Begrundelse for afslag på ansøgning om Mastercard.
| Sagsnummer: | 146/1996 |
| Dato: | 30-09-1996 |
| Ankenævn: | Lars Lindencrone Petersen, Niels Busk, Bjarne Lau Pedersen, Jørn Ravn, Ole Simonsen |
| Klageemne: |
Betalingstjenester - udstedelse og (gen)udlevering af kort
|
| Ledetekst: | Begrundelse for afslag på ansøgning om Mastercard. |
| Indklagede: | |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Ved ansøgning af 27. januar 1996 ansøgte klageren via et benzinselskab indklagede om et benzin Mastercard betalingskort.
Ved skrivelse af 21. februar 1996 meddelte indklagede klageren, at man ud fra en samlet vurdering af de angivne oplysninger ikke kunne imødekomme ansøgningen.
Ved skrivelse af 23. februar 1996 anmodede klageren om en begrundelse for afslaget. Ved skrivelse af 29. s.m. anmodede klageren indklagede om at oplyse samtlige registreringer vedrørende ham personligt og vedrørende hans firma D.
Ved skrivelse af 4. marts 1996 meddelte indklagede klageren, at man ikke havde registreret oplysninger om ham. Ved skrivelse af 12. s.m. meddelte indklagede klageren, at afvisningen af ansøgningen var sket med udgangspunkt i indklagedes interne kreditbevillingssystem, der var baseret på en statistisk analyse af bestående kreditkortportefølje.
Af indklagedes kortbestemmelser for [Benzinselskab] MasterCard fremgår bl.a.:
"§ 4. Kreditværdighedsvurdering
Kortet udstedes efter en individuel vurdering af ansøgeren.
Til brug for kreditvurdering kan [indklagede] afkræve ansøgeren de oplysninger, [indklagede] sædvanligvis anvender til kreditvurdering, herunder selvangivelse og årsopgørelse. Endvidere vil banken rette henvendelse til ansøgerens pengeinstitut og til kreditoplysningsbureauer. Kreditvurdering kan tillige ske løbende under kontoforholdets gyldighedsperiode.
Stk. 2. [Indklagede] vil normalt afvise udstedelse af kort til personer, der er opført i Pengeinstitutternes register over check- og kortmisbrugere."
Indklagede har om kreditbevillingssystemet oplyst, at samtlige oplysninger fra et ansøgningsskema indtastes i et særligt EDB-program, som tildeler point for de indtastede oplysninger. Pointtildelingen kaldes "creditscoring". Efter endt indtastning meddeler EDB-systemet den opnåede samlede "score".
Klageren har ved klageskema af 12. juni 1996 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at indklagede tilpligtes at meddele grunden til afslaget på ansøgningen vedrørende benzinkortet.
Indklagede har nedlagt påstand om frifindelse.
Klageren har anført, at han har ret til meddelelse om grunden til afslaget på ansøgningen om et benzinkort. Oplysninger indhentet fra kreditoplysningsbureauer skal oplyses med indhentningssted, art og omfang. Han er ikke registreret i noget register. De oplysninger indklagede har anvendt i creditscoringssystemet, er ikke i overensstemmelse med de faktiske forhold. Indklagede har registreret oplysninger om ham i sit "statistiske portefølje", der er ugunstige for ham. Indklagede bør dække hans omkostninger til arbejdsløn og efterforskning i forbindelse med sagen.
Indklagede har anført, at det af lov om betalingskort § 14, stk. 2, fremgår, at kortudsteder på opfordring skal begrunde et afslag. Af kommentaren til bestemmelsen i Karnovs lovsamling fremgår det, at der er udviklet nye systemer til brug for kreditværdighedsvurderinger, der ikke altid muliggør en redegørelse for det eller de udslagsgivende forhold, der har begrundet et afslag, og derfor angives i stedet grundlag på vurderingen samt de hovedprincipper, der anvendes. Afslaget på klagerens ansøgning er sket med udgangspunkt i indklagedes EDB-mæssige kreditbevillingssystem. Den pointtildeling, der finder sted i dette system, er baseret på et bredt erfaringsgrundlag på baggrund af indklagedes portefølje af kreditkortkunder. Det er ikke muligt konkret at afgøre, hvilke oplysninger der har medført, at den samlede tildelte score ikke har nået et niveau, hvor indklagede har set sig i stand til at bevilge betalingskortet i henhold til klagerens ansøgning. Efter afslag på ansøgningen scrambles de indtastede oplysninger, så de ikke er registrerede på personnummer. Oplysningerne indgår efterfølgende alene i indklagedes erfaringsgrundlag. Den EDB-mæssige registrering af oplysninger til brug for creditscoring sker i fuldt anonymiseret form, hvorfor lov om private registre ikke er til hinder herfor. Efter indklagedes kortbestemmelser om kreditværdighedsvurdering er der mulighed for at indhente oplysninger via kreditoplysningsbureauer. Indklagede er uanset resultatet af sådanne undersøgelser ikke forpligtet til at bevilge et betalingskort. Der er ikke til brug for vurderingen af klagerens kreditværdighed indhentet oplysninger fra kreditoplysningsbureauer. Klagerens omkostninger til arbejdsløn og efterforskning i forbindelse med klagesagen er indklagede uvedkommende.
Ankenævnets bemærkninger:
Efter lov om betalingskort skal kortudsteder, såfremt en anmodning om betalingskort afslås, på opfordring begrunde afslaget. Indklagede har under klagesagen meddelt grundlaget for kreditvurderingen samt de hovedprincipper, der anvendes i indklagedes kreditvurderingssystem, og disse oplysninger må efter motiverne til betalingskortlovens § 14, stk. 2, anses for tilstrækkelige til at opfylde begrundelsespligten. Ankenævnet finder herefter ikke grundlag for at pålægge indklagede at begrunde det meddelte afslag yderligere.
Ankenævnet har ikke taget stilling til, om de om indklagedes kreditbevillingssystem oplyste forhold er i strid med lov om private registre, idet en vurdering heraf henhører under Registertilsynet og således falder uden for Ankenævnets kompetence, jf. Ankenævnets vedtægter § 4.
Som følge heraf
Klagen tages ikke til følge. Klagegebyret tilbagebetales klageren.