Tryghedsgaranti (livsforsikring) tillige med pant. Sekundært begunstigedes retstilling.
| Sagsnummer: | 415/1990 |
| Dato: | 18-03-1991 |
| Ankenævn: | Peter Blok, Bjørn Bogason, Peter Møgelvang-Hansen, Lars Pedersen, Ole Simonsen |
| Klageemne: |
Pant - øvrige spørgsmål
|
| Ledetekst: | Tryghedsgaranti (livsforsikring) tillige med pant. Sekundært begunstigedes retstilling. |
| Indklagede: | |
| Øvrige oplysninger: | OF IF SD |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Den 4. februar 1988 indgik klagernes far med indklagedes Nykøbing Mors afdeling en aftale om ydelse af en kredit på 85.000 kr. i forbindelse med oprettelse af en Totalkonto. Det var i aftalen anført, at kreditten skulle afvikles med en månedlig ydelse på 1.350 kr., første gang den 1. april 1988, og at afviklingen skulle "... stilles i bero, når max. er kr. 35.000".
Til sikkerhed for lånet håndpantsatte klagernes far et ejerpantebrev på 50.000 kr. med pant i faderens faste ejendom. Endvidere indgik klageren og indklagede aftale om oprettelse af en såkaldt "tryghedsgaranti" i et forsikringsselskab med et aftalt maksimumsbeløb på 85.000 kr. I tryghedsgarantiaftalen er bl.a. anført:
"Tryghedsgarantien dækker livs- og ulykkesforsikring for indfrielse af restgæld på skadetidsp., dog max. det aftalte beløb.
(........)
Som uigenkaldeligt begunstiget indsætter undertegnede [indklagede] til så stor en del af forsikringssummen som min restgæld udgør på dødsfalds-/ulykkestidspunktet. En eventuel overskydende del af forsikringssummen skal tilfalde mine nærmeste pårørende eller den som undertegnede ved særskilt erklæring har indsat som begunstigede til denne del af summen."
I indklagedes regler for tryghedsgaranti er bl.a. anført:
"Forsikringssum
Forsikringssum på et enkelt lån, andrager den til enhver tid værende restgæld.
Forsikingssummen for lån omfattet af en Totalkonto, samt for øvrige konti med adgang til variabel udnyttelse, andrager det for kontohaveren til en hver tid gældende kreditmaximum.
(.....)
Udbetaling af erstatning.
Udbetaling sker i henhold til uigenkaldelig begunstigelseserklæring til [indklagede] til indfrielse af restgælden på det eller de lån, der er omfattet af Tryghedsgarantien. For lån omfattet af en Totalkonto samt for øvrige konti med adgang til variabel udnyttelse sker udbetalingen af forsikringssummen til [indklagede] i henhold til uigenkaldelig begunstigelseserklæring til indfrielse af restgælden på det eller de lån, der er omfattet af kontoen. Såfremt forsikringssummen overstiger restgælden, udbetales det resterende beløb til kontohaverens nærmeste pårørende, der for denne del indsættes som genkaldelig begunstiget".
Den 1. november 1988 afgik klagernes far ved døden.
På en skiftesamling den 24. november 1988 i skifteretten i Nykøbing Mors blev klagernes fars dødsbo taget under offentlig skiftebehandling som gældsfragåelsesbo. Klagerne, hvoraf den ene er umyndig, var eneste arvinger. På skiftesamlingen bemyndigedes skifterettens medhjælper til at søge salget af boets ejendom gennemført, idet det oplystes, at der var fremsat et købstilbud på ejendommen.
Den 5. december 1988 afregnede den berigtigende advokat vedrørende ejendomshandlen 43.611,33 kr. til skifteretten, og den 16. januar 1989 afregnedes yderligere 4.030,78 kr. til skifteretten.
Den 12. december 1988 kvitterede indklagedes Nykøbing Mors afdeling ejerpantebrevet til aflysning.
Den 29. december 1988 modtog indklagede 81.661 kr. fra forsikringsselskabet i henhold til tryghedsgarantien. Beløbet udgjorde restgæld og renter pr. dødsdagen. Restgælden udgjorde herefter 1.944,86 kr., hvilket beløb blev betalt til indklagede af den berigtigende advokat efter hjemtagelse af et ejerskiftelån på 25.000 kr. i BRF.
På en skiftesamling den 31. januar 1989 blev boet taget under konkursbehandling. Af skifteprotokollen fremgår, at boets faste ejendom var "solgt og handelen er berigtiget."
Efter ved deres advokat at have brevvekslet med indklagede har klagerne indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at indklagede tilpligtes at betale dem 47.642,11 kr. - boets samlede provenu ved ejendomssalget - samt sagsomkostninger.
Indklagede har nedlagt påstand om frifindelse.
Til støtte for påstanden har klagerne anført, at de som afdødes nærmeste pårørende ifølge forsikringsaftalen er indsat som sekundært begunstigede. Det må lægges til grund, at debitor ved tegningen af forsikringen har ønsket at begunstige sine nærmeste pårørende mest muligt. I det omfang, indklagede er sikret ved yderligere pant stillet af debitor, er det således en forudsætning for forsikringsaftalens opfyldelse, at indklagede ikke frit kan vælge at søge sig fyldestgjort i forsikringssummen frem for i det håndpantsatte ejerpantebrev. At indklagede har undladt at søge sig fyldestgjort i det pantsatte ejerpantebrev, har reelt medført, at det overskydende beløb af forsikringssummen er blevet udbetalt til debitors insolvente dødsbo i stedet for til klagerne. Indklagede har således undladt at varetage klagernes interesser og har herved pådraget sig et erstatningsansvar.
Indklagede har anført, at der ikke er indgået nogen aftale mellem debitor og indklagede om, at indklagede i første omgang skulle søge sig fyldestgjort i det ejerpantebrev, der var pantsat til sikkerhed for engagementet hos indklagede. Da der ikke foreligger nogen aftale, har indklagede således valgfrihed med hensyn til, i hvilke sikkerheder man fyldestgør sig. Det bestrides, at indklagede har pligt til at varetage de sekundært begunstigedes interesser.
Ankenævnets bemærkninger:
Indledningsvis bemærkes, at indsættelsen af indklagede som begunstiget efter forsikringspolicen må betragtes som en sikkerhedsstillelse.
Det findes ikke godtgjort, at afdøde over for indklagede havde betinget sig, at denne primært skulle søge sig fyldestgjort i andre sikkerheder end livsforsikringen.
Da indklagede havde sikkerhed dels i ejerpantebrevet, dels i livsforsikringen, bør indklagedes samlede tilgodehavende imidlertid ved opgøret mellem klagerne og boet fordeles på de to sikkerheder i forholdet mellem disses værdier, idet det kun på denne måde kan sikres, at indklagedes valg af fyldestgørelsesobjekt ikke er til skade for enten klagerne eller boet.
Det må efter det oplyste lægges til grund, at værdien af ejerpantebrevet var det beløb, der af den berigtigende advokat blev afregnet til boet, 47.642,11 kr., med tillæg af det beløb på 1.944,86 kr., der af advokaten blev afregnet til indklagede, eller i alt 49.586,97 kr. Værdien af livsforsikringen var 81.661,00 kr. eller 62,22% af den samlede værdi af de to sikkerheder. Af indklagedes tilgodehavende på 83.605,86 kr. skal herefter alene 62,22% eller 52.019,57 kr. endeligt fyldestgøres af livsforsikringen, således at klagerne har krav på den resterende del af forsikringen, 29.641,43 kr.
Det kan ikke kritiseres, at indklagede valgte primært at søge sig fyldestgjort i livsforsikringen. Efter at indklagede ved modtagelsen af det resterende beløb på 1.944,86 kr. fra den berigtigende advokat havde opnået fuld dækning for sit krav, burde indklagede imidlertid have udleveret ejerpantebrevet til klagerne til sikkerhed for disses regreskrav mod boet. Som følge af, at indklagede i stedet udleverede ejerpantebrevet til boet og derved tilsidesatte klagernes interesser, findes indklagede over for klagerne at hæfte for det nævnte beløb på 29.641,43 kr.
Der er ikke herved taget stilling til spørgsmålet om indklagedes ret til regres mod boet.
Der findes ikke at være grundlag for at tilkende klagerne sagsomkostninger.
Som følge af det anførte
Indklagede bør inden 4 uger betale 29.641,43 kr. til klagerne.Klagegebyret tilbagebetales klagerne.