Afgørelse

Indefrysning af garantindskud, som ikke var hævet inden to uger efter udløbet af en opsigelsesperiode på tre måneder.

Medhold klager


Indledning.

Denne sag vedrører Løkken Sparekasses indefrysning af garantindskud, som klagerne havde undladt at hæve inden to uger efter udløbet af en opsigelsesperiode på tre måneder.

Sagens omstændigheder.

Klagerne M og H, der er ægtefæller, havde i 2008 hver et garantindskud på 250.000 kr., i alt 500.000 kr., i Løkken Sparekasse. Ifølge klagerne skete tegningen af garantindskuddene i 2006. Klagerne har fremlagt kopi af en kvittering af 5. september 2006 for M’s tegning af et garantindskud på 75.000 kr. Af kvitteringen fremgår bl.a.:

"…

Ovennævnte er indtrådt som garant i Løkken Sparekasse i henhold til Løkken Sparekasses til enhver tid gældende vedtægter.

Garantikapitalen hæfter for Løkken Sparekasses forpligtelser.

…

Indbetalt garantikapital kan ikke kræves indløst, men udbetales alene efter anmodning, såfremt Løkken Sparekasse samtykker.

…"

Af Løkken Sparekasses vedtægter gældende fra den 21. marts 2007 fremgår bl.a.:

"…

§ 3.

…

Ved e-mail af 28. april 2008 opsagde klagerne deres garantindskud. Der var på daværende tidspunkt et opsigelsesvarsel på 3 måneder for udbetaling af garantindskud. Ved e-mail af 30. april 2008 meddelte sparekassen, at garantindskuddene var opsagt pr. den 30. juli 2008.

Ved e-mail af 15. september 2008 anmodede klagerne om af få garantindskuddene overført til deres flexkonto i sparekassen. Ved e-mail af samme dato meddelte sparekassen, at man ikke kunne se, at garantindskuddene var opsagt.

Som følge af, at klagerne havde undladt at hæve garantindskuddene inden 14 dage efter udløbet af opsigelsesperioden, var beløbene overgået til igen at være garantindskud med en opsigelsesfrist på 3 måneder.

Ved e-mail af 16. september 2008 bekræftede sparekassen, at garantindskuddene var opsagt pr. den 15. december 2008.

På baggrund af bl.a. en henstilling fra Lokale Pengeinstitutter til foreningens garantsparekasser besluttede bestyrelsen i Løkken Sparekasse den 3. november 2008, at ingen garanter indtil videre kunne få deres garantindskud udbetalt.

På baggrund af en henstilling fra Det Private Beredskab til alle garantsparekasser fastholdt bestyrelsen i Løkken Sparekasse den 10. november 2008 sin beslutning om et midlertidigt stop for udbetaling af garantindskud.

Suspensionen blev opretholdt til den 3. februar 2009, hvor sparekassen udbetalte i alt 850.000 kr. til fem garanter. Den 4. februar 2008 lukkede sparekassen igen for udbetaling af garantindskud.

Den 11. februar 2009 meddelte Løkken Sparekasse Finanstilsynet, at sparekassen ikke opfyldte solvenskravet i lov om finansiel virksomhed § 124.

Den 27. februar 2009 indgav klagerne en klage over Løkken Sparekasse til Ankenævnet.

Ifølge Årsrapport 2008 for Løkken Sparekasse underskrevet den 19. marts 2009 af sparekassens ledelse og bestyrelse udviste regnskabsåret 2008 et underskud på ca. 406 mio. kr. og en egenkapital på 0 kr.

Den 25. marts 2009 blev sparekassens aktiver og passiver overdraget til Løkken Sparebank A/S, som er et datterselskab af Finansiel Stabilitet A/S, og som har til formål at afvikle sparekassens aktiviteter. Garantikapitalen, som på overdragelsestidspunktet udgjorde 170 mio. kr., forblev i Løkken Sparekasse.

Den 26. marts 2009 blev Løkken Sparekasses tilladelse til at drive pengeinstitutvirksomhed inddraget af Finanstilsynet. Sparekassen blev efterfølgende omdannet til en forening, LS Løkken.

Løkken Sparebank har i forbindelse med sagen fremlagt eksempler på garantbeviser, kvittering og forskelligt informationsmateriale mv. om garantindskud i Løkken Sparekasse, herunder et informationsbrev, der blev udsendt af Løkken Sparekasse i november 2006. Det fremgår, at grænsen for garantindskud blev forhøjet til 250.000 kr. pr. kunde, og at der med virkning fra den 1. januar 2007 blev indført 3 måneders opsigelse ved hævning af garantikapital

Parternes påstande.

Klagerne har nedlagt påstand om, at Løkken Sparebank skal betale 500.000 kr.

Løkken Sparebank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klagerne har anført, at de på grund af sommerferie, flytning og jobskifte ikke fulgte op på placeringen af garantmidlerne umiddelbart efter udløbet af opsigelsesperioden.

Sparekassens bekræftelse af opsigelsen ved e-mailen af 30. april 2008 var uden betingelser eller forbehold. De havde derfor ikke grund til at tro andet, end at garantmidlerne ville blive udbetalt.

De kendte ikke til sparekassens 14-dages frist for udbetaling af opsagte garantindskud før ved henvendelsen i september 2008.

Fristen fremgår ikke af noget skriftligt materiale i sparekassen. De blev heller ikke mundtlig informeret om fristen, hverken i forbindelse med tegningen af garantindskuddene eller opsigelsen i april 2008.

En undersøgelse blandt medlemmerne i foreningen Garantloekken, der er en forening for garanter i Løkken Sparekasse, viser, at ingen har hørt om den hævdede 14-dages regel.

De protesterede kraftigt over, at sparekassen afslog at udbetale garantmidlerne som lovet, men fik at vide, at der ikke var noget at gøre.

Sparekassen burde have oplyst om muligheden for at klage over sparekassen og om muligheden for at hæve mod dekort. Sparekassen fremhævede i stedet, at pengene var anbragt til en god rente.

På baggrund af sparekassens vedholdende forsikringer om solide forhold undlod de yderligere undersøgelser af deres retsstilling.

Løkken Sparebank har anført, at sparekassen som udgangspunkt altid – som oftest mundtligt – har oplyst garanterne om 14-dages fristen og retsvirkningen heraf, hvilken oplysning som oftest tillige er oplyst ved tegningen af garantikapitalen.

Det af klagerne anførte om undersøgelsen gennemført af foreningen Garantloekken kan ikke lægges til grund i nærværende sag, idet undersøgelsen må anses for et partsindlæg udarbejdet af personer med samme interesser i sagen.

Klagerne synes at have accepteret 14-dages fristen, hvilket understøttes af klagernes manglende reaktion på sparekassens e-mails af 15. og 16. september 2008. Den manglende reaktion medfører endvidere retsfortabende passivitet.

Klagernes krav om indløsning (tilbagebetaling) af garantindskud kan ikke gøres gældende mod Løkken Sparebank A/S, idet garantikapitalen ikke er omfattet af overdragelsen af Løkken Sparekasses aktiviteter til Løkken Sparebank A/S. Dette gælder uanset, om det lægges til grund, at sparekassen var forpligtet til at indløse den opsagte garantikapital, idet tilbagebetalingskravet ikke herved får status som et simpelt krav omfattet af overdragelsen.

Der er ikke tale om et erstatningskrav eller tilbagebetalingskrav som følge af en ugyldig eller på anden måde tilsidesat tegning af garantikapital.

Formålet med garantikapital er netop, at kapitalen i en insolvenssituation medgår til dækning af sparekassens almindelige forpligtelser (simple krav). Garanterne er således efterstillet sparekassens simple kreditorer. Hvis et tilbagebetalingskrav på gyldigt tegnet garantikapital i en insolvenssituation gives status af simpelt krav, forrykkes kreditorernes stilling i strid med konkursordenen i konkurslovens kapitel 10 til skade for de simple kreditorer.

Lov om finansiel stabilitet dækker alene simple kreditorers krav mod pengeinstitutter. Ved simple kreditorer forstås ifølge lovens § 1, stk. 2 indskydere (af lånekapital) og kreditorer, hvis fordringer ikke er omfattet af §§ 132 og 136 i lov om finansiel stabilitet. Hvis klagerne måtte få medhold, er tilbagebetalingskravet ikke omfattet og dækket af lov om finansiel stabilitet, idet klagerne (garanterne) ikke er simple kreditorer efter loven.

Subsidiært gøres det gældende, at klagerne som garanter ikke havde et retskrav på indløsning af deres garantindskud, jf. vedtægternes § 3 stk. 2. Sparekassen var berettiget men ikke forpligtet til at indløse garantindskud, hvis betingelserne i øvrigt var opfyldt.

Sparekassen var til enhver tid berettiget til at suspendere indløsning af garantindskud, hvis man fandt det nødvendigt. Suspensionen skete i forhold til samtlige garanter.

Sparekassens frie ret til at administrere indløsning af garantindskud, herunder at suspendere indløsning skal ses i lyset af garantindskuddenes særlige karakter og formål, herunder at sikre sparekassens opfyldelse af solvenskravet i lov om finansiel virksomhed § 124 og derved skabe sikkerhed og grundlag for opfyldelse af sparekassens almindelige indlån og øvrige simple kreditorer.

Sparekassens information i november 2006 om forlængelse af varslet til tre måneder indeholder ikke et løfte om ubetinget ret til indløsning af garantindskud men alene information om sparekassens praksis vedrørende indløsning, hvilken praksis sparekassen til enhver tid var berettiget til at ændre.

Det er tvivlsomt, om sparekassen den 3. februar 2008 var berettiget til at indløse garantindskud på 850.000 kr., jf. solvenskravet. Klagerne kan imidlertid ikke påberåbe sig en eventuel fejlagtig udbetaling til støtte for et tilbagebetalingskrav.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Det følger af vedtægterne for Løkken Sparekasse § 3, stk. 2, bl.a., at ingen garant har krav på at få sin garantikapital indløst.

Ankenævnet finder, at det var foreneligt med sparekassens vedtægter, at sparekassen i november 2006 traf beslutning om indførelse af en opsigelsesfrist på 3 måneder ved hævning af garantikapital og i november 2008 besluttede at suspendere udbetaling af garantikapital indtil videre.

Den 28. april 2008 opsagde klagerne deres garantiindskud med 3 måneders varsel til den 30. juli 2008. Den 15. september 2008 anmodede klagerne om at få garantiindskuddene udbetalt.

Ankenævnet finder, at Løkken Sparekasse har været uberettiget til ensidigt at beslutte, at beløbene efter den af sparekassen fastsatte frist på 14 dage på ny skulle anses som garantikapital.

Som følge af det anførte, skal klagerne stilles, som om beløbene indestod på en almindelig indlånskonto i sparekassen fra den 1. august 2008.

Da beløbene herefter ikke længere kan anses at udgøre en del af sparekassens garantikapital, skal Løkken Sparebank betale de opsagte beløb til klagerne.

Som følge heraf træffes følgende

a f g ø r e l s e :

Løkken Sparebank skal inden 4 uger til klagerne betale i alt 500.000 kr. med tillæg af den for Løkken Sparebank sædvanlige indlånsrente fra den 1. august 2008.