Afgørelse

Spørgsmål om beslutning om indefrysning havde virkning for allerede opsagte beløb.

Indledning.

Denne klage vedrører, om Brørup Sparekasses beslutning om indefrysning af indskud som garantikapital havde virkning for allerede opsagte indskud.

Sagens omstændigheder.

Klagerne, der er ægtefællerne M og H, blev i september 2004 kunder i Brørup Sparekasse. I forbindelse med etablering af kundeforholdet blev der for begge klagere oprettet en garantikapitalkonto med et indskud på 250.000 kr.

Sparekassen har fremlagt kvittering til M for dennes indbetaling, hvoraf fremgår:

"…

Ovennævnte er indtrådt som garant i Brørup Sparekasse i henhold til Brørup Sparekasses til enhver tid gældende vedtægter.

Garantikapitalen hæfter for Brørup Sparekasses forpligtelser.

…

Indbetalt garantikapital kan ikke kræves indløst, men udbetales alene efter anmodning, såfremt Brørup Sparekasse samtykker. Ingen garant er forpligtet til at lade sin garantikapital indløse.

Stemmeberettiget ved valg til repræsentantskabet er de myndige garanter, hvis garantikapital er noteret på navn i Brørup Sparekasse 4 uger før valgmødet finder sted.

…"

Klagerne har anført, at sparekassen intet oplyste om, at indskuddet var en del af sparekassens kapitalgrundlag, ligesom sparekassens vedtægter ikke blev udleveret. Det blev blot oplyst, at der var tale om en opsparing med en høj rente.

Af en posteringsoversigt for M’s garantikapitalkonto fremgår, at der den 20. september 2007 blev hævet 160.000 kr. Den 22. oktober 2008 blev der indsat yderligere 8.000 kr. således, at saldoen herefter var 98.000 kr.

I november 2008 opsagde klagerne deres indestående på garantikapitalkontiene til udbetaling pr. 1. april 2009.

Sparekassen har anført, alle opsigelser af garantikapital til henholdsvis 1. april og 1. oktober samlet forelægges sparekassens bestyrelse, der herefter tager stilling til, om sparekassen kan indløse garantikapitalen. Af en samtidig behandlet sag fremgår, at sparekassen iagttog et opsigelsesvarsel på tre måneder.

Ved brev af 3. februar 2009 orienterede Brørup Sparekasse sine garanter, herunder klagerne, om bestyrelsens beslutning om et midlertidigt stop for indløsning af garantikapital. Af brevet fremgår:

"…

Tidligere har vi indløst garantikapital, såfremt garanterne ønskede det. Den løbende udbetaling har imidlertid vist sig at være meget uhen­sigtsmæssig, idet store udsving – som følge af tilfældige dønninger i samfundet som f.eks. den nuværende finanskrise – vil indskrænke vore muligheder for at drive sparekassen som hidtil, hvor vi agerer meget i vore lokalsamfund og er med til at styrke disse med en lang række tiltag.

Næsten alle landets pengeinstitutter har tiltrådt garantiaftalen mellem Staten og Det Private Beredskab, som ubegrænset sikrer indskyderne deres indlån indtil 30. september 2010. En aftale som sparekassen også har tilsluttet sig, da vi ønsker at være solidariske og stå sammen med den øvrige finansielle sektor under den igangværende finanskrise.

Til gengæld har såvel vores brancheforening Lokale Pengeinstitutter som Det Private Beredskab sendt en meget kraftig henstilling til alle pengeinstitutters bestyrelser om at udvise ekstra ansvarlighed i perioden. Henstillingen skal sikre pengeinstituttets kapitalforhold og garan­terne deres indskud. Denne henstilling har vi valgt at følge.

…

Anmodning om indløsning af Garantikapital pr. den 1. april er omfattet af det midlertidige stop. Når der igen bliver mulighed for at indløse garantikapital, vil vi informere alle garanter.

…"

Ved brev af 4. februar 2009 protesterede klagerne til sparekassen mod indholdet af brevet af 3. februar 2009. Ved brev af 23. samme måned afviste sparekassen klagernes krav, men tilbød et lån uden omkostninger og til samme rente som på garantikapitalkonti.

Af Brørup Sparekasses vedtægter fremgår:

"…

§ 2, stk. 1

Sparekassens garantikapital udgør pr. … Garantikapitalen, der hæfter for Sparekassens forpligtelser, er fuldt indbetalt.

Bestyrelsen er bemyndiget til løbende at ændre garantikapitalens størrelse og garanternes antal.

…

§ 3, stk. 2

…

Ingen garant er forpligtet til at lade sine garantikapitaler indløse, og ingen har krav herpå. Sparekassen er kun berettiget til at indløse garantikapital, såfremt antallet af stemmer ikke derved bringes under 100, garantikapitalen ikke under 1.000.000 kr. og såfremt Sparekassens basiskapital ikke bliver mindre end kapitalkravet i henhold til lov om finansiel virksomhed § 127.

…"

Parternes påstande.

Klagerne har den 9. marts 2009 indbragt sagen for Ankenævnet. Ankenævnet forstår klagernes påstand således, at Brørup Sparekasse skal overføre klagernes indskud på 250.000 kr. og 98.000 kr. fra garantikapitalkontiene til anfordringskonti.

Brørup Sparekasse har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klagerne har anført, at de ikke modtog orientering om, at indskud på garantikapitalkontiene var en del af bankens kapitalgrundlag. De blev gjort til garanter uden at have underskrevet eller at have fået udleveret vedtægter. De fik blot oplysning om, at der var tale om en opsparing med en høj rente.

De forstår ikke hvordan sparekassen med tilbagevirkende kraft kan indføre et midlertidigt stop for indløsning af garantikapital.

Brørup Sparekasse har anført, at der i forbindelse med den oprindelige indbetaling af garantiindskuddet er udfærdiget sædvanlig kvittering, hvoraf vilkårene for garantikapital fremgår. Ved senere indskud er ligeledes udleveret tilsvarende kvittering.

Garantikapitalkontiene fremgik af årsoversigterne for 2004. Ved modtagelsen heraf kunne klageren have gjort indsigelse.

Sparekassen har altid haft det system, at alle opsigelser til 1. april og 1. oktober samlet forelægges sparekassens bestyrelse, som i henhold til vedtægterne tager stilling til, om sparekassen kan indløse garantikapitalen. Dette har ikke tidligere voldt problemer.

Efter forskellige henstillinger valgte bestyrelsen at indføre et midlertidigt stop for indløsning af garantikapital, jf. herved sparekassens vedtægters § 3, stk. 2, første punktum.

Sparekassen har en fyldig forretningsgang vedrørende salg af garantbeviser med beskrivelse af de særlige forhold, som gælder herfor, herunder at indskudte midler er ansvarlig kapital med heraf følgende risiko. Alle medarbejdere er gjort bekendt med garantbevisernes særlige status.

Garanterne indkaldes årligt skriftligt til garantmøde, hvor der orienteres om sparekassens økonomi. Hvert 4. år afholdes valg til repræsentantskabet, senest i 2008.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Af den kvittering for indbetaling af garantkapital på 250.000 kr., som Brørup Sparekasse har udstedt til klagerne, fremgår bl.a., at garantikapital hæfter for Brørup Sparekasses forpligtelser. Det fremgår endvidere af begge klageres kontoudtog, at der var tale om garantikapital.

Ankenævnet finder, at det må lægges til grund, at klagerne vidste eller burde have vidst, at indestående på garantbeviskontiene var ansvarlig kapital, som de risikerede at miste, hvis sparekassen fik økonomiske problemer, hvorved bemærkes, at garantbeviser traditionelt har betegnet ansvarlig kapital i en sparekasse. Klagerne har ikke godtgjort, at sparekassen har begået fejl eller forsømmelser i sin rådgivning om garantkapitalens status.

Det følger af vedtægterne for Brørup Sparekasse § 3, stk. 2, bl.a., at ingen garant har krav på at få sin garantikapital indløst.

Ankenævnet lægger til grund, at Brørup Sparekasse har administreret midler indskudt som garantkapital således, at garanters ønske om udbetaling halvårligt blev forelagt sparekassens bestyrelse, som herefter tog stilling til, hvorvidt Brørup Sparekasse kunne indløse garantikapital. Anmodning om indløsning er hidtil blevet imødekommet med udbetaling til den førstkommende 1. april eller 1. oktober, idet der efter det oplyste gjaldt et opsigelsesvarsel på tre måneder.

I februar 2009 besluttede sparekassens bestyrelse, jf. brevet af 3. februar 2009, at suspendere den hidtil gældende praksis for udbetaling af garantkapital. Beslutningen om det midlertidige stop for udbetaling skulle have virkning for garantikapital, som var opsagt til udbetaling til den 1. april 2009.

Ankenævnet finder, at denne beslutning er i overensstemmelse med sparekassens vedtægter, jf. herved § 2, stk. 1, sammenholdt med § 3, stk. 2.

Klagen tages ikke til følge.