Indsigelse mod opsigelse af kundeforhold begrundet i regler om hvidvask.
| Sagsnummer: | 53 /2025 |
| Dato: | 23-02-2026 |
| Ankenævn: | Bo Østergaard, Jonas Thestrup Nielsen, Majken Christoffersen og Rolf Høymann Olsen. |
| Klageemne: |
Indlån - opsigelse
Værdipapirer - øvrige spørgsmål |
| Ledetekst: | Indsigelse mod opsigelse af kundeforhold begrundet i regler om hvidvask. |
| Indklagede: | Saxo Bank |
| Øvrige oplysninger: | OF |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod opsigelse af kundeforhold begrundet i regler om hvidvask. Krav om erstatning.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Saxo Bank, hvor han blandt andet havde en konto og et aktiedepot.
Banken har oplyst, at klageren blev kunde i banken den 16. oktober 2007. I 2021 overførte klageren i alt 7.382.864,67 DKK til sin konto i banken.
Klageren har oplyst, at han i 2014 oprettede et værdipapirdepot hos pengeinstitut 1. Depotet blev i juli 2018 overført til pengeinstitut 2 i forbindelse med, at dette pengeinstitut overtog pengeinstitut 1. I januar 2021 blev depotet videreført til pengeinstitut 3 som led i overtagelsen af pengeinstitut 2. Depotet, der omfattede 24 fondskoder, blev senere i 2021 overført fra pengeinstitut 3 til Saxo Bank. Klageren har endvidere oplyst, at pengeinstitut 3 i forbindelse med overførslen til Saxo Bank fremsendte den krævede dokumentation.
Banken har fremlagt en oversigt over 24 fondskoder, som blev overført til banken i 2021.
Banken har oplyst, at banken den 26. juli 2021 sendte en e-mail til klageren vedrørende manglende oplysninger. Af e-mailen fremgår blandt andet:
“We highly value our association with you and the trust that you have placed in Saxo Bank for your investment needs. We would like to inform you that it’s paramount for Saxo Bank that you feel safe and secure investing and trading with us. Therefore, we carry out regular checks on all our client records to make sure that your funds and identity are safe and secure. One of these regular checks is to ask all our clients to confirm or update their personal details and documentation. Not only does this give you the best protection and possibilities we can offer, but it also makes it safer for you to trade and invest from wherever you are and whenever you want. This is in relation to the Investments/deposits done by you with us (your total funds in amount with Saxo). Request you to please advise regarding the source of these funds and kindly provide any supporting documents for the same, like - Your most recent Tax Statement showing your Annual Income earned, OR - Your last 3 month’s Salary Statement from previous employment or Bank Statement showing last 3 month’s Salary Credit from previous employment. OR - Any other similar document which may validate the source(s) of income/wealth. Also please confirm if you have any other source of income apart from savings from salary/pension. Your cooperation is highly appreciated. In case of any doubt or questions that you may have, please write back to us. Please respond within 14 days ”
Banken har oplyst, at klageren den 26. juli 2021 svarede banken ved e-mail. Af e-mailen fremgår blandt andet:
”Jeg er folkepensionist og har ikke andre væsentlige indtægter. Som dokumentation følger min forskudsopgørelse for 2021”
Banken har oplyst, at klageren den 22. september 2021 blev bedt om at sende dokumentation på ”source of funds”. Af anmodningen til klageren fremgår blandt andet:
”We thank you for trading with us. While reviewing your account details we have observed that we need some extra information/documents as mentioned below. So, that we will update your account profile accordingly.
In relation to the Investments/deposits done by you with us. You have invested 992768 Euros this year with us, so request you to confirm the sources of this funds by providing documents:
-Documentation showing your accumulated savings/wealth and Income/Profits from Trading, like Bank Statement (showing income), Portfolio Statement (other than that of Saxo Bank), validating the amount above
– Latest Income Tax Statement showing your total income/earnings for the year.
Or
– Any other similar document which may validate the source(s) of income/wealth. Additionally, the document provided by you previously was not justifying the amount
We thank you for the understanding and apologize for any inconvenience. What happens if you don’t update your information?
Please note that if we are unable to update your information within 14 days it may ultimately affect the way in which you will be able to use Saxo Bank in the future.”
Ved besked af 8. oktober 2021 til klageren anmodede banken igen om yderligere oplysninger. Af beskeden fremgår blandt andet:
”Yderligere oplysninger påkrævet
Tak, fordi du har bekræftet og opdateret dine personlige oplysninger.
Vi er imidlertid nødt til at udbede os yderligere fra dig.
På desktop-platformene skal du gå til:
Konto à Andre à Kontakt support à Mine forespørgsler
Klik på Vis forespørgsel for at se, hvilke oplysninger vi mangler.
Som beskrevet i den viste ticket bedes du:
anføre de manglende oplysninger i beskrivelsesfeltet
klikke på Vedhæft filer og vedhæfte eventuel påkrævet dokumentation klikke på Send for at sende manglende oplysninger
Såfremt du ikke bekræfter dine oplysninger inden 14 dage, kan din adgang til kontoen blive indskrænket.”
Banken har fremlagt et skærmbillede af det billede, klageren kommer til, når han klikker på linket i en af de e-mails, bankene sendte til ham. Af skærmbilledet fremgår blandt andet:
”... As a financial institution, Saxo must keep your personal information up to date. Please help us by verifying your source of funds to Saxo from [SoW CRM chechbox]. This is used for compliance purposes only, and by keeping this information exact and up to date, we can meet and maintain our regulatory”
Banken har oplyst, at klageren ikke besvarede bankens besked af 22. september 2021 og 8. oktober 2021.
Den 28. oktober 2021 sendte banken yderligere en besked til klageren, hvoraf blandt andet fremgår:
”Du kan ikke længere åbne nye positioner
Vi minder dig hermed om, at vi for at beskytte vores kunder og deres konti løbende skal verificere vores kunders personoplysninger og dokumentation.
Da du endnu ikke har opdateret dine personoplysninger, er adgangen til din konto blevet indskrænket. Derfor kan du i øjeblikket ikke åbne nye positioner.
For at vi kan opdatere dine kundeoplysninger, bedes du derfor logge ind og gå til: Konto à Andre à Kontakt support à Mine forespørgsler.”
Banken har oplyst, at banken begrænsede klagerens adgang til sin konto fra den 28. oktober 2021.
Ved e-mail af 1. februar 2024 varslede banken klageren om mulig lukning af hans konto. Af e-mailen fremgår blandt andet følgende:
”Din konto risikerer at blive lukket, hvis ikke du opdaterer dine personlige oplysninger
…
For at undgå at din konto bliver lukket, er det vigtigt, at du opdaterer dine personlige oplysninger.”
Klageren har oplyst, at han den 1. februar 2024 kl. 16:11 modtog bankens trussel om kontolukning. Han loggede herefter ind på bankens platform og sikrede sig, at alle oplysninger blev besvaret korrekt. Kl. 17:05 samme dag modtog han en kvittering fra banken, hvori banken takkede for opdateringen. Af kvitteringen fremgår blandt andet:
”Dine oplysninger er blevet opdateret
Tak, fordi du tog dig til at opdatere dine personlige kontooplysninger.”
Klageren har yderligere oplyst, at han den 9. april 2024 modtog endnu en anmodning fra banken om at opdatere sine oplysninger. Den 10. april 2024 opdaterede han sine oplysninger og modtog efterfølgende en kvittering på, at opdateringen var gennemført.
Ved e-mail af 27. august 2024 opsagde banken klagerens konto med virkning fra den 27. november 2024. Af opsigelsen fremgår blandt andet:
”Din konto med Saxo ID [-137] bliver lukket
…
Vi har forsøgt at kontakte dig om opdateringen af dine kontooplysninger, som er et lovkrav for at beskytte din konto. Da du endnu ikke har opdateret dine oplysninger, opfylder din konto ikke længere vores krav til kundekendskab (KYC). Vi lukker derfor din Saxo-konto den 27 november 2024 ("lukkedatoen") i overensstemmelse med vores generelle forretningsbetingelser.
Hvad skal du gøre?
Din konto er i øjeblikket underlagt handelsrestriktioner, hvilket betyder, at du kun kan lukke positioner og udbetale kontanter til din normale bankkonto. Vi beder dig derfor venligst om at lukke eventuelle åbne positioner på din konto og udbetale eventuelle kontanter inden lukkedatoen. Du kan nemt gøre dette via 'Luk din konto hos Saxo' på Saxo-platformen. Ønsker du at overføre dine positioner til en anden bank, skal du anmode om en porteføljeoverførsel via ’Overførsel af portefølje’ på Saxo-platformen. Vær opmærksom på, at det ikke er sikkert, at alle positioner kan overføres; dette gælder f.eks. afnoterede positioner. Da overførsler af værdipapirer kan tage op til 6 uger og i visse tilfælde længere tid, bedes du venligst igangsætte din overførsel hurtigst muligt og senest inden lukkedatoen.
Sådan beholder du din Saxo-konto
For at beholde din Saxo-konto er det vigtigt, at du opdaterer dine kontooplysninger og fremsender eventuel manglende dokumentation hurtigst muligt og senest inden lukkedatoen. Du kan opdatere dine kontooplysninger her. Begge ejere af fælleskonti skal logge ind og opdatere deres oplysninger. Vær opmærksom på, at hvis dine opdaterede oplysninger ikke opfylder vores krav til kundekendskab (KYC), forbeholder vi os retten til at lukke din konto.
Hvad sker der, hvis du ikke gør noget?
Hvis du ikke lukker eller overfører alle positioner inden lukkedatoen, forbeholder vi os retten til at sælge eventuelle positioner på din Saxo-konto på dine vegne uden varsel. Vær opmærksom på, at vi opkræver et gebyr på 750 DKK, hvis du ikke har lukket din konto inden lukkedatoen. Dette gebyr vil kun blive opkrævet, hvis du har en positiv kontantbalance, og vil derfor ikke medføre, at din konto går i overtræk.
Da du ikke har adgang til din konto fra lukkedatoen, anbefaler vi, at du downloader rapporter til brug for selvangivelser, inden din konto bliver lukket.”
Klageren har oplyst, at han den 20. september 2024 opdaterede sine oplysninger. Samme dag modtog klageren en kvittering på, at opdateringen af kontooplysningerne var gennemført.
Klageren har anført, at han hverken modtog breve, e-mails eller telefonopringninger vedrørende opsigelsen af kontoen, inden han modtog en sms fra banken om, at banken havde forsøgt at kontakte ham. Klageren har fremlagt et screenshot af en sms af mandag den 4. november 2024, hvoraf det blandt andet fremgår:
”Vi har forsøgt at kontakte dig, da din Saxo-konto snart bliver lukket. Log venligst ind på din Saxo-konto og følg instruktionerne i opsigelsesmailen, vi har sendt til dig, eller kontakt kundeservice for hjælp. Saxo”
Banken har oplyst, at klageren loggede ind på bankens handelsplatform den 20. september 2024, og herefter igen den 11. og 14. november 2024.
Klageren har fremlagt transskriberinger af sine samtaler med banken. Af transskriberingen af en samtale den 11. november 2024 fremgår blandt andet:
”[Klageren]: Jeg har fået en sms om opsigelse af min konto, og det forstår jeg ikke helt.
Saxo: Det er fordi at jeg kan se at der er nogen .... har du svaret på dine? De informationer, der har været bedt om at svare på?
[Klageren]: Ja, men jeg har jo svaret flere gange, og nu har jeg kigget tilbage på mine mails. Jeg kan se den 10/4 der fik jeg så en mail tilbage hvor der står tak fordi du opdaterede dine oplysninger, så gjorde jeg det samme den 20/9 og der fik jeg også en pæn mail hvor der stod. Tak fordi du opdaterede din oplysninger, så jeg ved ikke rigtig hvad det er jeg mangler.
Saxo: Nej.
…
[Klageren]: Og det er da lidt utrygt lige pludselig og få at vide, at I vil opsige kontoen, når jeg egentlig mener, jeg har gjort, hvad jeg skal.
Saxo: Ja. Det kan jeg godt forstå. Jeg kan godt se den står ligesom bare som den er afventer. Så det jeg tænker jeg gør jeg laver lige en sag på det. Og så skriver lige til det andet team som sidder på det. Og så kan jeg lige høre dem omkring hvad er status er og jeg kan ikke se der er noget galt.
…
[Klageren]: Jeg tænker bare på I skriver nu opsiger I den snart, så jeg ville jo godt have klarhed over det inden jeg lige pludselig risikerer at den er opsagt.
Saxo: Nej den bliver ikke opsagt. Den er under bearbejdning.
[Klageren]: Ja…
Saxo: Så det skal du ikke være bekymret for. Jeg laver en ny opfølgning på det.. Skriver til dem nu her. Og så sender jeg svar tilbage når det er han vender retur til mig.
[Klageren]: Det lyder godt. Tak skal du ha'.”
Af transskriberingen af en samtale den 14. november 2024 fremgår blandt andet:
”[Klageren]: Jeg har så ringet til jer og fik at vide at I ikke kunne se at der var nogen grund til det, men jeg vil høre nærmere. Det har jeg så ikke gjort.
Saxo: OK. hvad hedder dit saxo ID? Så vil jeg meget gerne kigge på det.
…
Saxo: … Jamen ved du hvad. Jeg kan se jeg lige tjekket sagen her imens. jeg kan se mine kollega du har talt med. Han er ved at undersøge det, så vi er i kontakt med vores med vores afdeling omkring det, fordi Det er noget der ligger langt tilbage.
[Klageren]: Ja, men i har jo skrevet en frist. Det er jo om en uge i vil lukke kontoen. Jeg kan jo ikke rigtig lide den usikkerhed.
Saxo: Nej det forstår jeg godt. Det forstår jeg godt.
[Klageren]: Og slet ikke, når jeg ikke kan se nogen grund til hvad der er sket.
…
Saxo: … De er ved at undersøge det, og de er de er klar over det, de der sidder med det så så…
[Klageren]: Hvornår regner du med de har et svar på det så?
Saxo: Jeg har også lige rykket for det nu her, så jeg vil sige senest i morgen. Jeg skal nok holde øje
[Klageren]: Jeg har jo opdateret jeg ved ikke hvor mange gange og hver gang får jeg en pæn mail, hvor I skriver tak for at du opdaterede dine oplysninger, så jeg synes jeg har gjort, hvad jeg kan.
Saxo: Ja bestemt! Det er super. Jeg skal også nok sørge for at min kollega er klar over du ringer.
[Klageren]: Så må du lige få sendt en bekræftelse til mig at I er ved at undersøge det, så jeg har noget på skrift også.
Saxo: Selvfølgelig. Det gør jeg. Det gør jeg. Det skriver jeg til min kollega skal gøre med det samme.
[Klageren]: Det lyder godt. Jeg venter på et svar så.
Saxo: Det er i orden.”
Klageren har anført, at han den 11. november 2024 kontaktede banken telefonisk, hvor han blev oplyst om, at hans sag afventede behandling. Banken tilkendegav, at der ikke kunne konstateres fejl, men at der ville blive oprettet en sag, idet det muligvis kunne være, at det var banken, som skulle foretog yderligere handlinger. Klageren blev i den forbindelse gentagne gange oplyst om, at han ikke skulle være bekymret for at hans konto bliver opsagt.
Klageren har yderligere anført, at han den 14. november 2024 på ny kontaktede banken telefonisk og blev oplyst om, at sagen var overdraget til en kollega. Han oplyste banken om, at han var bange for, at hans konto ville blive lukket, og i den forbindelse bad han om en skriftlig bekræftelse på, at der blev arbejdet på en løsning.
Klageren har oplyst, at banken den 14. november 2024 i den forbindelse blandt andet sendte følgende meddelelse:
”Tak for din henvendelse.
Jeg afventer stadig at den afdeling giver mig en tilbagemelding, hvilket også er grunden til at du ikke har hørt fra mig. Men jeg har prikket til dem igen og kan se at de endelig har tildelt en mand til din sag som nu sidder og undersøger det. Så jeg afventer egentlig blot at han vender retur med svar. Du høre som sagt fra mig så snart de vender retur til mig.
Klageren har yderligere oplyst, at det efterfølgende ikke var muligt for ham at få adgang til sin konto. Den 26. november 2024 modtog han en e-mail fra banken, hvoraf fremgik:
”Vi skriver for venligst at bede dig om at opdatere oplysningerne tilknyttet din konto [-137] inden for 28 dage. En opdatering nu vil hjælpe os med at opfylde lovkravene rettidigt og fortsat være en pålidelig og sikker udbyder for dig.
Bemærk venligst, at hvis du ikke opdaterer dine oplysninger, kan din konto blive begrænset (hvilket betyder, at du ikke kan åbne nye positioner), eller i sidste ende kan din konto blive lukket.
Sådan opdaterer du dine oplysninger
For at opdatere dine oplysninger skal du logge ind på platformen og følge disse trin:
Klik på hovedmenuen
Klik på Opdatér dine personoplysninger
Klik på Opdatér kontooplysninger
Alternativt kan du opdatere dine oplysninger direkte ved at klikke på din foretrukne Saxoplatform nedenfor:”
Klageren har oplyst, at han den 8. december 2024 forsøgte at opdatere sine kontooplysninger, men at kontoen var lukket.
Af bankens forretningsbetingelser gældende fra den 3. juli 2023 fremgår blandt andet:
”36. OPHØR
36.1 Kundeforholdet løber, indtil det opsiges.
36.2 Kunden er berettiget til at bringe kundeforholdet til ophør med omgående virkning ved skriftlig meddelelse til Saxo Bank.
36.3 Saxo Bank er berettiget til at bringe kundeforholdet til ophør med én måneds varsel til Kunden, idet der dog skal gives to måneders varsel ved Privat Brug, i det omfang disse Betingelser er underlagt Betalingsloven). Saxo Bank giver dette varsel til Kunden på et Varigt Medie.
36.4 Ophør påvirker ikke allerede opståede rettigheder og forpligtelser.
36.5 Ved ophør vil Kontrakter, der allerede er indgået eller er i gang med at blive indgået, ophøre, og Betingelserne vil fortsat være bindende for Parterne i relation til sådanne Kontrakter.
36.6 Saxo Bank er berettiget til at fratrække alle beløb skyldige til Saxo Bank inden overførsel af eventuelle kreditsaldi på en Konto til Kunden, og Saxo Bank er berettiget til at udskyde en sådan overførsel, indtil alle Kontrakter mellem Saxo Bank og Kunden er afsluttet.
…
36.8 Saxo Bank er berettiget til at stille krav om, at Kunden betaler eventuelle gebyrer i forbindelse med overførsel af Kundens investeringer og midler efter kundeforholdets ophør.
36.9 Kunden accepterer, at Saxo Bank har ret til at indføre begrænsninger på Kundens Konto, herunder men ikke begrænset til at placere Kontoen på reduceret adgang under varslingsperioden anført i pkt. 36.3.”
Banken har oplyst, at den solgte aktierne i klagerens depot for lidt over 4 mio. DKK, og at den samme aktiebeholdning pr. 1. oktober 2025 havde en værdi på knap 3 mio. DKK.
Klageren har anført, at bankens beregning er misvisende, idet den ikke tager højde for mistet udbytte siden salget af depotet, en uventet ekstra skattebetaling på over 1.300.000 DKK, herunder afledte renteudgifter samt mistede aktiegevinster. Som følge af problemer med banken var det ikke muligt at gennemføre disse handler, og han har lidt et tab på ca.160.000 DKK.
Banken har yderligere oplyst, at klageren siden salget af aktierne har modtaget renter på sin konto, idet han har undladt at hæve sine penge, selv om kontoen var opsagt. Banken har efterfølgende overført klagerens indestående til hans registrerede konto.
Klageren har fremlagt skærmprint fra Trustpilot med anmeldelser af banken.
Parternes påstande
Den 28. januar 2025 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Saxo Bank skal genetablere depotet til sin oprindelige stand og betale erstatning på 160.000 DKK.
Saxo Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har blandt andet anført, at det er underligt, at det forventes, at han elleve år efter oprettelsen af kontoen skal kunne fremskaffe denne dokumentation. Han er født i 1954 og har haft en opsparing siden barndommen, som over årene er vokset stille og roligt. Han har ikke haft kapitalpension eller andre væsentlige pensionsordninger og har derfor ikke kunnet indsende dokumentation herfor. Han er folkepensionist og har således ikke lønindtægter eller ansættelsesforhold.
Det er uklart, hvad dokumentationen for ”source of funds” skal bestå af. Det kan næppe være lønsedler og regnskaber for mere end 50 år. Han forstår ikke begrundelsen for, at de oplysninger om ”source of funds”, som banken modtog fra ham og tilsyneladende accepterede i efteråret 2021, ikke længere er tilstrækkelige.
Det er korrekt, at der den 27. august 2024 blev sendt en mail om lukning af kontoen, men når denne disposition efterfølgende blev ændret af andre medarbejdere, må man vel antage, at beslutningen om lukning af kontoen ikke længere er gældende, som det fremgik af telefonsamtalen den 11. november 2024, hvor medarbejderen klart og tydeligt sagde ”Nej, den bliver ikke opsagt” og efterfølgende: ”Så det skal du ikke være bekymret for”.
Ved sine kontoopdateringer i 2024 har han aldrig tidligere set de billeder, der vises under ”Account details”.
Han husker tydeligt problemerne i forbindelse med hvidvasklovgivningen i efteråret 2021. Han forsøgte flere gange at logge ind på platformen for at afgive de ønskede oplysninger, men måtte opgive, da han ikke var i stand til at fremlægge dem. Som folkepensionist kunne han f.eks. hverken fremlægge lønsedler eller dokumentation for indtægtskilder, da han ikke havde nogen væsentlige indtægter.
Efter flere telefonsamtaler med banken blev problemerne tilsyneladende løst, og i de efterfølgende år modtog han ingen henvendelser om manglende oplysninger. Han må derfor antage, at banken på dette tidspunkt havde modtaget den nødvendige dokumentation. Sagen blev afsluttet efter telefonisk kontakt med banken i 2021, og i både 2022 og 2023 modtog han ingen meddelelser om manglende dokumentation eller behov for opdatering af oplysninger. Havde bankens nuværende påstand været korrekt, ville han forventeligt være blevet kontaktet herom i denne periode.
Han har besvaret alle spørgsmål, banken har stillet, og har ikke fået oplysning om, at der fortsat manglede dokumentation.
Banken har ikke præciseret, hvilke oplysninger den konkret efterspørger vedrørende ”source of funds”.
Inden den 20. september 2024 befandt han sig i Canada og havde ikke behov for at logge ind på sin konto, da han ikke havde mistanke om, at der var noget galt. Han loggede først på den 20. september 2024, hvor han besvarede spørgsmålene og modtog kvittering på, at opdateringen var gennemført.
Efter modtagelsen af en sms vedrørende trussel om opsigelse af kontoen forsøgte han at logge på bankens platform, men det var umuligt.
Han gjorde telefonisk banken opmærksom på sin bekymring for, at kontoen kunne blive opsagt. Banken oplyste, at der var oprettet en sag, og at han ikke skulle være nervøs. Banken lovede ham, at han ikke ville blive opsagt. Banken overholdt ikke løfterne.
Der er sket overførsel af pengene uden hans samtykke, og kontoen er blevet opsagt uden gyldig grund.
Bankens beregning af værdien af aktiebeholdningen er misvisende. Der er en regnefejl på ca. 380.000 DKK. Banken har undladt at medtage en række forhold, herunder mistet udbytte siden salget af depotet og en uventet ekstraskat på mere end 1.300.000 DKK med deraf følgende renteudgifter samt mistede aktiegevinster.
Det var hans hensigt at sælge Novo Nordisk-aktierne som følge af kursfald og i stedet investere i 375 aktier i Københavns Lufthavn. Handlerne kunne ikke gennemføres på grund af problemerne hos banken.
Hvis der foretages en beregning svarende til bankens beregning, dog uden regnefejl, vil bankens overskud på 1.221.033,48 DKK ændres til et underskud på ca. 160.000 DKK.
Ankenævnet bør tjekke bankens beregning.
Saxo Bank har blandt andet anført, at klagerens konto blev lukket i henhold til bankens almindelige forretningsbetingelser. Banker er forpligtet til at lukke kunders konti, såfremt kunder ikke indleverer de relevante oplysninger, jf. Finanstilsynets hjemmeside.
Overførslerne er aktieoverførsler. Klageren skal dog fortsat fremsende dokumentation for midlernes oprindelse, dvs. hvor pengene stammer fra, som blev anvendt til at foretage investeringerne, før banken kan genåbne klagerens depot. Såfremt klageren fortsat ønsker sin portefølje genåbnet, bedes han indsende dokumentation for oprindelsen af de midler, der blev brugt til at opbygge porteføljen. Dette indebærer dokumentation for, hvor pengene stammede fra, som blev anvendt til oprettelsen af depotet hos Saxo Privatbank i 2014.
Klageren havde mulighed for at opdatere sine kontooplysninger for at undgå lukning af kontoen og blev gjort opmærksom på i e-mail den 27. august 2024, at hans værdipapirer ville blive solgt, hvis ikke han selv solgte eller overførte sine værdipapirer.
Banken er forpligtiget til at indhente oplysninger om ”source of funds”, selvom det er 11 år siden. Klageren bedes fremlægge årsopgørelser for årene 2010, 2014 og 2021. Disse årsopgørelser vil kunne vise klagerens stående opsparing samt løn og pensioner m.m.
Det dokument, som klageren indsendte i 2021, forklarede hans indtægter for det år samt hans samlede formue. Klageren nævner, at denne formue er genereret ved opsparing og pension, men har ikke indsendt nogen dokumentation herfor. Hvis der er tale om en kapitalpension, som klageren har fået udbetalt, kunne dette også fungere som dokumentation.
Hvis banken genåbner klagerens depot og stiller ham som om, aktierne aldrig var blevet solgt, mister han ca. 1,2 mio. DKK i fortjeneste. Banken solgte hans depot til lidt over 4 mio. DKK, og samme aktiebeholdning er i dag knap 3 mio. DKK værd.
Klageren skal sende dokumentation på, hvor midlerne, han brugte til at opbygge porteføljen, kom fra, hvis han ønsker at få genåbnet sit depot.
Den mail, der blev sendt den 26. november 2024, blev fremsendt på et tidspunkt, hvor klageren fortsat var registreret som kunde og derfor modtog standardiserede e-mails vedrørende opdateringer af kontooplysninger.
Den 27. august 2024 blev der sendt en e-mail til klageren om lukning af kontoen den 27. november 2024. Til trods for, at klageren blev informeret om, at hans konto ville blive lukket den 27. november 2024, loggede klageren først ind på sin konto igen den 8. december 2024.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren var kunde i Saxo Bank, hvor han blandt andet havde en bankkonto og et aktiedepot.
Banken har oplyst, at klageren blev kunde i banken den 16. oktober 2007. I 2021 overførte klageren i alt 7.382.864,67 DKK til sin konto i banken.
Klagerens værdipapirdepot, som oprindeligt blev oprettet i 2014 og senere overført mellem flere pengeinstitutter, blev i 2021 overført til Saxo Bank.
Banken har fremlagt en oversigt over 24 forskellige fondskoder som blev overført til banken i 2021.
Banken har oplyst, at banken den 26. juli 2021 sendte en e-mail til klageren vedrørende manglende oplysninger.
Banken begrænsede klagerens kontoadgang fra den 28. oktober 2021 og varslede mulig kontolukning den 1. februar 2024. Ved e-mail af 27. august 2024 opsagde banken klagerens konto med virkning fra den 27. november 2024.
Klageren har oplyst, at han kontaktede banken flere gange telefonisk i november 2024 og blev oplyst om, at sagen var under behandling, og at han ikke skulle være bekymret for at hans konto ville blive opsagt.
Klageren har yderligere anført, at han den 14. november 2024 på ny kontaktede banken telefonisk og blev oplyst om, at sagen var overdraget til en kollega.
Klageren har endvidere oplyst, at han den 8. december 2024 forsøgte at opdatere sine kontooplysninger, men kontoen var lukket.
Banken har oplyst, at den solgte aktierne i klagerens depot for lidt over 4 mio. DKK.
Banken har yderligere oplyst, at klageren siden salget af aktierne har modtaget renter på sin konto, idet han har undladt at hæve sine penge, selv om kontoen var opsagt. Banken har efterfølgende overført klagerens indestående til hans registrerede konto.
I hvidvasklovens kapitel 3 er det beskrevet, hvordan virksomheder skal gennemføre kundekendskabsprocedurer. Det følger af hvidvasklovens § 14, stk. 5, at hvis kravene i lovens § 11, stk. 1, nr. 1-4, og stk. 2 og 3, ikke kan opfyldes, skal en etableret forretningsforbindelse afbrydes eller afvikles, og der må ikke gennemføres yderligere transaktioner.
Ankenævnet finder, at klageren gentagne gange opdaterede sine oplysninger i, hvilket banken flere gange skriftligt kvitterede for. Banken skabte herved en berettiget forventning hos klageren om, at oplysningerne var opfyldt. Denne forventning blev yderligere bestyrket ved bankens telefoniske samtale med klageren om, at klageren ikke skulle være bekymret for at hans konto ville blive opsagt. Banken burde have oplyst klageren klart og tydeligt, hvis de fremsendte oplysninger fortsat ikke opfyldte bankens KYC-krav.
Banken har oplyst, at såfremt klageren ønsker at få genåbnet sit depot i banken, skal han sende dokumentation for oprindelsen af de midler, der blev anvendt til opbygning af porteføljen, i form af årsopgørelser for årene 2010, 2014 og 2021.
Ankenævnet finder ikke grundlag for at pålægge banken at genetablere kontoen uden den af banken påkrævede dokumentation.
Banken har oplyst, at den solgte aktierne i klagerens depot for lidt over 4 mio. DKK, og at den samme aktiebeholdning pr. 1. oktober 2025 havde en værdi på knap 3 mio. DKK.
Klageren har anført, at bankens beregning er misvisende, idet den ikke tager højde for mistet udbytte siden salget af depotet, en ekstra skattebetaling på over 1.300.000 DKK, herunder afledte renteudgifter samt mistede aktiegevinster. Som følge af problemer med banken var det ikke muligt at gennemføre handler, og han har lidt et tab på ca.160.000 DKK.
Banken har anført, at den solgte aktierne i klagerens depot for lidt over 4 mio. DKK, og at den samme aktiebeholdning pr. 1. oktober 2025 havde en værdi på knap 3 mio. DKK.
Ankenævnet finder herefter, at klageren ikke har godtgjort at have lidt et tab.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.