Afgørelse

Forhøjelse af rentetillæg på boligprioritetslån med henvisning til ændring af bankens generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde.

Indledning.

Denne sag vedrører klagerens indsigelse mod Eik Banks forhøjelse af et rentetillæg på klagerens boligprioritetslån med henvisning til ændring af bankens generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde.

Sagens omstændigheder.

Den 12. august 2005 underskrev klageren et pantebrev til SkandiaBanken, nu Eik Bank, vedrørende et 30-årigt lån på 1,5 mio. kr. med sikkerhed ved pant i klagerens faste ejendom. Af pantebrevet fremgår bl.a.:

"…

…

Særlige bestemmelser:

Fastsættelse af rente

Renten er variabel og fastsættes på basis af den af Danmarks Nationalbank offentliggjorte rente på indskudsbeviser med et tillæg på 1,35. Renten reguleres, når der er ændringer i renten på indskudsbeviser.
…

Rentetillægget kan ændres af SkandiaBanken i henhold til Almindelige bestemmelser for lån og kreditter.

…"

Ved brev af 24. august 2009 meddelte banken, at rentetillægget med virkning fra den 9. oktober 2009 ville blive forhøjet med 0,5 procentpoint til 2,350 %. Rentesatsen på klagerens lån inkl. rentetillægget ville herefter være 3,7 %. Af brevet fremgår i øvrigt bl.a.:

"…

Baggrunden for bankens ændring af det variable rentetillæg skyldes stigende kapitalomkostninger, herunder omkostninger knyttet til bankens deltagelse i Bankpakke II. Som modvirkning hertil ønsker banken via renteforhøjelsen at øge indtjeningen.

…

Renten på jeres BoligPrioritet fastsættes ud fra Nationalbankens til enhver tid gældende rentesats for indskudsbeviser + et variabelt tillæg, der kan ændres i henhold til bankens "Almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter". Renten hæves med 6 ugers varsel i henhold til punkt 3 om "Renter":

Eik Bank kan nedsætte den variable rentesats på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån med 6 ugers varsel, hvis:

…"

Af Eik Banks Almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter – forbruger fremgår bl.a.:

"…

3. Renter

…

Ændring af rentesatser

Eik Bank kan ændre variable rentesatser uden varsel, hvis ændringen er til fordel for dig.

Eik Bank kan nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån uden varsel, hvis

* ind- eller udenlandske ændringer i penge- eller kreditpolitik har betydning for Eik Bank, fordi det almindelige renteniveau påvirkes eller

* anden udvikling i det almindelige renteniveau, eksempelvis på penge- og obligationsmarkederne, er af betydning for Eik Bank, eller

* ændringer i skatter og afgifter har betydning

Eik Bank kan nedsætte den variable rentesats på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån med 6 ugers varsel, hvis

* de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelse af dine rentevilkår, ændre sig, eller

* Eik Bank ændrer sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau. Forretningsmæssige grunde kan bl.a. være at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af Eik Banks ressourcer eller kapacitet eller at øge indtjeningen.

…"

Parternes påstande.

Den 29. september 2009 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Eik Bank Danmark skal annullere forhøjelsen af rentetillægget.

Eik Bank Danmark har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klageren har anført, at rentetillægget ikke kan forhøjes med den begrundelse, som banken angiver. Forhøjelsen medfører, at den samlede rentebyrde bliver væsentligt højere end den almindelige rente med baggrund i Nationalbankens udlånsrente.

Om baggrunden for at hæve rentetillægget har banken anført stigende kapitalomkostninger, hvorfor banken via renteforhøjelsen ønsker at øge indtjeningen.

Forhøjelsen af rentetillægget skyldes ikke ændring af forretningsmæssige grunde, men er reelt et forsøg på at afhjælpe virkningerne af bankens fejlagtige dispositioner.

Eik Bank Danmark har anført, at renten på klagerens boligprioritetslån er variabel og sammensat af to faktorer, hvoraf den ene faktor er renten på Nationalbankens indskudsbeviser, som kun kan ændres, hvis Danmarks Nationalbank ændrer renten på indskudsbeviser. Den anden faktor er et tillæg, som kan ændres af Eik Bank i henhold til bankens almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter.

Forhøjelsen af rentetillægget, der blev varslet ved brevet af 24. august 2009, skete i henhold til bestemmelsen om bankens generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau.

Det har ikke nogen betydning for en ændring af rentetillægget, hvorvidt størrelsen på den samlede rente, som kunden betaler, er højere end Nationalbankens udlånsrente.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Tre medlemmer – John Mosegaard, Ole Jørgensen og Karin Sønderbæk - udtaler:

Af pantebrevets særlige bestemmelser fremgår tydeligt, at lånets samlede rente ikke alene reguleres i takt med ændringer i Nationalbankens rente på indlånsbeviser, men også kan ændres ved, at rentetillægget, som ved lånets optagelse var på 1,35 %, ændres i henhold til bankens almindelige bestemmelser for lån og kreditter.

Vi finder, at der ikke er grundlag for at tilsidesætte forhøjelsen af rentetillægget med 0,5 procentpoint, som Eik Bank varslede ved brevet af 24. august 2009 med henvisning til bestemmelsen i bankens almindelige forretningsbetingelser og bestemmelser for lån og kreditter punkt 3 om ændring af bankens generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde.

Et medlem – Troels Hauer Holmberg, der i medfør af vedtægternes § 13, stk. 1 er tillagt to stemmer – udtaler:

Jeg finder ikke, at der er indgået en klar og tydelig aftale om, at banken kan hæve renten ud over ændringer i Nationalbankens rentesats for indskudsbeviser.

Der lægges vægt på, at låneaftalen (pantebrevet) ikke indeholder nogen direkte beskrivelse herom. Det forhold, at låneaftalen henviser til bankens almindelige forretningsbetingelser, og at disse indeholder regler for, at banklån generelt har variabel rente, findes ikke at føre til andet resultat. For det første fordi de almindelige forretningsbetingelser kun gælder, når der ikke er aftalt andet, og for dette lån foreligger vilkårene nævnt "Vilkår for Boligprioritet", hvor afsnittet om rentefastsættelse netop kun henviser til ændringer i Nationalbankens indskudsbeviser. For det andet er lånets regler om renteændringer netop ganske lig markedspraksis, fordi lånets rente ændrer sig i takt med det almindelige renteniveau. For det tredje henvises alene til Nationalbankens renteniveau i bankens kortfattede produktbeskrivelser. Samlet findes banken at være nærmest til at bære risikoen ved, at produktets rentebestemmelser er beskrevet forskelligartet i bankens dokumenter.

Jeg stemmer derfor for, at Eik Bank skal nedsætte rentetillægget på klagerens lån til den oprindelige sats på 1,35 %.

Der træffes afgørelse efter stemmeflertallet.

Som følge heraf træffes følgende

afgørelse: