Indsigelse mod gebyrer ved overførsel af udenlandske værdi-papirer til andet pengeinstitut.
| Sagsnummer: | 155/2022 |
| Dato: | 12-12-2022 |
| Ankenævn: | Henrik Waaben, Andreas Moll Årsnes, Jacob Ruben Hansen, Anna Marie Schou Ringive. |
| Klageemne: |
Depot - gebyr ved overførsel
Gebyr - overførsel |
| Ledetekst: | Indsigelse mod gebyrer ved overførsel af udenlandske værdi-papirer til andet pengeinstitut. |
| Indklagede: | Jyske Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod gebyrer ved overførsel af værdipapirer til andet pengeinstitut.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Jyske Bank, hvor han havde et depot med danske og udenlandske værdipapirer.
Banken har oplyst, at klageren i 2020 underskrev aftalerne ”Depotaftale – ÅBENT DEPOT” samt ”Jyske Aftaler - Privatkunde” med tilhørende generelle forretningsbetingelser for privatkunder i forbindelse med oprettelsen af depotet. Banken har fremlagt et skærmprint fra sit IT-system, hvoraf fremgår, at klageren underskrev de to aftaler den 29. oktober 2020 i sin netbank.
Af depotaftalen fremgik:
”Aktuelle priser finder du på jyskebank.dk.”
Af bankens ”Generelle forretningsbetingelser – privatkunder” fremgik:
”7. Gebyr
…
Vi oplyser om de mest almindelige gebyrer i en prisliste, som du kan få i banken eller se på jyskebank.dk.”
Banken har fremlagt en udskrift fra sin hjemmeside vedrørende bankens depotomkostninger. Af udskriften fremgår:
”Overførsel af udenlandske værdipapirer
Overførsel fra Jyske Bank til andet pengeinstitut1 500 kr.
pr. fondskode
…
1Hertil kommer udenlandske omkostninger.”
Banken har oplyst, at banken den 1. marts 2022 modtog en anmodning fra et andet pengeinstitut, P, om at overføre klagerens engagement til P. Den 4. marts 2022 blev en del af engagementet overført, og banken igangsatte processen med at overføre klagerens udenlandske værdipapirer.
Klageren har oplyst, at hans udenlandske værdipapirer havde en værdi på ca. 20.000 kr.
Ved brev af 22. marts 2022 til klageren oplyste banken, at den havde udtaget otte fondskoder af klagerens depot. For hver fondskode var udenlandske omkostninger angivet til 75 kr., og der var beregnet et ekspeditionsgebyr pr. værdipapir, der samlet udgjorde 4.000 kr. Den samlede pris var således 4.600 kr. Endvidere fremgik det af brevet, at de udenlandske omkostninger, som var opkrævet pr. værdipapir, var markedsafhængige.
Banken har oplyst, at de udenlandske værdipapirer den 23. marts 2022 blev overført til P.
Om bankens arbejdsproces ved overførsel af et udenlandsk værdipapir for hver fondskode har banken oplyst, at værdipapiret gennemgås for eventuelle såkaldte OBS-markeringer, som skal bearbejdes, før banken kan gå i gang. Når alt ser korrekt ud, sender banken en e-mail til Backoffice i modtagende pengeinstitut. Den indeholder oplysninger om værdipapiret, der skal overføres, samt data, som modtagende pengeinstitut skal bruge, for at det kan sende en elektronisk instruktion ud i markedet.
Banken afventer herefter svar fra modtagende pengeinstitut med de data, som banken skal bruge, når den skal lægge en elektronisk instruktion ud i markedet.
Når banken har fået svar, og de har aftalt dato for overførslen, udtages værdipapiret af kundens depot. Der bliver lavet instruktioner i et eksternt system, som banken tilgår hos sin depotbank.
Hvis afgivende og modtagende bank har instrueret i markedet, så der kan laves et match, falder det på plads på den aftalte dato.
Dette overvåges dagligt og løbende i et system, der hedder Corona.
Hvis der mangler instruktioner fra modtagende pengeinstitut, skal banken korrespondere med pengeinstituttet om at komme på plads i markedet. Hvis der er fejl, skal begge eller en af parterne rette deres instruktioner, og banken overvåger manuelt, om det herefter falder på plads.
Når instruktionen falder på plads i markedet, kommer der en SWIFT-bekræftelse til banken i Corona-systemet, og banken opdaterer derefter, at værdipapiret er blevet leveret til modtagende pengeinstitut.
Banken har anført, at det anførte arbejde blev udført for hver af klagerens otte udenlandske fondskoder.
Parternes påstande
Den 25. april 2022 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Jyske Bank skal betale 3.600 kr.
Jyske Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at bankens gebyr for flytning af aktier er urimeligt højt.
Han blev pålagt et gebyr på 4.600 kr. for at flytte sine udenlandske aktier, der havde en værdi på ca. 20.000 kr.
Han ønsker tilbagebetaling af en stor del af gebyret. Han kan ikke vurdere, hvad der er rimelig betaling for det arbejde, banken har lagt, men flytningen af hans danske aktier kostede i alt 500 kr. Han forestiller sig, at et rimeligt gebyr er 1.000 kr., hvorfor han ønsker tilbagebetaling af 3.600 kr.
Et gebyr skal stå mål med den arbejdsindsats, der ydes. I dette tilfælde er gebyret ude af proportioner, idet der er tale om at flytte en lille mængde udenlandske værdipapirer, som umuligt kan løbe op i det gebyr, banken har taget. Han noterer sig, at banken alene oplyser, hvilke sagsskridt der teoretisk kunne være ved at flytte et udenlandsk værdipapir. Men det oplyses ikke, hvor lang tid det tager for en given medarbejder og til hvilken timepris. Det oplyses heller ikke, hvor mange af sagsskridtene, der kører automatisk i et system og hvor mange sagsskridt, der er håndholdt. Hvis dette er dokumentationen, som en banks gebyrsatser hviler på, så må det i bedste fald kaldes et meget spinkelt grundlag. Banken har på ingen måde retfærdiggjort gebyret.
Banken anfører, at han bare kunne have solgt sine aktier og genkøbt dem. Det efterspurgte han i banken, men banken forklarede ham, at den overfører det, som den er blevet bedt om. Men det gjorde banken ikke for så vidt angår en af hans andre konti. Den proces stoppede banken, hvilket betyder, at det åbenbart kan lade sig gøre. Man kunne stoppe processen og oplyse en konkret pris for overførslen på forhånd, som modtagende bank kunne acceptere eller lade være, når man nu ser, at det ikke hænger sammen. I stedet flyttede banken aktierne og snuppede gebyret. Han efterspørger, at man advarer om, at der er en uproportional stor omkostning ved en given handling.
Jyske Bank har anført, at klageren var bekendt med bankens priser for overførsel af udenlandske værdipapirer.
Gebyret bestod af et gebyr på 500 kr. pr. udenlandsk fondskode, der blev overført, samt et gebyr, som svarede til det beløb, som banken betalte til SWIFT for overførslerne. Dette gebyr afhænger af, hvilket land det drejer sig om, og er ikke et gebyr som banken fastlægger. Denne omkostning, som i dette tilfælde var 75 kr. pr. fondskode, er det der i note 1 på bankens hjemmeside benævnes ”udenlandske omkostninger”, i alt 600 kr.
Gebyret, for overførsel af klagerens udenlandske værdipapirer, fremgår af bankens hjemmeside og er fastlagt på baggrund af dels den omkostning, der er til Swift, og dels den arbejdsbyrde der er forbundet med at foretage overførslen.
Der ligger et omfattende arbejde bag overførslen af udenlandske værdipapirer. Dette arbejde skal udføres pr. fondskode og er det samme uanset størrelsen af beholdningen.
Klageren kunne alternativt have valgt at sælge værdipapirerne, overføre kontantbeløbet og herefter generhverve værdipapirerne. Banken kender ikke prisen for at købe værdipapirerne i det nye pengeinstitut, men hos banken ville det have kostet 150 kr. pr. fondskode for salg og ligeledes 150 kr. for køb, hvis klageren ønskede selv at sælge og herefter generhverve værdipapirerne – i alt 300 kr. pr. fondskode. Dette alternativ ville umiddelbart have været billigere, men ville til gengæld have medført en kursrisiko for klageren.
Klageren valgte at skifte pengeinstitut, hvilket på sædvanlig vis skete ved henvendelse i det nye pengeinstitut. Dermed havde banken ikke en naturlig rådgivningsmulighed i forbindelse med skiftet af pengeinstitut.
Det er fast praksis hos banken, når den er modtagende pengeinstitut, at den informerer kunden om gebyrer i forbindelse med flytning af engagementet.
Banken stoppede, som klageren anfører, ganske rigtigt en af de konti, der skulle overføres. Der var tale om en debiteringskonto tilknyttet et bankboliglån. Det var et vilkår for dette lån, at ydelsen blev trukket på en tilhørende debiteringskonto. Denne konto kunne derfor ikke overføres til det nye pengeinstitut, før lånet var indfriet. Det er sædvanlig praksis, at konti ikke overføres, såfremt der er noget til hinder herfor. Dette forsøgtes herefter bragt i orden ved henvendelse til det nye pengeinstitut. Dette skete også i denne sag.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren oprettede i 2020 et værdipapirdepot i Jyske Bank, hvori han købte danske og udenlandske værdipapirer.
Efter anmodning fra klageren blev værdipapirerne den 23. marts 2022 overført til et andet pengeinstitut, P. Klageren har oplyst, at hans udenlandske værdipapirer havde en værdi på ca. 20.000 kr.
Banken opkrævede i forbindelse med engagementsoverførslen et gebyr på 75 kr. for hver af klagerens otte fondskoder, samt et ekspeditionsgebyr pr. fondskode på i alt 4.000 kr. Den samlede pris var således 4.600 kr. Banken har oplyst, at gebyrerne på 75 kr. svarede til det beløb, som banken betalte til SWIFT for overførslerne.
Det fremgår af bankens prisliste, at overførsel af udenlandske værdipapirer fra banken til et andet pengeinstitut koster 500 kr. pr. fondskode samt udenlandske omkostninger.
Ankenævnet lægger til grund, at gebyret er fastsat med henblik på dækning af det arbejde, der generelt er forbundet med overførsel af værdipapirer til et andet pengeinstitut, hvortil kommer dækning af omkostninger til eksterne depotbanker ved overførsel af udenlandske værdipapirer.
Tre medlemmer – Andreas Moll Årsnes, der i medfør af Ankenævnets vedtægter § 16, er tillagt to stemmer, og Henrik Waaben – udtaler:
Vi finder ikke, at overførselsgebyret på 4.600 kr. overstiger det rimelige. Vi finder derfor, at det ikke kan pålægges banken delvist at refundere gebyret.
Vi stemmer derfor for, at klageren ikke får medhold i klagen.
To medlemmer – Jacob Ruben Hansen og Anna Marie Ringive – udtaler:
Vi finder, at banken bør nedsætte gebyret for overførsel af de udenlandske værdipapirer til 100 kr. pr. fondskode med tillæg af de dokumenterbare positive omkostninger på 75 kr. pr. fondskode.
Vi stemmer derfor for, at Jyske Bank skal nedsætte gebyret for overførslen af klagerens udenlandske værdipapirer i overensstemmelse hermed.
Der træffes afgørelse efter stemmeflertallet.
Ankenævnet har herved ikke taget stilling til, om det modtagende pengeinstitut, P, burde have rådgivet om omkostningerne ved skiftet.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.