Afgørelse

Fastsættelse af rente på nedsparingskredit.

Medhold klager


Indledning.

Denne sag vedrører, om Sparekassen Østjylland var berettiget til at hæve renten på en nedsparingskredit, som klageren havde overtaget fra sin afdøde ægtefælle.

Sagens omstændigheder.

Klageren og hendes ægtefælle M var i 2007 kunder i Sparekassen Østjylland. I forbindelse med at de i efteråret 2007 ventede på en plejehjemsplads, underskrev M den 26. oktober 2007 en kassekreditaftale med sparekassen om en nedsparingskredit med en kreditramme på 1 mio. kr. På grund af M’s høje alder havde parrets søn, S, forhandlet aftalevilkårene med sparekassen. I den forbindelse havde S den 23. oktober 2007 sendt en mail til sparekassen, hvoraf fremgår:

"Det ser ud som om, at vi er enige.

Lige et sidste spørgsmål:

Er det 3 mdr. CIBOR renten + ?

Som danner grundlag?"

Sparekassen svarede samme dag følgende:

"….

Med hensyn til grundlaget for renten, så danner Nationalbankens officielle udlånsrente grundlag for vores rentesats.

Det vil i den her forbindelse være 4,25 % + 1,70 i margin."

Af kassekreditaftalen fremgår:

"Rente og omkostninger

Rente og omkostninger for kassekreditten fastsættes til enhver tid af Sparekassen Østjylland.

Debetrenten er variabel og udgør for tiden 5,95000 % p.a.

….."

Umiddelbart over underskriftsfeltet var følgende anført:

"Jeg har derudover modtaget og gjort mig bekendt med en genpart af dette dokument, kopi af kreditoplysninger (såfremt disse kræves i henhold til kreditaftaleloven), samt et eksemplar af "almindelige forretningsbetingelser", som også gælder for kreditten."

Af "almindelige forretningsbetingelser" fremgår:

"….

Sparekassen Østjylland kan nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån uden varsel, hvis

- Ind- eller udenlandske ændringer i penge- eller kreditpolitik har betydning for Sparekassen Østjylland, fordi det almindelige renteniveau påvirkes, eller

- anden udvikling i det almindelige renteniveau, eksempelvis på penge- og obligationsmarkederne, er af betydning for Sparekassen Østjylland, eller

- ændringer i skatter og afgifter har betydning for Sparekassen Østjylland.

Sparekassen Østjylland kan nedsætte den variable rentesats på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån med 1 måneds varsel, hvis

- markedsmæssige forhold, herunder bl.a. konkurrencemæssige eller indtjeningsmæssige forhold, begrunder en ændring for én eller flere kontotyper,

- de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelse af Deres rentevilkår, ændrer sig, eller

- Sparekassen Østjylland ændrer sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen idet almindelige renteniveau. Forretningsmæssige grunde kan bl.a. være at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af Sparekassen Østjyllands ressourcer eller kapacitet eller at øge indtjeningen.

..."

Den 26. december 2007 døde M. I den forbindelse spurgte S om klageren kunne indtræde som debitor i henhold til nedsparingskreditten, hvilket sparekassen bekræftede.

Den 22. februar 2008 underskrev klageren en kassekreditkontrakt med sparekassen, som var enslydende med den aftale, som M havde indgået bortset fra, at renten for tiden udgjorde 6,2000 %. Kreditten fortsatte med samme kontonummer. Det fremgår af en under sagen fremlagt kontoudskrift, at der blev opkrævet stiftelsesprovision og ekspeditionsgebyr på i alt 3.750 kr. i oktober 2007, mens kontoen ikke blev debiteret noget beløb i forbindelse med, at klageren overtog kreditten.

Klageren har anført, at udlånsrenten fulgte Nationalbankens rente indtil ultimo 2009, hvor Nationalbanken nedsatte renten uden at udlånsrenten på kreditten blev nedsat tilsvarende.

Sparekassen har den 12. januar 2010 godtgjort klageren i alt 147,31 kr. Beløbet blev udbetalt på grund af sparekassens fejlagtige oplysning om, at renten på M’s kredit fulgte Nationalbankens officielle udlånsrente. Beløbet svarer til forskellen mellem denne rente og den faktisk opkrævede rente i perioden indtil den 22. februar 2008, hvor klageren underskrev kassekreditkontrakten.

Parternes påstande.

Klageren har den 11. januar 2010 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Sparekassen Østjylland skal betale 38.979 kr. svarende til for meget betalt rente. Desuden skal sparekassen tilbagebetale stiftelsesomkostninger på 3.750 kr.

Sparekassen Østjylland har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klageren har anført, at der er indgået en aftale om en rentesats, der følger Nationalbankens rente.

Klageren indtrådte i denne aftale, da kreditten fortsatte med samme kontrakt, samme ordlyd, samme sikkerhed og samme kontonummer. Det følger også af den mail, hvor sparekassen skrev, at klageren umiddelbart kunne indtræde som debitor.

Klageren har ikke fået udleveret de "almindelige forretningsbetingelser".

Sparekassen Østjylland har anført, at der var tale om en fejl, da sparekassen skrev til S, at renten følger Nationalbankens officielle udlånsrente.

Den kreditaftale som fejlen vedrører, ophørte den 22. februar 2008, hvor der blev indgået en ny kreditaftale med klageren som debitor. Den fejlagtige mail kan ikke gøres gældende for nye kreditaftaler med variabel rente og nye debitorer fremover.

I forbindelse med den nye kreditaftale foretog sparekassen en ny kreditvurdering og indhentede svar på de nye økonomiske forhold. Sparekassen spurgte eksempelvis til, om klageren arvede M’s ejendom.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Ankenævnet lægger til grund, at renteændringerne på klagerens nedsparingskredit er foretaget i overensstemmelse med Sparekasse Østjyllands almindelige forretningsbetingelser og ikke skyldes individuelle forhold hos klageren.

Ankenævnet finder, at bestemmelserne i den kreditaftale, der blev indgået den 22. februar 2008 mellem klageren og Sparekassen Østjylland, må fortolkes i lyset af de omstændigheder, der var gældende for etableringen af den oprindelige kreditaftale mellem klagerens afdøde mand og sparekassen, idet den fremstod som en videreførelse af denne.

Herefter, og da sparekassen selv har erkendt fejlen og godtgjort klageren merrenteudgiften for tiden frem til 22. februar 2008, tages klagen til følge som nedenfor bestemt, idet bemærkes, at det ikke er godtgjort, at klageren er debiteret noget beløb vedrørende stiftelsesprovision og ekspeditionsgebyr i forbindelse med klagerens overtagelse af kreditten.

Som følge heraf træffes følgende

a f g ø r e l s e :

Sparekassen Østjylland skal inden fire uger korrigere rentetilskrivningen på kreditten, så den reguleres i overensstemmelse med den oprindelige aftale.

Klagegebyret tilbagebetales klageren.