Afgørelse

Indsigelse mod omstændigheder i forbindelse med modregning ved dødsfald

Indledning

Denne sag vedrører klagerens indsigelse mod omstændighederne i forbindelse med Sparekassen Kronjyllands modregning i hans afdøde søns konto.

Sagens omstændigheder

Klagerens nu afdøde søn, A, var kunde Sparekassen Kronjylland.

Ved låneaftale af 15. december 2011 ydede sparekassen A et lån på 21.250 kr.

Af sparekassens almindelige betingelser for lån og kreditter fremgår blandt andet:

"Misligholdelse og andre forfaldsgrunde

I følgende særlige situationer er SPAREKASSEN KRONJYLLAND berettiget til at opsige lånet/kreditten uden varsel og forlange hele gælden betalt straks:

…

Hvis du afgør ved døden.

…"

Af sparekassens almindelige forretningsbetingelser fremgår blandt andet:

"Modregning

SPAREKASSEN KRONJYLLAND kan uden forudgående meddelelse til dig modregne ethvert forfaldent tilgodehavende mod dig i ethvert tilgodehavende, som du har eller får hos SPAREKASSEN KRONJYLLAND, med mindre andet er aftalt med SPAREKASSEN KRONJYLLAND.

SPAREKASSEN KRONJYLLAND modregner ikke i den del af din løn eller offentlige ydelser m.v., som er nødvendige til at dække dine almindelige leveomkostninger. SPAREKASSEN KRONJYLLAND modregner heller ikke i indestående på konti, der efter lovgivningen eller særlig aftale er sikret mod kreditorforfølgning."

Den 27. februar 2012 døde A.

Den 28. februar 2012 blev sparekassen bekendt med dødsfaldet.

Den 29. februar 2012 hævede sparekassen et gebyr på 350 kr. på den ene af A’s to indlånskonti for udarbejdelse af proformaopgørelser.

Den 1. marts 2012 overførte sparekassen 17.706,50 kr. fra den anden indlånskonto til indfrielse af lånet. Sparekassen sendte samtidig en opgørelse af lånet til A’s adresse. Opgørelsen bestod af en rentepostering på 456,50 kr. og en overførsels­postering på 17.706,50 kr.

A’s samlede indestående i banken udgjorde herefter i alt ca. 42.000 kr.

Den 30. maj 2012 besvarede sparekassen en henvendelse fra klageren om modregningen til indfrielse af lånet samt om gebyret på 350 kr.

Den 10. juli 2012 indgav klageren en klage til Ankenævnet vedrørende Sparekassen Kronjyllands handlemåde i forbindelse med dødsfaldet, herunder navnlig modregningen samt gebyret på 350 kr.

Sparekassen har den 31. juli 2012 pr. kulance refunderet gebyret.

Parternes påstande

Klageren har nedlagt påstand om, at Sparekassen Kronjylland skal betale en godtgørelse på 2.500 kr.

Sparekassen Kronjylland har nedlagt påstand om principalt afvisning og subsidiært frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har anført, at sparekassen ved behandlingen af boet handlede ukorrekt og tilsidesatte egne betingelser.

Sparekassen bør betale en godtgørelse på 2.500 kr. for de ekstra omkostninger, som boet blev påført herved.

Sagen bør ikke afvises, da kravet om en godtgørelse vedrører en konkret økonomisk tvist.

Ved at refundere gebyret på 350 kr. har sparekassen erkendt, at opkrævningen beroede på en fejl. Udarbejdelsen af proformaopgørelserne skete således uden at sparekassen var blevet anmodet herom. Endvidere blev gebyret hævet på en konto, der som følge af dødsfaldet var spærret.

Beløbet til indfrielsen af lånet blev ligeledes hævet på en spærret konto. Indfrielsen skete uden forudgående opsigelse, hvilket var i strid med sparekassens egne regler. Sparekassen opfyldte heller ikke sin pligt til at give en begrundelse for opsigelsen.

Sparekassens ret til at opsige lånet anfægtes ikke. Lånet er imidlertid ikke på noget tidspunkt blevet opsagt af sparekassen.

Boet blev ikke på noget tidspunkt kontaktet af sparekassen vedrørende mellemværendet.

Boet blev først bekendt med proformaopgørelserne den 17. april 2012, hvor boet var afsluttet. Boet har således ikke haft gavn af opgørelserne.

Sparekassen har kun varetaget sin interesse i at sikre sit eget tilgodehavende og har i øvrigt behandlet boet lemfældigt og uprofessionelt.

Sparekassen Kronjylland har til støtte for afvisningspåstanden anført, at klagen ikke vedrører en konkret formueretlig tvist og derfor ikke er omfattet af Ankenævnets kompetence.

Til støtte for frifindelsespåstanden har sparekassen anført, at man har draget omsorg for afdødes aktiver, jf. dødsboskifteloven. Ved meddelelsen om dødsfaldet blev samtlige konti spærret og PBS blev afmeldt.

Det følger af sparekassens almindelige forretningsbetingelser, at gæld forfalder til indfrielse ved dødsfald. Sparekassen var derfor berettiget til at modregne, jf. de almindelige forretningsbetingelser.

Når en opsigelse er begrundet i dødsfald som i den konkrete sag, kræves ikke yderligere begrundelse.

Sparekassen ønsker ikke og er heller ikke forpligtet til at betale en godtgørelse.

Refusionen af gebyret skete per kulance, idet sparekassen uændret er af den opfattelse, at opkrævningen af gebyret var berettiget.

Klageren har ikke lidt noget erstatningsberettiget tab.

Sparekassen har handlet i overensstemmelse med god pengeinstitutpraksis.

Ankenævnets bemærkninger

Klageren har rejst krav om en godtgørelse for ekstra omkostninger som følge af Sparekassen Kronjyllands håndtering af sparekassens engagement med klagerens søn A efter dennes død. Klageren har ikke oplyst nærmere om konkrete omkostninger.

Sparekassen Kronjylland har i forbindelse med sagen per kulance refunderet et gebyr på 350 kr. for udarbejdelse af proformaopgørelse i forbindelse med klagerens søns, A’s, død i februar 2012.

Ankenævnet finder herefter, at sagen ikke vedrører en formueretlig tvist, der kan behandles af Ankenævnet. Ankenævnet afviser derfor at behandle klagen.

En eventuel klage vedrørende overtrædelse af reglerne om god skik for finansielle virksomheder kan indgives til Finanstilsynet.

Et medlem – Morten Bruun Pedersen – tilføjer:

Jeg finder, at betingelsen om opsigelse kunne misforstås.

Ankenævnets afgørelse

Ankenævnet kan ikke behandle klagen.

Klageren får klagegebyret tilbage.