Afgørelse

Spørgsmål om størrelsen af et aftalt rentetillæg samt uvarslede og varslede forhøjelser af tillægget bl.a. med henvisning til finansiel uro og forretningsmæssige grunde.

Medhold klager


Indledning.

Denne sag vedrører spørgsmål om størrelsen af et aftalt rentetillæg samt Eik Banks uvarslede og varslede forhøjelser af et rentetillæg på andelsboliglån med henvisning til finansiel uro og forretningsmæssige grunde.

Sagens omstændigheder.

Eik Bank (nu: Sparekassen Lolland) har oplyst, at klagerne A og B den 9. april 2008 ansøgte om et lån. Af Danmarks Nationalbanks hjemmeside fremgår, at Danmarks Nationalbanks offentliggjorte rente på indskudsbeviser var 4,25 %.

Banken har videre oplyst, at banken den 17. april 2008 generelt forhøjede rentetillægget med 0,25 % for kunder med aftaler ("Andelsprioritet"), hvori den samlede rentesats var aftalt som summen af Danmarks Nationalbanks offentliggjorte rente på indskudsbeviser plus et tillæg.

Den 16. maj 2008 blev Danmarks Nationalbanks offentliggjorte rente på indskudsbeviser hævet med 0,1 % til 4,35 %.

Det fremgår af den i sagen fremlagte kreditaftale, som klagerne indgik med banken, at aftalen er udskrevet den 1. juli 2008.

Den 4. juli 2008 blev Danmarks Nationalbanks offentliggjorte rente på indskudsbeviser hævet med 0,25 % til 4,60 %.

Klagerne underskrev aftalen den 6. juli 2008. Af aftalen fremgår:

"…

Kreditbeløb/afvikling

Fastsættelse af rente på udlånskontoen
Renten er variabel og fastsættes på basis af den af Danmarks Nationalbank offentliggjorte rente på indskudsbeviser med et tillæg på 2,85. Renten reguleres, når der er ændringer i renten på indskudsbeviser.

For lånet gælder en rentegaranti på 8,00, hvilket betyder at renten maksimalt kan udgøre 8,00 inkl. Eik Banks rentetillæg. …

Rentetillægget kan ændres af Eik Bank i henhold til Almindelige bestemmelser for lån og kreditter.

…

Sikkerheder
Deponeret af:

[A og B]

De til enhver tid i Eik Bank beroende effekter

…

Vilkår for Lån og kreditter

Gældende fra 07-02-2008

Eik Banks Almindelige Forretningsbetingelser er gældende for ethvert mellemværende mellem kunden og Eik Bank, medmindre andet udtrykkeligt fremgår af særskilt aftale, for eksempel disse vilkår for lån og kreditter.

Vilkårene for lån og kreditter gælder kun i det omfang, andet ikke er særligt aftalt for lånet/kreditten.

…

2. Rentevilkår

Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel, medmindre andet udtrykkeligt er aftalt.
At renten er variabel betyder, at Eik Bank kan ændre de variable rentesatser med følgende varsel:

Uden varsel

Hvis en ændring er til fordel for kunden.

Renten kan på indlån nedsættes og på udlån forhøjes, hvis:

Med seks ugers varsel

Renten kan på indlån nedsættes og på udlån forhøjes, hvis:

Rentesatsen afhænger af kontotype, ligesom rentesatsen for hele kontoen kan afhænge af kontoens til enhver tid værende saldo.

Eik Bank oplyser rentesatser for de enkelte typer af ind- og udlån ved skiltning på bankens hjemmeside

Kunden får oplysning om ændring af renten ved brev eller via elektroniske medier.

…

13. Ændring af vilkår

Vilkår for lån og kreditter kan ændres uden varsel, hvis ændringerne er til fordel for kunden. Vilkår for lån og kreditter kan ændres, og nye kan indføres med 3 måneders varsel, hvis ændringerne ikke er til fordel for kunden.

…

Jeg/vi accepterer ovenstående bestemmelser. Jeg/vi har derudover gjort mig/os bekendt med en genpart af dette dokument, kopi af kreditoplysninger som er indeholdt i dette dokument, dokument om oplysningspligt og fortrydelsesret samt Eik Banks Almindelige forretningsbetingelser, der gælder for alle engagementer i Eik Bank.

…

Kreditoplysninger

Udskrevet den: 01.07.2008

Beregningerne er baseret på dags dato oplysninger og på den angivne udbetalingsdato og er derfor vejledende.

Forudsætninger

…"

Klagerne har anført, at det skulle være muligt at finde lånets rentetillæg ved at fratrække Nationalbankens rente for indskudsbeviser fra den i aftalen angivne rentesats. Rentesatsen er 7,10 % og Nationalbankens rente på udskrivningstidspunktet den 1. juli 2008 er 4,35 %, hvilket fører til et rentetillæg på 2,75 %. I aftalen er angivet et tillæg på 2,85 %.

Banken har anført, at det aftalte rentetillæg er 2,85 %. I aftalen er den samlede rente fejlagtigt oplyst til 7,1 % frem for 7,2 %, som den burde have været. Fejlen er opstået, fordi Danmarks Nationalbanks offentliggjorte rente på indskudsbeviser den 16. maj 2008 blev hævet med 0,1 %. Bankens lånesagssystem har ikke taget hensyn til denne ændring ved beregningen af klagernes samlede rente i aftalen. Dette er en systemfejl, som burde have været rettet manuelt i forbindelse med udskrivningen af aftalen.

Under sagens forberedelse er fremlagt 21 elektroniske beskeder fra banken til klagerne vedrørende bankens renteændringer (i perioden fra 9. juli 2008 til 29. marts 2010).

Af en besked dateret den 9. juli 2008 fremgår:

"…

Renteforhøjelse på indlån og udlån pr. 31. juli 2008

Nationalbanken hævede den 4. juli 2008 renten på indskudsbeviser med 0,25%-point.
Eik Bank har besluttet, at hæve renten med virkning fra 31. juli 2008, på de produkter, der reguleres efter indskudsbeviserne.

Indlånsrenterne forhøjes med 0,25%-point og udlånsrenterne forhøjes med 0,35%-point.
Indlånsrenten på BoligPrioritet hæves også med 0,35%-point.

Årsagen til at udlånsrenterne stiger mere end indlånsrenterne er, at sidste gang Nationalbanken hævede renterne med 0,10%-point, undlod Eik Bank at ændre på udlånsrenterne.

…"

Af Eik Banks "Almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter - forbruger" gældende fra 10. oktober 2008, der er fremlagt i forbindelse med en tidligere behandlet sag for Ankenævnet (nr. 1046/2009), fremgår:

"…

De almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter gælder for ethvert mellemværende mellem Eik Bank og dig, medmindre der udtrykkeligt er aftalt andet f.eks. i en indlånsaftale, udlånsaftale (kreditaftale) … eller andre særlige vilkår.

…

3. Renter

…

Ændring af rentesatser

Eik Bank kan ændre variable rentesatser uden varsel, hvis ændringen er til fordel for dig.

Eik Bank kan nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån uden varsel, hvis

* ind- eller udenlandske ændringer i penge- eller kreditpolitik har betydning for Eik Bank, fordi det almindelige renteniveau påvirkes eller

* anden udvikling i det almindelige renteniveau, eksempelvis på penge- og obligationsmarkederne, er af betydning for Eik Bank, eller

* ændringer i skatter og afgifter har betydning

Eik Bank kan nedsætte den variable rentesats på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån med 6 ugers varsel, hvis

* de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelse af dine rentevilkår, ændre[r] sig, eller

* Eik Bank ændre[r] sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau. Forretningsmæssige grunde kan bl.a. være at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af Eik Banks ressourcer eller kapacitet eller at øge indtjeningen.

…"

Af Danmarks Nationalbanks hjemmeside fremgår, at Nationalbankens rente på indskudsbeviser pr. 5. december 2008 blev nedsat med 0,75 % fra 5,00 % til 4,25 %.

Af en besked dateret den 12. december 2008 fra banken til klagerne fremgår:

"…

Rentenedsættelse pr. 19. december 2008

Eik Bank Danmark A/S nedsætter renten med 0,75 procentpoint på alle variable forrentede indlånskonti og 0,25 procentpoint på alle variable forrentede udlånskonti.

Renten på variabelt forrentet BoligPrioritetslån nedsættes med 0,75 procentpoint, og den tilknyttede indlånskonto nedsættes ligeledes med 0,75 procentpoint.

Banken nedsætter renten på baggrund af Danmarks Nationalbanks renteændring pr. 5. december 2008.

Renten nedsættes uden varsel i henhold til almindelige forretningsbetingelsers bestemmelse om RENTEVILKÅR:

"Hvis anden udvikling i det almindelige renteniveau, herunder bl.a. på penge og obligationsmarkedet, er af betydning for Eik Bank".

Tillægget på de produkter der rentereguleres efter EIKBOR hæves med 0,50 procentpoint. Forhøjelsen af tillægget sker som følge af den finansielle uro og de stadigt stigende finansieringsomkostninger, der præger de internationale kapitalmarkeder.

For en boligprioritet på 1 mio. kr. med restløbetid på 30 år, betyder rentenedsættelsen en mindre udgift pr. kvartal på 1.495 kr. før skat.

Renteændringen gennemføres med virkning fra 19. december 2008.

…"

Af bankens brev af 18. december 2008 til klagerne fremgår:

"…

Renteændring på din AndelsPrioritet MaxRente …

Den 19. december 2008 hæver vi rentetillægget på din AndelsPrioritet MaxRente med 0,75 % - point. Herefter er rentetillægget i alt 3,60%. Renten på din AndelsPrioritet MaxRente er sammensat af et variabelt rentetillæg og renten på Nationalbankens indskudsbeviser. Nationalbankens rente på indskudsbeviser er efter den seneste nedsættelse med 0,75 % - point 4,25 %. Din nye rente bliver derfor 8,10 %. Din max. rente er uændret 8,00 %. Hvis MaxRenten er lavere end den nye rentesats, er det MaxRenten der benyttes ved renteberegning.

Forhøjelsen af rentetillægget sker uden varsel i henhold til bankens almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter: "Hvis anden udvikling i det almindelige renteniveau, eksempelvis på penge- og obligationsmarkederne, er af betydning for Eik Bank"

Baggrunden er den finansielle uro og de stadigt stigende finansieringsomkostninger, der præger de internationale kapitalmarkeder.

…"

Banken har oplyst, at klagernes rentetillæg alene blev forhøjet med 0,50 % i bankens system, hvilket svarede til den forhøjelse, som bankens øvrige kunder fik forhøjet deres tillæg med.

Af bankens brev af 1. februar 2010 til klagerne fremgår:

"…

Kære [klagernes navne]

Banken har besluttet at hæve rentetillægget på jeres AndelsPrioritet …

Det variable rentetillæg hæves med 1,00 procentpoint. Det betyder at jeres nye rentesats inkl. rentetillæg ændres til 5,65%.

Renteændringen træder i kraft den 1. april 2010, og den nye ydelse kan ses i Netbank i slutningen af april måned.

Renten på AndelsPrioritet fastlægges ud fra Nationalbankens til enhver tid gældende rentesatser + et variabelt tillæg, der kan ændres i henhold til Eik Banks almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter. Rentetillægget ændres med 6 ugers varsel i henhold til punkt 3 om "Renter":

Eik Bank kan ændre sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau.

…"

Banken har anført, at den på baggrund af en henvendelse fra klagerne blev opmærksom på, at der var sket en fejl ved fastsættelse af rentesatsen på klagernes lån i forbindelse med oprettelsen og en anden fejl i forbindelse med forhøjelse den 19. december 2008 af tillægget.

Af bankens brev af 12. februar 2010 til klagerne fremgår:

"…

Rentesats på jeres andelsboliglån med max. rente 8%

Rentesatsen på jeres lån har i det hidtidige forløb ikke været korrekt, hvilket er utilfredsstillende for jer, hvilket vi beklager meget.

I har tidligere fremført, at det skulle være muligt at finde lånets rentetillæg ved at fratrække Nationalbankens rente for indskudsbeviser. Dette er også korrekt, men for jeres vedkommende har det ikke været muligt på grund af de fejlagtige satser som lånet har, hvilket har betydet, at I har betalt for meget i rente siden lånets start. Den for meget betalte rente blev refunderet den 30.12.2009. Beløbet fremgår af vedlagte regneark.

Forhøjelsen af rentetillægget den 19.12.2008 er sket i henhold til lånedokumentets - Vilkår for Lån og Kreditter - pkt. 2 Rentevilkår - Uden varsel pkt. 2.

Årsagen til den forskellige rentesats skyldes, at der i perioden fra I søgte lånet og til etableringen blev gennemført en forhøjelse af tillægget med 0,25%. Denne forhøjelse har I aldrig fået meddelelse om. Endvidere er der i regnearket regnet med en varslet forhøjelse på 0,50% i dec. 2008. Dette er en fejl fra vores side, idet den varslede forhøjelse var på 0,75%.

Derfor burde rentesatsen på jeres lån i dag være tillæg på 3,85% + Nationalbankens indskudsbeviser på 0,80% i alt 4,65%. Denne sats er før den pr. brev af 1.2.2010 varslede forhøjelse på 1% af tillægget.

Tillægget på jeres lån vil derfor blive forhøjet med yderligere 0,50% pr. den 1.4.2010.

Jeres lån får herefter en rentesats på Nationalbankens indskudsbeviser på 0,80% plus tillæg på 4,85% eller i alt 5,65%.

Renten på lånet vil blive reguleret efter forhøjelserne er trådt i kraft den 1.4.2010.

…"

Af bankens brev af 7. april 2010 fremgår:

"…

Rentetilskrivning på jeres andelsboliglån …

I vort brev dateret 12. februar 2010 skrev vi, at det tilskrevne rentebeløb for januar kvartal ville blive reguleret.

Den tilskrevne rente 31.3.2010 udgjorde 3.557,92 kr. Dette beløb er nu reguleret, således at det er beregnet med den laveste sats som har været i kvartalet. Der refunderes derfor 555,92 kr. Beløbet er indsat på jeres andelsboliglån.

Sagen er herefter afsluttet fra vores side.

…"

Under sagens forberedelse er fremlagt to kontoudskrifter af 30. december 2008 og 30. december 2009 med angivelse af rentesatser og ændringer.

Parternes påstande.

Klagerne har den 26. april 2010 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Eik Bank Danmark skal anvende en korrekt rente, hvor fordelen af Nationalbankens lave rente på indskudsbeviser opnås. Banken skal desuden levere en ny kontoudskrift, hvor genberegning indgår, samt mere gennemskuelig information vedrørende renteændringerne.

Eik Bank Danmark har principalt nedlagt påstand om afvisning, subsidiært frifindelse.

Parternes argumenter.

Klagerne har bl.a. anført, at Eik Bank har anvendt en forkert rentesats på deres lån.

Renteændringerne er ikke blevet varslet rettidigt. Ifølge aftalen skal ændringer varsles med 3 måneder.

Det er ikke muligt i beskederne at finde en varsling vedrørende forhøjelsen på 0,50 % af deres rentetillæg den 19. december 2008.

Beskederne fra banken vedrørende renteændringer er uklare med hensyn til, hvorledes deres lån påvirkes.

Renten er blevet ændret ofte i betragtning af, at der er tale om en fikseret rente bestående af en tillægsrente plus Nationalbankens rente på indskudsbeviser.

Renten er også på nuværende tidspunkt (den 22. april 2010) for høj, da de ikke på lånet har fordel af Nationalbankens lave rente på indskudsbeviser.

Bankens argument vedrørende "krisen" for at hæve renten er kritisabelt. Banken siger, at rentetillægget er omvendt proportional med Nationalbankens rente. Det er med andre ord ikke muligt at opnå en lav rente på produktet.

Renteændringerne er uigennemskuelige. Historikken kan ikke genfindes.

En total genberegning er nødvendig, da forudgående rentetilskrivninger påvirker de efterfølgende beregninger.

Der mangler en ny kontoudskrift, hvor en genberegning af renten angives.

I kreditaftalen af 1. juli 2008 angives, at tillægsrenten er 2,85 %. Hvis Nationalbankens dagældende rentesats på 4,35 % tillægges rentetillægget bliver den samlede rente 7,20 %. I aftalen angives 7,10 %. Men det skulle være muligt til enhver tid at fratrække Nationalbankens rentesats fra den samlede rentesats og finde rentetillægget og omvendt.

Eik Bank Danmark har til støtte for afvisningspåstanden anført, at klagen ikke opfylder forudsætningerne for at klage til Ankenævnet.

Klagen skal ifølge nævnets vejledning vedrøre et spørgsmål af økonomisk betydning.

Banken er i tvivl om klagerens konkrete krav.

Desuden skal en henvendelse til pengeinstituttet ikke have ført til en løsning af tvisten.

Klagernes henvendelse til banken bevirkede, at banken godtgjorde det fejlagtigt opkrævede beløb.

Klagen bør derfor afvises.

Banken har til støtte for frifindelsespåstanden bl.a. anført, at lånet har en variabel rente, der fastsættes på basis af Nationalbankens rente på indskudsbeviser med et tillæg, der kan ændres i henhold til bankens almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter.

Banken har godtgjort beløbet, som fulgte af de to fejl vedrørende renteberegningen på lånet.

Det godtgjorte beløb er beregnet ud fra en antagelse om, at klagerne har betalt den højeste rente i hele perioden, men at de skulle have betalt den laveste rente. De har således fået godskrevet mere, end en nøjagtig beregning vil vise.

Banken varslede i brevet af 12. februar 2010 en ekstraordinær forhøjelse af rentetillægget på i alt 0,50 % overfor klagerne med virkning pr. 1. april 2010. Banken varslede hermed dels de 0,25 %, som knyttede sig til den forhøjelse af tillægget, som fandt sted i forbindelse med lånets udbetaling og som ikke overfor klagerne tidligere var varslet og dels de 0,25 % af forhøjelsen pr. 19. december 2008, der ikke var blevet teknisk gennemført, men som var varslet ved brevet af 18. december 2008. Denne forhøjelse bevirkede, at klagerens rentesats blev tilsvarende bankens øvrige kunder med samme låntype.

Klagernes rente kan findes ud fra Nationalbankens rente på indskudsbeviser og rentetillæg. Nationalbankens rente er (pr. 4. maj 2010) 0,70 % og rentetillægget 4,85 % (= 2,85 + 0,5 + 0,5 + 1,0 pr. den 4. maj 2010). Klagernes samlede rente (pr. 4. maj 2010) er således 5,5 %.

Klagernes rentesats kan ses i netbanken. De vil således kunne sammenholde Nationalbankens rente på indskudsbeviser samt tillæg med kontoudtog fra banken.

Bankens breve til klagerne og til Ankenævnet viser, at lånet i dag har den korrekte rente.

Banken har ikke mulighed for at ændre i allerede eksisterende kontoudtog til erstatning for fremsendte kontoudtog. Bankens fremlagte regneark viser, hvordan renten burde være blevet reguleret i henhold til aftalen, og hvordan renten blev reguleret i bankens system.

Banken har sendt breve til klagerne, som omhandler forhøjelse af rentetillæg, jf. brevene af 18. december 2008 og 1. februar 2010, og beskeder via netbank vedrørende renteændringer foretaget på basis af Nationalbankens renteændringer på indskudsbeviser.

Banken følger aftale indgået mellem Finansrådet og Forbrugerrådet i samarbejde med Finanstilsynet om information vedrørende renteændringer til kunder med variabelt forrentede lån.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Ankenævnet finder ikke anledning til at afvise klagen på grundlag af de af Eik Bank anførte forhold.

Det fremgår af den indgåede kreditaftale, at lånets variable rente er 7,10 % og fastsat som summen af Danmarks Nationalbanks rente på indskudsbeviser med et tillæg på 2,85 %. Af aftalen fremgår, at den er udskrevet den 1. juli 2008, hvor Nationalbankens rente var 4,35 %. Den i aftalen angivne sammenhæng mellem lånets rente, Nationalbankens rente og tillægget er således med de i aftalen angivne tal ikke korrekt.

Den rentesats, som et pengeinstitut angiver i en aftale - i nærværende sag angivet som samlet 7,1 % - må anses for at være et helt afgørende element for den pågældende kunde. Ankenævnet finder, at banken - som den professionelle aftalekoncipist - må bære risikoen for, at den samlede rentesats i aftalen med klagerne ikke er angivet som tiltænkt af banken. Ved aftalens indgåelse må det aftalte tillæg anses for at være 2,75 %, for at det aftalte princip for fastsættelsen af lånets samlede rente er opfyldt.

Klagerne har anført, at renten på lånet er en "fikseret rente" og at ændringer skal varsles med 3 måneder.

Tre medlemmer – Kari Sørensen, Karin Sønderbæk og Ole Jørgensen – udtaler:

Af kreditaftalen fremgår tydeligt, at lånets samlede rente ikke alene reguleres i takt med ændringer i Nationalbankens rente på indlånsbeviser, men også kan ændres ved, at rentetillægget ændres i henhold til bankens almindelige bestemmelser for lån og kreditter. Det fremgår heraf, at banken kan ændre rentetillægget enten uden varsel eller med 6 ugers varsel afhængig af, om de i bestemmelserne nærmere angivne omstændigheder er opfyldt.

I sagen er fremlagt et brev af 18. december 2008 vedrørende en forhøjelse af tillægget på klagernes lån med 0,75 %. Banken har oplyst, at tillægget alene blev forhøjet med 0,50 % i bankens system, hvilket efter det af banken først oplyste svarede til den forhøjelse, som bankens øvrige kunder fik forhøjet tillægget med. Under sagens forberedelse har Ankenævnet anmodet banken om dokumentation for denne generelle forhøjelse, hvilket banken ikke har kunnet fremlægge. Banken oplyste i den forbindelse, at også bankens øvrige kunder med tilsvarende lånetype fik varslet en forhøjelse på 0,75 %, men at det ikke fremgår af tilsvarende kunders kontoudskrifter, hvad tillægget præcist er hævet med, idet den maksimale rentesats allerede var nået.

Vi finder ikke godtgjort et grundlag for at tilsidesætte den af banken først oplyste generelle forhøjelse af rentetillægget på 0,50 %, som Eik Bank gennemførte den 19. december 2008, og som efter det oplyste skyldtes stigning i pengemarkedsrenten. Klagernes tillæg blev herved ændret fra 2,75 % til 3,25 %.

I sagen er også fremlagt et brev af 1. februar 2010 vedrørende en forhøjelse af tillægget på klagernes lån med 1 % pr. 1. april 2010.

Vi finder ikke, at der er grundlag for at tilsidesætte denne generelle forhøjelse af rentetillægget med 1 % den 1. april 2010, som Eik Bank med 6 uger varslede med henvisning til bestemmelsen i bankens almindelige forretningsbetingelser og bestemmelser for lån og kreditter punkt 3 om ændring af bankens generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde.

Klagernes tillæg blev derfor med virkning pr. 1. april 2010 ændret fra 3,25 % til 4,25 %.

Vi stemmer herefter for, at banken skal regulere rentetilskrivningen på lånet i overensstemmelse med det anførte.

To medlemmer – Rut Jørgensen og Maria Hyldahl – udtaler:

Vi finder ikke, at der er indgået en klar og tydelig aftale om, at banken kan hæve renten ud over ændringer i Nationalbankens rentesats for indskudsbeviser. Der lægges vægt på, at låneaftalen – i strid med den dagældende kreditaftalelovs § 9, stk. 3 – ikke angiver de betingelser, hvorunder rentetillægget kan ændres, men alene henviser til de almindelige forretningsbestemmelser, at de almindelige forretningsbestemmelser kun gælder når der ikke er aftalt andet, at de i låneaftalen angivne betingelser for renteændringer netop er ganske lig markedspraksis, fordi lånets rente ændrer sig i takt med det almindelige renteniveau, og at der alene henvises til Nationalbankens renteniveau i bankens kortfattede produktbeskrivelser. Samlet findes banken at være nærmest til at bære risikoen ved låneaftalens uklarhed vedrørende vilkårene for rentefastsættelsen. Vi stemmer herefter for at tage klagen til følge således, at banken ikke kan ændre tillægget, der fast er aftalt til 2,75 %.

Der træffes afgørelse efter stemmeflertallet.

Ankenævnet kan ikke tage stilling til de øvrige dele af klagernes påstand, da de ikke vedrører økonomiske spørgsmål, hvorfor behandling heraf afvises.

Ankenævnet bemærker, at nævnet ikke påtager sig at gennemføre en revisionsmæssig gennemgang af forholdene i en klage.

Som følge heraf træffes følgende

a f g ø r e l s e :

Eik Bank skal inden 4 uger korrigere rentetilskrivningen på klagernes lån svarende til Nationalbankens til enhver tid gældende rentesats for indskudsbeviser plus et tillæg på henholdsvis 2,75 % fra aftalens indgåelse og frem til den 19. december 2008, et tillæg på 3,25 % frem til den 1. april 2010 og herefter et tillæg på 4,25 %. Banken skal ved korrektionen tage hensyn til den aftalte rentegaranti på maksimalt 8 % inklusiv tillæg.

Ankenævnet kan ikke behandle de øvrige forhold i klagernes påstand.

Klagegebyret tilbagebetales klagerne.