Afgørelse

Indsigelse mod ændring af rentevilkår ved et pengeinstituts overtagelse af et låneforhold fra et andet pengeinstitut

Medhold klager

Indledning

Denne sag vedrører klagerens indsigelse mod Sparekassen Faaborgs ændring af klagerens låneforhold ved overtagelse heraf fra et andet pengeinstitut - hvorved sparekassen hæver udlånsrenten.

Sagens omstændigheder

Klageren var i 2009 kunde i Ryslinge Andelskasse, hvor han havde en "Friværdikonto". Af et fremlagt print vedrørende reglerne for kontoen fremgår:

"…

Lån i din friværdi til kun 3,45 % med sikkerhed i dit parcelhus, ejerlejlighed eller fritidshus.

Reglerne forFRIVÆRDIKONTOENER:

•Friværdikontoen er en "kassekredit" med et aftalt maksimum og der kan frit hæves og indsættes på kontoen.
•…
•Kontoen forrentes med 3,45 pct. p.a. (pålydende rente og gældende fra 21.08.2009) - renten er variabel og tilskrives kontoen ult. hvert kvartal.
Renten fastsættes som Nationalbankens til enhver tid værende indskudsbevisrente med et finansieringstillæg på 2,0 procent point. P.t. 1,45 pct. + 2,00 pct. = 3,45 pct. Nominel rente (effektiv rente) er 3,495 pct. p.a. Indestående forrentes med 0,125 pct. p.a. Finansieringstillægget er variabelt og kan ændres ved ændrede markedsvilkår.
•…
…"

Sparekassen Faaborg har oplyst, at sparekassen den 11. juli 2011 overtog Ryslinge Andelskasse, som ikke længere levede op til Finanstilsynets solvenskrav.

Af sparekassens brev af 6. september 2011 til klageren og hans ægtefælle fremgår:

"…

Overflytning af jeres engagement til Sparekassen

Vi er nu så langt fremme med sammenlægningen af Ryslinge Andelskasse og Sparekassen Faaborg, at vi om ganske kort tid går i gang med at flytte kunderne over i Sparekassens systemer. …

…

I skal være opmærksomme på:

•…
•Jeres engagement fortsætter under uændrede rentesatser i Sparekassen Faaborg. …
•…

Nye forretningsbetingelser

Sparekassen Faaborgs almindelige forretningsbetingelser træder i kraft efter overflytningen. Vores forretningsbetingelser er stort set enslydende med dem, der var gældende i Ryslinge Andelskasse. Du finder dem på sparekassenfaaborg.dk …

…"

Sparekassen har oplyst, at klageren den 28. oktober 2011 fik tilsendt et brev, hvoraf fremgår:

"…

Du har i dag en friværdikonto, som er en kassekredit oprettet tilbage i Ryslinge Andelskasse med særlige fordelagtige vilkår på renten.

I dag er din rente på kassekreditten 3 %. Den fastsættes med udgangspunkt i Nationalbankens indskudsbevisrente, som er 1 %, og et tillæg på 2 %. Den måde kreditten er bygget op på gør, at vi ikke kan overholde den nuværende gældende lovgivning i forhold til løbende at varsle renteændringer overfor dig som kunde.

Derfor har vi ikke et tilsvarende produkt i Sparekassen Faaborg. Men vi vil fortsat tilbyde dig en særdeles fordelagtig rente på din kassekredit.

Renten på din kassekredit ændres med virkning fra 30. november 2011 til 4,25 %. Renten er variabel og følger den almindelige renteudvikling i markedet.

…"

Klageren har oplyst, at han ikke modtog brevet. Klageren fik på et senere møde i sparekassen udleveret et print heraf. Det fremgår af den udleverede kopi - der er dateret 12. oktober 2011 - at renten ændres med virkning fra 14. november 2011. Sparekassen har oplyst, at den reelle udsendelsesdato var den 28. oktober 2011 og med renteændring pr. 30. november 2011.

Klageren var utilfreds med renteændringen og indgav den 27. december 2011 en klage herom til Ankenævnet.

Af sparekassens brev af 16. januar 2012 fremgår:

"…

Tak for et godt møde.

… Det er uforståeligt, hvorfor du ikke skulle have modtaget brevet, der er sendt til en række af Sparekassens kunder. I denne konkrete sag er vi indstillet på at tilbageføre rentesatsen på friværdikontoen til indskudsbevisrenten + 2 %, således at den tidligere varslede rentestigning ikke effektueres her og nu.

Sparekassen vil dog med baggrund i de aktuelle markedsforhold fastholde, at der skal ske en rentestigning, og vi varsler hermed med 1 måned i henhold til Sparekassens almindelige forretningsbetingelser, at renten pr. 17. februar 2012 ændres til 4,25 %. Renten er variabel og følger den almindelige renteudvikling i markedet.

…"

Ved brev af 18. januar 2012 meddelte klageren sparekassen, at han ikke er enig i ovennævnte konklusion og fortsat ønskede sagen prøvet i Ankenævnet.

Af sparekassens brev af 10. februar 2012 fremgår:

"…

Information om renteændring pr. 14. februar 2012

På baggrund af den svage økonomiske udvikling i Europa og den danske samfundsøkonomi, samt de fortsat høje finansieringsomkostninger i finanssektoren, hæver Sparekassen Faaborg renten på en række variabelt forrentede udlån med op til 0,50 procentpoint.

Renteændringen sker i henhold til vores almindelige forretningsbetingelser og træder i kraft pr. 14. februar 2012. I denne information kan du se de ændrede lånevilkår samt ydelsesoversigt.

…"

Af brevet fremgår, at den "nuværende debitorrente" ændres fra 2,31991 % til en "ny debitorrente" på 2,82954 %.

Af et fremlagt print pr. 21. februar 2012 fremgår, at kontoens debetrente er 4,25 %.

Parternes påstande

Den 27. december 2011 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Sparekassen Faaborg skal respektere aftalen med Ryslinge Andelskasse i dens ordlyd.

Sparekassen Faaborg har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har bl.a. stillet spørgsmålstegn ved, om et pengeinstitut ved overtagelse af et andet pengeinstitut kan slå en streg over en indgået aftale? - uden eventuelt at fremkomme med et nyt tilbud til forhandling?

Han føler, at hans retstilstand som kunde er blevet forringet betydeligt - endda helt overset ved bankoverdragelser. Han spørger, om dette er lovligt i henhold til gældende love og bestemmelser.

Det fremgår af sparekassens brev af 6. september 2011, at hans engagement fortsætter under uændrede rentesatser i sparekassen.

Af en fremlagt kontoudskrift pr. 1. januar 2012 fremgår, at kontoens rentesats er blevet ændret til 4,25 % pr. 30. november 2011, hvilket ikke synes at harmonere med det varslingsbrev, som blev udleveret til ham af sparekassen, idet det heraf fremgår, at ændringen sker pr. 14. november 2011. Det synes som om, at han i det mindste har betalt for meget i rente i denne periode.

Han er uforstående overfor datoforvirringen i sparekassens breve.

Han har hele tiden opfattet friværdikontoen i Ryslinge Andelskasse som et boliglån - og ikke en kassekredit, som sparekassen har lavet kontoen om til.

Sparekassen Faaborg har bl.a. anført, at sparekassen i henhold til de almindelige forretningsbetingelser kan varsle en renteændring med baggrund i markedsmæssige forhold med 1 måned, før ændringen træder i kraft.

Sparekassen har været imødekommende over for klageren ved ikke at effektuere renteændringen pr. 30. november 2011 – men først efter fornyet varsling den 16. januar 2012 med virkning fra den 17. februar 2012. Sparekassen anviste i brevet desuden muligheder for, hvordan klageren kan nedbringe sine renteudgifter.

Klagerens friværdikonto har hele tiden været en kassekredit med et aftalt maksimum.

Det bemærkes, at renten på klagerens konto har været 2,3 % til den 14. februar 2012. Renteændringen til 4,25 % trådte først i kraft den 17. februar 2012.

Rentesatsen er pr. 14. februar 2012 ændret til 2,8 % i henholdt til adviseringsbrevet af 10. februar 2012. Denne generelle renteændring på 0,50 % omfatter alle variabelt forrentede udlån, og der er ikke aftalt noget med klageren om, at klageren skal være fritaget for denne renteforhøjelse. Klageren har modtaget dette brev.

Renten på kontoen er pr. 17. februar 2012 blevet ændret til 4,25 % i overensstemmelse med varslingsbrevet af 16. januar 2012. Sparekassen kunne vælge at lægge de 0,5 % fra den 14. februar 2012 oveni, men fastholder pr. kulance renten til det i januar varslede, nemlig 4,25 %.

Ankenævnets bemærkninger

Klageren indgik i 2009 en aftale med Ryslinge Andelskasse om en "Friværdikonto".

Ankenævnet bemærker, at det af de fremlagte regler for kontoen fremgår, at "renten fastsættes som Nationalbankens til enhver tid værende indskudsbevisrente med et finansieringstillæg på 2,0 procent" og at tillægget "er variabelt og kan ændres ved ændrede markedsvilkår."

Ankenævnet finder, at Sparekassen Faaborg ved sin overtagelse af klagerens engagement er bundet af den aftale, som klageren har indgået med andelskassen.

De af sparekassen varslede rentestigninger findes ikke at have hjemmel i den indgåede aftale.

Allerede derfor skal rentesatsen på klagerens konto følge Nationalbankens indskudsbevisrente med et finansieringstillæg på højst 2 %.

Ankenævnets afgørelse

Sparekassen Faaborg skal inden 30 dage tilrette forrentningen på klagerens konto som overfor bestemt.

Klageren får klagegebyret tilbage.