Pengeinstituts afslag på at oprette mere end én basal indlånskonto til samme kunde. Kontraheringspligt.
| Sagsnummer: | 104/2017 |
| Dato: | 11-09-2017 |
| Ankenævn: | Eva Hammerum, Anita Nedergaard, Karin Duerlund, Morten Bruun Pedersen og Anna Marie Schou Ringive |
| Klageemne: |
Indlån - øvrige spørgsmål
|
| Ledetekst: | Pengeinstituts afslag på at oprette mere end én basal indlånskonto til samme kunde. Kontraheringspligt. |
| Indklagede: | Nykredit Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Denne sag vedrører et afslag fra Nykredit Bank på at oprette mere end én basal indlånskonto til klageren.
Sagens omstændigheder
Klageren havde en indlånskonto med et tilknyttet hævekort i Nykredit Bank. Endvidere havde klageren adgang til at se kontobevægelser via netbank.
Den 23. februar 2017 sendte klageren en anmodning til banken om fuld netbankadgang, mulighed for tilmelding til betalingsservice, yderligere to transaktionskonti samt et debetkort i stedet for hævekortet.
Ved e-mail samme dag afslog banken anmodningen med den begrundelse, at klageren var registreret i RKI. Banken har anført, at afslaget beroede på en fejl.
Ved e-mail af 24. februar 2017 henvendte klageren sig til bankens klageansvarlige. Banken tilbød herefter ved e-mail af 16. marts 2017 klageren et Visa debetkort, samt netbankadgang med tilhørende mulighed for at oprette betalingsservice. Banken afslog at oprette yderligere to transaktionskonti. Begrundelsen for afslaget var klagerens ”nuværende forretningsmæssige omfang med Nykredit”.
Af bekendtgørelse nr. 330 af 7. april 2016 om god skik for finansielle virksomheder fremgår blandt andet:
”…
§ 15. Et pengeinstitut kan ikke uden en individuel og saglig begrundelse nægte at oprette en basal indlånskonto til en privatkunde, jf. stk. 2. …
Stk. 2. En basal indlånskonto skal som minimum omfatte følgende funktioner, jf. dog stk. 3 og 4:
1) Mulighed for at indsætte og hæve kontanter.
2) Mulighed for at gennemføre betalingstransaktioner med et debetkort med saldokontrol.
3) Mulighed for indgående kredittransaktioner.
…
Stk. 5. Pengeinstitutter skal tilbyde en basal indlånskonto vederlagsfrit eller mod et gebyr, der højest må udgøre 180 kr. om året, uanset antallet af transaktioner på kontoen. …
…”
Af lov nr. 375 af 27. april 2016 om betalingskonti fremgår blandt andet:
”…
§ 9. En basal betalingskonto skal omfatte følgende tjenesteydelser, som en forbruger skal kunne gøre brug af i ubegrænset omfang, jf. dog stk. 2:
1) Muligheden for at indsætte midler på betalingskontoen.
2) Muligheden for at hæve kontanter fra betalingskontoen i et land inden for Den Europæiske Union eller et land, som Unionen har indgået aftale med på det finansielle område, ved henvendelse i pengeinstituttets forretningslokale eller i pengeautomater både inden for og uden for pengeinstituttets åbningstider.
3) Muligheden for i et land inden for Den Europæiske Union eller et land, som Unionen har indgået aftale med på det finansielle område, at foretage
a) direkte debiteringer,
b) betalingstransaktioner med et betalingskort, herunder onlinebetalinger, og
c) kredittransaktioner, herunder stående ordrer, ved, såfremt de forefindes, terminaler, henvendelse i pengeinstituttets forretningslokale og via onlinefaciliteter.
Stk. 2. Et pengeinstitut er dog kun forpligtet til at tilbyde de i stk. 1 nævnte tjenesteydelser, i det omfang tjenesteydelserne i forvejen udbydes til forbrugere, som har andre betalingskonti end en basal betalingskonto.
…
§ 11. Pengeinstitutter skal tilbyde en forbruger en basal betalingskonto, jf. § 9, i danske kroner, …
…
Stk. 3. Et pengeinstitut kan dog afslå at åbne en basal betalingskonto, såfremt
1) forbrugeren ikke kan påvise en reel interesse i at åbne en basal betalingskonto,
2) forbrugeren allerede har en betalingskonto i Danmark, som gør det muligt at anvende de i § 9 anførte tjenesteydelser, medmindre forbrugeren erklærer, at han har fået meddelelse om, at denne betalingskonto vil blive lukket,
…
Stk. 4. Pengeinstitutter skal hurtigst muligt og senest 10 arbejdsdage efter modtagelsen af en fuldstændig ansøgning om en basal betalingskonto åbne en sådan konto eller give afslag herpå. Pengeinstituttet skal vederlagsfrit give forbrugeren en begrundelse for et afslag. … Et afslag skal indeholde nærmere oplysninger om forbrugerens mulighed for at påklage afgørelsen til Pengeinstitutankenævnet og muligheden for at forelægge afgørelsen for Finanstilsynet.
…
§ 12. Et pengeinstitut skal tilbyde en forbruger en basal betalingskonto vederlagsfrit eller mod betaling af et rimeligt gebyr.
Stk. 2. Et pengeinstitut kan pålægge en forbruger et rimeligt gebyr i tilfælde af manglende overholdelse af forpligtelserne i henhold til en rammeaftale for en basal betalingskonto.
Stk. 3. Ved fastlæggelsen af et rimeligt gebyr, jf. stk. 1 og 2, skal der tages hensyn til
1) indkomstniveauet i Danmark,
2) de gennemsnitlige gebyrer, der opkræves af pengeinstitutter i Danmark for tjenesteydelser i forbindelse med betalingskonti, og
3) pengeinstituttets omkostninger og en rimelig fortjeneste ved at tilbyde en basal betalingskonto til forbrugere.
…”
Af Ankenævnets vedtægter fremgår blandt andet:
”…
§ 2
…
Stk. 5. En klage kan angå samtlige omstændigheder i retsforholdet mellem parterne, herunder også omstændigheder, der er opstået, inden et egentligt kundeforhold etableres.
…
§ 5
…
Stk. 3. Ankenævnet kan afvise at behandle en klage, hvis
…
2) klagen ikke vedrører et konkret økonomisk mellemværende
…”
Parternes påstande
Den 30. marts 2017 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Nykredit Bank skal oprette yderligere to basale transaktionskonti til ham.
Nykredit Bank har nedlagt påstand om principalt afvisning, subsidiært frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at banken uberettiget har afslået at oprette yderligere to basale transaktionskonti til ham.
Afslaget er i strid med bekendtgørelse om god skik § 15 og lov om betalingskonti §§ 9 og 11.
§ 9, stk. 2 må forstås således, at hvis andre forbrugere i forvejen organiserer deres privatøkonomi med tre konti (en Nemkonto, en budgetkonto og en opsparing til uforudsete udgifter), bør pengeinstituttet også tilbyde det til andre kunder.
Afslaget er ikke sagligt begrundet. Den omstændighed, at hans ”forretningsmæssige omfang” er begrænset til én konto, bør ikke i sig selv medføre, at han er afskåret fra at få flere. Der er alene tale om, at han ønsker både at have en Nemkonto, en budgetkonto og en opsparingskonto for derved at opnå et bedre overblik over sin økonomi. Oprettelse af kontiene vil derfor ikke medføre en forøget risiko for banken – snarere tværtimod. Omkostningerne ved kontiene kan dækkes af et eventuelt gebyr.
Banken opfyldte ikke 10-dages fristen og pligten til at oplyse om klagemulighederne, jf. i lov om betalingskonti § 11, stk. 4.
Af samme bestemmelse fremgår, at en eventuel klage kan indgives til Ankenævnet. Ifølge Ankenævnets vedtægter § 2, stk. 5 kan en klage angå samtlige omstændigheder i retsforholdet mellem parterne, herunder også omstændigheder, der er opstået, inden et egentligt kundeforhold etableres. Klagen bør derfor ikke afvises. Oprettelse af to konti vil endvidere på grund af gebyrer – i hvert fald med tiden – udgøre et konkret økonomisk mellemværende. Endelig er det modstridende, at banken på den ene side hævder, at klagen ikke vedrører et økonomisk mellemværende, og på den anden side begrunder sit afslag med økonomiske forhold.
Nykredit Bank har til støtte for afvisningspåstanden anført, at klagen ikke vedrører et konkret økonomisk mellemværende og derfor bør afvises i medfør af Ankenævnets vedtægter § 5, stk. 3, nr. 2.
Til støtte for frifindelsespåstanden har banken anført, at den ved svaret den 16. marts 2017 tilbød klageren en konto, der levede op til kravene om en basal indlånskonto og en basal betalingskonto. Banken handlede derfor ikke i strid med § 11, stk. 4 i lov om betalingskonti.
Klageren har ikke krav på yderligere transaktionskonti. Det tilkommer banken at beslutte, om klageren kan bevilges yderligere konti i banken.
Eventuel oprettelse af yderligere konti til klageren vil være forbundet med omkostninger for banken.
Ankenævnets bemærkninger
Indledningsvis bemærkes, at Ankenævnet ikke finder, at klagen bør afvises.
Den 16. marts 2016 accepterede Nykredit Bank at oprette en basal indlåns- og betalingskonto til klageren. Kontoen lever op til kravene herom i bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder og lov om betalingskonti.
Ankenævnet finder, at det beror på bankens egen afgørelse om den ønsker at oprette yderligere konti til klageren.
Klageren får herefter ikke medhold i påstanden om, at banken skal oprette yderligere to konti til ham.
Hverken den omstændighed, at banken den 23. februar 2016 meddelte klageren et uberettiget afslag, eller sagens øvrige omstændigheder kan medføre et andet resultat.
Ankenævnet har ikke taget stilling til, om banken generelt lever op til reglerne i bekendtgørelsen om god skik for finansielle virksomheder og lov om betalingskonti. Eventuelle spørgsmål herom hører under Finanstilsynet.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen