Indsigelse mod størrelsen af etableringsomkostningerne på en købekontrakt.
| Sagsnummer: | 657/2025 |
| Dato: | 23-03-2026 |
| Ankenævn: | Katrine Waagepetersen, Bjarke Levinsky Svejstrup, Signe Kjørup Carlsson, Tina Thygesen, Elizabeth Bonde |
| Klageemne: |
Kreditaftaleloven - gebyr, stiftelsesomkostninger
Udlån - stiftelsesomkostninger |
| Ledetekst: | Indsigelse mod størrelsen af etableringsomkostningerne på en købekontrakt. |
| Indklagede: | Santander Consumer Bank, filial af Santander Con-sumer Bank AS, Norge |
| Øvrige oplysninger: | OF |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod størrelsen af etableringsomkostningerne på en købekontrakt.
Sagens omstændigheder
Ved købekontrakt af den 29. oktober 2025 købte klageren en bil hos en forhandler til en kontantpris på 319.000 kr. med en udbetaling på 63.800 kr. Restbeløbet på 255.200 kr. med tillæg af etableringsomkostninger på 30.490 kr., i alt 285.690 kr., blev finansieret med et lån i banken. Lånet blev underskrevet digitalt samme dag. Banken fik i forbindelse med finansieringen af købet ejendomsforbehold i bilen. Lånet skulle afvikles over 96 måneder med en månedlig ydelse på 3.460 kr. Derudover ville banken opkræve et månedligt kontogebyr på 45 kr.
Rentesatsen var variable og udgjorde for tiden 3,49 % om året, og de årlige omkostninger i procent (ÅOP) var 7,06.
Etableringsomkostningerne var specificeret i købekontrakten således:
”…
Stiftelsesprovision Kr. 15.000,00
Dokumentgebyr Kr. 3.000,00
Administrationsgebyrer Kr. 5.695,00
Forsikringsadministration Kr. 995,00
Tinglysningsgebyr Kr. 5.050,00
Håndtering af pant Kr. 750,00
Etableringsomkostninger i alt Kr. 30.490,00
Beregnede renter i lånets løbetid Kr. 42.201,00
Månedlige adm. gebyrer i lånets løbetid Kr. 4.320,00
Kreditomkostninger i alt Kr. 77.011,00
…”
Af bankens betingelser for købekontrakter med ejendomsforbehold fremgår blandt andet:
”E-boks
Santander Consumer Bank er en digital bank, og bruger derfor som udgangspunkt e-Boks i kommunikationen mellem dig og os. Omfanget af kommunikationen, som sendes via e-Boks bliver løbende udvidet, og det kan forekomme at post undtagelsesvist fremsendes fysisk. Posten opbevares i e-Boks efter deres gældende vilkår.
Når du indgår en aftale med Santander Consumer Bank, er det således en forudsætning i kontraktforholdet, at du modtager post fra os via e-Boks. Posten i e-Boks har samme retsvirkning som almindelig post. Det betyder, at du skal åbne og kontrollere posten i e-Boks på samme måde som almindelig post. Santander Consumer Bank er ikke ansvarlig for forhold eller tab, som skyldes e-Boks A/S eller din brug af e-Boks i øvrigt.
Fortrydelsesret
Du har ret til at fortryde købekontrakten, men ikke købet af den finansierede genstand, inden 14 dage efter, at du i disse betingelser og i købekontrakten har fået oplysning om fortrydelsesretten og aftalens vilkår, og aftalen er underskrevet.”
Klageren har oplyst, at dokumenterne blev vist for ham på bilforhandlerens PC, og han blev bedt om at underskrive med MitID. Han fik oplyst, at der var tale om sædvanlige gebyrer, men blev ikke informeret om stiftelsesgebyret. Dokumenterne blev ikke sendt til ham efterfølgende. Efter cirka to uger hentede han dokumenterne fra bankens hjemmeside.
Klageren har klaget til banken, som afviste klagen og henviste til, at det var bilforhandlerens ansvar.
Parternes påstande
Den 17. december 2025 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Santander Consumer Bank skal stille ham som om, at han rettidigt havde fortrudt låneaftalen, og at banken skal tilpligtes at nedsætte etableringsomkostningerne.
Santander Consumer Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at han ikke blev korrekt oplyst om de faktiske og høje etableringsomkostninger, før han underskrev låneaftalen. Han fik oplyst, at der var tale om sædvanlige gebyrer.
Banken havde som finansieringsselskab ansvaret for, at han modtog klare og korrekte oplysninger, før aftalen blev indgået.
Han fik et chok, da han så, at der var gebyrer på i alt 35.000 kr., hvilket svarer til cirka 12 % af lånebeløbet, og er en stor sum penge i sig selv. Oven i det er renten på 3,5 % virkelig høj. At låne penge i banken har været en dårlig beslutning.
Banken har svaret ham, at den ikke kunne gøre noget ved det, og at det var hans ansvar.
Han er skuffet over banken, som udnytter folk, der er i økonomisk nød.
Han ønsker at fortryde og betale pengene tilbage.
Santander Consumer Bank har anført, at den har opfyldt sin oplysningspligt ved at stille dokumenterne til rådighed for klageren forud for underskrift i ansøgningsprocessen og efter underskrift i bankens netbank.
Klageren underskrev låneaftalen digitalt med MitID efter at have haft adgang til alle lovpligtige oplysninger, herunder stiftelsesgebyrets størrelse, som klart fremgik af låneaftalen og SECCI-oplysningerne. Stiftelsesgebyret blev oplyst som et konkret beløb og indgår i ÅOP-beregningen.
Det forhold, at klageren efter eget udsagn ikke var opmærksom på gebyret, kan ikke føre til en tilsidesættelse af aftalen.
De skriftlige oplysninger er korrekte og tilgængelige for klageren, og at klageren har valgt at lave ansøgningen på forhandlerens computer, har banken ikke nogen indflydelse på.
Klageren har ikke benyttet sig af muligheden for at fortryde finansieringen.
Ankenævnets bemærkninger
Ved købekontrakt af den 29. oktober 2025 købte klageren en bil hos en forhandler til en kontantpris på 319.000 kr. med en udbetaling på 63.800 kr. Restbeløbet på 255.200 kr. med tillæg af etableringsomkostninger på 30.490 kr., i alt 285.690 kr., blev finansieret med et lån i banken. Lånet blev underskrevet digitalt samme dag. Banken fik i forbindelse med finansieringen af købet ejendomsforbehold i bilen.
Det fremgik af bankens betingelser for købekontrakter med ejendomsforbehold, at klageren havde ret til at fortryde købekontrakten, men ikke købet af den finansierede genstand, inden 14 dage efter, at han havde fået oplysning om fortrydelsesretten og aftalens vilkår, og aftalen var underskrevet. Det fremgik desuden, at når man indgik en aftale med banken, ville man modtage post fra banken via e-Boks, men at det undtagelsesvis kunne forekomme, at post ville blive sendt fysisk.
Angående krav om fortrydelse
Ankenævnet finder, at klageren i forbindelse med indgåelse af låneaftalen blev informeret om, at han havde mulighed for at fortryde låneaftalen inden for 14 dage.
Således som sagen er oplyst for Ankenævnet, må det lægges til grund, at låneaftalen blev sendt til klagerens netbank. Det findes således ikke godtgjort, at aftalen er sendt til klagerens e-Boks i overensstemmelse med de af banken fremlagde vilkår, som var vedlagt som bilag til købekontrakten.
Klageren får herefter medhold i denne del af klagen.
Klageren har herefter mulighed for at gøre fortrydelsesretten gældende over for banken i overensstemmelse med kreditaftalelovens § 19.
Angående krav om, at etableringsomkostningerne skal nedsættes
Klageren accepterede med sin underskrift af låneaftalen, at banken beregnede sig etableringsomkostninger på i alt 30.490 kr., hvoraf stiftelsesprovision, administrationsgebyr og dokumentgebyr i alt udgjorde 23.695 kr.
Ankenævnet finder, at der ikke foreligger et grundlag for at fastslå, at de opkrævede etableringsomkostninger væsentligt overstiger det rimelige.
Ved denne vurdering har Ankenævnet blandt andet lagt vægt på de årlige omkostninger i procent (ÅOP) som en vejledende rettesnor. I nærværende sag er disse af banken opgjort til 7,06 %, der ikke kan antages at være en urimelig betaling for at få det pågældende produkt stillet til rådighed, ligesom Ankenævnet ikke finder, at der er andre forhold, der taler for at statuere urimelighed.
Klageren får ikke medhold i sin subsidiære påstand.
Ankenævnets afgørelse
Santander Consumer Bank skal anerkende, at klageren har mulighed for at gøre fortrydelsesretten gældende som oven for anført.
Santander Consumer Bank skal inden for 30 dage fremsende en opgørelse til klageren i overensstemmelse med kreditaftalelovens § 19. Klageren har herefter inden 14 dage mulighed for at gøre fortrydelsesretten gældende som ovenfor anført.
Klageren får klagegebyret retur.