Spørgsmål om indgåelse af akkord.
| Sagsnummer: | 287 /2007 |
| Dato: | 24-01-2008 |
| Ankenævn: | John Mosegaard, Peter Stig Hansen, Carsten Holdum, Ole Jørgensen, Bent Olufsen |
| Klageemne: |
Pantebreve - tvangsauktion
Akkord - indgåelse |
| Ledetekst: | Spørgsmål om indgåelse af akkord. |
| Indklagede: | Sydbank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning.
Denne klage vedrører klagerens tilbud om indfrielse af gæld i henhold til et pantebrev, der ikke opnåede dækning ved en tvangsauktion.
Sagens omstændigheder.
Klageren og dennes daværende ægtefælle, M, erhvervede i 1988 en ejerlejlighed. I denne forbindelse underskrev klageren og M den 7. april 1988 gældsovertagelseserklæring vedrørende et pantebrev på opr. 99.000 kr.
Pantebrevets restgæld udgjorde efter betaling af et ejerskifteafdrag 91.815,97 kr. Pantebrevet, hvis rente var 12 % p.a., blev afviklet med en kvartårlig ydelse på 3.113,50 kr. den 11. marts, 11. juni, 11. september og 11. december.
Den 3. december 1991 blev ejerlejligheden solgt på tvangsauktion for et bud, der ikke gav dækning til pantebrevet. Af salgsopstillingen ved tvangsauktionen fremgår, at pantebrevet blev opgjort til 101.243,86 kr. Restgælden inkl. uforfaldne renter indtil auktionsdagen udgjorde 87.444,97 kr., mens 13.798,89 kr. var restancer.
Af sagen fremgår, at Sydbank havde modtaget pantebrevet til sikkerhed for den oprindelige pantekreditors gæld til Sydbank. Sydbank har oplyst, at dette engagement ikke blev indfriet.
Klageren har anført, at hun og M blev separeret, i hvilken forbindelse ejerlejligheden blev sat til salg. Da lejligheden ikke kunne sælges i fri handel, blev den sat påtvangsauktion.
Ved skrivelse af 13. august 2007 rettede Sydbank henvendelse til klageren med anmodning om betaling i henhold til pantebrevet. Banken opgjorde sit krav til 101.243,86 kr. med tillæg af fem års rente 81.613,91 kr., eller i alt 182.857,67 kr.
Ved skrivelse af 6. september 2007 tilbød klageren at betale 35.000 kr. til fuld og endelig afgørelse.
Sydbank afslog tilbuddet og meddelte, at hvis et tilbud skulle have bankens interesse, skulle det være på mindst halvdelen af skylden. Ved skrivelse af 14. s.m. præciserede banken, at man kunne tilbyde saldokvittering mod betaling af 90.000 kr. senest den 30. s.m. under en række nærmere angivne betingelser.
Efter yderligere korrespondance mellem parterne rettede klageren ved skrivelse af 19. september 2007 henvendelse til Sydbanks direktion og redegjorde for handlingsforløbet. Klageren anførte bl.a., at hun tilbød at betale stort set sin andel af gælden med tillæg af fem års rente. Hun anmodede om, at banken friholdt hende for den solidariske hæftelse, da hun fandt, at det havde været mere passende, om Sydbank på et meget tidligere tidspunkt havde forlangt betalingsordninger fra begge debitorer.
Ved skrivelse af 2. oktober 2007 besvarede bankens juridiske afdeling klagerens henvendelse. Af skrivelsen fremgår bl.a.:
"…
De har i Deres brev af 10. september 2007 tilbudt at betale 90.000 kr. til fuld og endelig afgørelse af Deres mellemværende med Sydbank. Den samlede gæld er opgjort til 182.857,67 kr. i Sydbanks brev af 13. august 2007.
I henhold til Sydbanks brev af 14. september 2007 accepteres dette tilbud under forudsætning af, at Sydbank modtager en fuldstændig kopi af Deres årsopgørelse for 2006, samt
- | at De ikke ejer aktiver udover 10% af ejendommen …, |
- | at Deres nuværende indtjening ikke afviger væsentligt fra ind-tægten i 2006, |
- | at De ikke har vundet lottegevinster eller har falden arv i udsigt, |
- | at De og Dem afgivne oplysninger er korrekte. |
Da De hæfter for det fulde beløb, kan vi bekræfte, at det er i overensstemmelse med bankens normale procedure, at akkordtilbud kun accepteres under disse forudsætninger.
Ligeledes finder vi ikke, at der er grundlag for at friholde Dem for den solidariske hæftelse. Det er i den forbindelse afgørende, at netop solidarisk hæftelse var en forudsætning på det tidspunkt, hvor långivningen fandt sted, og senere indtrufne omstændigheder ændrer således ikke ved, at den solidariske hæftelse fortsat består.
…"
Af skrivelsen fremgik yderligere, at såfremt klageren ikke valgte at acceptere bankens tilbud inden 10 dage fra skrivelsens dato, ville sagen blive overgivet til retslig inkasso.
Sydbank overgav sagen til advokat, som ved skrivelse af 15. oktober 2007 anmodede klageren om at betale 186.232,77 kr. (101.243,86 kr. + 81.613,91 kr. og 3.575 kr. (sagsomkostninger)).
Ved e-mail af 17. oktober 2007 rettede klageren henvendelse til bankens juridiske afdeling og anførte, at hun netop havde modtaget Sydbanks skrivelse af 2. oktober 2007, hvorfor hun gik ud fra, at fristen på 10 dage løb fra d.d. Sydbank meddelte ved mail samme dag, at bankens tilbud havde været gældende 10 dage fra 2. oktober 2007 og nu var bortfaldet. At brevet havde været fejlomdelt, udskød ikke fristen, da klageren ikke havde haft mulighed for at indrette sig efter tilbuddets indhold.
Parternes påstande.
Klageren har den 23. oktober 2007 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om at opnå "friholdelse fra solidarisk hæftelse".
Sydbank har nedlagt påstand om frifindelse. Under sagens forberedelse har Sydbank nedsat sit krav mod klageren til 158.009,18 kr.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, at Sydbank ikke hende bekendt har taget tilsvarende skridt over for hendes meddebitor.
Hun er indstillet på at betale sin andel af gælden inkl. renter mod, at den solidariske hæftelse frafaldes. Den solidariske hæftelse var ikke en forudsætning på det tidspunkt, hvor långivningen fandt sted. Hun og M overtog hæftelsen på pantebrevet på et tidspunkt, hvor der ikke var nogen form for kreditvurdering.
Sydbank har valgt at negligere, at hun ikke har haft mulighed for at indrette sig efter det sidste tilbuds indhold, idet Sydbanks seneste skrivelse, jf. hendes mail af 17. oktober 2007, blev fejlomdelt.
Sydbank har anført, at man løbende har sendt påmindelser til klageren om gælden. Meddebitor er blevet tilsvarende påmindet.
På baggrund af klagerens tilbud om at betale 90.000 kr. til fuld og endelig afgørelse anerkendte man i skrivelsen af 14. september 2007 betaling af 90.000 kr. til fuld og endelig afgørelse, hvoraf renter ville udgøre 40.167 kr. Dette var imidlertid betinget af, at man modtog en fuldstændig kopi af klagerens årsopgørelse, idet den nederste del vedrørende klagerens formueopgørelse havde manglet på en tidligere fremsendt kopi. Betingelserne i skrivelsen er i overensstemmelse med normal procedure ved indgåelse af en akkord. Alternativt er banken berettiget til at fastholde sit fulde krav mod klageren.
Senere i korrespondancen fandt klageren det urimeligt, at man fastholdt den solidariske hæftelse.
Ved skrivelse af 2. oktober 2007 genfremsatte Sydbank sit tilbud indeholdt i skrivelsen af 14. september 2007. Tilbuddet var gældende i 10 dage fra den 2. oktober 2007.
Klageren oplyste den 17. oktober 2007, at hun først denne dag havde modtaget bankens seneste skrivelse som følge af fejlomdelingen, hvorfor hun antog, at fristen for antagelse af tilbuddet ville blive udskudt i 10 dage. Sydbank meddelte imidlertid straks, at fejlomdelingen ikke udskød fristen.
Klageren har underskrevet en gældsovertagelseserklæring i april 1988 sammen med meddebitor og hæfter således solidarisk.
Der er ikke konkrete omstændigheder, der kan medføre, at klageren skal frigøres fra den solidariske hæftelse.
Banken bestemmer selv, i forhold til hvilken debitor man ønsker at rette sit krav.
I henhold til salgsopstillingen for tvangsauktionen udgjorde restgælden inkl. uforfaldne renter pr. auktionsdagen 87.444,97 kr. Heraf udgjorde renter siden seneste termin pr. 11. september 1991 2.390,16 kr. Restancebeløbet på 13.798,89 kr. svarede til 13 måneders restancer, hvoraf afdrag udgjorde 2.431,04 kr. Bankens krav udgør herefter 87.485,84 kr. (87.444,97 kr. - 2.390,16 kr. + 2.431,04 kr.) med tillæg af fem års rente 70.523,33 kr. eller i alt 158.009,18 kr.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Ved skrivelse af 14. september 2007 afslog Sydbank klagerens tilbud af 6. september 2007 om betaling af 35.000 kr. til fuld og endelig afgørelse af gælden i henhold til pantebrevet på oprindeligt 99.000 kr. Banken fremsatte samtidig et nyt tilbud om indgåelsen af en akkord mod klagerens betaling af 90.000 kr. senest 30. s.m. under en række nærmere angivne betingelser. Klageren accepterede ikke betingelserne, men meddelte i sin skrivelse af 19. september 2007, at hun ønskede, at Sydbank frafaldt den solidariske hæftelse.
I Sydbanks skrivelse af 2. oktober 2007 fastholdt banken den solidariske hæftelse. Skrivelsen indeholdt samtidig et nyt tilbud til klageren om en akkord på nærmere angivne vilkår, idet det fremgik, at såfremt klageren ikke inden 10 dage accepterede vilkårene, ville sagen blive overgivet til retslig inkasso.
Da klageren efter udløbet af bankens acceptfrist på 10 dage modtog tilbuddet, kunne hun straks se, at tilbudets acceptfrist var udløbet. Banken meddelte på klagerens forespørgsel den 17. oktober 2007, at man ikke ønskede at forny eller vedstå tilbuddet.
Ankenævnet finder ikke, at Sydbank er forpligtet af tilbuddet af 2. oktober 2007, uanset at klageren først efter acceptfristens udløb blev bekendt med tilbuddet.
I mangel af anden aftale om akkord er klageren derfor bundet af den solidariske hæftelse efter gældsovertagelseserklæringen af 7. april 1988.
Som følge heraf
Klagen tages ikke til følge. Klagegebyret tilbagebetales klageren.