Afgørelse

Indsigelser mod udlån, pantsætning og betalinger

Indledning

Denne sag vedrører klagerens indsigelser mod udlån, pantsætning og betalinger i forbindelse med hans engagement i Roskilde Bank, nu Finansiel Stabilitet.

Sagens omstændigheder

Klageren var kunde i den daværende Roskilde Bank, nu Finansiel Stabilitet.

Klageren overtog ved skilsmissebodeling en fast ejendom, der var behæftet med et ejerpantebrev på 150.000 kr. Den 23. august 2004 underskrev klageren en allonge om overtagelse af ejerpantebrevet, og den 16. september 2004 underskrev klageren en allonge om, at meddelelser i henhold til ejerpantebrevet skulle tilgå Roskilde Bank.

Ved håndpantsætningserklæring, der fremtræder som underskrevet af klageren den 16. juni 2006, blev ejerpantebrevet pantsat til banken til sikkerhed for klagerens forpligtelser.

Ved kreditaftale, der fremtræder som underskrevet af klageren den 18. maj 2007, blev der knyttet en kredit på 15.000 kr. til klagerens budgetkonto i banken (kontonummer -011).

Ved låneaftale, der fremtræder som underskrevet af klageren den 2. august 2007, ydede banken klageren et billån (kontonummer -464) på 20.900 kr. inklusive omkostninger på 900 kr. Ifølge kontoudskriften for lånet blev der den 6. august 2007 hævet henholdsvis 400 kr. og 500 kr. til omkostninger og overført 20.000 kr. til klagerens lønkonto, hvorefter lånesaldoen var 20.900 kr. (negativ).

Ved kreditaftale, der fremtræder som underskrevet af klageren den 20. februar 2008, blev en eksisterende boligkredit (kontonummer -058) forhøjet med 25.000 kr. til 125.000 kr. Ifølge kontoudskriften for boligkreditten blev der den 3. marts 2008 med posteringsteksten "Overførsel" hævet 24.000 kr., hvorefter boligkredittens saldo var 125.000 kr. (negativ). De 24.000 kr. blev samme dag indsat på klagerens lønkonto (kontonummer -539), hvorpå der herefter var et indestående på knap 30.000 kr.

Ifølge årsoversigten for engagementet per den 30. december 2008 udgjorde klagerens gæld i alt 152.312,73 kr. fordelt med 14.275,65 kr. på billånet (-464), 10.716,94 kr. på budgetkontoen (-011) og 127.320,14 kr. på boligkreditten (-058). Renter af gælden udgjorde 11.443,43 kr. På lønkontoen (-539) var der et indestående på 2.736,87 kr. Renter af indeståendet udgjorde 314,54 kr.

Roskilde Bank blev den 24. august 2008 overtaget af Nationalbanken og Det Private Beredskab, senere Finansiel Stabilitet, med henblik på afvikling.

Efter ansøgning fra klageren blev der den 27. januar 2009 indledt en gældssaneringssag ved skifteretten i Holbæk.

Den 19. marts 2009 anmeldte banken et krav på 147.614,79 kr. inklusive påløbne renter pr. den 27. januar 2009 vedrørende tre styk gældsbreve, henholdsvis -464, -058 og -011.

Pr. den 24. marts 2009 var klagerens faste ejendom behæftet med et realkreditlån på 690.000 kr., ejerpantebrevet på 150.000 kr. og to udlæg på henholdsvis 172.930 kr. og 169.351 kr.

På baggrund af gældssaneringssagen opsagde banken klagerens engagement ved brev af 30. marts 2009. Banken spærrede endvidere klagerens dankort, der var udstedt i tilknytning til lønkontoen (-539).

Af årsoversigten pr. den 30. december 2009 fremgår en samlet gæld på 147.290,01 kr. fordelt med 13.265,65 kr. på billånet (-464), 8.560,48 kr. på lønkontoen (-011), 125.000 kr. på boligkreditten (-058) og 463,88 kr. på budgetkontoen (-011). Rente af gælden var "0,00". Renteindtægt var 15,38 kr.

Pr. den 31. maj 2011 blev saldiene (13.265,65 kr./8.560,48 kr./125.000 kr. og 463,88 kr.) overført til nye konti med kontonumrene henholdsvis -226, -798, -079 og -063. Baggrunden herfor var efter det oplyste ændringer i Finansiel Stabilitet koncernen.

Den 10. juni 2011 ændrede banken navn til FS Finans.

Den 1. juli 2012 blev FS Finans fusioneret med Finansiel Stabilitet.

Finansiel Stabilitet (Roskilde Bank) har anført, at klagerens engagement uanset strukturændringerne er blevet videreført på uændrede betingelser.

Den 19. marts 2013 indgav klageren en klage til Ankenævnet med påstand om sletning af ejerpantebrevet på 150.000 kr., sletning af gælden på boligkreditten og budgetkontoen og tilbageførsel af hævninger på lønkontoen og budgetkontoen i perioden 24. november 2005 - 13. marts 2009.

Vedrørende hævningerne på lønkontoen og budgetkontoen har Finansiel Stabilitet på baggrund af klagerens markeringer på kontoudskrifterne for de omhandlede konti oplistet 59 overførsler og betalinger på i alt 113.062,81 kr. på lønkontoen (-539) i perioden 5. august 2005 - 16. januar 2009 og 15 overførsler og betalinger på i alt 44.816,22 kr. på budgetkontoen (-011) i perioden 29. april 2005 - 30. december 2008.

Hovedparten af hævningerne på lønkontoen vedrører dankortbetalinger i beløbsintervallet 89 kr.-2.100 kr., herunder 12 dankorthævninger på i alt 11.279,89 kr., der blev foretaget før den 2. december 2005, hvor klageren fik refunderet 3.279,87 kr. i en kortmisbrugssag.

Endvidere fremgår overførsler mellem klagerens konti, herunder en hævning den 24. januar 2006 på 57.554,35 kr. til indfrielse af et tidligere erhvervslån, og beløb til udligning af overtræk på budgetkontoen og boligkreditten.

Hævningerne på budgetkontoen vedrører navnlig betalinger i Betalingsservice, betalinger ved kassen og overførsler mellem klagerens konti.

Klageren har fastholdt sine indsigelser vedrørende betalingsservicehævningerne på budgetkontoen og dankorthævningerne på lønkontoen, ligesom klageren er fremkommet med yderligere indsigelser vedrørende posteringer. Klageren har herefter opgjort sit krav til 107.280,52 kr.

Klageren har fremlagt en kopi af en kvittering for en dankortbetaling den 28. maj 2005 på 295,75 kr. Betalingen fremgår ikke af kontoudskriften for klagerens lønkonto.

Parternes påstande

Ankenævnet har forstået klagerens endelige påstand således, at Finansiel Stabilitet skal frigive ejerpantebrevet på 150.000 kr., frafalde restgælden på budgetkontoen og boligkreditten samt betale 107.280,52 kr.

Finansiel Stabilitet (Roskilde Bank) har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har anført, at han ikke var bekendt med gælden på boligkreditten (-058) og budgetkontoen (-011). Dette understøttes af, at gældsposterne ikke fremgår af hans ansøgning om gældssanering i begyndelsen af 2009. Han modtog hverken kontoudskrifter, breve eller lignende vedrørende kontiene før i 2011, og han havde derfor ikke anledning til at rejse sit krav mod banken på et tidligere tidspunkt. Der er således heller ikke indtrådt forældelse.

Han erindrer ikke at have underskrevet kreditkontrakterne. Banken bør fremlægge de originale dokumenter, således at Ankenævnet kan undersøge underskrifternes ægthed.

Banken har manipuleret med hans konti, hvilket han først har kunnet konstatere nu, hvor banken efter utallige opfordringer har fremskaffet kontoudskrifter. Et eksempel er den fremlagte dankortkvittering, der dokumenterer en betaling, som ikke fremgår af hans konto.

Lønkontoen startede op med en negativ saldo på 25.000 kr. den 31. marts 2005.

Ejerpantebrevet burde have været aflyst, da han i forbindelse med bodelingen overtog den faste ejendom.

Forhøjelsen af boligkreditten med 25.000 kr. skete ikke efter anmodning fra ham. Banken overførte uden grund 24.000 kr. til lønkontoen, selv om der ikke var behov herfor.

For så vidt angår billånet, mener han kun at have fået udbetalt 19.100 kr. i stedet for korrekt 20.000 kr. Ifølge hans beregninger er gælden nedbragt til 12.365,65 kr., svarende til en difference på 900 kr. i forhold til kontoudskriften pr. den 31. december 2008.

Finansiel Stabilitet (Roskilde Bank) har anført, at man ikke er forpligtet til at frigive ejerpantebrevet, der ligger til sikkerhed for mellemværendet med klageren, som ikke er indfriet. Finansiel Stabilitet kan imidlertid acceptere at aflyse ejerpantebrevet, hvis klageren stiller anden betryggende sikkerhed.

Der er ikke begået fejl eller forsømmelser, der kan medføre, at Finansiel Stabilitet er forpligtet til at eftergive klagerens gæld, hverken helt eller delvist. Finansiel Stabilitet er heller ikke forpligtet til at tilbageføre betalinger og overførsler vedrørende lønkontoen og budgetkontoen. For så vidt angår beløb trukket før marts 2009 er der indtrådt forældelse, jævnfør forældelseslovens § 3, stk. 1.

Klagerens underskrift på dokumenterne fremstår som ægte. Hvis klageren gør gældende, at der er tale om falsk, bør sagen afvises, idet en afgørelse heraf ville forudsætte en bevisførelse, som ikke kan ske for Ankenævnet, men i givet fald må ske ved domstolene.

Hævningerne på klagerens konti fremstår som ordinære. Efter en nøje gennemgang af hævningerne og overførslerne er der ikke fundet tegn på, at beløbene er trukket uden bemyndigelse fra klageren.

Klagerens påstand om, at medarbejdere i Roskilde Bank skulle have manipuleret med klagerens konti er ubegrundet.

Ankenævnets bemærkninger

Ejerpantebrevet på 150.000 kr., håndpantsætningserklæringen vedrørende ejerpantebrevet og kreditkontrakterne vedrørende henholdsvis boligkreditten og budgetkontokreditten fremstår som underskrevet af klageren.

Ankenævnet kan ikke teste ægtheden af klagerens underskrift, således som klageren har anmodet om.

Ankenævnet finder ikke, at klageren har godtgjort omstændigheder, der kan medføre, at Finansiel Stabilitet er forpligtet til at frafalde sit krav i henhold til ejerpantebrevet, boligkreditten og budgetkontokreditten, hverken helt eller delvist.

Vedrørende transaktionerne på klagerens budgetkredit og lønkonto i perioden 2005-2009 har Finansiel Stabilitet under sagen fremskaffet nærmere oplysninger om de af klageren fremhævede transaktioner, der fremstår som ordinære. Ankenævnet finder, at det på baggrund af den forløbne tid ikke kan pålægges Finansiel Stabilitet at tilvejebringe yderligere oplysninger om transaktionerne. Det må endvidere som anført af Finansiel Stabilitet lægges til grund, at eventuelle krav om tilbageførsel nu må anses for forældede.

Klageren får herefter ikke medhold i klagen.

Ankenævnets afgørelse

Klageren får ikke medhold i klagen.