Fortolkning af rentereguleringsbestemmelse for BoligPrioritet lån.
| Sagsnummer: | 168/2008 |
| Dato: | 23-12-2008 |
| Ankenævn: | John Mosegaard, Peter Stig Hansen, Carsten Holdum, Rut Jørgensen, Ole Simonsen |
| Klageemne: |
Udlån - rente
Rente - udlån |
| Ledetekst: | Fortolkning af rentereguleringsbestemmelse for BoligPrioritet lån. |
| Indklagede: | Eik Bank Danmark |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning.
Denne sag vedrører klagerens indsigelse mod Eik Banks regulering af rentesatsen på klagerens BoligPrioritet lån.
Sagens omstændigheder.
Ved brev af 26. januar 2006 tilbød SkandiaBanken, nu Eik Bank, klageren og dennes ægtefælle et 30-årigt BoligPrioritet lån på 2.264.000 kr. med sikkerhed ved pant i klagerens og ægtefællens faste ejendom. Rentesatsen var variabel, fortiden 3,05 % per år. Til lånet blev der knyttet en indlånskonto, hvorpå rentesatsen for indestående, der ikke oversteg restgælden på lånet, til enhver tid svarede til rentesatsen på lånet. Af lånetilbuddene fremgår i øvrigt bl.a.:
"Almindelige forretningsbetingelser
SkandiaBankens almindelige vilkår for udlåns- og indlånskonti og Skandiabankens Almindelige bestemmelser for lån og kreditter gælder for ovennævnte konti med de ændringer og tilføjelser, som fremgår af pantebrevet og af det nedenfor anførte.
Udlånskonto
For udlånskontoen gælder de bestemmelser, der er fastsat i pantebrevet, herunder bestemmelserne i pantebrevsformular A og ændringerne hertil under "Særlige bestemmelser", samt det nedenfor anførte."
Den 27. januar 2006 underskrev klageren og ægtefællen pantebrevet for lånet. Af pantebrevet fremgår bl.a.:
"Særlige bestemmelser:
Fastsættelse af rente
Renten er variabel og fastsættes på basis af den af Danmarks Nationalbank offentliggjorte rente på indskudsbeviser med et tillæg på 0,65 %. Renten reguleres, når der er ændringer i renten på indskudsbeviser.
Rentetillægget kan ændres af SkandiaBanken i henhold til Almindelige bestemmelser for lån og kreditter. Bestemmelserne finder du på SkandiaBankens hjemmeside, www.SkandiaBanken.dk."
Af SkandiaBankens "Vilkår for BoligPrioritet" gældende fra den 16. oktober 2005 fremgår bl.a.:
"For BoligPrioritet gælder vilkårene i lånedokumenterne, som kort er opsummeret her. Derudover gælder SkandiaBankens "Almindelige Forretningsbetingelser" og Almindelige bestemmelser for lån og kreditter" i det omfang, andet ikke er særligt aftalt i lånedokumenterne.
…
2. Fastsættelse af rente
Renten på BoligPrioritet fastsættes udfra renten på Danmarks Nationalbanks indskudsbeviser + et variabelt tillæg på 0,65%. Ydelsen på BoligPrioritet er kendt frem til næste gang, Danmarks Nationalbank ændrer renten for indskudsbeviser."
Af Eik Banks "Vilkår for lån og kreditter", gældende fra den 7. februar 2008, fremgår bl.a.:
"2. Rentevilkår
Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel, medmindre andet udtrykkeligt er aftalt.
At renten er variabel betyder, at Eik Bank kan ændre de variable rentesatser med følgende varsel:
Uden varsel:
Hvis en ændring er til fordel for kunden.
Renten kan på indlån nedsættes og på udlån forhøjes, hvis:
1. | penge- eller kreditpolitiske ændringer i ind- og udland påvirker det almindelige renteniveau af betydning for Eik Bank, eller |
2. | anden udvikling i det almindelige renteniveau, herunder bl.a. på penge- og obligationsmarkedet, er af betydning for Eik Bank. |
Med seks ugers varsel:
Rente kan på indlån nedsættes og på udlån forhøjes, hvis:
1. | markedsmæssige forhold begrunder en ændring for én eller flere kontotyper, eller |
2. | de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelse af kundens rentevilkår ændrer sig. Og hvis de nye forhold har haft en vis væsentlig betydning for fastsættelsen af de individuelle rentevilkår for den pågældende kunde, eller |
3. | Eik Bank uden sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau ændrer sin generelle rente- og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, herunder bl.a. indtjeningsmæssige eller for at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af Eik Banks ressourcer eller kapacitet." |
Tilsvarende vilkår fremgår af punkt 6 i "Almindelige forretningsbetingelser for Eik Bank". I tidligere klagesager i Ankenævnet vedrørende BoligPrioritet i Eik Bank, f.eks. sag nr. 163/2008, er det fremgået, at tilsvarende rentereguleringsbestemmelser også var anført i SkandiaBankens Almindelige forretningsbetingelser og Almindelige forretningsbestemmelser for Lån og kreditter.
Ved brev af 7. april 2008 varslede Eik Bank følgende renteændring:
"Vi skriver til dig for at informere dig om, at renten på din BoligPrioritet pr. 30. april 2008 hæves med 0,45%, således at din nye rentesats bliver 5,35%.
Baggrunden for ændringen er den internationale finansielle uro, der nu i længere tid har betydet højere finansieringsomkostninger for de danske banker. Eik Bank har derfor, i lighed med de fleste andre banker, valgt at hæve udlånsrentesatserne.
Se din nye ydelse i Netbank
For at bibeholde lånets løbetid har vi forhøjet din ydelse, som du kan se i Netbank efter den 10. maj 2008."
Brevet indeholdt et tilbud om at konvertere prioritetslånet til et lån i BRFkredit, som Eik Bank havde indgået en samarbejdsaftale med.
Rentesatsen på 5,35 % svarede til Nationalbankens rente på indskudsbeviser på 4,25 % med et tillæg på 1,10 procentpoint.
Klageren gjorde indsigelse mod renteændringen, som blev fastholdt af banken.
Den 17. april 2008 indgav klageren en klage over Eik Bank til Ankenævnet.
Finanstilsynet har i en afgørelse af 15. september 2008 taget stilling til spørgsmål om markedsføring, renteændringer og opsigelse af boliglån hos Eik Bank.
Finanstilsynet har herunder vedrørende markedsføring af BoligPrioritet bl.a. påtalt,
"at EikBank via udsagnet: "Renten på BoligPrioritet fastsættes ud fra renten på Danmarks Nationalbanks indskudsbeviser + et variabelt tillæg på 1,10%. Ydelsen på BoligPrioritet er kendt frem til næste gang, Danmarks Nationalbank ændrer renten for indskudsbeviser" har givet kunderne det umiddelbart fejlagtige indtryk, at lånets rente alene var afhængig af udviklingen i Nationalbankens rente for indskudsbeviser."
Finanstilsynet har endvidere vedrørende adgangen til at ændre renten på BoligPrioritet i medfør bekendtgørelse om god skik for finansiel virksomhed påbudt Eik Bank
"at fjerne følgende vilkår fra samtlige sine forretningsbetingelser: "Markedsmæssige forhold begrunder en ændring for en eller flere kontotyper". Alternativt kan vilkåret præciseres eller eksemplificeres, så det angiver de forhold, der kan udløse en ændring.
Finanstilsynet lægger i overensstemmelse med Eik Banks forklaring til grund, at banken ikke i forbindelse med de klager, som tilsynet har modtaget har anvendt denne bestemmelse som grundlag for at hæve renten."
Parternes påstande.
Klageren har nedlagt påstand om, at Eik Bank skal nedsætte rentetillægget til 0,65 %.
Eik Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, han og ægtefællen i forbindelse med optagelsen af lånet fik den klare opfattelse, at risikoen for rentestigninger udelukkende lå i risikoen for, at Nationalbanken hævede renten. Denne opfattelse blev understøttet af teksten i pantebrevet, hvoraf det fremgår, at renten fastsættes på basis af Nationalbankens rente på indskudsbeviser og vilkårene for BoligPrioritet, hvoraf det fremgår, at ydelsen er kendt frem til næste gang Nationalbanken ændrer renten på indskudsbeviser.
De blev ikke informeret om, at banken kunne hæve tillægsrenten efter for godt befindende. Dette gør væsentligheden af Nationalbankens rente ubetydelig, og lånet til noget helt andet end oplyst. Der var derfor tale om vildledning fra bankens side i forbindelse med låneoptagelsen.
Hans indsigelser mod bankens forhøjelse af rentetillægget understøttes af Finanstilsynets afgørelse af 15. september 2008.
Banken var i hvert fald afskåret fra at forhøje rentetillægget som sket i april 2008, idet der på daværende tidspunkt ikke skete en ændring i renten på indskudsbeviser. En eventuel forhøjelse af rentetillægget bør alene kunne ske på et tidspunkt, hvor Nationalbanken forhøjer renten på indskudsbeviser. Rentetillægget er en del af renten (den samlede rente) på lånet, og ifølge pantebrevet kan renten alene reguleres, når der er ændringer i rente på indskudsbeviser. Det er således udtrykkeligt aftalt, hvornår rentestigninger kan finde sted. Teksten i pantebrevet er sprogligt entydig på dette punkt. Dette særlige vilkår om "timingen" af reguleringen af renten, nemlig at renten reguleres, når der er ændringer i indskudsbevisrenten, indebærer en tilsidesættelse af de almindelige vilkår, som kun gælder i det omfang, andet ikke er særligt aftalt.
Eik Bank har anført, at BoligPrioritet på tidspunktet for låneoptagelsen blev markedsført som "billigere end rentetilpasningslån". Lånene havde således, som rentetilpasningslån, en lav, variabel rente. Andre banker har lignende produkter.
Klageren var klar over, at risikoen ved lånet var den variable rente, som netop bliver reguleret af det finansielle marked i modsætning til fast forrentede realkreditlån. Ingen har kunnet forudse den langvarige uro på de finansielle markeder, og den finansielle sektors heraf stigende finansieringsomkostninger.
Trods renteforhøjelserne er BoligPrioritet stadig konkurrencedygtigt på markedet, hvilket understreges af, at klageren har valgt at beholde sine lån, selvom han, jf. brevet af 7. april 2008, fik et fordelagtige tilbud om at flytte til BRFkredit.
Det fremgår tydeligt af lånedokumenterne, at renten består af en rentesats, som er afhængig af Danmarks Nationalbank, samt et rentetillæg som banken kan ændre. Det var rentetillægget, som blev ændret pr. den 30. april 2008. Baggrunden for ændringerne var den finansielle uro, der i længere tid havde betydet højre finansieringsomkostninger for de danske banker.
De formuleringer, der er anvendt i bankens almindelige forretningsbetingelser og vilkår for lån og kreditter, er standardformuleringer, som vil kunne findes i mange pengeinstitutter.
"Vilkår for BoligPrioritet", der har ligget på bankens hjemmeside, er en kort opsummering, hvilket også fremgår klart. Formuleringen om, at "ydelsen på boligprioritet er kendt frem til næste gang, Danmarks Nationsbank ændrer renten for indskudsbeviser" har givet anledning til misforståelser hos enkelte kunder, hvorfor man har valgt at fjerne teksten fra hjemmesiden. Endvidere har man besluttet at tilbyde uændret ydelse, indtil indskudsbevisrenten ændres, til de kunder, der ønsker dette.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Tre medlemmer - John Mosegaard, Ole Simonsen og Peter Stig Hansen - udtaler:
Af pantebrevets særlige bestemmelser fremgår tydeligt, at lånets samlede rente ikke alene reguleres i takt med ændringer i Nationalbankens rente på indlånsbeviser, men også kan ændres ved, at rentetillægget, som ved lånets optagelse var på 0,65 %, ændres i henhold til bankens almindelige bestemmelser for lån og kreditter. Klagerens anbringende om, at rentetillægget ikke kan ændres, kan derfor ikke tages til følge. Det kan ikke føre til et andet resultat, at vilkårene vedrørende renteændring ikke har været præcist beskrevet i bankens kortfattede produktbeskrivelser.
Vi finder ikke grundlag for at tilsidesætte forhøjelsen af rentetillægget med henholdsvis 0,45 procentpoint, som Eik Bank gennemførte i april 2008, og som efter det oplyste skyldtes stigning i pengemarkedsrenten. Det forhold, at forhøjelsen af rentetillægget skete uden sammenhæng med en regulering af renten på basis af en ændring af Nationalbankens rente på indskudsbeviser kan ikke medføre et andet resultat.
Vi finder i øvrigt ikke, at Finanstilsynets afgørelse af 15. september 2008 har betydning for denne afgørelse, allerede fordi rentetillægget ikke er sket på grundlag af den bestemmelse i bankens almindelige vilkår for lån og kreditter om ændring af renten begrundet i "markedsmæssige forhold", som Finanstilsynet pålægger banken at fjerne eller ændre.
Vi stemmer herefter for ikke at tage klagen til følge.
To medlemmer - Carsten Holdum og Rut Jørgensen - udtaler:
Vi finder ikke, at der er indgået en klar og tydelig aftale om, at banken kan hæve renten udover ændringer i Nationalbankens rentesats for indskudsbeviser og ej heller at renten kan ændres på andre tidspunkter, end når Nationalbanken ændrer rente. Der lægges vægt på, at låneaftalen (pantebrevet) ikke indeholder nogen direkte beskrivelse herom. Det forhold, at låneaftalen henviser til bankens almindelige forretningsbetingelser, og at disse indeholder regler for, at banklån generelt har variabel rente, findes ikke at føre til andet resultat. Der lægges vægt på, at disse vilkår er uklart formuleret og direkte i uoverensstemmelse med markedsføringen af produktet, ligesom Eik Bank har fået en påtale af Finanstilsynet den 15. september 2008 med krav om at disse vilkår ændres. Samlet findes banken at være nærmest til at bære risikoen ved, at produktets rentebestemmelser er beskrevet forskelligartet i bankens dokumenter.
Vi stemmer herefter for at tage klagen til følge.
Der afsiges kendelse efter stemmeflertallet.
Som følge heraf
Klagen tages ikke til følge.