydelser. Han afviste, at kreditten var misligholdt, men efter dialog accepterede han en tillægsaftale om, at han afviklede kreditten med et fast månedligt beløb på 800 kr., og at kreditten herefter fortsatte uændret.

Baseret på mail korrespondancen med Diners Club i perioden fra den 18.-21. august 2013 betragtede han sagen som lukket.

Da han i februar 2014 ansøgte om et Jyske MasterCard i FinansNetbanken, hvor han var kunde, kom det helt bag på ham, at ansøgningen blev afvist, angiveligt fordi han havde en verserende inkassosag. Han var ikke bekendt med nogen inkassosag.

SEB Kort Bank Danmark oplyste, at påstanden om inkasso kom fra Diners Club Danmark. Han bad derfor Diners Club Danmark om en redegørelse.

Han fik en mail, hvori en medarbejder, efter at have gennemgået hele hans sag, gav ham ret i, at sagen ikke var håndteret korrekt.

Diners Club Danmark forsøgte dog efterfølgende at trække beklagelsen tilbage og bortforklare denne, da det blev klart for Diners Club Danmark, hvor omfattende skader Diners Club Danmark havde påført ham.

Fra maj 2014 var han nødt til at indstille betalingerne til både Diners Club Danmark og SEB Kort Bank Danmark som følge af de voldsomme økonomiske skader videregivelsen af de forkerte oplysninger om en verserende inkassosag havde påført ham og hans husstand.

Misligholdelsespåstanden var helt urimelig. Han havde overholdt alle sine forpligtelser i ca. 20 år, og der var tale om en meget beskeden og kortvarig forsinkelse, som straks blev bragt ud af verden, da han var tilbage fra ferie.

Videregivelse af oplysninger til FinansNetbanken om en inkassosag var derfor uberettiget og påførte ham og hans husstand betydelig økonomisk skade i form af mistede betalingskort, opsagte kreditter og forringede vilkår hos hans pengeinstitut samt sagsomkostninger.

Diners Club Danmark og SEB Kort Bank Danmark overtrådte persondataloven ved som dataansvarlig at videregive urigtige oplysninger. De var derfor forpligtede til at berigtige de urigtige oplysninger overfor de parter, som modtog disse.

SEB Kort Bank Danmark er erstatningsansvarlig for de skader, videregivelse af de urigtige oplysninger om en inkassosag har påført ham og hans hustand.

Tabet udgør i hvert fald sagsomkostninger samt rykkergebyrer og renter påløbet siden 31. marts 2014. Det præcise tab afhænger af hans banks villighed til at retablere hans engagement på oprindelige vilkår efter modtagelse af en berigtigelse.

At der er gået så lang tid, skyldes SEB Kort Bank Danmarks egne forhold. Trods gentagne anmodninger har banken ikke opgjort gælden og fremlagt kreditaftaler, så sagen kunne sendes til Pengeinstitutankenævnet.

SEB Kort Bank Danmark har anført, at der ikke er behov for at berigtige oplysninger overfor klagerens bank, da der ikke er videregivet oplysninger, som ikke er korrekte, og da oplysninger er videregivet på grundlag af et udtrykkeligt samtykke i ansøgningen af 22. februar 2014, jf. persondataloven.

Diners Club Danmarks opsigelse af kreditten og overdragelse til inkasso har været berettiget. Klageren skulle i henhold til inkassovarsel af 25. juli 2013 have betalt det forfaldne beløb på 619 kr. inden 10 dage, altså senest 4. august 2013, men klageren betalte først 5. august 2013.

Banken medgiver, at formuleringen i mail af 21. august 2013 kan give anledning til tvivl. Det ville have mere korrekt at skrive ”er overgået til inkasso” i stedet for ”overgår”. Med denne formulering kunne klageren forledes til at tro, at det det var en fremtidig handling, som han kunne undgå, hvilket også understøttes af formuleringen ”Vi vil foreslå, at sagen bliver hvor den er nu”. Klagerens kort var spærret for yderligere træk fra dette tidspunkt.

Uanset om sagen var overgået til inkasso eller ej, var det yderst tvivlsomt, at klageren var blevet godkendt til det ansøgte Jyske MasterCard, idet der stadig var de aktuelle betalingsanmærkninger fra juni og juli måned 2013.

Klageren har ikke lidt et tab. Tværtimod har det været i klagerens interesse, at der ikke er givet yderligere kredit, da klagers betalingsevne var lille.

At klageren selv vælger at standse med at betale på kreditterne kan ikke lastes SEB Kort Bank Danmark.

Banken vedstår et tilbud til klagerne om nedsættelse af renter og omkostninger, som blev fremsat i forbindelse med retssagen.

Ankenævnets bemærkninger

Ankenævnet kan ikke behandle spørgsmålet om SEB Kort Bank Danmarks videregivelse af oplysninger var i strid med persondataloven. Klager i medfør af persondataloven kan rettes til Datatilsynet, Borgergade 28, 1300 København, telefonnr.: 33 19 32 00.

Ankenævnet har heller ikke kompetence til at behandle spørgsmålet, om Diners Club’s overgivelse til inkasso var berettiget. Klage over Diners Club Danmark kan rettes til Forbrugerklagenævnet, Carl Jacobsens Vej 35, 2500 Valby, telefonnr.: 41 71 50 00.

Ankenævnet finder det ikke godtgjort, at SEB Kort Bank Danmark har videregivet oplysninger i strid med klagerens samtykke af 22. februar 2014.

Klager over brud på tavshedspligten kan i øvrigt indbringes for Finanstilsynet, Århusgade 110, 2100 København Ø, telefonnr. 33 55 82 82.

Ankenævnet bemærker, at banken har vedstået et tilbud til klager om nedsættelse af renter og omkostninger, som blev fremsat, mens sagerne verserede for Retten i Helsingør.

Klager får ikke medhold i påstanden om erstatning.