Indsigelse om betaling af for meget rente på en andelskredit med variabel rente.
| Sagsnummer: | 267/2024 |
| Dato: | 04-12-2024 |
| Ankenævn: | Bo Østergaard, Inge Kramer, Mette Lindekvist Højsgaard, Rolf Høymann Olsen og Kim Korup Eriksen. |
| Klageemne: |
Rente - udlån
Udlån - rente |
| Ledetekst: | Indsigelse om betaling af for meget rente på en andelskredit med variabel rente. |
| Indklagede: | Nordea Danmark |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse om betaling af for meget rente på en andelskredit med variabel rente.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Nordea Danmark.
Ved aftale om Nordea Andel finansierede banken klagerens køb af en andelsbolig ved andelskredit -336 på 892.000 kr. herudover fremgår blandt andet:
”…
Kredittens maksimum nedbringes løbende i overensstemmelse med den aftalte ydelsesoversigt.
Jeg/vi indbetaler kr. 4.655,00
Ultimo hver måned
på kreditten. Den løbende ydelse består af et beløb til nedskrivning af kassekreditten og et beløb til dækning af renter.
Såfremt kreditten ikke udnyttes, anvendes den fulde løbende ydelse til nedskrivning af kredittens maksimum. Såfremt kreditten alene udnyttes delvist, vil differencen mellem den faktiske renteudgift ved fuld udnyttelse af kreditten i stedet forhøje den disponible saldo.
…
Kreditten nedbringes første gang den 30. september 2023 og sidste gang den 31. juli 2053.
Den 31. juli 2053 betales en ydelse på kr. 1.144,04
Løbetiden er 360 måneder.
Renter og provision trækkes på kreditten ved tilskrivning og fremgår af ydelsesoversigten.
…
Rente
Rentesatsen er for tiden 4,7500 % p.a.
Det svarer til en debitorrente på 4,8353 %.
Rentesatsen er variabel og fastsættes på baggrund af mine/vores individuelle forhold. …
…
…
Renten beregnes daglig og tilskrives ultimo hvert kvartal første gang den 30. september 2023
…”
Banken har oplyst, at andelskreditten fungerede som en kassekredit med en variabel rente og pant i andelsboligen. Klageren betalte renter for træk på kreditten. Det hævede beløb kunne til enhver tid indbetales og helt eller delvist minimere renteudgiften. Hvis kontoen kom i plus, ville klageren få samme rente som på en Nordea Grundkonto. Kontoen kunne dermed bruges som opsparingskonto, og der kunne overføres penge til kontoen via Netbank.
Banken har fremlagt en udskrift af en oversigt over ydelsernes størrelse, antal og forfaldstid, hvoraf blandt andet fremgår, at klageren i 2023 skulle betale i alt 18.620 kr. i ydelse og 14.559,71 kr. i rente. Herudover fremgår, at klageren i 2024-2052 årligt skulle betale 55.860 kr. i ydelse og i 2053 29.074 kr. i ydelse, hvilket svarede til en månedlig ydelse på 4.655 kr. Det fremgår herudover, at klagerens renteudgifter i perioden 2024-2053 ville være faldende grundet den løbende nedbringelse af restgælden.
Banken har fremlagt en amortiseringsplan af 22. februar 2024 for klagerens andelskredit, hvoraf blandt andet fremgår kredittens hovedtal, og at klageren den 1. januar 2024 ville blive opkrævet 10.623,96 kr. i rente.
I marts 2024 kontaktede klageren banken. Banken har anført, at klageren var uforstående over for betalingerne på sin andelskredit, og at hun ønskede en skriftlig uddybning af betalingerne, da hun mente, at hun havde betalt 10.558,26 kr. for meget i renter i 2023.
Ved meddelelse af 21. marts 2024 svarede banken klageren.
Banken har oplyst, at klageren fortsat var uforstående over for de månedlige betalinger, hvorfor banken ved meddelelse af 25. marts 2024 anbefalede klageren at afholde et møde, hvor banken ville gennemgå lånet og de månedlige betalinger med klageren.
Den 4. maj 2024 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet.
Klageren har fremlagt en udskrift af to kvitteringer for transaktioner af 4. maj 2024 hvoraf fremgår, at klageren den 31. december 2023 og 31. marts 2024 var blevet opkrævet hhv. 10.558,26 kr. og 10.303,36 kr. i rente.
Banken har fremlagt et kontoudtog af 13. juni 2024 for andelskreditten, hvoraf fremgår, at klageren foretog en række ekstraordinære indbetalinger på kreditten, så restgælden pr. 13. juni 2024 var -823.324,73 kr., og at hun den 31. marts 2024 blev opkrævet 10.303,36 kr. i rente.
Parternes påstande
Klageren har nedlagt påstand om, at Nordea Danmark skal tilbagebetale hende 20.861,62 kr. i for meget betalt rente.
Nordea Danmark har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at det ikke er korrekt, at banken udover opkrævning af månedlige ydelser på 4.655 kr. kan opkræve ca. 10.000 kr. i kvartalet i renter på et lån med en restgæld på ca. 890.000 kr. og med en årlig rente på 4,75 %. Banken har derfor trukket ca. 20.000 kr. for meget i rentebetalinger på hendes konto.
Med en restgæld på 891.291,19 kr. og en rentebetaling på 25.173 kr., som er beregnet på baggrund af årets ydelser på ca. 18.620 kr. plus ca. 10.000 kr. fratrukket årets afdrag på restgælden på 4.060,29 kr. svarede rentebetalingen til en årlig rente på ca. 8,5 %.
Lånedokumentet indeholder den månedlige ydelse, herunder afdrag og renter. Amortiseringsoversigten viser de rigtige beløb, men rentebeløbene skal ifølge amortiseringsoversigten ikke trækkes ”fysisk” fra hendes konto. Rentebeløbene skal ifølge amortiseringsoversigten fratrækkes hendes månedlige afdrag ift. beregningen af restgældens størrelse. Der skal derfor ikke være en ekstra ”fysisk” hævning på hendes konto, så hun både skal betale 4.655 kr. i ydelse pr. måned og ca. 10.000 kr. i rente i kvartalet. Betalingerne er derfor ikke trukket i overensstemmelse med aftalen.
Hun ønsker ikke et møde med banken, da hun to gange har skrevet til sin egen bankrådgiver og to gange til hovedafdelingen i banken og ikke har fået svar på sine spørgsmål.
Nordea Danmark har anført, at der foreligger en gyldig låneaftale mellem klageren og banken.
Rentetilskrivning på klagerens andelsboligkredit -336 på omkring 10.000 kr. i kvartalet er korrekt og har hjemmel i den indgåede låneaftale, hvoraf det følger, at ”renten beregnes daglig og tilskrives ultimo hvert kvartal”, og at ”den løbende ydelse består af et beløb til nedskrivning af kassekreditten og et beløb til dækning af renter”. Klagerens månedlige betalinger på 4.655 kr. er både til afdrag på kreditten og til dækning af renter, der tilskrives kvartalsvist.
Klageren betaler en månedlig ydelse på 4.655 kr., hvilket svarer til 13.965 kr. i kvartalet. Lånets variable rente udgør for tiden 4,75 %, der tilskrives kvartalsvist. Renterne tilskrives Nordea Andel konto -336, og det er således alene de månedlige ydelser på 4.655 kr., der trækkes på klagerens lønkonto.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren var kunde i Nordea Danmark.
Ved aftale om Nordea Andel finansierede banken klagerens køb af en andelsbolig ved en andelskredit -336 på 892.000 kr. med en løbetid på 30 år. Andelskreditten var variabelt forrentet og renten var for tiden 4,75 % p.a., hvilket svarede til en debitorrente på 4,8353 %. Renten blev beregnet dagligt og blev tilskrevet ultimo hvert kvartal første gang den 30. september 2023. Det fremgår af aftalen, at klageren skulle indbetale 4.655 kr. ultimo hver måned på kreditten, herudover fremgår, at den løbende ydelse bestod af beløb til nedskrivning af kassekreditten og et beløb til dækning af renter.
Klageren har fremlagt en udskrift af to kvitteringer for transaktion af 4. maj 2024 hvoraf fremgår, at klageren den 31. december 2023 og 31. marts 2024 var blevet opkrævet 10.558,26 kr. og 10.303,36 kr. i rente.
Banken har fremlagt en amortiseringsplan af 22. februar 2024 for klagerens andelskredit, hvoraf blandt andet fremgår kredittens hovedtal, og at klageren den 1. januar 2024 ville blive opkrævet 10.623,96 kr. i rente, og at hun den 1. april 2024 ville blive opkrævet 10.440,71 kr. i rente under forudsætning af, at restgælden ville være hhv. 888.692,48 kr. og 885.201,72 kr.
Ankenævnet finder det ikke godtgjort, at banken har opkrævet rente i strid med den indgåede aftale.
Ankenævnet lægger vægt på, at klageren i henhold til aftalen skal betale månedlige afdrag på 4.655 kr., og at der kvartalsvist vil blive tilskrevet andelskreditten renteudgifter på for tiden 4,75 % p.a. af restgælden, som med klagerens indbetalinger løbende vil blive nedbragt.
Klageren får derfor ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.