Puljepension, ændring af puljesystem.
| Sagsnummer: | 641/1994 |
| Dato: | 04-05-1995 |
| Ankenævn: | Peter Blok, Niels Busk, Inge Frølich, Peter Stig Hansen, Allan Pedersen |
| Klageemne: |
Kapitalpensionskonti - øvrige spørgsmål
Puljepension - ændring af puljesystem |
| Ledetekst: | Puljepension, ændring af puljesystem. |
| Indklagede: | |
| Øvrige oplysninger: | OF |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Medhold klager
Den 2. april 1985 oprettede klageren en kapitalpension hos indklagede tilknyttet indklagedes puljesystem, således at opsparingen fordeltes med 50% i en obligationspulje, 25% i en indekspulje og 25% i en aktiepulje.
Indklagede har oplyst, at der frem til foråret 1993 for hver kunde var oprettet en konto pr. aftalt puljetype. Puljeprocenterne var udtryk for, hvorledes de løbende indbetalinger fordeltes på disse puljekonti. Det medførte, at den til enhver tid værende fordeling på de enkelte puljekonti ikke havde nogen relation til de aftalte puljeprocenter, idet kontiene udviklede sig forskelligt afhængigt af, hvilket afkast der konstateredes i de enkelte puljer. For klagerens vedkommende indebar dette, at saldoen pr. 1. april 1993 var fordelt med ca. 53,79% i obligationspuljen, 25,57% i indekspuljen og 20,64% i aktiepuljen. I foråret 1993 ønskede indklagede at tage et nyt og mere forenklet system i brug, således at den af kunden valgte puljefordeling både anvendes til fordeling af indbetalinger og af den samlede saldo. Dette system medfører, at der kun føres én konto for hver kunde. Indklagede investerer herefter summen af kontohaverens procentuelle andele i de ønskede puljer, og rentetilskrivningen fremkommer som et gennemsnit af de underliggende puljeafkast. Det var derfor ikke muligt at videreføre puljekonti af klagerens type, da dette ville medføre en forskydning af de aktuelle puljesaldi.
I en skrivelse af 19. februar 1993 til klageren anførte indklagede:
"Den 1. april 1993 samles Deres pensionsordning på kontonummer [...]. Det sker, fordi vi tager et nyt edb-system i brug, der gør administrationen af pensionsordningen nemmere. Samtidig giver det Dem et bedre overblik over Deres pensionsopsparing.
Ændringen betyder, at indestående på følgende kontonumre samles:
[...] Danske aktier [...] Obligationer [...] Indeksobligationer
De kan stadig placere Deres opsparing i de forskellige pensionspuljer.
Enten kan De selv vælge puljefordeling, eller De kan lade os gøre det. Lader De os gøre det, tilpasser vi automatisk Deres fordeling til udbetalingstidspunktet. I begge tilfælde skal De blot henvende Dem i banken inden den 25. marts 1993.
Har vi ikke hørt fra Dem inden denne dato, vil Deres samlede indestående automatisk blive placeret som kontantindskud.
Har De spørgsmål, er De velkommen til at kontakte os."
Klageren reagerede ikke på indklagedes skrivelse, hvorfor indeståendet pr. 1. april 1993 blev placeret som kontantindskud.
Af indklagedes vilkår for pensionspuljer fremgår bl.a.:
"4. Ændringer.
4.1...
4.2 Banken kan med to måneders varsel til en måneds udgang ændre vilkårene for puljekonti. Ændrer banken vilkårene, sender banken besked om det. Banken kan dog altid oprette yderligere puljer.
5. OphørBanken kan med to måneders varsel til en måneds udgang meddele Dem, at pensionspuljerne hører op. Kontiene vil da blive forrentet med bankens almindelige indlånsrente plus overrente, hvis De ikke ønsker en eventuel anden opsparingsform i banken."
Ved klageskema af 23. september 1994 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at indklagede tilpligtes at stille ham, som om hans kapitalpensionskonto for hele 1993 havde været forrentet som hidtil på basis af obligations-, indeks- og aktiepuljen.
Indklagede har under sagens forberedelse oplyst, at man vil beregne afkastet for april måned 1993 i overensstemmelse med den oprindeligt aftalte ordning. Herudover vil man regulere kontantrenten til indklagedes højeste sats for indeståender i intervallet 100.000 kr. til 250.000 kr. for perioden 1. maj 1993 til 30. april 1994. Herved vil klagerens kapitalpension blive krediteret yderligere 3.771,26 kr. for 1993 og 214,94 kr. for 1994. Samtidig vil de afledte konsekvenser for realrenteafgiftsberegningen blive berigtiget. Indklagede har i øvrigt nedlagt påstand om frifindelse.
Klageren har anført, at han først ved modtagelsen af årsopgørelsen for 1993 blev opmærksom på, at indeståendet på kapitalpensionen var overført til kontant forrentning. Indklagede var ikke berettiget til at ændre aftalen af april 1985 om placering af kapitalpensionsmidlerne uden hans accept.
Indklagede har anført, at ændringen af puljesystemet bortset fra den erkendte afvigelse er varslet i overensstemmelse med indklagedes generelle vilkår. Den heri angivne frist er udtryk for et rimeligt varsel. En tillempet anvendelse af de hidtidige puljeprocenter ville i lyset af de grundlæggende forandringer af systemet føre til helt vilkårlige resultater for de enkelte kunder. Indklagede havde derfor ikke anden mulighed end at opsige disse konti og lade dem overgå til kontant forrentning, såfremt anden instruktion ikke forelå. En imødekommelse af klagerens krav ville åbne mulighed for at optimere afkastet med tilbagevirkende kraft.
Ankenævnets bemærkninger:
Ankenævnet lægger til grund, at klageren har modtaget indklagedes skrivelse af 19. februar 1993. Indklagede var i henhold til pkt. 5 i vilkårene for pensionspuljer berettiget til at opsige klagerens hidtidige puljeordning med to måneders varsel til udgangen af en måned. Da indklagede ikke modtog anden instruktion fra klageren, var indklagede herefter berettiget til i overensstemmelse med indholdet af den nævnte skrivelse at placere klagerens samlede indestående som kontantindskud, dog - som også erkendt af indklagede - først med virkning fra den 1. maj 1993. Klageren kan derfor ikke gøre krav på kompensation ud over den, indklagede har erklæret at ville yde ham.
Som følge heraf