Afgørelse

Indsigelse mod at et pengeinstitut ved indfrielse af et udlandslån indgik den hermed forbundne valutahandel to bankdage før den i låneaftalen angivne afviklingsdato.

Indledning.

Denne sag vedrører, om Brørup Sparekasse i forbindelse med klagerens indfrielse af et udlandslån berettiget kunne indgå den med lånet forbundne valutahandel to bankdage før den afviklingsdato for lånet, som er angivet i aftalen.

Sagens omstændigheder.

Klageren var i 2007 kunde i Brørup Sparekasse. Sparekassen har oplyst, at et "lån i udenlandsk valuta [- et "udlandslån" -] faciliteres ved at … [en kunde] optager et lån med hovedstol i den udenlandske valuta, men hovedstolen udbetales i danske kroner … baseret på en valuta spothandel, hvor kunden bruger den udenlandske hovedstol til at købe … [danske kroner]."

Af to breve af 13. juli 2007 fra sparekassen til klageren fremgår:

"…

Hjemtagelse af udlandslån

Renten for perioden fra 17.07.2007 til 17.10.2007 udgør 4,44%,

og vil blive hævet på konto … 511.

…"

- og:

"…

Hjemtagelse af udlandslån

Renten for perioden fra 18.07.2007 til 17.10.2007 udgør 2,2006%,

og vil blive hævet på konto … 511.

…"

Af to garantirekvisitioner, som klageren underskrev den 18. juli 2007, vedrørende ovennævnte udlandslån fremgår, at valørdatoen for lånet i CZK er den 17. juli 2007 og valørdatoen for lånet i JPY er den 18. juli 2007. Sparekassen har anført, at lånene blev udbetalt på valørdatoerne, men - i overensstemmelse med praksis for internationale valutahandler, hvor der er to bankdage mellem handelsdag og afviklingsdag - blev hjemtaget ved valutaspothandler to bankdage tidligere: den 13. juli 2007 (- idet det bemærkes, at den 14. og 15. juli var weekend og den 16. juli 2007 var japansk helligdag). Sparekassen har til støtte for denne praksis fremlagt en udtalelse af 8. august 1996 fra Finansrådet, hvoraf fremgår:

"…

1. Finansrådet anmodes om at beskrive, hvad en spotforretning er.

Finansrådets svar:

Spothandel – eller strakshandel – er køb og salg af valuta til aktuelle markedskurser til afvikling to bankdage frem.

2.

a) Finansrådet anmodes om at oplyse, hvorvidt en spotforretning i sig selv kan afdække en risiko ud over den dag, hvor spotforretningen bliver indgået.

Finansrådets svar:

Ja. Afviklingen i spotmarkedet for valuta er to bankdage efter handelsdagen. Ønskes afdækningen foretaget pr. en senere dato end spotvalørdatoen, skal der tillægges et terminstillæg eller fratrækkes et terminsfradrag afhængig af renteforskellen mellem de to handlede valutaer.

…"

Af de underskrevne garantirekvisitioner fremgår desuden, at lånenes forfaldsdato er den 31. december 2019 samt:

"…

Rentebetaling/rentefastsættelse:

4 gange årligt med variabel rentesats fastsat for hver renteperiode efter den rentesats, som tilbydes Brørup Sparekasse i.h.t. cost of funding for den valuta, hvori lånet optages med et tillæg af 1,25 % p.a.

Tillægget er variabelt og fastsættes for samme periode som renten. …

…"

Sparekassen har anført, at klageren hver tredje måned modtog rentenotaer, hvor kursen for renteberegningen også var handelskursen to bankdage tidligere. Sparekassen har i den forbindelse fremlagt to notaer af 17. januar 2008, hvoraf fremgår:

"…

Rentenota - udlandslån

Rentetilskrivning af CZK8.542.445,27. 4,98% for perioden fra .17.10.2007 til 17.01.2008 ved kurs 28,815 udgør

Kr. 31.326,76

…

Renten for perioden fra d. 17.01.2008 til d. 17.04.2008 bliver 5,40 % p.a.

…"

- og:

"…

Rentenota - udlandslån

Rentetilskrivning af JPY 12.684.032. 2,48% for perioden fra .17.10.2007 til den 17.01.2008 ved kurs 4,6626 udgør

Kr. 3.748,19

…

Renten for perioden fra d. 17.01.2008 til d. 17.04.2008 bliver 2,35 % p.a.

…"

Sparekassen har oplyst, at klageren i sommeren 2010 omlagde sine udlandslån. Hans lån i CZK udgik og hans lån i JPY blev forhøjet til 55.156.216,00 JPY.

Af et brev af 16. juli 2010 fra sparekassen til klageren fremgår:

"…

Indfrielsesnota - udlandslån

Rentetilskrivning af 12.684.032,00JPY. 3,22% for perioden fra 19.04.2010

…

Der vedlægges garanti for perioden frem til 16/9 2010, som du bedes underskrive og returnere til Sparekassen i vedlagte kuvert.

…"

Af en fremlagt garantirekvisition fremgår:

Sparekassen har anført, at udbetalingen af låneforhøjelsen skete den 16. juli 2010 på baggrund af en valutahandel den 14. juli 2010.

Sparekassen har oplyst, at - da lånet skulle indfries den 16. september 2010 - blev der den 14. september 2010 indgået en valutahandel, hvor der for 3.833.357,01 kr. blev købt 55.156.216 JPY svarende til lånets hovedstol.

Sparekassen har anført, at ved indfrielse af et lån i udenlandsk valuta vil den givne kunde sælge danske kroner for den udenlandske valuta. Denne valutahandel vil altid ske to bankdage før lånet forfalder til indfrielse grundet forskellen på handelsdag og afviklingsdag.

Klageren har anført, at sparekassen ved at gennemføre handlen den 14. september 2010 har indfriet to dage for tidligt, hvorved han har lidt et økonomisk tab. Handlen burde være foretaget på afviklingsdatoen den 16. september 2010, der tydeligt fremgår af aftalen.

Parternes påstande.

Klageren har den 15. november 2010 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Brørup Sparekasse skal betale ca. 150.000 kr.

Brørup Sparekasse har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klageren har bl.a. anført, at afviklingsdatoen for udlandslånet tydeligt er angivet som den 16. september 2010 i aftalegrundlaget.

Sparekassen har uden hjemmel indfriet lånet den 14. september 2010.

Sparekassen skal yde kompensation for hans tab på grund af den for tidlige indfrielse.

Den praksis, som sparekassen beskriver, stemmer ikke overens med aftalegrundlaget. Han er som privatperson ikke blevet oplyst om disse forhold. Hvis denne praksis er godkendt af Finansrådet, så skal sparekassen anføre dette i aftalegrundlaget. Sparekassen har tværtimod påført den 16. september 2010 som valørdato, forfaldsdato og afviklingsdato. Han forholder sig til aftalegrundlaget.

Sparekassen henviser til tidligere rentenotaer, hvilket ikke er muligt, da der ikke er et sammenligneligt aftalegrundlag, som anfører en specifik dato for valørdato, forfaldsdato og afviklingsdato.

Da sparekassen har dokumenteret, at der er to bankdage mellem handelsdagen og afviklingsdagen, burde dette fremgå af aftalegrundlaget.

Sparekassen henviser til begrebet "handelsdato" som en vigtig faktor. Denne vigtige faktor fremgår ikke af aftalegrundlaget og er derfor irrelevant for ham. Han kan - og skal - kun forholde sig til aftalegrundlaget.

Brørup Sparekasse har bl.a. anført, at der for internationale valutahandler er to bankdage mellem handelsdagen og afviklingsdagen.

Låneafviklingen er gennemført efter bankstandard og på vilkår, som klageren har haft siden juli 2007.

Der er ikke sket nogen afvigelse fra det i aftalegrundlaget fastsatte.

En senere gennemførelse af den underliggende valutahandel ville have medført en kontraktstridig forskydning af afviklingen.

Afviklingen af lånet den 16. september 2010 er sket efter nøjagtig samme principper, som klagerens tidligere lån.

Klageren kan ikke anse det for forventeligt, at den hidtidige praksis kan tilsidesættes efter, at han har set de historiske kurser og ønsker indfrielse til en anden kurs end den, som han retmæssigt fik.

Det må afvises som hypotetisk, at klageren havde handlet anderledes, hvis han havde været bekendt med handelsdatoen, hvorfor der ikke er årsagssammenhæng mellem hans krav og det faktum, at handelsdatoen ikke fremgår af aftalen.

Klageren har gjort gældende, at handelsdatoerne skulle have fremgået af aftalegrundlaget. Dette er naturligvis ikke tilfældet, når handelsdatoerne automatisk bliver fastsat ved fastsættelsen af valør- og forfaldsdato for lånet.

Det må afvises som hypotetisk, at klageren ville have bedt om en ændring af forfaldsdatoen for lånet, hvis han havde kunnet læse handelsdatoerne i aftalen, da han i juli 2010 ikke kunne vide, om kurserne ville være mere eller mindre favorable for ham den 14. eller 16. september 2010.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Af den fremlagte garantirekvisition fremgår, at valør-, forfalds- og afviklingsdato for klagerens udlandslån på 55.156.216 JPY i Brørup Sparekasse er den 16. september 2010, og at lånet skal tilbagebetales i JPY.

Ankenævnet bemærker, at sparekassen ikke i aftalegrundlaget med klageren har oplyst om, hvornår de valutahandler, som er forbundet med hans udlandslån, vil blive indgået.

Sparekassen har oplyst, at - da lånet skulle indfries den 16. september 2010 - blev der den 14. september 2010 indgået en valutahandel, hvor der for 3.833.357,01 kr. blev købt 55.156.216 JPY svarende til lånets hovedstol.

Sparekassen har anført, at det er sædvanlig praksis ved indfrielse af et udlandslån at indgå den hermed forbundne valutahandel to bankdage forud for indfrielsen og har herved henvist til Finansrådets udtalelse af 8. august 1996.

Ankenævnet lægger i overensstemmelse med ovennævnte udtalelse til grund, at dette er sædvanlig praksis i pengeinstitutsektoren.

Ankenævnet finder, at aftalen må fortolkes i lyset af denne praksis.

Som følge heraf træffes følgende

a f g ø r e l s e :

Klagen tages ikke til følge.