Afgørelse

Krav om nedsættelse af rentetillæg på boligprioritetslån i takt med udviklingen i CIBOR-renten.

Indledning.

Denne sag vedrører klagerens krav om, at Eik Bank skal nedsætte rentetillægget på hans boligpriotetslån i takt med reguleringer i CIBOR-renten.

Sagens omstændigheder.

Den 14. august 2006 underskrev klageren et pantebrev til SkandiaBanken, nu Eik Bank, om et 30-årigt lån på 1,8 mio. kr. med pant i klagerens ejerlejlighed. Af pantebrevet fremgår bl.a.:

"…

…

Særlige bestemmelser:

Fastsættelse af rente

Renten er variabel og fastsættes på basis af den af Danmarks Nationalbank offentliggjorte rente på indskudsbeviser med et tillæg på 0,65%. Renten reguleres, når der er ændringer i renten på indskudsbeviser.

Rentetillægget kan ændres af SkandiaBanken i henhold til Almindelige bestemmelser for lån og kreditter. Bestemmelserne finder du på SkandiaBankens hjemmeside, www.Skandiabanken.dk.

…"

Eik Bank har oplyst, at der af bankens almindelige forretningsbetingelser og bankens vilkår for lån og kreditter fremgår bl.a. følgende:

"…

Rentevilkår

Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel, medmindre andet udtrykkeligt er aftalt. Eik Bank kan ændre de variable rentesatser med følgende varsel:

Uden varsel

Hvis en ændring af renten er til fordel for kunden. Renten på indlån nedsættes og på udlån forhøjes, hvis:

…"

I foråret 2008 forhøjede banken rentetillægget med henholdsvis 0,45 procentpoint og 0,25 procentpoint til i alt 1,35 % (0,65 + 0,45 + 0,25). Renten på lånet var herefter 5,60 %.

I midten af maj 2008 indgav klageren en klage over forhøjelserne af rentetillægget til Ankenævnet. I forbindelse med sagen anførte Eik Bank ved brev af 19. juni 2008 bl.a.:

"…

Banken hæver renten pr. 30. april 2008 med baggrund i den internationale finansielle uro, som i længere tid har betydet højere finansieringsomkostningerne for danske banker. Argumentet for Bankens renteændring er stigningen i CIBOR renten, løbetid 3 måneder, er steget fra 4,1684 i måned 04 2007 til 4,9955 i måned 04 2008. Årsagen til, at Banken først ændrede renten i foråret, er, at Banken forventede, at CIBOR renterne ville falde igen, dvs. at kreditkrisen stoppede.

…

Efter § 6 i bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder følger:

Stk. 3

"Vilkår om ændringer i løbende kundeforhold af renter, gebyrer, bidrag eller andet vederlag skal indeholde en angivelse af de forhold, der kan udløse en ændring, og må ikke give den finansielle virksomhed en vilkårlig adgang til at foretage ændringer."

Stk. 4

"I løbende kundeforhold kan ændringer til ugunst for kunden af renter, bidrag eller vederlag ikke finde sted uden varsel, medmindre ændringen er begrundet i udefrakommende forhold, som den finansielle virksomhed ikke har indflydelse på."

Hertil bemærkes, at Banken ikke har haft indflydelse på udviklingen af CIBOR renterne, hvorfor Banken kan ændre renten uden varsel. Banken har dog i forbindelse med begge renteforhøjelser orienteret kunderne herom – første gang med 3 ugers varsel og anden gang med 2 ugers varsel. Banken har således overholdt god skik bekendtgørelsen.

…"

Ankenævnssagen blev efterfølgende tilbagekaldt af klageren.

I foråret 2009 anmodede klageren Eik Bank om at nedsætte rentetillægget. Klageren henviste til, at CIBOR-renten, tre måneder, var faldet.

Banken afslog at nedsætte tillægget. Banken anførte, at CIBOR-renten i forbindelse med ankenævnssagen i 2008 havde været nævnt alene som illustration af udviklingen i renteniveauet, hvilket ikke var ensbetydende med, at rentetillægget fulgte CIBOR i tre måneder. Banken havde "stadig øgede omkostninger som følge af den finansielle krise, herunder funding omkostninger," ligesom banken havde "betydelige omkostninger som følge af Bankpakken".

Parternes påstande.

Den 13. juli 2009 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Eik Bank Danmark med virkning fra den 1. april 2009 eller et senere tidspunkt efter Ankenævnets vurdering, skal nedsætte rentetillægget til 0,65 %, subsidiært til en procentsats, der er lavere end 1,35 %, fastsat af Ankenævnet.

Eik Bank Danmark har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klageren har anført, at forhøjelserne af rentetillægget i foråret 2008 blev begrundet i stigningerne i CIBOR-renten, tre måneder. Banken bør derfor nedsætte rentetillægget nu, hvor CIBOR-renten, tre måneder er faldet.

På lånetidspunktet var CIBOR-renten, tre måneder, ca. 3,3 %. I sommeren 2009 var CIBOR-renten, tre måneder, 2,1 %. Banken har således ikke haft grundlag for at fastholde forhøjelserne af rentetillægget.

I tidligere sager ved Ankenævnet og i forhold til Finanstilsynet har banken alene anført stigningen i CIBOR-renten, tre måneder som begrundelse for forhøjelserne af rentetillægget. Det er først nu, hvor CIBOR-renten ikke længere kan begrunde stigningerne, at banken henviser til, at CIBOR-renten blot skulle tjene til illustration.

Det er ikke tilstrækkeligt, at banken oplyser om hjemlen til at forhøje rentetillægget. Banken bør også dokumentere rigtigheden af begrundelsen.

Banken har i forbindelse med sagen undladt at dokumentere, hvilke forhold der nu danner grundlag for forhøjelserne af rentetillægget. Det bestrides derfor, at der er andre forhold end CIBOR-renten, der i dag kan begrunde, at banken fastholder tillægsrenten på det niveau, som den steg til i 2008.

Ankenævnet har ikke tidligere reelt forholdt sig til grundlaget for forhøjelserne af rentetillægget, idet nævnet alene har henholdt sig til "det af banken oplyste", hvilket netop var stigningen i CIBOR-renten, som nu har ændret sig. Banken bør derfor enten nedsætte rentetillægget eller fremlægge dokumenterede oplysninger om andre forhold, der i mellemtiden i modsætning til CIBOR-renten har ændret sig i en så ugunstig retning, at disse forhold nu i sig selv kan begrunde en fastholdelse af rentetillægget på det nuværende niveau.

Eik Bank Danmark har anført, at der ikke er en direkte sammenhæng mellem CIBOR-renten og rentetillægget på klagerens boligprioritetslån. Forhøjelserne af rentetillægget skyldes den internationale finansielle uro, som i længere tid har betydet og fortsat betyder højere finansieringsomkostninger for danske banker.

I forbindelse med tidligere ankenævnssager har banken benyttet stigningen i CIBOR-renten som et eksempel på højere omkostninger for de danske banker. I nogle af de sager, hvor Ankenævnet har givet banken medhold, er CIBOR-renten ikke nævnt.

Renten på Nationalbankens indskudsbeviser er nedsat flere gange. Rentesatsen på klagerens boligprioritetslån var derfor 2,80 %, da nærværende klage blev indgivet i sommeren 2009. Der er således fortsat tale om et konkurrencedygtigt lån.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Tre medlemmer – John Mosegaard, Ole Jørgen og Karin Sønderbæk – udtaler:

Vi finder ikke grundlag for at pålægge Eik Bank at nedsætte rentetillægget på klagerens boligprioritetslån. Det bemærkes herved, at Eik Bank med sin reference til CIBOR-renten, tre måneder, som væsentligste begrundelse for forhøjelserne af rentetillægget i foråret 2008 ikke har afskåret sig fra at regulere tillægget på et andet grundlag, herunder ved med henvisning til pengemarkedsrenten at undlade at regulere tillægget i takt med CIBOR-renten tre måneder.

Vi stemmer herefter for ikke at tage klagen til følge.

Et medlem – Troels Hauer Holmberg, der i medfør af vedtægternes § 13, stk. 1 er tillagt to stemmer - udtaler:

Jeg finder ikke, at der er indgået en klar og tydelig aftale om, at banken kan hæve renten udover ændringer i Nationalbankens rentesats for indskudsbeviser.

Jeg stemmer derfor for, at Eik Bank skal nedsætte rentetillægget på klagerens lån til den oprindelige sats på 0,65 %.

Der træffes afgørelse efter stemmeflertallet.

Som følge heraf træffes følgende

afgørelse:

Klagen tages ikke til følge.