Spørgsmål om rette begunstigede på en tidligere ægtefælles ratepensionsordning.
| Sagsnummer: | 584/2025 |
| Dato: | 23-03-2026 |
| Ankenævn: | Helle Korsgaard Lund-Andersen, Inge Kramer, Iben Leisner, Rolf Høymann Olsen og Jørgen Lanng. |
| Klageemne: |
Pensionskonti - øvrige spørgsmål
|
| Ledetekst: | Spørgsmål om rette begunstigede på en tidligere ægtefælles ratepensionsordning. |
| Indklagede: | Spar Nord Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører spørgsmål om rette begunstigede på en tidligere ægtefælles ratepensionsordning.
Sagens omstændigheder
Klagerens tidligere ægtefælle, A, var kunde i Spar Nord Bank (tidligere BankNordik og endnu tidligere Amagerbanken). Klageren havde en datter, S, som var steddatter til A.
Klageren og A blev på et ikke nærmere oplyst tidspunkt skilt. Banken har oplyst, at klageren og A i forbindelse med deres skilsmisse lavede et gensidigt testamente den 31. juli 2009, hvorefter klageren skulle arve alt efter A.
Banken har oplyst, at A havde to ratepensionsordninger i Amagerbanken -986 og -001.
Banken har fremlagt udskrift af 7. oktober 2010 af aftale om ratepension – arbejdsgiver -001. Af aftalen fremgår blandt andet:
”Udbetaling
Rateudbetalingen til kontohaver begyndes den 01.05.2014, og i kalenderåret 2014 fylder kontohaver 65 år. Udbetalingen sker i rater over 10 år, således at sidste rate udbetales i det kalenderår, hvor kontohaver fylder 74 år.
…
Begunstigelse
Begunstigede udbetaling ved død
I stedet for udbetaling til ”nærmeste pårørende” ønskes følgende personer begunstiget: (Vælg mellem ægtefælle, én person der har fælles bopæl med kontohaver ved indsættelsen (samlever), fraskilt ægtefælle, livsarvinger (børn, børnebørn o.s.v.), samlevers livsarvinger, stedbørn og disses livsarvinger).
Ved kontohavers død udbetales indestående til følgende personer:
[Klageren]
Fraskilt ægtefælle/registreret partner
Fordeling 100,00 %
Hvis flere personer er begunstigede udbetales opsparingen i henhold til ovenstående fordeling.
Hvis en af de begunstigede dør, tilfalder dennes andel den/de øvrige begunstigede til lige deling, medmindre andet er bestemt.
Subsidiær begunstigelse
Er alle de ovenstående begunstigede døde, udbetales indestående til følgende personer:
[S]
Stedbarn
Fordeling: 100,00 %
…
Generelle vilkår for Ratepension
…
5. Begunstigelse – Udbetaling ved død
”Nærmeste pårørende”
Udbetaling ved kontohavers død sker direkte til kontohavers ”nærmeste pårørende”, medmindre andet er skriftligt aftalt med Amagerbanken. Med ”nærmeste pårørende” menes kontohavers ægtefælle. Hvis der ikke efterlades ægtefælle, udbetales til kontohavers samlever, og hvis der heller ikke efterlades en samlever, sker udbetalingen til kontohavers livsarvinger, dvs. børn, børnebørn o.s.v. i den nævnte rækkefølge. Hvis der heller ikke efterlades livsarvinger, udbetales til kontohavers arvinger i henhold til et testamente eller efter loven.
…
Indsættelse af andre begunstigede
I stedet for ”nærmeste pårørende” kan kontohaver bestemme, at én eller flere personer skal have udbetalt opsparingen ved kontohavers død.
…
Begunstigelse – aftales skriftligt
Indsættelse af andre begunstigede end ”nærmeste pårørende” skal fremgå af pensionsaftalen eller meddeles Amagerbanken skriftligt.
…
Ændring af begunstigelse
Kontohaver kan på hvilket som helst tidspunkt ændre på, hvem der er begunstiget, med mindre begunstigelsen er gjort uigenkaldelig. Ved arbejdsgiverordninger kan der ændres uden arbejdsgivers samtykke.
”Begunstigelsen” bør jævnligt tages op til overvejelse, blandt andet når der sker større ændringer i kontohavers liv, herunder etablering af samliv, ægteskab, børn, ophævelse af samliv, skilsmisse eller hvis den begunstigede dør.”
Banken har fremlagt udskrift af 11. januar 2011 af aftale om ratepension – arbejdsgiver -986. Af aftalen fremgår blandt andet:
”Udbetaling
Rateudbetalingen til kontohaver begyndes den 01.05.2016, og i kalenderåret 2016 fylder kontohaver 67 år. Udbetalingen sker i rater over 10 år, således at sidste rate udbetales i det kalenderår, hvor kontohaver fylder 76 år.”
Herudover fremgår klageren og S som begunstigede og tilsvarende generelle vilkår for ratepensionen, som ved udskriften af ratepensionen af 7. oktober 2010.
Banken har oplyst, at klagerens ratepensionsordninger -001 og -986 blev videreført til BankNordik.
Banken har fremlagt udskrift af 23. april 2013 af aftale om ratepension -986. Af aftalen fremgår, at A og BankNordik indgik en aftale om ændring af ratepension. Det fremgår herudover, at ratebetalingen skulle starte den 1. maj 2016 og ske i rater over 10 år, hvor den sidste udbetaling ville ske den 1. maj 2025. Endvidere fremgår:
”…
Ved kontohavers død udbetales kontoens indestående til:
Cpr-nummer Navn og adresse Familierelation
[Klageren] Nærmeste pårørende
Cpr-nummer Procentfordeling Specifikation af begunstigelse
100,00000
…
Subsidiær begunstigelse
Er den/de begunstigede alle døde, udbetales indestående til følgende:
Cpr-nummer Navn og adresse Familierelation
[S] Nærmeste pårørende !
Cpr-nummer Procentfordeling Specifikation af begunstigelse
100,00000
Der er ikke aftalt ændringer til begunstigelsesbestemmelsen, der derfor fortsat er omfattet af reglerne fra før den 1. januar 2008.
…
Dato: 30/4-2013
[Underskrift]
…”
Angivelsen ”nærmeste pårørende” var angivet med håndskrift, herudover var klagerens navn, procentfordelingssatsen på 100,00 og S’ navn streget ud med håndskrift. Endvidere var dokumentet påført en underskrift af en bankansat.
Banken har fremlagt en udskrift af 23. april 2013 af side to og tre af aftale om ratepension -001. Af udskriften fremgår, at BankNordiks generelle vilkår for ratepension var gældende for aftalen, og der fremgik ikke, hvem der var begunstigede. Banken har oplyst, at dokumentationen for begunstigelsen mangler, da der ved scanning af aftaledokumenterne i 2018 skete en fejl, hvorved side et af aftale -001 ikke fremgår. Banken har endvidere oplyst, at det ikke er muligt at genfinde originaldokumenterne, og har anført, at det ikke er umiddelbart tydeligt, hvilke begunstigelsesbestemmelser, der gælder for ordning -001.
Banken har fremlagt tillæg til aftale om ratepension af 10. december 2015, hvoraf fremgår, at ratepension -986 blev overført til ratepension -001. Herudover fremgår, at BankNordiks generelle vilkår for ratepension fortsat fandt anvendelse. Banken har oplyst, at vilkårene for ratepensionsordning -001 efter sammenlægningen var gældende for aftalen, og at ratepensionsordning -001 blev videreført ved bankens overtagelse af BankNordiks danske aktiviteter.
På et ikke nærmere oplyst tidspunkt afgik A ved døden.
Banken har oplyst, at den fra A’s advokat modtog en notarbevidnet erklæring af 5. marts 2013 om A’s tilbagekaldelse af testamentariske dispositioner. Banken har endvidere oplyst, at den ikke havde kendskab til, hvad der blev tilbagekaldt ved dispositionen, hvorfor den ikke kunne tillægge erklæringen værdi i dens vurdering.
Ved e-mail af 4. september 2025 gjorde klageren indsigelse mod, at banken ikke betragtede hende og S som begunstigede på A’s ratepensionsordning.
Ved e-mail af 17. september 2025 afviste banken, at klageren og S var rette begunstigede til A’s ratepensionsordning og meddelte klageren, at den ville udbetale ordningen til A’s nærmeste pårørende.
Ved e-mails i perioden fra den 25. september til 13. november 2025 fastholdt klageren sin indsigelse og banken sin afvisning.
Banken har oplyst, at ratepensionsordningen blev udbetalt til A’s samlever som nærmeste pårørende.
Parternes påstande
Den 17. november 2025 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Spar Nord Bank skal udbetale A’s ratepension til hende.
Spar Nord Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at banken har udbetalt pension uden dokumentation for ændring af begunstigelse. Dette er i strid med forsikringsaftalelovens § 103, stk. 1, som kræver aftale mellem forsikringstageren og begunstigede for at ændre begunstigelsen. Banken har baseret udbetalingen på interne systemer og fortolkninger, ikke på lovlig dokumentation.
Ændring af begunstigelse kan kun ske ved aftale mellem forsikringstageren og den begunstigede, jf. forsikringsaftalelovens § 103, stk. 1. Banken har ingen dokumentation for en sådan aftale og kan derfor ikke ændre begunstigelsen til “nærmeste pårørende” alene på baggrund af interne systemer, håndskrevne noter eller fortolkning. Bankens handling er i strid med loven.
Banken erkender, at dokumentation for begunstigelsen på ordning -001 mangler, og at originaldokumenterne ikke kan fremskaffes. På det grundlag har banken ikke haft et tilstrækkeligt grundlag for at foretage udbetaling.
Det er uden betydning for pensionsbegunstigelsen, at et testamente er blevet tilbagekaldt. Testamentet tager ikke stilling til eller ændrer begunstigelsen på pensionsordningerne. Tilbagekaldelsen kan derfor ikke ændre hendes rettighed som begunstiget. Begunstigelsen var en del af aftalegrundlaget og blev indsat som del af et klarlagt økonomisk aftalegrundlag mellem parterne. Begunstigelsen kan ikke bortfalde uden klar dokumentation eller aftale, jf. forsikringsaftalelovens § 103, stk. 1.
Ordningernes sammenlægning i 2015 med -001 som fortsættende ordning ændrer ikke det faktum, at banken mangler dokumentation for begunstigelsen. Sammenlægningen skærper bankens pligt til at sikre, at de grundlæggende aftalevilkår iagttages.
Bankens udbetaling af pensionen til ”nærmeste pårørende” er forkert, da begunstigelsen var omtvistet, og skifteretten ikke havde taget stilling. Bankens sagsbehandling var uforsvarlig. Banken kontaktede hende telefonisk og bekræftede, at hun var rette begunstigede. På to møder med banken blev hendes begunstigelse gennemgået. Hun afleverede den dokumentation, banken efterspurgte, herunder skilsmissepapirer og vielsesbevis. Bankens udbetaling til en forkert part skete uden fornødent grundlag, hvorfor banken skal udbetale ratepensionen til hende.
Spar Nord Bank har anført, at spørgsmålet om begunstigelse afhænger af fortolkning.
Banken har i sin fortolkning af afdødes ønske om begunstigelse lagt vægt på tilbagekaldelsen af testamentet, der tidsmæssigt ligger umiddelbart forud for ændringen af pensionsordningerne og den håndskrevne ændring af ordning -986 samt at ordning -001 i BankNordiks systemer fremgik med ”nærmeste pårørende” som begunstigelse, hvilket blev videreført i Spar Nord Bank.
Den håndskrevne tilføjelse til ordning -986, der er påført af rådgiveren i BankNordik og bekræftet af rådgiverens underskrift, opfylder betingelsen for tilbagekaldelse af begunstigelsen af klageren og S i forsikringsaftalelovens § 103, stk. 1.
Da A’s bo er afsluttet ved boudlæg, jf. dødsboskiftelovens § 18, har Skifteretten ikke haft kompetence til at tage stilling til spørgsmålet efter dødsboskiftelovens § 89.
Ankenævnets bemærkninger
Klagerens tidligere ægtefælle, A, var kunde i Spar Nord Bank (tidligere BankNordik og endnu tidligere Amagerbanken). Klageren havde en datter, S, som var steddatter til A.
Banken har fremlagt udskrift af aftaler om ratepensionsordninger -986 og -001 af 7. oktober 2010 og 11. november 2011, hvoraf klageren og S er primære og subsidiære begunstigede.
Banken har fremlagt udskrift af 23. april 2013 af aftale om ratepension -986, hvoraf blandt andet fremgår, at klageren og S er primære og subsidiære begunstigede, men hvor klagerens og S’ navn og procentfordelingssatsen på 100,00 var streget ud med håndskrift, og hvor angivelsen af ”nærmeste pårørende” også var påført med håndskrift.
Banken har fremlagt en udskrift af 23. april 2013 af side to og tre af aftale om ratepension -001. Af udskriften fremgår, at BankNordiks generelle vilkår for ratepension er gældende for aftalen, og det fremgår ikke, hvem der var begunstigede. Banken har oplyst, at dokumentationen for begunstigelsen manglede, da der ved scanning af aftaledokumenterne i 2018 skete en fejl, hvorved side et af aftale -001 ikke fremgår. Banken har endvidere oplyst, at det ikke var muligt at genfinde originaldokumenterne.
Banken har fremlagt tillæg til aftale om ratepension af 10. december 2015, hvoraf fremgår, at ratepension -986 blev sammenlagt med ratepension -001, og at ratepension -001 var den fortsættende ratepension. Herudover fremgår, at BankNordiks generelle vilkår for ratepension fortsat fandt anvendelse.
På et ikke nærmere oplyst tidspunkt afgik A ved døden.
Banken har oplyst, at ratepensionsordningen blev udbetalt til A’s samlever som nærmeste pårørende og ikke til klageren eller S.
På baggrund af de foreliggende oplysninger, finder Ankenævnet, at en stillingtagen til sagen forudsætter yderligere bevisførelse i form af parts- og vidneforklaringer, der ikke kan ske for Ankenævnet, men i givet fald må finde sted ved domstolene. Ankenævnet afviser derfor sagen, jf. Ankenævnets vedtægter § 5, stk. 3, nr. 4.
Ankenævnets afgørelse
Ankenævnet kan ikke behandle klagen.
Klageren får klagegebyret tilbage.